Seja visível em seu trabalho e profissão com estas 5 ações


Se você quiser melhor oportunidades de negócios, emprego e emprego voce precisa ser visível no seu setor profissional Neste post eu digo 5 ações que funcionaram para mim para obter visibilidade, mas primeiro deixe-me fazer uma recomendação.

Ser visívelConselho prévio fundamental para ser visível

Ganhar visibilidade profissional é algo que qualquer um pode conseguir se propuser. Apesar de fazê-lo bem, sugiro que, antes de começar a trabalhar com as idéias que vou lhe contar, leve em conta dois aspectos importantes:

  • Conheça a si mesmo e tire proveito do seu talentos. Porque é mais fácil ser visível em uma atividade que você gosta e para o qual você vale a pena.
  • Prepare-se grande objetivo no médio prazo e pequenos objetivos próximos que, pouco a pouco, aproximam você do seu destino. Tendo isto claro, será mais fácil desenvolver uma estratégia de boa visibilidade.

Feito isso, você estará mais bem preparado para realizar as 5 ações que proponho.

Ser visívelIdéias para ganhar visibilidade profissional

Eu tenho gerenciado e cuidando da minha Marca pessoalalgo que está me fornecendo grandes benefícios como os que tenho aqui. Neste tempo eu comecei diferentes ações para me tornar conhecido e fazer um buraco no meu campo. Agora quero compartilhar com você algumas das tarefas de visibilidade que foram mais eficazes para mim. Espero que eles te sirvam.

1. Ir para eventos em seu setor

Faça uma lista de eventos, feiras, palestras e compromissos profissionais mais notável de sua especialidade para participar pessoalmente. Verifiquei que ainda é uma ótima maneira de conhecer novas pessoas, expandir sua rede de contatos e ganhar presença de trabalho. Como você não pode ir a tudo, pelo menos, tentar participar dessas reuniões pela internet. A maioria tem uma hashtag e repercussão nas redes sociais. Então, comente, publique, responda, compartilhe e contribua com seu ponto de vista.

2. Inscreva-se para cursos e treinamentos de seu interesse

Continuar aprendendo é positivo em todos os sentidos. Você se mantém atualizado, você adquire novos conhecimentos que você pode aplicar em seu trabalho, você contribui mais valor como profissional, você força sua cabeça a permanecer permanentemente ativa e, se isso não bastasse, você entra em contato com outras pessoas com quem você compartilha um interesse comum . Portanto, freqüentar cursos torna-se um oportunidade maravilhoso dizer o que você faz e expandir o círculo de pessoas que conhecem o seu perfil de mão de obra.

3. Colaborar com jornalistas e blogs especializados

Sempre que você puder e a oportunidade surgir, colabore meios de comunicação contribuindo com sua experiência e conhecimento. Eu também o encorajo a participar de artigos para outros blogs e como autor convidado em páginas da web diferente do seu. Os leitores dessas publicações conhecerão você e abrirão o leque de pessoas que começam a perceber você como perito em seu campo

4. Ter presença e atividade nos grupos do Linkedin

Torne-se um membro dos grupos do Linkedin que são interessantes para você. Escolha aqueles que têm mais atividade e duas ou três vezes por semana ele entra nos grupos, participa dos debates, comenta as melhores publicações, recomenda e compartilha conteúdo de qualidade. Isso permitirá que você contate muitos profissionais em seu setor, troque informações com eles e deixe que mais pessoas conheçam você.

5. Dê palestras e aulas sobre seus tópicos

Como ouvi uma vez o grande Andrés Pérez Ortega, falar sobre o seu na frente de um grande grupo de pessoas é como fazer "networking maciço. " É uma ótima maneira de muitas pessoas saberem quem você é, o que você faz, qual é a sua grande especialidade e o que você pode oferecer aos outros. Se você também fala com paixão e contribui com algo valioso para enriquecer suas vidas, não duvide que você vai deixar uma marca e, portanto, você vai ganhar visibilidade profissional.


Ir a eventos, inscrever-se em cursos ou dar palestras são algumas ideias para ganhar VISIBILIDADE
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Ser visível

O que você faz para ganhar visibilidade?

Eu adoraria que você compartilhasse conosco as tarefas e iniciativas que ajudaram você a ser mais visível em seu setor. Juntos, podemos fazer uma ótima lista que é útil para as pessoas que nos lêem. O que você acha? Vá em frente e deixe suas ideias nos comentários ⬇⬇⬇.

Caso você esteja interessado, os próximos 1 e 2 de junho Vou dar um oficina cara a cara em Madrid, na School of Industrial Organization, intitulada precisamente "Win Professional Visibility". É um treinamento de 10 horas, onde vou compartilhar com você os principais segredos para brilhar em sua carreira e em seu trabalho. Em este link Você tem todas as informações do curso. Seria ótimo ter você como um aluno @!


5 Ações para ser mais visível em seu setor de trabalho e profissional #MarcaPessoal
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Suceda com o seu livro

Suceda com o seu livro


Publicar um livro é uma das melhores maneiras de obter mais visibilidade para o seu negócio e se posicionar como um especialista em seu setor.

No entanto, há várias etapas que devem ser seguidas para que sua publicação se torne o Best-Seller. Desde a escrita até a campanha de vendas, passando pelo layout e pelo upload para plataformas como a Amazon, Ana Nieto explica quais são as melhores formas de ter sucesso com o seu livro.

Não perca esta entrevista e visite a sua página web Triunfa con tu Libro para mais informações com o seu podcast.

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Autónomos 2018: Ganhe mais clientes com sua marca pessoal

Hoje em dia você vai ler muitos artigos na Internet que falam sobre as novidades da Lei Autônoma 2018. Eu proponho uma outra questão que não tem nada a ver com questões tributárias, mas isso pode lhe dar muitas alegrias profissionais a partir de agora. Encorajo-vos a usar uma ferramenta poderosa que serve para ganhar visibilidade E por tanto, obter mais clientes. É chamado de marca pessoal. Você conhece ela?

 

Lei Autônoma 2018Algo que não diz a nova Lei Autônoma 2018

Você vai concordar comigo que o profissionais freelancers nós nunca podemos baixar nossa guarda. Todos os dias ganhamos as “lentilhas”. Com cada novo projeto, tocamos o seguinte. Estamos sempre interessados ​​em dar 100% para deixar a melhor marca nos outros.

Desta forma, temos mais garantias de continuidade e de alcançar obras interessantes.

Nós moramos longe do famoso Zona de conforto de que o mundo inteiro fala!

Portanto, se existe um perfil que precise mais do que qualquer pessoa para ter uma Marca Pessoal poderosa e sólida, é você, amigo autônomo!

Marca Pessoal Autônoma 2018Qual é a marca pessoal do setor autônomo?

A Marca Pessoal Auto-Empregada não é criada ou construída, porque a Marca Pessoal que todos nós temos. Você também. Desde que você nasceu você é único, especial e diferente. Você tem sua “cor” ou sua “mistura de cores” que diferencia você dos outros.

Seu selo, seu jeito de ser e fazer as coisas, sua maneira de se relacionar com o mundo, seu comportamento, sua atitude, seu estilo de trabalho …

A Marca Pessoal não é criada ou construída, mas pode ser gerenciada e cuidada. Para que? Para definir, aproveite e comunique os aspectos que fazem você brilhar. Aquelas características próprias que só você pode contribuir e que outros perfis semelhantes ao seu não oferecem. Crie produtos novos, faça cursos de especialização, como o curso de tiaras para bebês.


Se existe um profissional que precisa mais do que qualquer pessoa para ter uma marca de cuidados pessoais é o # AUTÔNOMO


2018 autônomoVantagens da Marca Pessoal para o Autônomo

Se você gerencia sua Marca Pessoal, você se conhece melhor, você obtém o máximo disso, você capacita o que você faz realmente bem e o que contas efetivamente Aos demais.

Pessoas rápidas te identificam com o seu setor, você especialidade e relaciona você a uma série de termos ou qualidades.

Isso permite que você deixar pegada, que eles te conhecem e reconhecem você, “vendem” o que você traz para os outros.

Em definitivo:

  • Você transmite mais CREDIBILIDADE.
  • Você gera mais CONFIANÇA como profissional.
  • Você traz maior SEGURANÇA e TRANQUILIDADE para pessoas que estão pensando em colaborar com você ou contratar seus serviços.
  • FIDELIZA e você fica mais ATRADO aos seus clientes atuais.
  • Você ganha visibilidade e presença em seu setor.
  • DIFERENÇAS de seus concorrentes e DESTAQUES.
  • Você tem mais chances de ser encontrado e, portanto, de ser ESCOLHIDO.

Tudo isso tem um impacto POSITIVO em sua atividade profissional diária.


A Marca Pessoal atua como uma isca e como uma ferramenta para atrair seu público-alvo


2018 autônomo10 perguntas-chave para gerenciar sua marca pessoal

Sugiro 10 perguntas fundamentais que você está interessado em se perguntar se deseja começar a trabalhar sua Marca Pessoal.

1.- Quais são seus principais pontos fortes e habilidades?2.- O que você quer alcançar? Qual é o seu alvo?3.- Qual é a sua grande especialidade e você proposta de valor única (o que te diferencia de outros perfis profissionais semelhantes aos seus)?

4.- Qual é o seu missão?

5.- O que valores Eles são os mais importantes para você?

6.- Qual perfil definido o seu cliente ideal e como se comporta?

7.- Com que pessoas você deve entrar em contato para atingir seu objetivo e estabelecer relacionamentos mutuamente enriquecedor?

8.- O que ações você pode se comprometer a estar mais perto do seu objetivo?

9.- Em que plataformas offline Você está interessado em ter mais presença e atividade?

10.- O que sites online Eles podem ajudar você a conhecer seus clientes em potencial e ganhar visibilidade?

Ter uma resposta a essas perguntas é a base para começar a cuidar da sua Marca Pessoal.

Desafio 2018: Dê um impulso à sua marca pessoal

Você se anima? Quais dúvidas você tem? Você tem claro?

Se você quer que um profissional o guie, eu encorajo você a se inscrever workshop cara-a-cara que eu darei o 1 e 2 de junho de 2018 em Madri, no Escola de Organização Industrial. São 10 horas de treinamento onde compartilharei com você as bases que você precisa para começar a trabalhar e cuidar da sua Marca Pessoal. Em este link você tem todos os dados

Deixe seus comentários abaixo. Eu gostaria muito de saber sua opinião.

Você pode querer aprofundar o assunto. Eu sugiro estes conteúdos caso você esteja interessado:

  • O melhor teste para ver se você tem uma boa marca pessoal
  • 5 ações para ganhar visibilidade em seu trabalho e profissão
  • 10 grandes erros que você deve evitar com sua marca pessoal

Muito obrigado pela leitura. Se você gostou, eu convido você a compartilhar 😉.


10 perguntas-chave para começar a trabalhar sua marca pessoal


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O melhor seguro de criança e seis razões para não ter seguro de criança

O melhor seguro de criança e seis razões para não ter seguro de criança



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<p> Mais da metade das crianças norueguesas são seguradas, mas a variação é alta no que as diversas seguradoras cobrem. As condições são difíceis de entrar e o assunto em si é difícil. </p>
<p> Há duas perguntas que você deve fazer a si mesmo se quiser um seguro para crianças. </p>
<ol>
<li> Qual é o melhor seguro para crianças? </li>
<li> Há algum senso de seguro para crianças? </li>
</ol>
<h2 id= Está determinado que o seguro de criança é algo para você, mas não sabe qual deles escolher, então há dois bons testes que eu recomendo.

A Norwegian Family Economics and Click fez o trabalho básico para você. O primeiro comparou o seguro infantil de 11 jogadores, enquanto o Click comparou oito jogadores.

Danica tornou-se um vencedor de testes na Economia Familiar da Noruega, enquanto o DnB se tornou vencedor do Teste no Click.

A comparação com a economia familiar norueguesa é um bom trabalho, como você pode ver aqui.

Mesmo os melhores seguros para crianças apresentam grandes deficiências

Como existem variações tão grandes entre o que as diversas empresas cobrem, leia os termos. Você também deve considerar o que é mais importante para você em relação ao seguro infantil. Quando você lê os termos, você deve colocar especificamente os seguintes seis pontos.

  1. Doenças selecionadas : Cobertura de um dado diagnóstico, como câncer, ou lesão, como dano sério de fogo. Há uma grande variação em quantas doenças são cobertas (de seis a 13) e quão alto é o pagamento. O pagamento é dado independentemente da duração ou duração do diagnóstico e pode cobrir sua perda de renda. O valor do seguro para doenças selecionadas varia entre NOK 200.000 e NOK 383.000
  2. Compensação por invalidez médica permanente por acidente : Desembolso por invalidez. 100 por cento de incapacidade fornece um pagamento entre dois e 2,5 milhões para a maioria dos seguros infantis
  3. Compensação por invalidez médica permanente por doença : Desembolso devido a invalidez. A maioria deles também tem um pagamento entre dois e 2,5 milhões de coroas, mas algumas empresas (Gjensidige, Sparebank1 e Storebrand) não têm compensação por incapacidade médica permanente devido a doença.
  4. Pensão por invalidez : Anual renda para a criança de 18 anos a 67 anos se a criança se tornar pelo menos 50% de incapacidade. Os pagamentos variam de 0 em Codan, Troll e Vardia a 93.364 coroas suecas, não classificados (por percentagem de deficiência), em Frende, e 140.451 graus em Gjensidige (no entanto, o valor de Gjensidige é ajustado para 0.5G após dez anos). 50 por cento de incapacidade, em seguida, dá 93.364 em Frende e 70.225 em Gjensidige
  5. Invalidez Capital : Pagamento único pago pelo menos 50 por cento de incapacidade.
  6. Regulação do índice de pensão por invalidez : A Tryg (com 50.000 NOK em pensão por invalidez anual) é a única empresa a indexar a pensão por invalidez, mas no total todos os anos de 18 a 67 anos, você ainda será pago a mais na Storebrand (NOK 93.364 por ano). A aposentadoria por invalidez deve ser suplementar à aposentadoria mínima, mas a falta de ajustes no índice dá um poder de compra inferior ano a ano.

Isso não oferece uma visão completa do seguro infantil, mas mostra que existem diferenças enormes no que as empresas cobrem. Frende, Gjensidige, Sparebank1 e Storebrand são os piores da classe em alguns pontos, mas todos conseguiram cinco na Norsk Famileøkonomi. 2/3 da nota no teste de Economia Familiar da Noruega também é enfatizado após a pensão por invalidez, o capital para invalidez e a indenização por invalidez de seguro médico em caso de doença e acidente.

Qual seguro de criança eu escolheria?

É mais fácil encontrar razões para excluir empresas do que encontrar razões para escolher um seguro de criança específico.

Storebrand, Sparebank1 e Gjensidige excluem-se por não terem compensação por incapacidade médica permanente devido a doença. Frende se exclui de não ter capital para deficientes.

Danica é uma das vencedoras do teste da Economia Familiar da Noruega com o dado seis. Eu acho que isso é uma bagunça. Especialmente desde que Danica tem uma exceção geral para transtornos mentais, o que me faz excluí-los também. Isso também se aplica a If e Frende.

Então eu fiquei com DnB e Tryg. Tryg tem uma exceção para doença mental em deficiência, enquanto compartilha a reserva do DnB contra alguns distúrbios mentais como ADHD, ADD, Autismo, Asberger e síndrome de Tourette.

Então, eu concordo mais com o Click, que exclui o DnB pelo melhor seguro infantil, mesmo sendo o mais caro.

& # 147; Em nosso teste, o seguro de criança de DnB parece ser o melhor, com boa cobertura para tudo que importa. & # 148;

– Click.com – Teste de seguros de criança.

Seis razões para ter seguro de criança?

A motivação para ter seguro de criança é dinheiro. Dinheiro para a criança para evitar ser o menos pensionista toda a vida e dinheiro para evitar ficar financeiramente incapacitado para cuidar do seu filho.

Para essa segurança, você paga entre 1.600 e 4.000 dólares por ano, dependendo de qual empresa você escolher.

Mas quanta segurança é essa? Aqui estão alguns pontos a considerar, além de qual seguro infantil é o melhor para você.

1. Seu seguro de criança pode ter grandes deficiências

Você deve se considerar o que é mais importante para você. Existe cobertura de doenças? Deficiência? Compensação por incapacidade médica permanente?

Avaliações como tornar muito difícil encontrar o seguro certo para crianças e você verá que idealmente você teria uma combinação de duas ou mais apólices de seguro infantil para obter cobertura total.

Se seu filho sofre de doença, você deve "atingir" a doença correta. Se não, o seguro de criança é desperdiçado.

2. As chances são pequenas porque você precisa de seguro infantil

Os benefícios públicos na Noruega são bons. Mesmo com um sério dano de fogo no período de dois anos, a família não recebeu uma coroa porque os benefícios perdidos e as despesas de subsistência foram pagos pelo Seguro Nacional.

A editora do Portal Financeiro, Elisabeth Realfsen, disse no mesmo artigo que há apenas dois eventos na prática que levam a Paga pelo seguro de criança:

  1. Se a criança for declarada inválida em termos médicos, por exemplo, 50%.
  2. Se a criança for declarada desempregada quando tiver 18 anos e o dano tiver ocorrido antes da criança se tornar oficial.

eram 200 de 590.000 crianças seguradas. Ou uma das 2.950 crianças

3. Seguro de puericultura, exceto transtornos mentais

Como mencionado acima, várias empresas (If, Danica e Frende) geralmente têm exceções para transtornos mentais, enquanto DnB e Tryg são culpadas de diagnósticos como TDAH, ADD, autismo, Asberger e Tourettes. Além disso, Gjensidige, Sparebank1 e Storebrand não cobrem a invalidez por doença.

Isso é importante porque os transtornos mentais são a principal razão para a incapacidade entre os jovens.

Cerca de 60% de todas as incapacidades entre jovens entre 18 e 39 anos se devem a transtornos mentais. E os transtornos psicológicos do seguro infantil cobertos são o obstáculo para que um médico avalie que o distúrbio torna a criança de pelo menos 50% de incapacidade permanente.

Não é fácil, mas tem acontecido (via tribunal) que até mesmo crianças doentes-ME foram declaradas inválidas em mais de 50% dos médicos permanentes.

Além dos 60%, há muitas pessoas com deficiência desde o nascimento que vivem mais do que antes devido a uma melhor medicação.

4. A chance de receber a quantia inteira é pequena

Você pode pensar que a compensação de NOK 2,5 milhões vem bem, mas de acordo com as regulamentações sobre indenização por lesões ocupacionais, há muito poucas lesões que dão 100% de incapacidade médica e, portanto, compensação total seguro de crianças.

Total de cegueira dá 100 por cento, mas uma amputação de punho dá 45 por cento (que não é a base para pensão de invalidez ou invalidez). A amputação de ambos os punhos dá 75 por cento.

Que uma criança na Noruega seja declarada por mais de 50% de incapacidade médica permanente é rara. E sem 50% de incapacidade permanente, você não receberá benefícios por invalidez, pensão por invalidez ou compensação.

5. Você não se segurou

Você tem seguro de invalidez e / ou seguro de vida e é bom o suficiente? Se você tiver que escolher entre assegurar-se ou aos filhos, quero dizer que você deve se assegurar.

A perda de renda para um dos pais é impossível de substituir e pode causar uma crise econômica significativamente maior para a família do que se uma criança se tornar ferida ou doente.

6. Você já tem uma economia sólida

Eu vejo seguro infantil contra investimentos alternativos. Com uma economia sólida e economia mensal, você recebe muito em termos de cobertura da rede de segurança fornecida por um seguro de criança.

Duas crianças com seguro de criança custam uma fortuna de 6.000 coroas por ano. Além disso, se você decidir cancelar o abono de filhos, terá 30.000 coroas por ano que podem ser investidas.

Se você poupar mais de 18 anos com 7% de retorno, terá mais de um milhão de dólares investidos.

Em outras palavras, não tem seguro de criança?

Isso certamente não é o que eu digo, mas seguro de criança é mais uma questão de avaliação do que outras apólices de seguro.

Que a casa queime é binária. Que o carro está danificado é binário. É ou ou. Esse seguro de criança fornece valor no dia em que você precisa não é fornecido. Existem muitos fatores que influenciam. Tudo, desde o fato de que a criança tem a doença "certa", até a avaliação do médico, que você escolheu a companhia de seguros certa.

Muitos, no entanto, aceitam o seguro de criança como uma questão natural. Basta ir a qualquer fórum aleatório onde essa discussão é discutida (como Baby World), assim você verá que muitas pessoas discordam que não há nada a considerar.

O seguro de criança é uma espécie de captura 22. Aqueles que podem pagar pelo seguro não precisam necessariamente, enquanto aqueles que podem precisar não podem pagar.

Mas há muitas histórias em que o seguro infantil valia ouro. NOK 992 milhões foram pagos em 2017 em compensação. No entanto, está bem abaixo da soma que as seguradoras pagam pelo seguro.

Agora não temos seguro de criança, mas ainda há algo a ser considerado. Nesse caso, será suficiente DnB, mesmo que eu deseje que os termos sejam melhores e mais transparentes.

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Investimentos sustentáveis: o que é e por que você se importa?

Investimentos sustentáveis: o que é e por que você se importa?


Mais e mais foco é em investimentos sustentáveis. Mas o que são investimentos sustentáveis, por que você se importa como escolher e obter um retorno menor?

O que é sustentabilidade?

Pensar em investimentos sustentáveis ​​é provavelmente o ambiente em que você pensa principalmente.

Mas o clima e o meio ambiente são apenas um terço do que é sustentabilidade. A ONU define o desenvolvimento sustentável desta forma:

"Desenvolvimento sustentável significa cuidar das necessidades das pessoas que vivem hoje sem destruir as oportunidades das futuras gerações para cobrir suas vidas. Os objetivos de sustentabilidade refletem as três dimensões do desenvolvimento sustentável: clima e meio ambiente, economia e condições sociais. "

A ONU tem as seguintes 17 metas de sustentabilidade:

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<p> Em inglês, as metas de sustentabilidade são "ESG", ou ambientais, sociais e de governança. Há muita coisa que faz parte do ESG, mas aqui estão alguns dos fatores mais comuns. </p>
<p> Ambiental </h3>
<p> Alterações Climáticas e Emissões <br /> Poluição do Ar e Água <br /> Perda de Água <br /> Eficiência Energética <br /> Gestão de Resíduos <br /> Desflorestação </p>
<h3> Social </h3>
<p> Segurança do Produto <br /> Segurança do Produto. <br /> Diversidade. <br /> Trabalho. <br /> Segurança de dados. <br /> Direitos dos empregados. </p>
<h3> Governança </h3>
<p> Operações de lobby de governança <br /> Corrupção <br /> Contabilidade <br /> Salário <br /> Propriedade <br /> Contribuição política </p>
<p> Investimentos sustentáveis ​​levarão em conta as três partes do ESG. </p>
<h2 id= Por que o foco no investimento sustentável?

O aquecimento global está acontecendo e o tempo está se esgotando para alcançar as metas do acordo de Paris que foi assinado em 2016. O objetivo do acordo era manter o aumento do investimento. temperatura média global bem abaixo de 2 ° C em comparação com o nível pré-industrial.

Para atingir a meta, o setor financeiro deve desempenhar um papel importante, e eles se tornam um culto de adoração se não se envolverem.

A mudança climática custa enormes somas de dinheiro e a indústria não quer fazer mudanças em si mesma, pode parecer que a UE imporá mudanças a gestores de fundos, fundos de pensão e seguradoras na Europa.

As propostas são muitas e algumas das propostas é como a música nos ouvidos daqueles que trabalham com investimentos sustentáveis:

  • O fundo de ações deve ser rotulado como verde (como os rótulos energéticos que temos para refrigeradores e casas na Noruega).
  • Os gerentes devem levar em conta o risco ambiental ao considerar o que é no melhor interesse do cliente
  • A UE também deve classificar setores para o que é bom para o meio ambiente.
  • Novos índices de baixo carbono e indexados ao carbono podem ser criados
  • Exigir que os gestores de fundos relatem como eles integram o ESG na estratégia de investimento eles votam em pesquisas ESG

Por que você se importa com investimentos sustentáveis?

Você pode olhar para investimentos sustentáveis ​​de quatro maneiras r.

  1. Você encontrará os vencedores de amanhã
  2. Luke sair de empresas que desaparecerão.
  3. Longo prazo, por exemplo, poupança previdenciária.
  4. É moral e eticamente importante para nós sobrevivermos como uma espécie.

Não pretende, de forma alguma, aparecer como um MdG, mas quer tabaco ou carvão como investimento. ser igualmente relevante quando você ou seus filhos atingem a idade de aposentadoria? Eu duvido.

Vale a pena obter um retorno extra se você for de uma empresa que produz bombas de fragmentação?

Há questões morais e éticas sobre as quais você pode não ter pensado ao escolher um fundo mútuo.

Estamos em uma revolução tecnológica em muitas áreas. O motor de combustão é substituído pelo motor elétrico. O carvão deve resistir ao sol e ao vento. Bloomberg escreve em seu mais recente relatório sobre energia que 50% da energia mundial em 2050 resultará do sol e do vento. Além disso, eles escrevem que apenas 11% da energia virá do carvão para os atuais 38%.

É lógico para mim notar investimentos. O artigo no Financial Times refere-se a um estudo na Nature que afirma que de um a quatro trilhões de dólares podem ser "perdidos" em valores fósseis que nunca são levantados.

Você vai fazer isso acontecer naturalmente com um fundo de índice ou você estará um pouco interessado em escolher investimentos sustentáveis?

Investimento sustentável na prática

Este é um exemplo de como o processo de investimento sustentável pode parecer.

1. Define Investment Universe : Um gestor de fundos tem um universo de investimento. Pode ser todas as empresas da MSCI World e se encaixa bem com um fundo de índice global.

Alguns param por aqui, mas a grande maioria da Noruega segue para o próximo passo.

2. Filtre as perturbações : O Fundo Petrolífero tem uma lista de empresas removidas do seu universo de investimento. Pode ser porque as empresas violam as convenções internacionais (por exemplo, produção de bombas de fragmentação), produzem tabaco, violam os direitos humanos ou causam sérios danos ambientais.

Quando o Fundo do Petróleo não deseja entrar nas empresas, existem poucos outros fundos de ações noruegueses que desejam investir nessas empresas.

3. Filtrar com base em seus próprios critérios : A sustentabilidade da Storebrand é fundamental para a estratégia de investimento e publica uma lista de empresas da MSCI World nas quais elas não investem porque violam as diretrizes éticas que estabeleceram.

Elas excluem mais empresas nas quais o Fundo do Petróleo investe. A Storebrand impõe exigências rígidas às empresas e não investe em empresas que tenham mais de cinco por cento da receita da produção e / ou distribuição de combustíveis fósseis. Isso significa que eles filtraram a RWE, já que o Fundo do Petróleo recebeu muitas críticas por investir (já que as receitas da RWE com geração de energia estão abaixo de 30%, o que é um dos dois pontos no mandato do Fundo do Petróleo).

O Storebrand é usado como exemplo, porque eles são os únicos que eu conheço publicando a lista de empresas nas quais eles não investem.

4. Adicionar empresa que tenha um impacto positivo : Você pensa em um analista de ações como uma pessoa que analisa a parte financeira da empresa e o preço da ação. É um bom investimento? É barato? Eles têm um bom futuro?

Alguns gestores de fundos têm sua própria equipe ESG que faz uma análise fundamental dos fatores que não afetam o financeiro. O objetivo é encontrar empresas que estejam se saindo melhor em sustentabilidade e, portanto, tenham maiores oportunidades de se tornarem melhores investimentos para o futuro.

Isso é chamado de seleção positiva, onde somos avisados ​​em empresas que são melhores em sustentabilidade em comparação aos concorrentes.

5. Revelar o portfólio : É sensato observar que nem todos os gerentes de fundos lidam com a exclusão da mesma forma. A fim de tomar novamente o Fundo do Petróleo como exemplo, está escrito que eles perderam dinheiro para não ter tabaco e bombas de fragmentação. Eles filtram e, portanto, superam tudo o que existe no universo dos investimentos.

Storebrand também pegou tabaco, mas em vez de crescer em todos, eles pesam no mesmo setor. O tabaco é uma indústria defensiva voltada para o consumidor. Você fuma, você compra tabaco mesmo quando é ruim. A mesma coisa que você faz com comida. Ou escovas de dentes. Ao acordar no mesmo setor, a exclusão terá menos impacto no portfólio.

Você obtém um retorno mais baixo em investimentos sustentáveis?

Seu objetivo deve ser garantir um retorno tão bom quanto possível. Pagar demais pelos investimentos sustentáveis ​​será à custa dos retornos de longo prazo.

O moral e a ética são bons e bons, mas, desde que você perca dinheiro, talvez não seja apropriado.

Devemos acreditar na indústria, não há contradições entre investimentos sustentáveis ​​e melhores retornos. Paretos Karl Oscar Strøm twitret que o MSCI mostrou na conferência de sustentabilidade do DNB que as empresas que são melhores em ESG também são melhores em uma carteira de fundos.

Não é de surpreender que os participantes da indústria que gerenciam fundos sustentáveis ​​sejam positivos para o crescente foco na sustentabilidade.

A maioria das pessoas acha que economizar sustentável é mais caro e gerar retornos mais baixos. Seja ambientalistas radicais para investir neles. Isso é besteira. Achamos que é o oposto

– Harald Martens Holm, Storebrand

Se você for o advogado do diabo, pode dizer que o investimento sustentável pode ser a nova vaca leiteira da indústria de fundos. Jogar com moral, ética e consciência fará com que os clientes paguem mais por um produto.

No entanto, pelo que tenho visto, não há grandes restrições de custo em fundos sustentáveis ​​em comparação com outros fundos de ações. Os fundos de índices sustentáveis ​​são um pouco mais caros do que outros fundos de índice, mas ainda dentro do que é comestível.

& # 147; Nossas pesquisas mostram que não há retorno sobre critérios de elegibilidade, antes pelo contrário.

– Christian Dahl, diretor de investimentos da Handelsbanken

No blog da Nordnet, você pode ler que um estudo de 2014 que examinou o impacto do trabalho de sustentabilidade em 180 empresas americanas com menos de 18 anos mostrou que o investimento sustentável gerou um retorno maior do que o mercado de ações.

Nordea também fala calorosamente sobre o ESG:

& # 147; Encontramos uma semelhança entre assumir responsabilidade social e entregar bons resultados financeiros.

– Thorodd Bakken, líder Para grandes clientes em Nordea

Em outras palavras, a indústria é positiva e os custos parecem comestíveis. Mas a maioria dos fundos de sustentabilidade noruegueses é tão nova que é muito cedo para dizer o quanto eles são bem-sucedidos.

Dado que os custos são mantidos baixos, é natural que eu pense que empresas orientadas para o futuro e responsáveis ​​irão piorar.

Como você sabe o que é um investimento sustentável?

Já é difícil analisar as finanças de uma empresa. Agora você deve começar a considerar o ambiente ético e de trabalho e se o corpo diretivo é ideal? Na prática, é impossível fazer uma boa avaliação do que é um investimento sustentável (além do que é óbvio como ganhos ambientais como células solares). e empresas de turbinas eólicas).

Então você precisa de ajuda.

Haverá muitas pessoas observando o Índice de Sustentabilidade da Morningstar. Mas dá alguns resultados interessantes. Por exemplo, o Nordnet Super Fund Norway tem cinco de cinco estrelas. É um fundo de índice que segue o OBX e tem 23% na Equinor e 35% em energia total, onde a maioria do petróleo e do gás estão.

A Storebrand Fossilfri Norway é um fundo de índice livre de fósseis que também segue Oslo Børs. O Equinor é omitido e o Scatec Solar é o quarto maior investimento. Ela tem três de cinco estrelas.

A explicação é que a classificação da Morningstar classifica as empresas de maior porte quanto à sustentabilidade porque elas são boas e têm recursos suficientes para relatar as metas ESG que lhes darão uma alta classificação de sustentabilidade. A Equinor está na vanguarda da sustentabilidade e, quando a Nordnet Superfondet Norway, além disso, segue a OBX, que contém apenas grandes empresas, acrescenta que muitos fundos de ações noruegueses subestimariam a Equinor, o efeito será maior.

Para mim, o fundo de índice livre de fósseis não parece ser menos sustentável do que o super fundo. Portanto, eu recomendo pegar essa classificação com uma pequena pitada de sal.

A segunda questão é se os gerentes são capazes de julgar o ESG. Um post interessante de Trym Riksen, líder de Gestão de Ativos de Atribuição Estratégica e Tática, em Dagens Næringsliv, mostrou uma comparação entre as empresas de análise MSCI e a classificação ESG da FTSE de 430 empresas japonesas.

 De Dagens Næringsliv 13.06.2018

De Dagens Næringsliv 13.06.2018

Pode não ser surpreendente. É difícil encontrar os vencedores na bolsa de valores, mas, para mim, o ESG parece ser mais difícil de julgar do que os fatores econômicos fundamentais.

É possível relacionar-se com as classificações ESG?

Portanto, você pode querer apostar naqueles que fazem o melhor trabalho em termos de ESG? Mas quem é esse? Provavelmente não há uma resposta fácil para isso. Especialmente se eles não fizerem suas próprias análises, mas se basearem na compra de dados, por exemplo, MSCI ou FTSE.

O mais fácil é apostar em gestores de fundos que são transparentes, têm histórico, são sérios e também abertos sobre sua estratégia.

Como encontrar investimentos sustentáveis?

Sustentabilidade e investimento são tópicos complexos que não podem ser abordados em um post. Isso pode ter coberto o topo do iceberg, mas não mencionei onde você pode encontrar investimentos sustentáveis.

O próximo post sobre sustentabilidade cobrirá alguns dos mais interessantes investimentos sustentáveis ​​que encontrei. Tudo, do mais verde dos fundos verdes aos investimentos verdes que não são fundos de capital.

Se você quiser investigar investimentos sustentáveis ​​nesse meio tempo, há algumas palavras-chave em fundos de ações que voltam a ocorrer.

  • ESG
  • Sustentabilidade
  • Meio Ambiente
  • Sustentável
  • Baixo carbono

Você tem algum investimento sustentável? Se sim o que? Por favor, adicione um comentário abaixo.

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Cinco dos fundos de ações mais caros em que você pode investir

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<p> Se você economizar em fundos de ações, os custos são algumas das primeiras coisas que você deve observar. Dado 10 por cento de retorno anual é um centavo que você paga em gestão hoje 17 coroas que você não tem 30 anos. </p>
<p> Você está pagando a mesma coroa em administração todos os anos nos próximos 30 anos, são 180 coroas que você não tem. </p>
<p> Qual é a diferença entre investir nos cinco fundos mais caros em comparação com os cinco fundos mais baratos em dez anos? </p>
<h2 id= Os diferentes custos que você tem para os fundos mútuos

Os custos podem ser divididos em quatro:

  1. Taxa de administração : Este é o custo anual do investimento em um fundo. É calculado como uma porcentagem do valor que você investiu. Basicamente, ele se aplica aos gerentes de fundos, mas se você comprar o fundo mútuo de terceiros, eles receberão uma parte da taxa de administração na comissão de retorno.
  2. Taxa de assinatura : Esta é uma quantia que você paga cada vez que você compra ações em um fundo.
  3. Taxa de resgate : Esta é uma taxa que você deve pagar quando vender o fundo mútuo.
  4. Taxa baseada no desempenho : Dado que o fundo recebe um certo retorno ao longo de um ano, os gestores participam do ganho. Isso também é chamado de taxas de sucesso.

Na maioria das vezes, você evita pagar taxas de administração, mas isso pode ser significativo. Um fundo de índice custa até 0,2%, o que equivale a 200 coroas por ano, se você investiu 100.000 coroas.

Se você escolher o fundo mais caro que conseguir no mercado, poderá pagar dez vezes mais por ano.

Para esse preço, você deve esperar um retorno melhor do que um fundo de índice, mas não é conhecido como muitos fundos de ações administrados ativamente que geram retornos melhores do que os fundos de índice ao longo do tempo.

Comparação entre os fundos mais caros e mais baratos ao longo de dez anos

Em um portfólio ponderado e bastante arbitrariamente composto de 100.000 NOK, o dinheiro é dividido em cinco categorias.

  • 20% no fundo de capital global.
  • 20% em mercados emergentes.
  • 20% nos Estados Unidos
  • 20% na Europa
  • 20% na Noruega

O objetivo é encontrar os fundos mais caros disponíveis para os investidores comuns. Estes devem ser comparados com os fundos mais baratos.

Para torná-lo viável, uso o retorno nos últimos dez anos. Aksjefond tem um horizonte de tempo recomendado de cinco a dez anos, o que significa que dez anos devem ser bastante representativos.

Os fundos de ações que recebo da visão geral da Finansportalen. Parece que eles interpretam os custos com base na taxa máxima baseada no desempenho, então os fundos que escolhi não são necessariamente os mais caros nos últimos dez anos.

Share Fund for Norway

O fundo mais caro que você pode escolher é Pareto Aksje Norge tem uma taxa de administração máxima de três por cento ao ano.

O fundo mais barato com dez anos de história é o Alfred Berg Index Classic, com 0,19% de taxa de administração anual.

Além dos primeiros três anos, somente em 2016, o Pareto Aksje Noruega venceu o fundo de índice, e o retorno total foi de 46% contra os 66% do fundo de índice.

Fundo de Ações para os Países Nórdicos

O fundo mais caro que você pode escolher é o Eika Alpha. Você gastará um máximo de 2,50% em custos anuais do fundo administrando 261 milhões de coroas.

O fundo mais barato é o Índice de Ações da KLP com 0,20%.

Os países nórdicos têm a maior diferença entre fundos baratos e caros. Se você tivesse colocado o dinheiro na KLP AksjeNorden, mais do que dobraria o investimento, enquanto na Eika Alpha você tinha apenas 43%.

Estratégia de investimento da Eika Alphas diz que eles investem principalmente em ações das empresas nórdicas, mas como referência usam o índice do fundo Bolsa de Valores de Oslo (OSEFX). A Morningstar também as categoriza nos países nórdicos, mas uma rápida visão geral das maiores posições mostra que o fundo parece ser muito pesado em relação à Noruega.

Stock Fund para a Europa

O fundo mais caro que você pode escolher é a Odin Europe. Você pode gastar no máximo dois por cento em custos anuais.

Alternativamente, você pode escolher o Handelsbanken Europafond Index por 0,20 por cento em taxas anuais.

Parece que o Odin Europa é bastante indexado quando quebra o fundo de índice, mas o retorno anual (especialmente nos primeiros anos) difere significativamente do fundo de índice.

No entanto, a Odin Europe apresentou melhores resultados do que isso o fundo de índice mais barato nos últimos dez anos em 77% contra os 71% do fundo de índice.

Mercado de ações para mercados emergentes

O fundo mais caro para os mercados emergentes é o Skagen Kon-Tiki.

É difícil encontrar fundos de índice baratos para mercados emergentes com histórico longo o suficiente. Assim, os fundos baratos são divididos em três entre Odin Emerging Markets D, que é o mais barato com histórico de 2008. Agora, tem uma taxa de administração de um por cento. Handelsbanken MSCI Emrg Mrkts Index receberá 0,60% de 2009 a 2011, e KLP Aktie Growth Market II aumentará 0,30% de 2012 para hoje.

Skagen Kon-Tiki derruba os competidores nas chuteiras. Surpreende-me desde que recebeu muita publicidade negativa nos últimos anos. Provavelmente, isso se deve ao fato de que eles tiveram um desempenho significativamente inferior em comparação com os fundos de ações globais do que eles fizeram pior do que o fundo de ações correspondente.

Global Equity Fund

Para fundos de capital globais, escolhi a Delphi Global, apesar de a tornar significativamente melhor do que a Fram Global. Ambos têm dois por cento em custos anuais, mas o Delphi supera o Fram com ativos totais 50 vezes maiores.

Globalmente, também é difícil encontrar fundos baratos no passado. Assim, a Skagen Global tem um por cento do custo de ganhar 2008 a 2010, enquanto a All Markets da Storebrand Index recebe os restantes 0,3 por cento. Existem fundos de índice mais baratos que são globais, mas esses fundos são fundos em fundo, fundo de fator ou têm um histórico muito curto.

Portfólio completo

Qual é a diferença quando combinamos todos os fundos de ações?

A diferença em dez anos é de pouco mais de 23.000 coroas norueguesas. Ou um retorno de NOK 93.030 contra NOK 69.632. Apenas 33% maiores retornos na escolha dos fundos mais baratos.

Um tipo de conclusão

Não estou particularmente surpreso com o resultado, mas você deve ter o cuidado de tirar conclusões além das quais qualquer fundo de ações não entregou o que os investidores pagaram.

Em duas de cinco categorias, o fundo de gestão ativa foi melhor do que a opção mais barata.

Mas, na prática, isso não é nada, mas uma comparação que eu queria fazer.

Além disso, existem muitos pré-requisitos para o post que certamente não coincidem. Um pré-requisito é que o preço que você paga em 2018 corresponda ao preço que você pagou em 2009. Pode até então ir nos dois sentidos. O preço dos fundos de gestão ativa diminuiu nos últimos anos devido à pressão do fundo de índice barato.

Além disso, peguei o fundo de ações mais barato com uma história longa o suficiente. Pode ser que, nos últimos anos, os fundos de índices baratos tenham aparecido com custos que são marginalmente mais baratos do que os fundos que escolhi.

Cinco dicas para evitar fundos caros

Se você pegar qualquer coisa deste post, precisará dar uma olhada nos custos. Muitas pessoas lutam para entender o preço dos fundos mútuos, mas você pode pelo menos fazer o seguinte:

  1. Verifique quais fundos de capital você tem e quanto eles custam. Você pode pagar muito mais do que pensa (mas também pode receber o que paga)
  2. Se você comprar um fundo mútuo através de terceiros, essa parte recebe uma taxa de devolução (parte da taxa de administração). Isso pode significar que você é um fundo de ações recomendado que é mais caro do que o necessário.
  3. Evite fundos de ações com taxa baseada no desempenho. Muitas vezes é complicado descobrir como a taxa vai acabar por sua parte. É uma boa maneira de tornar os gerentes ricos nos anos em que eles realmente quebram o mercado de ações, e o fundo de ações dá descontos em anos ruins. Eu evito esses fundos.
  4. A taxa de assinatura e resgate pode ser largamente evitada, desde que seja um fundo de ações normal ou você faz compras, por exemplo, Nordnet e Sbank.
  5. Não confie no banco para pensar no que é melhor para você. Muitos bancos ainda não possuem fundos de índice. Mas os fundos e as taxas caras que eles têm o suficiente

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Meu primeiro empréstimo ao consumidor

Meu primeiro empréstimo ao consumidor



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<p> Empréstimos ao consumidor são um tema quente por dia. As dívidas crescem, a FSA está preocupada e os bancos de consumidores estão empurrando para dentro. Mas quem está aceitando empréstimos ao consumidor e quanto custa um empréstimo médio ao consumidor? </p>
<p> Eles também receberam algum dinheiro de mim. Meu primeiro empréstimo ao consumidor tornou-se uma experiência de aquisição de animais com juros e taxas de 27% de parcelas mensais! </p>
<h2 id= Meu primeiro empréstimo ao consumidor

Como meus filhos mais adolescentes, eu não gostava muito de dinheiro. A poupança não era um tema. Materialismo, por outro lado. Havia uma coisa que eu apenas tinha que ter . Terminou com um empréstimo ao consumidor que eu eventualmente não poderia pagar.

O Playstation 2 foi lançado e foi um grande passo a partir do Playstation 1. Ele tinha o meu nome. Na educação, mudei muitos outros entre jogos e futebol. Comodoro 64. Amiga 600. Pentium 486. Todos foram tocados para os mortos.

O problema era que eu não tinha dinheiro. Custou cerca de 5.000 coroas, mas isso não foi um problema.

Spaceworld poderia consertar financiamento. Eles só precisavam da minha assinatura antes que eu pudesse levar a máquina de jogo para casa. As conseqüências do que assinei não significavam que não. Eu também não me importei.

Eu estava indo para casa para jogar Madden.

Isso me deu muita alegria. Isso me ajudou durante um inverno frio nos militares Bardufoss. Tony Hawk foi jogado até a morte. Madden teve suas horas. Eu arredrei o Grand Theft Auto III. Muitas risadas e bons momentos.

O empréstimo ao consumidor que deu a sensação de liberdade econômica

A economia não era exatamente otimista, mas me dava a sensação de liberdade financeira. Finalmente, consegui o que queria.

Assim como os anúncios que você vê no melhor tempo de entrega hoje. Eles afirmam que você obtém liberdade financeira através de empréstimos ao consumidor. Eles jogam seus sentimentos. Você sente que está perdendo experiências como partidas de futebol com sua família ou viajando se não contratar um empréstimo ao consumidor. Além disso, o prazer de uma nova cozinha é mostrado. A única coisa que falta é pegar o slogan da L'Oréal: "Porque você merece".

O banco ganhou algum dinheiro comigo, embora o empréstimo fosse de apenas 5.000 coroas. Meu antigo eu mal recebi nada de especial com empréstimos hoje.

O alvo na época era materialista. Essa é a razão pela qual muitas pessoas levantam empréstimos hoje.

Ainda tenho o recibo. E é assustador. 320 coroas por mês eu tive que pagar. Taxa mensal e a taxa totalizou 87 coroas. Ou 27 porcentagem da dedução!

Sim, eu realmente tenho o recibo de 2001 ainda …

Quem está tomando empréstimos ao consumidor hoje?

Eu sempre tropecei sobre quem são os clientes dos bancos de crédito ao consumidor. Com base na minha própria experiência, tive um pouco de dificuldade em acreditar que há homens adultos altamente educados, com boas finanças, que são o cliente típico.

Você pode esperar a frase padrão. Que os empréstimos ao consumidor são um pouco loucos. Isso pode ser verdade. Não há praticamente ninguém que pense que os empréstimos ao consumidor são bons para suas finanças.

Mas é possível que muitos não vejam como isso pode ser prejudicial para a economia. Dois de três jovens suecos não sabem o efeito das taxas de juros.

Não me surpreenderá que tantas pessoas não entendam quanto um empréstimo a uma taxa de juros de 15% é mais caro comparado a uma taxa de juros de um a cinco por cento.

A tese de mestrado na Noruega na NHH foi entregue em 2017, dando uma visão mais detalhada do mercado e dos clientes do que o habitual.

  • Quem é o empréstimo ao consumidor?
  • Como é sua situação financeira?
  • O que é usado?

Empréstimos de salário e consumidor

O conjunto de dados para os estudantes de mestrado foi 3436 concedido empréstimos de um dos principais bancos consumidores.

Salário anual para aqueles com empréstimos ao consumidor concedidos. Menos de dois terços têm salários entre 350.000 e 650.000. Fonte: Dissertação de mestrado Empréstimos ao consumidor na Noruega

O salário médio foi de 566.000 NOK, o que é um salário médio mais alto na Noruega. É verdade que alguém com alta renda elabora a média.

O Zmarta Group tem outros números. Eles fornecem empréstimos na Noruega através de 20 credores. Além disso, eles possuem Centum Finans. Eles publicam regularmente um barômetro de empréstimo (que examina apenas empréstimos ao consumidor e refinanciamento de empréstimos) com base em dados próprios.

Salário anual para empréstimos ao consumidor e refinanciamento no Zmarta Group. Dois terços têm salários abaixo de 300.000.

Na Zmarta, o salário médio anual foi de 291.000 coroas. Aqueles com salários entre 150.000 e 300.000 representaram metade de todos os novos empréstimos.

No banco de empréstimos ao consumidor, 51,4% tinham um salário de mais de meio milhão. Na Zmarta, 14 por cento tinham um salário de mais de 450.000.

Desde que a lacuna é tão grande, é difícil saber completamente em que acreditar.

Idade e empréstimos ao consumidor

O conjunto de dados para os alunos de mestrado mostrou que a idade média era de 43 anos. Isso também corresponde aos números no barômetro de empréstimo da Zmarta.

Idade daqueles com empréstimos ao consumidor acordados. Fonte: Dissertação de Mestrado Empréstimos ao Consumidor na Noruega

Empréstimos ao Consumidor Usados ​​para Remodelação

Como nos anúncios, provavelmente há muitos que usam empréstimos ao consumidor para retocar a cozinha. 31 por cento dos empréstimos são levantados para mijar.

O denominador comum é que é muito caro que é financiado por empréstimos ao consumidor. Pode não ser surpreendente, mas a segunda bola contém tanto dentista, férias, investimento e carteira de motorista.

Por que as pessoas levantam empréstimos ao consumidor? Fonte: Dissertação de Mestrado Empréstimos ao consumidor na Noruega

Qual é o custo do empréstimo ao consumidor médio?

O empréstimo típico ao consumidor é muito maior do que o adquirido para comprar um Playstation.

Tamanho do crédito ao consumidor. Fonte: Dissertação de mestrado Empréstimos ao consumidor na Noruega

O empréstimo médio foi de 225.000 coroas!

225.000 coroas. Você ganha um carro novo para isso.

O prazo médio de pagamento dos empréstimos concedidos era de 124 meses. São mais de dez anos!

Mas esse número pode mentir. Os mutuários escolhem um longo período de amortização para torná-lo mais barato a cada mês, mas, ao mesmo tempo, os bancos dizem que o período médio de pagamento é significativamente menor do que o período de pagamento acordado.

A taxa de juros média foi de 13,9 por cento, de acordo com a dissertação de mestrado.

Quão caro será?

Aqui eu acho, mas vamos supor que o prazo médio de pagamento seja de cinco anos e não dez.

Desenvolvimento em parcelas e despesas de juros sobre empréstimos de 225.000 coroas com juros de 13,9%.

$ 88,422 em juros custa um empréstimo médio ao longo de cinco anos

Há dinheiro direto pela janela. É o preço de uma nova cozinha para 225.000 coroas que eles realmente não podiam pagar.

O Futuro dos Empréstimos ao Consumidor

O crescimento é alto em mais de 11% ao ano ainda. É mais do que suficiente que a FSA esteja preocupada. O crescimento deveria ter sido menor e as perdas deveriam ter sido maiores.

Eu não me pergunto se, ou quando termina, mas muito é devido a um modelo de negócio que é brilhante. Os bancos não possuem instalações físicas. Todas as vendas são feitas online. Certamente via marketing externo (agentes).

O financiamento ocorre por meio de depósitos. A taxa de juros para o cliente de depósito é de apenas dois por cento agora. Existem muitos entalhes melhores que os bancos tradicionais. Isso é dinheiro que também é garantido através do Fundo de Garantia dos Bancos, o que torna os bancos hipotecários em alto risco.

Quando o cliente médio do banco de crédito ao consumidor que os alunos de mestrado acessaram tinha 786.000 coroas no livro, há muitos empréstimos de consumo caros que podem ser vendidos com financiamento barato.

Empréstimos ao consumidor são mais populares no Google do que ações.

  Volume de pesquisa mensal em empréstimos ao consumidor do Google.

Volume de pesquisa mensal em empréstimos ao consumidor do Google.

A competição também é contundente, o que significa que custa a um anunciante mais de US $ 800 cada vez que alguém clica em um anúncio no Google.

Diz um pouco sobre quanto dinheiro eles ganham.

Se os empréstimos ao consumidor são Real Madrid no Google, as ações são algo como Swansea em relação.

  Volume de pesquisa mensal de ações do Google.

Volume de Pesquisa Mensal das Ações do Google.

Os empréstimos ao consumidor podem ser uma boa ideia?

Para a maioria, eu realmente não consigo encontrar uma única razão racional para aceitar um empréstimo ao consumidor.

Mas pode haver razões legítimas pelas quais alguém aceita empréstimos ao consumidor. Os estudantes de mestrado mencionaram o pagamento do imposto sobre a riqueza quanto possível porque a alta renda gera empréstimos ao consumidor.

Além disso, você realmente precisa realmente de algo e sabe 100% de certeza que tem dinheiro antes de pagar juros. Mas mesmo assim você pode apenas esperar um pouco.

Em outras palavras. Fique longe. A menos que você queira uma boa lição.

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<p> Dos 500.000 negócios na Noruega, existem muitas empresas familiares. Grandes valores criados por famílias ou indivíduos devem ser gerenciados da melhor maneira possível. </p>
<p> Criar os valores é difícil, mas gerenciar os valores requer uma abordagem sistemática. Aqui estão cinco pontos que você pode querer passar. </p>
<h2 id= Problemas comuns com o gerenciamento de ativos

Muitos proprietários de empresas que comparecem ao ForvaltingsHost experimentam que o tempo não se estende para planejar e gerenciar os ativos que eles acumulam.

Você é um deles? Então você sente que a administração é complicada pelo fato de que existem muitos interessados. Várias gerações podem estar envolvidas e todos têm suas opiniões sobre como a riqueza da família deve ser gerenciada.

O negócio pode ser complexo. Não é apenas capital a ser gerenciado e gerenciado, mas a propriedade e as operações diárias podem estar na mesma empresa.

As restrições de tempo em uma vida diária agitada fazem com que você se sinta mais focado em operações diárias do que em gerenciar o planejamento e o gerenciamento de longo prazo da riqueza de sua família.

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<h2 id= 1. Faça uma estratégia de investimento e siga-a

O tempo é escasso, mas valerá a pena planejar uma estratégia de investimento certa para você.

Escolher uma estratégia de investimento é a coisa mais importante que você faz

Para definir uma boa estratégia de investimento com a qual você se sinta confortável, você deve ter uma boa visão de como está a situação agora. Valerá a pena dar um passo-a-passo onde você passará pelos três pontos seguintes.

  1. Qual é a sua situação financeira?
  2. Que objetivos você tem?
  3. Quanto risco você pode tirar?

A resposta a essas três perguntas é a contribuição para o que fazer ao escolher uma estratégia de investimento.

  1. Qual é o universo dos investimentos? Pode ser sensato diversificar os investimentos para além da Noruega, se a empresa já estiver fortemente exposta à economia norueguesa.
  2. Qual é o saldo de ações e juros que você quer?
  3. Como você constrói o portfólio? Você vai investir com o tempo ou inserir tudo de uma vez?
  4. Você deve se associar com seus gerentes e como você deve escolhê-los?

É igualmente importante criar um plano de como implementar os pontos. over.

Depois de o fundo ter sido comprado e o plano de implementação ter sido concluído, é necessário definir o tempo para monitorar o portfólio de acordo com a estratégia de investimento. Em intervalos regulares, você também deve avaliar a estratégia e fazer as alterações necessárias.

Faça um plano para avaliar com que frequência o portfólio, fundos mútuos e quaisquer gerentes. Talvez você também deva reduzir ou assumir um risco maior.

E decidir antecipadamente como lidar com casos no mercado.

2. Você deve escolher um fundo mútuo ou fundo de índice?

Você estabeleceu uma estratégia na qual você determinou quanto investir em fundos mútuos. Mas você deve escolher um fundo mútuo ou fundo de índice?

Para garantir que os ativos sejam gerenciados da melhor maneira, é importante fazer uma avaliação completa de quais fundos de ações escolher.

Existem prós e contras de ambos, mas o objetivo deve ser que você consiga o que paga. Alguns fundos ativamente gerenciados são sensíveis ao índice devido ao tamanho e ao perfil de risco, enquanto outros são bem pagos em relação aos resultados que fornecem.

Os fundos de índice, por sua vez, podem produzir retornos mais pobres do que os fundos administrados ativamente em mercados sub-analisados, e se houver uma grande queda no mercado, o fundo de índice terá a garantia de seguir.

Em alguns períodos, será benéfico ter fundos passivos, enquanto em outros períodos é melhor estar em fundos ativos. Portanto, é importante estar ciente do que se escolhe. Conselheiros como a Gerência poderão escolher o direito de seus clientes com base na longa experiência com tais avaliações.

3. Escolha o gerente certo

Se o prazo para fundos mútuos ativamente gerenciados, você deve realizar investigações sérias para encontrar os fundos certos.

Costuma-se dizer que nenhum fundo mútuo consegue render retornos melhores do que o índice de mercado, e é a pesquisa que indica que está correta. Mas se você estudar mais de perto, encontrará mais fundos que o tornam sistematicamente melhor que o índice. Por exemplo, as estatísticas mostram que os fundos de ações administrados ativamente visando o mercado de ações norueguês ao longo do tempo são melhores que o índice.

Pode ser uma boa idéia escolher fundos de ações não grandes, desviar-se do benchmark, não ter muitas ações e ter o melhor gestor. Não é fácil, mas se você fizer um trabalho sólido, deverá ser possível encontrar qualquer fundo de ações com maior probabilidade de dar retorno em excesso.

Se você escolher um fundo ativo para administrar seus ativos, além de fazer uma análise completa Faça uma avaliação contínua dos gerentes que você escolher. Você pode compará-lo a fazer um processo de recrutamento completo pela mesma pessoa várias vezes por ano.

4. Reequilíbrios regularmente

Você deve seguir seu plano de longo prazo e reequilibrar para garantir a estabilidade na gestão da riqueza da família.

Quando você rebalance você vende caro e compra barato. Se seus fundos de juros tiverem um bom desempenho em comparação com as ações, eles terão uma porcentagem maior no portfólio do que a estratégia de investimento do ditador do ponto um. Então você pode vender as taxas de juros para preencher com fundos de ações baratos. É a mesma estratégia que os investidores profissionais, como o fundo do petróleo, usam.

O saldo de acordo com a estratégia de investimento é mantido. O risco é estável, enquanto aumenta o retorno.

5. Não esqueça o imposto

O último ponto importante para administrar a riqueza da família é ter em mente o ajuste fiscal

As regras tributárias levam você a considerar como organizar seu investimento. Se através de uma empresa limitada, seria uma má idéia ter o dinheiro no banco ou em um fundo de juros. Então, uma grande parte do retorno será perdida devido à dupla tributação. É melhor manter esses investimentos fora da empresa.

O capital social é, no entanto, melhor para manter a empresa devido ao método de isenção.

Resumo

Para resumir, traga os seguintes pontos com você para garantir o melhor gerenciamento possível da riqueza da sua família

  1. Defina um bom momento para escolher a estratégia de investimento correta.
  2. Faça um plano para implementar sua estratégia de investimento
  3. Faça avaliações se quiser fundos de índice ou fundos gerenciados ativamente ou uma combinação
  4. Se você escolher a administração ativa, deverá fazer um esforço sólido para escolher fundos que tenham os melhores pré-requisitos para atingir o excesso de retorno.
  5. Reequilibre regularmente de acordo com sua estratégia
  6. Use o tempo para determinar se deve organizar seus investimentos em uma sociedade limitada ou em contas de investimento tradicionais como uma conta de poupança de ações.

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<p class= A Management House é uma empresa de investimento independente que oferece serviços relacionados à gestão de ativos e assessoria financeira a particulares, fundações e empresas norueguesas.

A sede possui mais de 70 funcionários distribuídos em escritórios em Oslo, Bergen, Trondheim, Stavanger, Drammen, Tønsberg e Stjørdal. Por mais de 11 anos, seus gestores de ativos ajudaram investidores e indivíduos ricos com conselhos e gestão de ativos de longo prazo.

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Por que eu vendi todas as ações individuais

Por que eu vendi todas as ações individuais



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<p> Nos últimos meses, estive em papaperm e fiz algumas reflexões sobre meus próprios investimentos. </p>
<p> Terminou que o rublo e o pedaço de ações únicas foram vendidos. Mas não por causa de retornos ruins. </p>
<h2 id= Minha História de Ações Individuais

Em alguns posts, mencionei que tive um portfólio de ações únicas e que é o primeiro portfólio de todos os tempos.

Agora está liquidado.

Este blog tem sido um bom negócio sobre ações únicas, e essa é uma boa razão para isso. Eu acho que a maioria das pessoas não precisa colocar o dinheiro em ações individuais. Além disso, há muitos fóruns e blogueiros experientes que podem satisfazer esse interesse.

Ainda assim, é hora de fazer uma exceção.

Em Investing from Scratch, eu escrevo um pouco sobre as perdas que fiz quando comecei com ações únicas. No começo, eu era um daqueles que possuía apenas ações de uma empresa. Funcom. Eu não estava sozinha. Hoje, mais da metade dos 365.000 acionistas noruegueses possuem apenas ações de uma empresa.

É interessante pensar na lógica por trás das primeiras compras da Funcom. Nenhuma análise fundamental foi feita. A história está desaparecendo como o desastre do investidor em Bionor. O processo de decisão se resumia a "eu acredito em" combinado com "tão rico que eu posso ser". Um popular fórum de ações da Noruega e um fórum da Funcom foram usados ​​para confirmar que estava indo bem. Todos ficariam ricos e ninguém ouvia críticas.

Era cedo e bom. Tudo bem para fazer o dever de casa.

Percebi que tinha que fazer um trabalho adequado. Livros foram lidos. One Up On Wall Street, de Peter Lynch, F Wall Street, de Joe Ponzio, Common Stocks e Common Sense: As estratégias, análises, decisões e emoções de um investidor de valor particularmente bem-sucedido, de Edgar Wachenheim, estão entre os favoritos.

Comecei a me inclinar contra me tornar um investidor em valor. Mas uma grande estante cheia de livros de receitas não significa que você seja um bom cozinheiro.

Um dos problemas foi que não tive tempo para fazer análises adequadas. Geoff Gannon é um conhecido investidor americano que escreveu um post altamente recomendado sobre como investir se você tiver apenas uma hora disponível por dia.

Ele acha que o ideal são cinco empresas, igual a 20% do peso, e que cada ação é mantida por cinco anos. Em média, uma ação é vendida este ano, o que dá 365 horas para avaliar novas empresas.

O menor número de horas gasta mais uma hora por dia em seus investimentos.

Uma das minhas portas de entrada para um investimento mais razoável foi Pengepodden, e Karl Oscar Strøm veio com muitas boas considerações. Mais tarde, ele trocou um emprego da Nordnet, mas vale a pena ler o post sobre Como ganhar mais em ações se você estiver interessado em ações individuais.

Em um interessante discussão no Twitter há pouco tempo, ele também escreveu que "o maior erro de investimento na população é que muito poucos possuem e economizam regularmente em fundos. O erro mais comum em ações individuais é a diversificação insuficiente, seguida por tempo desfavorável, critérios de seleção incorretos, tamanho incorreto da posição e nenhum plano de acompanhamento (incluindo Stop-loss). "

Ele se encaixa bem com uma reflexão sobre sua própria estratégia de investimento.

As regras para o meu portfólio de ações individuais

A meta era uma carteira baseada em uma estrutura relativamente rígida que inicialmente deveria ser absoluta. Alguns dos pontos mais importantes foram os seguintes:

  • Diversificação: Eu defini um limite de pelo menos seis e no máximo dez ações. É o mesmo que muitos portfólios de modelos.
  • Tamanho da posição: Igualdade de ponderação entre todas as ações, porque não posso prever o que pode acontecer na prática.
  • Critérios de seleção (que são principalmente sobre limitação de risco):
    • Eu já havia queimado empresas não monetárias (airlots). Portanto, eles devem ter um fluxo de caixa positivo.
    • Eles devem crescer (ou pagar dividendos como Ekornes). Certamente uma combinação como o Ocean Yield
    • também deve ser em indústrias em que eu poderia entrar. Percebi após um episódio de Moneypodden que a remessa nunca entenderia os mecanismos.
    • As empresas não devem ter preços muito alto. Eu queria tanto a Amazon quanto a Netflix por muitos anos sem comprar
  • Acompanhamento: O stop loss tornou-se parte da regra.
  • Calendário: Eu não prestei atenção especial.

Leia mais: Copie portfólios de modelos e supere o mercado de ações


Eu gerenciei seguir as regras? Hmm. Na maior parte. Mas a experiência é que eu era o meu pior inimigo. Especialmente, se eu investisse em uma base fina ou conseguisse dicas sobre um bom investimento, não teria lido o suficiente.

Deve ser dito que o retorno foi melhor que o alvo que eu fixei, mas ainda funcionará bem para bater o índice. As notícias devem ser lidas e interpretadas. Os relatórios devem ser revisados. Fórum deve ser escaneado. Meias devem ser instaladas. Os alarmes devem ser definidos.

Finalmente, eu percebi três coisas:

  1. O sentimento era que eu tendia a especulação em vez de investimento. Mesmo com os regulamentos, fiz análises limitadas para descobrir o que realmente valeu a ação, que nível devo comprar e qual era a meta de preço. Em outras palavras, faltava-me parte da análise, do acompanhamento e do momento.
  2. Para satisfazer o primeiro ponto, tenho de passar mais tempo do que tenho atualmente com a família, empregos e hobbies que prefiro.

Retorno ajustado ao tempo

Sem retorno em excesso em comparação com os fundos de ações, há pouco sentido em fazer ações individuais. É assim tão simples.

Quanto tempo leva para vencer o índice regularmente? Impossível responder claro. Mas vamos supor que você siga Geoff Gannon. Você adia uma hora todos os dias.

Além disso, você tem algumas coroas disponíveis. Minha suposição é que os poucos têm muito dinheiro para investir em ações individuais. Mas digamos que você tenha 200.000 dólares para começar e coloque 2000 dólares por mês depois disso.

Vale a pena?

O tamanho da carteira com rendimentos médios de 10, 12, 15 e 20 por cento ao ano. Onde 10 por cento é média histórica e meta

Se você conseguir manter a motivação por 25 anos, você gastou mais de 9.000 horas de investimento. Se você chegar ao mercado, em média, dois por cento ao ano (o que no meu livro será um sucesso), você terá ganho alguns milhões de dólares.

Com as taxas de juros, a diferença será alta no final, mas você deve ter ficado por 18 anos antes de morder 100 coroas por hora. Antes de impostos.

A maioria, inclusive eu, que pensa em ações individuais não vê dois por cento de excesso de retorno por ano. E quanto ao retorno como Warren Buffett? Ele teve cerca de 20% ao ano, o dobro do S & P500.

Com esse retorno, você multiplica o resultado de 7,5 para mais de 30 milhões em 25 anos. O salário por hora também sobe para quase 3000 coroas, mas qual a probabilidade de fazê-lo retornar gastando uma hora por dia? Provavelmente está desaparecendo pouco.

Retorno por hora do retorno em excesso comparado ao retorno esperado de um fundo de índice, se você gastar uma hora por dia.

Leia mais: Fund Savings: Index Fund ou Actively Equity Fund


É difícil superar o mercado (e também é difícil encontrar números sobre quantos noruegueses vencem o mercado). O Openfolio pode ser comparável ao Shareville. Dos 70.000 portfólios compartilhados no ano passado, a taxa média de retorno foi de 5%. O S & P500, por sua vez, tinha 12 por cento. Em outras palavras:

  1. É difícil superar o mercado
  2. É muito mais difícil fazer isso por um longo tempo.
  3. Você pode obter o retorno do mercado sem gastar tempo e (provavelmente) assumindo muito menos risco através de fundos mútuos.

Se você gastar muito tempo, também não há garantia de bons retornos. Ler livros e fazer análises da empresa lhe dará melhores pré-requisitos para o sucesso, mas você pode não ter sucesso.

The Time After Single Shares

A maior recompensa para mim é que estou mais focado no que exige atenção. Pode ser trabalho escrito ou leitura.

A necessidade de manter o controle desapareceu. Tomemos por exemplo bolsas de valores. Eles estão disponíveis para verificação. Especialmente no momento em que você não deve verificá-los. E, se você não tiver certeza de uma posição, ela será verificada com mais frequência e com mais frequência.

O resultado de outras reflexões é que eu também me livrei do Reddit, Facebook e notificações no telefone. Além disso, eu não li um fórum de ações por um tempo. Há muito barulho e pouco valor.

Caso contrário, é na verdade um pouco como estar livre de uma âncora. Eu sei que quando eu não tenho ações individuais, também não há razão para verificar como isso acontece com o mercado. Para cima ou para baixo. Isso não significa muito.

Eu comprarei fundos mútuos no mês que vem quando o pagamento vier de qualquer maneira. E agora também tenho mais tempo para otimizar o portfólio do fundo.

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Tudo que você precisa fazer para mudar de banco

Tudo que você precisa fazer para mudar de banco


Você tem uma taxa de hipoteca elevada? Geralmente não é mais do que um email para o banco para reduzir as taxas de juros. A pior coisa que você pode conseguir é não, e então é apenas uma mudança de banco.

Mas o que você faz então? Aqui está o passo-a-passo sobre o que fazer ao solicitar uma nova hipoteca e o que pensar depois de trocar de banco.

Por que mudar de banco?

Eu vejo três razões óbvias para mudar de banco.

O primeiro é poupar dinheiro no empréstimo à habitação. Uma pequena diferença na taxa de juros pode economizar grandes somas. Uma hipoteca de 2,5% custa 148.000 coroas a mais de 25 anos do que uma hipoteca de 2%.

A segunda razão é o investimento. Por que a conta da BSU no DNB ou no Nordea diminui as taxas de juros para quase nada depois dos 34 anos? E por que você tem fundos de ações com bancos que não lhe dão a liberdade de escolher fundos de índice?

A terceira razão é punir os bancos com soluções online precárias. É legal o suficiente como está pagando contas. Fazê-lo no banco on-line com interface de usuário ruim, login sem ID móvel ou impressões digitais no telefone, tempo de inatividade e mensagens de erro constantes tornam muito pior.

Por que nós mudamos de banco

Estávamos chateados que a taxa do mercado monetário caiu drasticamente sem a taxa de hipoteca tocar. O chefe da Sparebank1 Østlandet declarou o seguinte para Dagens Næringsliv:

& # 147; Não temos planos de enviar taxas de juros mais baixas aos clientes.
& # 148;

– diretor executivo Richard Heiberg no banco de custo 1 Noruega oriental

fê-lo mudar o banco no dia. Lucro significa tudo para o banco.

Também éramos clientes totais no nosso banco. Muitas vezes, é um pré-requisito para baixas taxas de hipoteca. Enquanto poupar dinheiro, posso aceitar soluções abaixo do ideal tanto no banco online como no mobile banking. Mas quando posso conseguir taxas de juros menores em outros lugares, o caminho para a porta é curto.

O Crédito Habitação deu-nos taxas de juro um pouco mais baixas do que o nosso banco existente nos oferecia. Provavelmente porque eles são especializados em hipotecas e não têm outros serviços.

Isso significa que precisamos ter mais bancos. Com o Boligkreditt, obtemos um banco que é melhor em empréstimos hipotecários. Então, podemos também escolher um banco que seja melhor para o uso diário e cartões de crédito que forneçam os melhores benefícios de um terceiro banco.

É uma ação para mudar de banco, e minha impressão é que muitos se sentam e aceitam piores condições por esse motivo. Você pode ter a sensação de que pode obter hipotecas mais baratas, mas não faz nada a respeito. Então você pode jogar dinheiro pela janela.

O resto do post é, na prática, uma lista de verificação de tudo o que tivemos que fazer para trocar um banco. Talvez isso te dê motivação para fazer isso?

13 passos para uma hipoteca mais barata

Descobrimos que Boligkreditt era o banco certo para nós e esta é uma lista de tudo o que tivemos que fazer para trocar hipotecas.

  1. Verifique com o banco se você pode obter empréstimos mais baratos: A pior coisa sobre você é obter não. Eu pedi a muitos que pedissem ao banco empréstimos mais baratos, e na maioria das vezes a resposta do outro lado é positiva.
  2. Veja o Portal Financeiro : Veja quem oferece as tarifas mais baratas com base no valor da dívida e se você é realista Set pode obter hipotecas mais baratas
  3. Avaliação de valor em habitação : Esta pode ser uma porta para muitos. Você precisa de um corretor ou contribuinte para visitar? Não. A classificação de Krogsveen Lyn lhe dá uma avaliação sem ter que levar ninguém em uma visita.

  4. Tipo de residência (moradia isolada, sobrado, apartamento)
  5. Código postal
  6. Sobre a propriedade tem nível baixo, médio ou alto
  7. Número de quartos, número de casas de banho e ano de construção. 19659026] Área, área de parcela e área bruta (bta), bem como instalações, tais como garagem ou aluguel
  8. Fotos da propriedade. Especialmente a cozinha e o banheiro são importantes. Aqui usamos as imagens do cliente em potencial quando compramos a propriedade, uma vez que não houve alterações significativas
  9. Informações de contato (nome, endereço de e-mail)
  10. Qualquer comentário que você tenha.
  11. avaliação (por exemplo, a propriedade vale entre 4,5 e 5 milhões de coroas) que Boligkreditt aceita. Pode ser que uma avaliação aproximada não forneça a você tanto amortecedor quanto obter dentro dos limites de 50, 60 ou 75% do montante do empréstimo, como você pode desejar, e, portanto, você deve ter um contribuinte em uma visita de qualquer maneira.

  12. Descubra sua dívida : Se você pretende mudar um banco, não há problema em obter uma visão geral do montante da dívida que possui. Construa empréstimos hipotecários, empréstimos estudantis, empréstimos de carro e outros empréstimos que você possa ter.

    Agora você deve encontrar um banco para solicitar e, no aplicativo de empréstimo, você deve concluir o seguinte:

  13. Quanto você quer pedir emprestado
  14. Para que finalidade você pede?
  15. Você tem um empréstimo em série ou de anuidade?
  16. Qual é o período de reembolso?
  17. Você quer dedução? (Até dois anos em Boligkreditt)
  18. A partir de qual conta e em que data o empréstimo será pago.
  19. Solicitação de empréstimo: Sobre a propriedade
    • Informações sobre a residência em que você tem segurança (aqui é natural usar sua própria acomodação. Então você precisa do número da fazenda e número de uso que você pode encontrar no teste de Krogsveen.
    • Endereço. 19659026] O valor de mercado da propriedade (obtido da avaliação)
    • Onde está a casa segurada hoje?
  20. Solicitação de Empréstimo: Sobre a Dívida
    • Qual é a sua hipoteca atual, onde ela está e será resgatada?
    • Que outros empréstimos você tem?
  21. Solicitação de Empréstimo: Você
    • Todas as informações relevantes sobre você e seu co-patrocinador. Nome, Endereço, Cidadania, Estado Civil, Criança, Empregador.
  22. Solicitação de empréstimo: Economia
    • Receitas e despesas
    • Número de carros que você tem.
  23. Pedido de empréstimo: Anexo :