Cinco dos fundos de ações mais caros em que você pode investir

Cinco dos fundos de ações mais caros em que você pode investir



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<p> Se você economizar em fundos de ações, os custos são algumas das primeiras coisas que você deve observar. Dado 10 por cento de retorno anual é um centavo que você paga em gestão hoje 17 coroas que você não tem 30 anos. </p>
<p> Você está pagando a mesma coroa em administração todos os anos nos próximos 30 anos, são 180 coroas que você não tem. </p>
<p> Qual é a diferença entre investir nos cinco fundos mais caros em comparação com os cinco fundos mais baratos em dez anos? </p>
<h2 id= Os diferentes custos que você tem para os fundos mútuos

Os custos podem ser divididos em quatro:

  1. Taxa de administração : Este é o custo anual do investimento em um fundo. É calculado como uma porcentagem do valor que você investiu. Basicamente, ele se aplica aos gerentes de fundos, mas se você comprar o fundo mútuo de terceiros, eles receberão uma parte da taxa de administração na comissão de retorno.
  2. Taxa de assinatura : Esta é uma quantia que você paga cada vez que você compra ações em um fundo.
  3. Taxa de resgate : Esta é uma taxa que você deve pagar quando vender o fundo mútuo.
  4. Taxa baseada no desempenho : Dado que o fundo recebe um certo retorno ao longo de um ano, os gestores participam do ganho. Isso também é chamado de taxas de sucesso.

Na maioria das vezes, você evita pagar taxas de administração, mas isso pode ser significativo. Um fundo de índice custa até 0,2%, o que equivale a 200 coroas por ano, se você investiu 100.000 coroas.

Se você escolher o fundo mais caro que conseguir no mercado, poderá pagar dez vezes mais por ano.

Para esse preço, você deve esperar um retorno melhor do que um fundo de índice, mas não é conhecido como muitos fundos de ações administrados ativamente que geram retornos melhores do que os fundos de índice ao longo do tempo.

Comparação entre os fundos mais caros e mais baratos ao longo de dez anos

Em um portfólio ponderado e bastante arbitrariamente composto de 100.000 NOK, o dinheiro é dividido em cinco categorias.

  • 20% no fundo de capital global.
  • 20% em mercados emergentes.
  • 20% nos Estados Unidos
  • 20% na Europa
  • 20% na Noruega

O objetivo é encontrar os fundos mais caros disponíveis para os investidores comuns. Estes devem ser comparados com os fundos mais baratos.

Para torná-lo viável, uso o retorno nos últimos dez anos. Aksjefond tem um horizonte de tempo recomendado de cinco a dez anos, o que significa que dez anos devem ser bastante representativos.

Os fundos de ações que recebo da visão geral da Finansportalen. Parece que eles interpretam os custos com base na taxa máxima baseada no desempenho, então os fundos que escolhi não são necessariamente os mais caros nos últimos dez anos.

Share Fund for Norway

O fundo mais caro que você pode escolher é Pareto Aksje Norge tem uma taxa de administração máxima de três por cento ao ano.

O fundo mais barato com dez anos de história é o Alfred Berg Index Classic, com 0,19% de taxa de administração anual.

Além dos primeiros três anos, somente em 2016, o Pareto Aksje Noruega venceu o fundo de índice, e o retorno total foi de 46% contra os 66% do fundo de índice.

Fundo de Ações para os Países Nórdicos

O fundo mais caro que você pode escolher é o Eika Alpha. Você gastará um máximo de 2,50% em custos anuais do fundo administrando 261 milhões de coroas.

O fundo mais barato é o Índice de Ações da KLP com 0,20%.

Os países nórdicos têm a maior diferença entre fundos baratos e caros. Se você tivesse colocado o dinheiro na KLP AksjeNorden, mais do que dobraria o investimento, enquanto na Eika Alpha você tinha apenas 43%.

Estratégia de investimento da Eika Alphas diz que eles investem principalmente em ações das empresas nórdicas, mas como referência usam o índice do fundo Bolsa de Valores de Oslo (OSEFX). A Morningstar também as categoriza nos países nórdicos, mas uma rápida visão geral das maiores posições mostra que o fundo parece ser muito pesado em relação à Noruega.

Stock Fund para a Europa

O fundo mais caro que você pode escolher é a Odin Europe. Você pode gastar no máximo dois por cento em custos anuais.

Alternativamente, você pode escolher o Handelsbanken Europafond Index por 0,20 por cento em taxas anuais.

Parece que o Odin Europa é bastante indexado quando quebra o fundo de índice, mas o retorno anual (especialmente nos primeiros anos) difere significativamente do fundo de índice.

No entanto, a Odin Europe apresentou melhores resultados do que isso o fundo de índice mais barato nos últimos dez anos em 77% contra os 71% do fundo de índice.

Mercado de ações para mercados emergentes

O fundo mais caro para os mercados emergentes é o Skagen Kon-Tiki.

É difícil encontrar fundos de índice baratos para mercados emergentes com histórico longo o suficiente. Assim, os fundos baratos são divididos em três entre Odin Emerging Markets D, que é o mais barato com histórico de 2008. Agora, tem uma taxa de administração de um por cento. Handelsbanken MSCI Emrg Mrkts Index receberá 0,60% de 2009 a 2011, e KLP Aktie Growth Market II aumentará 0,30% de 2012 para hoje.

Skagen Kon-Tiki derruba os competidores nas chuteiras. Surpreende-me desde que recebeu muita publicidade negativa nos últimos anos. Provavelmente, isso se deve ao fato de que eles tiveram um desempenho significativamente inferior em comparação com os fundos de ações globais do que eles fizeram pior do que o fundo de ações correspondente.

Global Equity Fund

Para fundos de capital globais, escolhi a Delphi Global, apesar de a tornar significativamente melhor do que a Fram Global. Ambos têm dois por cento em custos anuais, mas o Delphi supera o Fram com ativos totais 50 vezes maiores.

Globalmente, também é difícil encontrar fundos baratos no passado. Assim, a Skagen Global tem um por cento do custo de ganhar 2008 a 2010, enquanto a All Markets da Storebrand Index recebe os restantes 0,3 por cento. Existem fundos de índice mais baratos que são globais, mas esses fundos são fundos em fundo, fundo de fator ou têm um histórico muito curto.

Portfólio completo

Qual é a diferença quando combinamos todos os fundos de ações?

A diferença em dez anos é de pouco mais de 23.000 coroas norueguesas. Ou um retorno de NOK 93.030 contra NOK 69.632. Apenas 33% maiores retornos na escolha dos fundos mais baratos.

Um tipo de conclusão

Não estou particularmente surpreso com o resultado, mas você deve ter o cuidado de tirar conclusões além das quais qualquer fundo de ações não entregou o que os investidores pagaram.

Em duas de cinco categorias, o fundo de gestão ativa foi melhor do que a opção mais barata.

Mas, na prática, isso não é nada, mas uma comparação que eu queria fazer.

Além disso, existem muitos pré-requisitos para o post que certamente não coincidem. Um pré-requisito é que o preço que você paga em 2018 corresponda ao preço que você pagou em 2009. Pode até então ir nos dois sentidos. O preço dos fundos de gestão ativa diminuiu nos últimos anos devido à pressão do fundo de índice barato.

Além disso, peguei o fundo de ações mais barato com uma história longa o suficiente. Pode ser que, nos últimos anos, os fundos de índices baratos tenham aparecido com custos que são marginalmente mais baratos do que os fundos que escolhi.

Cinco dicas para evitar fundos caros

Se você pegar qualquer coisa deste post, precisará dar uma olhada nos custos. Muitas pessoas lutam para entender o preço dos fundos mútuos, mas você pode pelo menos fazer o seguinte:

  1. Verifique quais fundos de capital você tem e quanto eles custam. Você pode pagar muito mais do que pensa (mas também pode receber o que paga)
  2. Se você comprar um fundo mútuo através de terceiros, essa parte recebe uma taxa de devolução (parte da taxa de administração). Isso pode significar que você é um fundo de ações recomendado que é mais caro do que o necessário.
  3. Evite fundos de ações com taxa baseada no desempenho. Muitas vezes é complicado descobrir como a taxa vai acabar por sua parte. É uma boa maneira de tornar os gerentes ricos nos anos em que eles realmente quebram o mercado de ações, e o fundo de ações dá descontos em anos ruins. Eu evito esses fundos.
  4. A taxa de assinatura e resgate pode ser largamente evitada, desde que seja um fundo de ações normal ou você faz compras, por exemplo, Nordnet e Sbank.
  5. Não confie no banco para pensar no que é melhor para você. Muitos bancos ainda não possuem fundos de índice. Mas os fundos e as taxas caras que eles têm o suficiente

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Meu primeiro empréstimo ao consumidor

Meu primeiro empréstimo ao consumidor



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<p> Empréstimos ao consumidor são um tema quente por dia. As dívidas crescem, a FSA está preocupada e os bancos de consumidores estão empurrando para dentro. Mas quem está aceitando empréstimos ao consumidor e quanto custa um empréstimo médio ao consumidor? </p>
<p> Eles também receberam algum dinheiro de mim. Meu primeiro empréstimo ao consumidor tornou-se uma experiência de aquisição de animais com juros e taxas de 27% de parcelas mensais! </p>
<h2 id= Meu primeiro empréstimo ao consumidor

Como meus filhos mais adolescentes, eu não gostava muito de dinheiro. A poupança não era um tema. Materialismo, por outro lado. Havia uma coisa que eu apenas tinha que ter . Terminou com um empréstimo ao consumidor que eu eventualmente não poderia pagar.

O Playstation 2 foi lançado e foi um grande passo a partir do Playstation 1. Ele tinha o meu nome. Na educação, mudei muitos outros entre jogos e futebol. Comodoro 64. Amiga 600. Pentium 486. Todos foram tocados para os mortos.

O problema era que eu não tinha dinheiro. Custou cerca de 5.000 coroas, mas isso não foi um problema.

Spaceworld poderia consertar financiamento. Eles só precisavam da minha assinatura antes que eu pudesse levar a máquina de jogo para casa. As conseqüências do que assinei não significavam que não. Eu também não me importei.

Eu estava indo para casa para jogar Madden.

Isso me deu muita alegria. Isso me ajudou durante um inverno frio nos militares Bardufoss. Tony Hawk foi jogado até a morte. Madden teve suas horas. Eu arredrei o Grand Theft Auto III. Muitas risadas e bons momentos.

O empréstimo ao consumidor que deu a sensação de liberdade econômica

A economia não era exatamente otimista, mas me dava a sensação de liberdade financeira. Finalmente, consegui o que queria.

Assim como os anúncios que você vê no melhor tempo de entrega hoje. Eles afirmam que você obtém liberdade financeira através de empréstimos ao consumidor. Eles jogam seus sentimentos. Você sente que está perdendo experiências como partidas de futebol com sua família ou viajando se não contratar um empréstimo ao consumidor. Além disso, o prazer de uma nova cozinha é mostrado. A única coisa que falta é pegar o slogan da L'Oréal: "Porque você merece".

O banco ganhou algum dinheiro comigo, embora o empréstimo fosse de apenas 5.000 coroas. Meu antigo eu mal recebi nada de especial com empréstimos hoje.

O alvo na época era materialista. Essa é a razão pela qual muitas pessoas levantam empréstimos hoje.

Ainda tenho o recibo. E é assustador. 320 coroas por mês eu tive que pagar. Taxa mensal e a taxa totalizou 87 coroas. Ou 27 porcentagem da dedução!

Sim, eu realmente tenho o recibo de 2001 ainda …

Quem está tomando empréstimos ao consumidor hoje?

Eu sempre tropecei sobre quem são os clientes dos bancos de crédito ao consumidor. Com base na minha própria experiência, tive um pouco de dificuldade em acreditar que há homens adultos altamente educados, com boas finanças, que são o cliente típico.

Você pode esperar a frase padrão. Que os empréstimos ao consumidor são um pouco loucos. Isso pode ser verdade. Não há praticamente ninguém que pense que os empréstimos ao consumidor são bons para suas finanças.

Mas é possível que muitos não vejam como isso pode ser prejudicial para a economia. Dois de três jovens suecos não sabem o efeito das taxas de juros.

Não me surpreenderá que tantas pessoas não entendam quanto um empréstimo a uma taxa de juros de 15% é mais caro comparado a uma taxa de juros de um a cinco por cento.

A tese de mestrado na Noruega na NHH foi entregue em 2017, dando uma visão mais detalhada do mercado e dos clientes do que o habitual.

  • Quem é o empréstimo ao consumidor?
  • Como é sua situação financeira?
  • O que é usado?

Empréstimos de salário e consumidor

O conjunto de dados para os estudantes de mestrado foi 3436 concedido empréstimos de um dos principais bancos consumidores.

Salário anual para aqueles com empréstimos ao consumidor concedidos. Menos de dois terços têm salários entre 350.000 e 650.000. Fonte: Dissertação de mestrado Empréstimos ao consumidor na Noruega

O salário médio foi de 566.000 NOK, o que é um salário médio mais alto na Noruega. É verdade que alguém com alta renda elabora a média.

O Zmarta Group tem outros números. Eles fornecem empréstimos na Noruega através de 20 credores. Além disso, eles possuem Centum Finans. Eles publicam regularmente um barômetro de empréstimo (que examina apenas empréstimos ao consumidor e refinanciamento de empréstimos) com base em dados próprios.

Salário anual para empréstimos ao consumidor e refinanciamento no Zmarta Group. Dois terços têm salários abaixo de 300.000.

Na Zmarta, o salário médio anual foi de 291.000 coroas. Aqueles com salários entre 150.000 e 300.000 representaram metade de todos os novos empréstimos.

No banco de empréstimos ao consumidor, 51,4% tinham um salário de mais de meio milhão. Na Zmarta, 14 por cento tinham um salário de mais de 450.000.

Desde que a lacuna é tão grande, é difícil saber completamente em que acreditar.

Idade e empréstimos ao consumidor

O conjunto de dados para os alunos de mestrado mostrou que a idade média era de 43 anos. Isso também corresponde aos números no barômetro de empréstimo da Zmarta.

Idade daqueles com empréstimos ao consumidor acordados. Fonte: Dissertação de Mestrado Empréstimos ao Consumidor na Noruega

Empréstimos ao Consumidor Usados ​​para Remodelação

Como nos anúncios, provavelmente há muitos que usam empréstimos ao consumidor para retocar a cozinha. 31 por cento dos empréstimos são levantados para mijar.

O denominador comum é que é muito caro que é financiado por empréstimos ao consumidor. Pode não ser surpreendente, mas a segunda bola contém tanto dentista, férias, investimento e carteira de motorista.

Por que as pessoas levantam empréstimos ao consumidor? Fonte: Dissertação de Mestrado Empréstimos ao consumidor na Noruega

Qual é o custo do empréstimo ao consumidor médio?

O empréstimo típico ao consumidor é muito maior do que o adquirido para comprar um Playstation.

Tamanho do crédito ao consumidor. Fonte: Dissertação de mestrado Empréstimos ao consumidor na Noruega

O empréstimo médio foi de 225.000 coroas!

225.000 coroas. Você ganha um carro novo para isso.

O prazo médio de pagamento dos empréstimos concedidos era de 124 meses. São mais de dez anos!

Mas esse número pode mentir. Os mutuários escolhem um longo período de amortização para torná-lo mais barato a cada mês, mas, ao mesmo tempo, os bancos dizem que o período médio de pagamento é significativamente menor do que o período de pagamento acordado.

A taxa de juros média foi de 13,9 por cento, de acordo com a dissertação de mestrado.

Quão caro será?

Aqui eu acho, mas vamos supor que o prazo médio de pagamento seja de cinco anos e não dez.

Desenvolvimento em parcelas e despesas de juros sobre empréstimos de 225.000 coroas com juros de 13,9%.

$ 88,422 em juros custa um empréstimo médio ao longo de cinco anos

Há dinheiro direto pela janela. É o preço de uma nova cozinha para 225.000 coroas que eles realmente não podiam pagar.

O Futuro dos Empréstimos ao Consumidor

O crescimento é alto em mais de 11% ao ano ainda. É mais do que suficiente que a FSA esteja preocupada. O crescimento deveria ter sido menor e as perdas deveriam ter sido maiores.

Eu não me pergunto se, ou quando termina, mas muito é devido a um modelo de negócio que é brilhante. Os bancos não possuem instalações físicas. Todas as vendas são feitas online. Certamente via marketing externo (agentes).

O financiamento ocorre por meio de depósitos. A taxa de juros para o cliente de depósito é de apenas dois por cento agora. Existem muitos entalhes melhores que os bancos tradicionais. Isso é dinheiro que também é garantido através do Fundo de Garantia dos Bancos, o que torna os bancos hipotecários em alto risco.

Quando o cliente médio do banco de crédito ao consumidor que os alunos de mestrado acessaram tinha 786.000 coroas no livro, há muitos empréstimos de consumo caros que podem ser vendidos com financiamento barato.

Empréstimos ao consumidor são mais populares no Google do que ações.

  Volume de pesquisa mensal em empréstimos ao consumidor do Google.

Volume de pesquisa mensal em empréstimos ao consumidor do Google.

A competição também é contundente, o que significa que custa a um anunciante mais de US $ 800 cada vez que alguém clica em um anúncio no Google.

Diz um pouco sobre quanto dinheiro eles ganham.

Se os empréstimos ao consumidor são Real Madrid no Google, as ações são algo como Swansea em relação.

  Volume de pesquisa mensal de ações do Google.

Volume de Pesquisa Mensal das Ações do Google.

Os empréstimos ao consumidor podem ser uma boa ideia?

Para a maioria, eu realmente não consigo encontrar uma única razão racional para aceitar um empréstimo ao consumidor.

Mas pode haver razões legítimas pelas quais alguém aceita empréstimos ao consumidor. Os estudantes de mestrado mencionaram o pagamento do imposto sobre a riqueza quanto possível porque a alta renda gera empréstimos ao consumidor.

Além disso, você realmente precisa realmente de algo e sabe 100% de certeza que tem dinheiro antes de pagar juros. Mas mesmo assim você pode apenas esperar um pouco.

Em outras palavras. Fique longe. A menos que você queira uma boa lição.

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<p> Dos 500.000 negócios na Noruega, existem muitas empresas familiares. Grandes valores criados por famílias ou indivíduos devem ser gerenciados da melhor maneira possível. </p>
<p> Criar os valores é difícil, mas gerenciar os valores requer uma abordagem sistemática. Aqui estão cinco pontos que você pode querer passar. </p>
<h2 id= Problemas comuns com o gerenciamento de ativos

Muitos proprietários de empresas que comparecem ao ForvaltingsHost experimentam que o tempo não se estende para planejar e gerenciar os ativos que eles acumulam.

Você é um deles? Então você sente que a administração é complicada pelo fato de que existem muitos interessados. Várias gerações podem estar envolvidas e todos têm suas opiniões sobre como a riqueza da família deve ser gerenciada.

O negócio pode ser complexo. Não é apenas capital a ser gerenciado e gerenciado, mas a propriedade e as operações diárias podem estar na mesma empresa.

As restrições de tempo em uma vida diária agitada fazem com que você se sinta mais focado em operações diárias do que em gerenciar o planejamento e o gerenciamento de longo prazo da riqueza de sua família.

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<h2 id= 1. Faça uma estratégia de investimento e siga-a

O tempo é escasso, mas valerá a pena planejar uma estratégia de investimento certa para você.

Escolher uma estratégia de investimento é a coisa mais importante que você faz

Para definir uma boa estratégia de investimento com a qual você se sinta confortável, você deve ter uma boa visão de como está a situação agora. Valerá a pena dar um passo-a-passo onde você passará pelos três pontos seguintes.

  1. Qual é a sua situação financeira?
  2. Que objetivos você tem?
  3. Quanto risco você pode tirar?

A resposta a essas três perguntas é a contribuição para o que fazer ao escolher uma estratégia de investimento.

  1. Qual é o universo dos investimentos? Pode ser sensato diversificar os investimentos para além da Noruega, se a empresa já estiver fortemente exposta à economia norueguesa.
  2. Qual é o saldo de ações e juros que você quer?
  3. Como você constrói o portfólio? Você vai investir com o tempo ou inserir tudo de uma vez?
  4. Você deve se associar com seus gerentes e como você deve escolhê-los?

É igualmente importante criar um plano de como implementar os pontos. over.

Depois de o fundo ter sido comprado e o plano de implementação ter sido concluído, é necessário definir o tempo para monitorar o portfólio de acordo com a estratégia de investimento. Em intervalos regulares, você também deve avaliar a estratégia e fazer as alterações necessárias.

Faça um plano para avaliar com que frequência o portfólio, fundos mútuos e quaisquer gerentes. Talvez você também deva reduzir ou assumir um risco maior.

E decidir antecipadamente como lidar com casos no mercado.

2. Você deve escolher um fundo mútuo ou fundo de índice?

Você estabeleceu uma estratégia na qual você determinou quanto investir em fundos mútuos. Mas você deve escolher um fundo mútuo ou fundo de índice?

Para garantir que os ativos sejam gerenciados da melhor maneira, é importante fazer uma avaliação completa de quais fundos de ações escolher.

Existem prós e contras de ambos, mas o objetivo deve ser que você consiga o que paga. Alguns fundos ativamente gerenciados são sensíveis ao índice devido ao tamanho e ao perfil de risco, enquanto outros são bem pagos em relação aos resultados que fornecem.

Os fundos de índice, por sua vez, podem produzir retornos mais pobres do que os fundos administrados ativamente em mercados sub-analisados, e se houver uma grande queda no mercado, o fundo de índice terá a garantia de seguir.

Em alguns períodos, será benéfico ter fundos passivos, enquanto em outros períodos é melhor estar em fundos ativos. Portanto, é importante estar ciente do que se escolhe. Conselheiros como a Gerência poderão escolher o direito de seus clientes com base na longa experiência com tais avaliações.

3. Escolha o gerente certo

Se o prazo para fundos mútuos ativamente gerenciados, você deve realizar investigações sérias para encontrar os fundos certos.

Costuma-se dizer que nenhum fundo mútuo consegue render retornos melhores do que o índice de mercado, e é a pesquisa que indica que está correta. Mas se você estudar mais de perto, encontrará mais fundos que o tornam sistematicamente melhor que o índice. Por exemplo, as estatísticas mostram que os fundos de ações administrados ativamente visando o mercado de ações norueguês ao longo do tempo são melhores que o índice.

Pode ser uma boa idéia escolher fundos de ações não grandes, desviar-se do benchmark, não ter muitas ações e ter o melhor gestor. Não é fácil, mas se você fizer um trabalho sólido, deverá ser possível encontrar qualquer fundo de ações com maior probabilidade de dar retorno em excesso.

Se você escolher um fundo ativo para administrar seus ativos, além de fazer uma análise completa Faça uma avaliação contínua dos gerentes que você escolher. Você pode compará-lo a fazer um processo de recrutamento completo pela mesma pessoa várias vezes por ano.

4. Reequilíbrios regularmente

Você deve seguir seu plano de longo prazo e reequilibrar para garantir a estabilidade na gestão da riqueza da família.

Quando você rebalance você vende caro e compra barato. Se seus fundos de juros tiverem um bom desempenho em comparação com as ações, eles terão uma porcentagem maior no portfólio do que a estratégia de investimento do ditador do ponto um. Então você pode vender as taxas de juros para preencher com fundos de ações baratos. É a mesma estratégia que os investidores profissionais, como o fundo do petróleo, usam.

O saldo de acordo com a estratégia de investimento é mantido. O risco é estável, enquanto aumenta o retorno.

5. Não esqueça o imposto

O último ponto importante para administrar a riqueza da família é ter em mente o ajuste fiscal

As regras tributárias levam você a considerar como organizar seu investimento. Se através de uma empresa limitada, seria uma má idéia ter o dinheiro no banco ou em um fundo de juros. Então, uma grande parte do retorno será perdida devido à dupla tributação. É melhor manter esses investimentos fora da empresa.

O capital social é, no entanto, melhor para manter a empresa devido ao método de isenção.

Resumo

Para resumir, traga os seguintes pontos com você para garantir o melhor gerenciamento possível da riqueza da sua família

  1. Defina um bom momento para escolher a estratégia de investimento correta.
  2. Faça um plano para implementar sua estratégia de investimento
  3. Faça avaliações se quiser fundos de índice ou fundos gerenciados ativamente ou uma combinação
  4. Se você escolher a administração ativa, deverá fazer um esforço sólido para escolher fundos que tenham os melhores pré-requisitos para atingir o excesso de retorno.
  5. Reequilibre regularmente de acordo com sua estratégia
  6. Use o tempo para determinar se deve organizar seus investimentos em uma sociedade limitada ou em contas de investimento tradicionais como uma conta de poupança de ações.

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<p class= A Management House é uma empresa de investimento independente que oferece serviços relacionados à gestão de ativos e assessoria financeira a particulares, fundações e empresas norueguesas.

A sede possui mais de 70 funcionários distribuídos em escritórios em Oslo, Bergen, Trondheim, Stavanger, Drammen, Tønsberg e Stjørdal. Por mais de 11 anos, seus gestores de ativos ajudaram investidores e indivíduos ricos com conselhos e gestão de ativos de longo prazo.

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<p> Nos últimos meses, estive em papaperm e fiz algumas reflexões sobre meus próprios investimentos. </p>
<p> Terminou que o rublo e o pedaço de ações únicas foram vendidos. Mas não por causa de retornos ruins. </p>
<h2 id= Minha História de Ações Individuais

Em alguns posts, mencionei que tive um portfólio de ações únicas e que é o primeiro portfólio de todos os tempos.

Agora está liquidado.

Este blog tem sido um bom negócio sobre ações únicas, e essa é uma boa razão para isso. Eu acho que a maioria das pessoas não precisa colocar o dinheiro em ações individuais. Além disso, há muitos fóruns e blogueiros experientes que podem satisfazer esse interesse.

Ainda assim, é hora de fazer uma exceção.

Em Investing from Scratch, eu escrevo um pouco sobre as perdas que fiz quando comecei com ações únicas. No começo, eu era um daqueles que possuía apenas ações de uma empresa. Funcom. Eu não estava sozinha. Hoje, mais da metade dos 365.000 acionistas noruegueses possuem apenas ações de uma empresa.

É interessante pensar na lógica por trás das primeiras compras da Funcom. Nenhuma análise fundamental foi feita. A história está desaparecendo como o desastre do investidor em Bionor. O processo de decisão se resumia a "eu acredito em" combinado com "tão rico que eu posso ser". Um popular fórum de ações da Noruega e um fórum da Funcom foram usados ​​para confirmar que estava indo bem. Todos ficariam ricos e ninguém ouvia críticas.

Era cedo e bom. Tudo bem para fazer o dever de casa.

Percebi que tinha que fazer um trabalho adequado. Livros foram lidos. One Up On Wall Street, de Peter Lynch, F Wall Street, de Joe Ponzio, Common Stocks e Common Sense: As estratégias, análises, decisões e emoções de um investidor de valor particularmente bem-sucedido, de Edgar Wachenheim, estão entre os favoritos.

Comecei a me inclinar contra me tornar um investidor em valor. Mas uma grande estante cheia de livros de receitas não significa que você seja um bom cozinheiro.

Um dos problemas foi que não tive tempo para fazer análises adequadas. Geoff Gannon é um conhecido investidor americano que escreveu um post altamente recomendado sobre como investir se você tiver apenas uma hora disponível por dia.

Ele acha que o ideal são cinco empresas, igual a 20% do peso, e que cada ação é mantida por cinco anos. Em média, uma ação é vendida este ano, o que dá 365 horas para avaliar novas empresas.

O menor número de horas gasta mais uma hora por dia em seus investimentos.

Uma das minhas portas de entrada para um investimento mais razoável foi Pengepodden, e Karl Oscar Strøm veio com muitas boas considerações. Mais tarde, ele trocou um emprego da Nordnet, mas vale a pena ler o post sobre Como ganhar mais em ações se você estiver interessado em ações individuais.

Em um interessante discussão no Twitter há pouco tempo, ele também escreveu que "o maior erro de investimento na população é que muito poucos possuem e economizam regularmente em fundos. O erro mais comum em ações individuais é a diversificação insuficiente, seguida por tempo desfavorável, critérios de seleção incorretos, tamanho incorreto da posição e nenhum plano de acompanhamento (incluindo Stop-loss). "

Ele se encaixa bem com uma reflexão sobre sua própria estratégia de investimento.

As regras para o meu portfólio de ações individuais

A meta era uma carteira baseada em uma estrutura relativamente rígida que inicialmente deveria ser absoluta. Alguns dos pontos mais importantes foram os seguintes:

  • Diversificação: Eu defini um limite de pelo menos seis e no máximo dez ações. É o mesmo que muitos portfólios de modelos.
  • Tamanho da posição: Igualdade de ponderação entre todas as ações, porque não posso prever o que pode acontecer na prática.
  • Critérios de seleção (que são principalmente sobre limitação de risco):
    • Eu já havia queimado empresas não monetárias (airlots). Portanto, eles devem ter um fluxo de caixa positivo.
    • Eles devem crescer (ou pagar dividendos como Ekornes). Certamente uma combinação como o Ocean Yield
    • também deve ser em indústrias em que eu poderia entrar. Percebi após um episódio de Moneypodden que a remessa nunca entenderia os mecanismos.
    • As empresas não devem ter preços muito alto. Eu queria tanto a Amazon quanto a Netflix por muitos anos sem comprar
  • Acompanhamento: O stop loss tornou-se parte da regra.
  • Calendário: Eu não prestei atenção especial.

Leia mais: Copie portfólios de modelos e supere o mercado de ações


Eu gerenciei seguir as regras? Hmm. Na maior parte. Mas a experiência é que eu era o meu pior inimigo. Especialmente, se eu investisse em uma base fina ou conseguisse dicas sobre um bom investimento, não teria lido o suficiente.

Deve ser dito que o retorno foi melhor que o alvo que eu fixei, mas ainda funcionará bem para bater o índice. As notícias devem ser lidas e interpretadas. Os relatórios devem ser revisados. Fórum deve ser escaneado. Meias devem ser instaladas. Os alarmes devem ser definidos.

Finalmente, eu percebi três coisas:

  1. O sentimento era que eu tendia a especulação em vez de investimento. Mesmo com os regulamentos, fiz análises limitadas para descobrir o que realmente valeu a ação, que nível devo comprar e qual era a meta de preço. Em outras palavras, faltava-me parte da análise, do acompanhamento e do momento.
  2. Para satisfazer o primeiro ponto, tenho de passar mais tempo do que tenho atualmente com a família, empregos e hobbies que prefiro.

Retorno ajustado ao tempo

Sem retorno em excesso em comparação com os fundos de ações, há pouco sentido em fazer ações individuais. É assim tão simples.

Quanto tempo leva para vencer o índice regularmente? Impossível responder claro. Mas vamos supor que você siga Geoff Gannon. Você adia uma hora todos os dias.

Além disso, você tem algumas coroas disponíveis. Minha suposição é que os poucos têm muito dinheiro para investir em ações individuais. Mas digamos que você tenha 200.000 dólares para começar e coloque 2000 dólares por mês depois disso.

Vale a pena?

O tamanho da carteira com rendimentos médios de 10, 12, 15 e 20 por cento ao ano. Onde 10 por cento é média histórica e meta

Se você conseguir manter a motivação por 25 anos, você gastou mais de 9.000 horas de investimento. Se você chegar ao mercado, em média, dois por cento ao ano (o que no meu livro será um sucesso), você terá ganho alguns milhões de dólares.

Com as taxas de juros, a diferença será alta no final, mas você deve ter ficado por 18 anos antes de morder 100 coroas por hora. Antes de impostos.

A maioria, inclusive eu, que pensa em ações individuais não vê dois por cento de excesso de retorno por ano. E quanto ao retorno como Warren Buffett? Ele teve cerca de 20% ao ano, o dobro do S & P500.

Com esse retorno, você multiplica o resultado de 7,5 para mais de 30 milhões em 25 anos. O salário por hora também sobe para quase 3000 coroas, mas qual a probabilidade de fazê-lo retornar gastando uma hora por dia? Provavelmente está desaparecendo pouco.

Retorno por hora do retorno em excesso comparado ao retorno esperado de um fundo de índice, se você gastar uma hora por dia.

Leia mais: Fund Savings: Index Fund ou Actively Equity Fund


É difícil superar o mercado (e também é difícil encontrar números sobre quantos noruegueses vencem o mercado). O Openfolio pode ser comparável ao Shareville. Dos 70.000 portfólios compartilhados no ano passado, a taxa média de retorno foi de 5%. O S & P500, por sua vez, tinha 12 por cento. Em outras palavras:

  1. É difícil superar o mercado
  2. É muito mais difícil fazer isso por um longo tempo.
  3. Você pode obter o retorno do mercado sem gastar tempo e (provavelmente) assumindo muito menos risco através de fundos mútuos.

Se você gastar muito tempo, também não há garantia de bons retornos. Ler livros e fazer análises da empresa lhe dará melhores pré-requisitos para o sucesso, mas você pode não ter sucesso.

The Time After Single Shares

A maior recompensa para mim é que estou mais focado no que exige atenção. Pode ser trabalho escrito ou leitura.

A necessidade de manter o controle desapareceu. Tomemos por exemplo bolsas de valores. Eles estão disponíveis para verificação. Especialmente no momento em que você não deve verificá-los. E, se você não tiver certeza de uma posição, ela será verificada com mais frequência e com mais frequência.

O resultado de outras reflexões é que eu também me livrei do Reddit, Facebook e notificações no telefone. Além disso, eu não li um fórum de ações por um tempo. Há muito barulho e pouco valor.

Caso contrário, é na verdade um pouco como estar livre de uma âncora. Eu sei que quando eu não tenho ações individuais, também não há razão para verificar como isso acontece com o mercado. Para cima ou para baixo. Isso não significa muito.

Eu comprarei fundos mútuos no mês que vem quando o pagamento vier de qualquer maneira. E agora também tenho mais tempo para otimizar o portfólio do fundo.

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Tudo que você precisa fazer para mudar de banco

Tudo que você precisa fazer para mudar de banco


Você tem uma taxa de hipoteca elevada? Geralmente não é mais do que um email para o banco para reduzir as taxas de juros. A pior coisa que você pode conseguir é não, e então é apenas uma mudança de banco.

Mas o que você faz então? Aqui está o passo-a-passo sobre o que fazer ao solicitar uma nova hipoteca e o que pensar depois de trocar de banco.

Por que mudar de banco?

Eu vejo três razões óbvias para mudar de banco.

O primeiro é poupar dinheiro no empréstimo à habitação. Uma pequena diferença na taxa de juros pode economizar grandes somas. Uma hipoteca de 2,5% custa 148.000 coroas a mais de 25 anos do que uma hipoteca de 2%.

A segunda razão é o investimento. Por que a conta da BSU no DNB ou no Nordea diminui as taxas de juros para quase nada depois dos 34 anos? E por que você tem fundos de ações com bancos que não lhe dão a liberdade de escolher fundos de índice?

A terceira razão é punir os bancos com soluções online precárias. É legal o suficiente como está pagando contas. Fazê-lo no banco on-line com interface de usuário ruim, login sem ID móvel ou impressões digitais no telefone, tempo de inatividade e mensagens de erro constantes tornam muito pior.

Por que nós mudamos de banco

Estávamos chateados que a taxa do mercado monetário caiu drasticamente sem a taxa de hipoteca tocar. O chefe da Sparebank1 Østlandet declarou o seguinte para Dagens Næringsliv:

& # 147; Não temos planos de enviar taxas de juros mais baixas aos clientes.
& # 148;

– diretor executivo Richard Heiberg no banco de custo 1 Noruega oriental

fê-lo mudar o banco no dia. Lucro significa tudo para o banco.

Também éramos clientes totais no nosso banco. Muitas vezes, é um pré-requisito para baixas taxas de hipoteca. Enquanto poupar dinheiro, posso aceitar soluções abaixo do ideal tanto no banco online como no mobile banking. Mas quando posso conseguir taxas de juros menores em outros lugares, o caminho para a porta é curto.

O Crédito Habitação deu-nos taxas de juro um pouco mais baixas do que o nosso banco existente nos oferecia. Provavelmente porque eles são especializados em hipotecas e não têm outros serviços.

Isso significa que precisamos ter mais bancos. Com o Boligkreditt, obtemos um banco que é melhor em empréstimos hipotecários. Então, podemos também escolher um banco que seja melhor para o uso diário e cartões de crédito que forneçam os melhores benefícios de um terceiro banco.

É uma ação para mudar de banco, e minha impressão é que muitos se sentam e aceitam piores condições por esse motivo. Você pode ter a sensação de que pode obter hipotecas mais baratas, mas não faz nada a respeito. Então você pode jogar dinheiro pela janela.

O resto do post é, na prática, uma lista de verificação de tudo o que tivemos que fazer para trocar um banco. Talvez isso te dê motivação para fazer isso?

13 passos para uma hipoteca mais barata

Descobrimos que Boligkreditt era o banco certo para nós e esta é uma lista de tudo o que tivemos que fazer para trocar hipotecas.

  1. Verifique com o banco se você pode obter empréstimos mais baratos: A pior coisa sobre você é obter não. Eu pedi a muitos que pedissem ao banco empréstimos mais baratos, e na maioria das vezes a resposta do outro lado é positiva.
  2. Veja o Portal Financeiro : Veja quem oferece as tarifas mais baratas com base no valor da dívida e se você é realista Set pode obter hipotecas mais baratas
  3. Avaliação de valor em habitação : Esta pode ser uma porta para muitos. Você precisa de um corretor ou contribuinte para visitar? Não. A classificação de Krogsveen Lyn lhe dá uma avaliação sem ter que levar ninguém em uma visita.

  4. Tipo de residência (moradia isolada, sobrado, apartamento)
  5. Código postal
  6. Sobre a propriedade tem nível baixo, médio ou alto
  7. Número de quartos, número de casas de banho e ano de construção. 19659026] Área, área de parcela e área bruta (bta), bem como instalações, tais como garagem ou aluguel
  8. Fotos da propriedade. Especialmente a cozinha e o banheiro são importantes. Aqui usamos as imagens do cliente em potencial quando compramos a propriedade, uma vez que não houve alterações significativas
  9. Informações de contato (nome, endereço de e-mail)
  10. Qualquer comentário que você tenha.
  11. avaliação (por exemplo, a propriedade vale entre 4,5 e 5 milhões de coroas) que Boligkreditt aceita. Pode ser que uma avaliação aproximada não forneça a você tanto amortecedor quanto obter dentro dos limites de 50, 60 ou 75% do montante do empréstimo, como você pode desejar, e, portanto, você deve ter um contribuinte em uma visita de qualquer maneira.

  12. Descubra sua dívida : Se você pretende mudar um banco, não há problema em obter uma visão geral do montante da dívida que possui. Construa empréstimos hipotecários, empréstimos estudantis, empréstimos de carro e outros empréstimos que você possa ter.

    Agora você deve encontrar um banco para solicitar e, no aplicativo de empréstimo, você deve concluir o seguinte:

  13. Quanto você quer pedir emprestado
  14. Para que finalidade você pede?
  15. Você tem um empréstimo em série ou de anuidade?
  16. Qual é o período de reembolso?
  17. Você quer dedução? (Até dois anos em Boligkreditt)
  18. A partir de qual conta e em que data o empréstimo será pago.
  19. Solicitação de empréstimo: Sobre a propriedade
    • Informações sobre a residência em que você tem segurança (aqui é natural usar sua própria acomodação. Então você precisa do número da fazenda e número de uso que você pode encontrar no teste de Krogsveen.
    • Endereço. 19659026] O valor de mercado da propriedade (obtido da avaliação)
    • Onde está a casa segurada hoje?
  20. Solicitação de Empréstimo: Sobre a Dívida
    • Qual é a sua hipoteca atual, onde ela está e será resgatada?
    • Que outros empréstimos você tem?
  21. Solicitação de Empréstimo: Você
    • Todas as informações relevantes sobre você e seu co-patrocinador. Nome, Endereço, Cidadania, Estado Civil, Criança, Empregador.
  22. Solicitação de empréstimo: Economia
    • Receitas e despesas
    • Número de carros que você tem.
  23. Pedido de empréstimo: Anexo :

Como poupar dinheiro nas grandes despesas

Como poupar dinheiro nas grandes despesas



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<p> A maneira mais fácil de economizar dinheiro é cortar custos. Termine e compre café, dizem especialistas, mas são as grandes despesas que você deve considerar primeiro. Habitação, transporte e comida. </p>
<h2 id= Série para poupar dinheiro

Esta é a quinta parte da série para poupar dinheiro. Como você pode economizar 50% de sua renda?

  • Parte 1: De zero a 50% na taxa de poupança
  • Parte 2: Cinco Mitos do Orçamento e Orçamento
  • Parte 3: Uma revisão de que você precisa de um orçamento (YNAB)
  • Parte 4: Como poupar dinheiro, automatizando a economia

O que o ordenador médio gastar dinheiro?

O último SSB teve uma pesquisa de consumo em 2012. Famílias norueguesas gastaram 435.000 coroas no consumo médio (equivalente a quase 500.000 coroas em 2018 coroas). Quase um terço estava relacionado à moradia. Juntamente com o transporte, os custos de habitação representaram 50 por cento do consumo.

Outros incluem roupas, restaurantes, álcool, saúde, educação e correio, onde nenhuma categoria é maior que seis por cento.

Como poupar dinheiro em habitação

31% do consumo foi para habitação, luz e combustível. Isso inclui aluguel, manutenção e reparos, abastecimento de água, resíduos, eletricidade e serviços relacionados à moradia.

A maioria das pessoas possui sua própria residência. A última pesquisa de vida publicada pela SSB foi em 2015 e, então, possuía 82% de seu próprio alojamento (o mesmo que em 1997). Torna relevante olhar para os custos de hipoteca e de mudança.

1. Obter hipotecas mais baratas

A primeira coisa que você deve olhar é a hipoteca. Até o ministro das finanças pede que você seja impiedoso contra o banco em busca de melhores taxas de juros.

A lealdade ao banco é cara. Especialmente quando se trata de hipotecas. É natural que os bancos especializados ofereçam as melhores condições. Eu uso Boligkreditt que me dá uma taxa de juros de menos de dois por cento. Eles só oferecem hipotecas, não têm login, e você recebe um número de conta para pagar. Portanto, eles também podem oferecer a melhor taxa de hipoteca.

Se você tem uma hipoteca de dois milhões, economiza 10 mil dólares (antes das deduções) para ter um empréstimo de dois por cento, comparado a 2,5%.

Eu tenho uma masturbação que eles devem pedir ao banco para melhores condições. A experiência mostra que muito foi feito escrevendo um email para o consultor do cliente. Leva apenas alguns minutos.

2. Evite custos móveis

Há muitas considerações além das economias que precisam ser tomadas ao escolher a próxima residência. Famílias, empregos, oportunidades de lazer, lar e vida têm um impacto maior sobre onde e o que você compra do que custos comunitários, impostos sobre a propriedade e taxas municipais.

Folhas de pagamento de longo prazo no mercado de ações e também compensam no mercado imobiliário. Toda vez que você se muda, você tem que pagar por agente imobiliário, taxa de documento (a menos que seja de propriedade própria), contribuinte, imposto potencial sobre lucros e perda de ativos que você vende com um desconto feroz na Finn.no para reduzir a taxa de transferência.

tempo para cuidar da habitação.

Saber o que você realmente quer é uma grande vantagem antes de comprar. Não é legal passar um domingo perfeito em visualizações, mas vale a pena uma vez que você está em tantas visualizações que sabe exatamente o que quer e onde quer morar.

O movimento é caro mostrou os Huseiers Landsforbund para os graus quando eles entrevistaram um casal coabitante que se mudou quatro vezes em cinco anos. NOK 731.000 os custam em impostos e custos de transação.

731.000!

Você vende uma casa para 2,5 milhões de coroas, você pode esperar 100.000 coroas em despesas de vendas. Além disso, se você comprar um selfier de NOK 3 milhões, você também receberá 75.000 NOK em taxa de documento. São 175.000 coroas para se mover uma vez.

Pensando a longo prazo, você pode querer comprá-lo no futuro. Desde o início, o apartamento passa para um apartamento maior / casa com terraço para moradias geminadas e isoladas.

Haverá algumas transações durante a vida.

Eu não sou um defensor da temporalidade. Para evitar um movimento extra, considere esticar um pouco mais para a próxima casa.

Muitos já estão longe demais (e usam empréstimos ao consumidor como patrimônio para as primeiras casas). É obviamente idiota, e não o que eu recomendo. Mas pode ser que você possa pagar a casa que acha que é muito cara.

Nós compramos uma casa que era mais cara do que planejamos porque estávamos chovendo muito (com essa gloriosa planilha). Com nossas salas de poupança, vimos que poderíamos facilmente lidar com o aumento do empréstimo e da taxa de juros sem problemas.

Não fomos às casas que eram apenas intermediárias.

3. Economize dinheiro em eletricidade e seguro

O poder na Noruega é barato, mas alguns dólares ainda estão disponíveis para energia mais barata. A Hafslund não fornece energia melhor do que a Gudbrandsdal Energy, embora seja quase 30% mais cara onde eu moro. Verifique Strømpris.com (um serviço de proteção ao consumidor) para ver se você pode economizar alguns dólares.

Seguro é outra despesa da casa (e transporte) que é dinheiro para apanhar. Aqui você também deve verificar o Portal Financeiro.

Como poupar dinheiro em transporte

Uma instituição média gastou 81.000 em transporte em 2012. A compra de carros representa cerca de metade dos custos de transporte. Caso contrário, ambos os voos de avião, barco, trem, ônibus e manutenção e combustível estão incluídos.

O fechamento de grande perda para muitos é o carro. Todo mundo sabe disso e é aceito como uma necessidade.

1. Compre um carro que atenda às necessidades

O carro é incrivelmente caro. Eu não tenho carro e isso me poupa muito dinheiro. Com dois filhos, esse tempo acabou. Está se tornando uma necessidade. Quando estou no mercado de carros, faço algumas observações.

Não é a consideração financeira tomada quando o carro é escolhido. Para mim, não parece que o tamanho do carro corresponda à necessidade.

O Volvo XC60 custa 160.000 coroas por ano com um novo preço de 779.000 coroas, de acordo com a visão geral do Aftenposten. Um Ford Focus por 270.000 coroas custa pouco menos de 75.000 dólares por ano.

Grande parte do custo de um carro no exemplo acima é uma perda de valor, pois é um carro novo. Mas de carro segue o custo de empréstimos de carro, combustível, pedágio, seguro, manutenção e seguro de tráfego. Tudo vai muito além da taxa de poupança.

2. Pague o carro pela hipoteca

O empréstimo de carro é caro. Se você tiver apenas 50.000 coroas no capital e quiser financiar um carro novo de 400.000 coroas, deve levantar um empréstimo de 350.000 coroas. Mais de cinco anos, o empréstimo de carro mais barato que você recebe é quase cinco por cento. São 17.500 coroas em juros a cada ano (ou quase 1.500 coroas por mês).

Vou financiar um carro na hipoteca. O mesmo empréstimo, com menos de dois por cento de juros, me custará 7.000 coroas por ano em juros.

Se você optar por usar o empréstimo, certifique-se de pagar mais em seu empréstimo nos anos em que pagaria o carro. Se não, o carro se torna mais caro do que um empréstimo de carro limpo, como você paga juros sobre o carro durante todo o prazo da hipoteca.

3. Você realmente precisa de um carro?

Eu nunca possuí meu próprio carro, e salvei enormes quantias. Estou mais perto de 50 do que 20. Com dois filhos.

Quase não há muitos na minha situação que nunca tiveram um carro.

E para ser honesto. Há momentos em que é uma boa ideia não ter seu próprio carro. Mas isso é um hábito. As coisas demoram mais. E pelo dinheiro que você tem que pagar pelo carro antes de dirigir por uma milha, você ganha muito táxi, aluguel de carro ou compartilhamento de carro.

Há um objetivo de não ter um carro, há várias possibilidades.

  1. Aproxime-se do trabalho. 19659005] Encontre um emprego mais perto de casa
  2. Aproxime-se da oferta pública. Quando procuramos por moradias, excluímos tudo fora de um determinado raio de transporte público desejado.
  3. Compre uma bicicleta elétrica. Atualmente moro a duas milhas do trabalho. Duas milhas em uma bicicleta elétrica me leva 45 minutos sem esforço extenuante. A menos que o contrário, veículo elétrico deve ser uma ótima alternativa para o carro número 2.

Como economizar dinheiro em comida?

Quando eu comecei a olhar para onde meu dinheiro foi, ficou claro que eu gastei muito dinheiro em comida. Comprar no Menu todos os dias depois do trabalho levou a um consumo de 5.000 coroas por mês em comida como um só.

Comecei a cortar coisas desnecessárias e refrigerante foi o primeiro a sair. Um coque por dia responde por dez por cento de um orçamento alimentar razoável para uma família.

De outras coisas sensatas que acabei fazendo foram:

1. Cuidado Semanal

Uma dica chata que não pode ser mencionada com muita frequência. Repete porque funciona. Como você faz um cardápio semanal?

  1. Anote todos os pratos que você deseja criar. Certas 35-40 peças para que você faça o menu da semana mais de 4-5 semanas
  2. Anote todos os ingredientes. Você vai economizar dinheiro fazendo pratos complementares a cada semana. Por exemplo, cenoura, aipo e cebola são a minha base em ambos os espaguete à bolonhesa e sopa de couve-flor. O que sobrar pode ser usado tanto para assar quanto em um wok.
  3. Crie uma lista de produtos básicos que você usa muito (leite, suco, coberturas, iogurte e similares).
  4. Crie listas de compras para cada semana. ] Eu recomendo fazer isso no Excel, no Evernote ou em ferramentas similares que permitem que você leve sua lista de compras em seu telefone na loja.

    Há muito trabalho para começar, mas quando você terminar, valerá a pena.

    2. Escolha a loja certa

    Evite Menu, Coop Mega e o resto das lojas de "luxo" com boa seleção para tudo o que vale a pena. Sim, a seleção é melhor, mas não há razão para pagar muito mais pelo que chamo de produtos básicos.

    Kiwi e Rema são as lojas mais baratas para fazer compras. Se o orçamento alimentar é de alguns milhares de dólares por semana para uma família, em breve será uma quantia de cinco dígitos por ano para economizar na escolha das cadeias mais baratas em comparação com as lojas caras.

    3. Atrás do pão você mesmo

    Os noruegueses amam pão, mas o pão que servimos na loja é caro, chato e está secando.

    Você tem tanto pão quanto eu e, além de estar farto de compras chatas, você pode economizar milhares de dólares em pão sozinho. Eu esperava economizar cerca de cinco mil dólares por ano para fazer pão. Além disso, é mais saudável e melhor. Não leva o mundo inteiro ao longo do tempo também. Como todos, isso também é um hábito.

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Cinco coisas a considerar antes de investir em crowdfunding

Cinco coisas a considerar antes de investir em crowdfunding


O financiamento coletivo pode ser uma boa alternativa para outras economias, mas antes de investir em seu primeiro empréstimo, há cinco coisas que você precisa fazer.

1. Garanta sua própria economia

129.000 pessoas não pagaram as férias do ano passado em fevereiro. Se você é um deles, você deve ficar longe de investimentos antes de pagar suas dívidas de cartão de crédito.

Sempre tem prioridade.

A taxa de juros em um cartão de crédito é geralmente muito superior a 20%. É muito maior do que o retorno que você pode esperar dos investimentos.

Depois que a dívida é paga, você deve ter certeza de que você tem dinheiro na parte de trás para cobrir despesas imprevistas.

A fim de atender às crises financeiras cotidianas, faz sentido ter dois a três salários mensais em uma conta de reserva. O carro pode fumar. A geladeira também. Ou o trabalho. Se você não tiver uma conta de reserva, as crises estão ocorrendo regularmente

Deixe a conta de reserva em uma conta de poupança com a maior taxa de juros.

Finalmente, olhe para frente. Depois de uma conta de buffer, contas pagas e fluxo de caixa positivo a cada mês, é hora de ver como investir seu dinheiro.

2. Se encaixa crowdfunding para você?

Você deve ter algumas metas de poupança. A pensão é um objetivo de poupança razoável. Equidade para alojar outro. Provavelmente você tem menos poupanças à medida que trabalha também. Como um novo telefone ou TV. O que você economiza tem muito a dizer sobre crowdfunding é aplicável a você.

Aqui estão cinco perguntas que podem ajudá-lo ao longo do caminho.

  1. O que você vai economizar? É o dinheiro que você gasta no telefone, em férias de sonho ou em um carro em um curto período de tempo, o crowdfunding não deve ser aplicável. No entanto, se você tiver uma perspectiva de longo prazo, como aposentadoria, patrimônio imobiliário ou residência seguinte, o crowdfunding pode ser considerado.

  2. Quanto tempo você gasta com seus investimentos? Deseja gastar o mínimo de tempo possível em seus investimentos? melhor ir para fundos de índice. Se você quer um relacionamento ativo com o investimento, o crowdfunding pode se encaixar perfeitamente.

  3. Quanto você pode economizar? O depósito mínimo em crowdfunding de um empréstimo é muitas vezes 500-1000 coroas. Para diversificar, você também deve ter mais empréstimos. Se você não tem esse dinheiro, é melhor economizar em fundos mútuos, onde o depósito mínimo é geralmente de 100 coroas.

  4. Quão arriscado é você? Isso deve estar de acordo com seus horizontes de tempo. É um ano que você não deve correr muito risco? Afinal, você gastará o dinheiro em breve. Se você é de longo prazo, pode correr mais riscos. O crowdfunding pode ser de alto risco, e o grau de risco é refletido nos juros que você recebe para emprestar dinheiro.

  5. Em que você quer investir? Ajudar pequenos empreendimentos dá uma sensação boa. Especialmente quando você também ganhar dinheiro com isso. O crowdfunding oferece a oportunidade de investir em projetos menores que você não tem. É loucura indiferente ao que você investe, contanto que você ganhe dinheiro perdendo o crowdfunding do charme?

3. Investindo dinheiro que você pode administrar sem

Na Noruega, o crowdfunding baseado em empréstimos é mais relevante. Você empresta dinheiro para pequenas empresas ou projetos imobiliários contra obter taxas de juros mensais antes que o empréstimo seja pago.

O vencimento dos empréstimos pode ser de vários anos.

Em outras palavras, o dinheiro não está ao nosso alcance. Se você precisar do dinheiro, você deve esperar até que o empréstimo seja pago.

O crowdfunding deve, portanto, fazer parte de um objetivo de poupança de longo prazo, no qual você sabe que não precisa do dinheiro.

Entenda a plataforma que você investe

Agora você pode ter descoberto que tem alguns fundos que deseja investir em crowdfunding. O que você está fazendo agora?

Primeiro, você precisa encontrar uma plataforma que forneça empréstimos.

O crowdfunding é desconhecido para a maioria das pessoas. Os intermediários de empréstimos geralmente são empresas iniciantes que não são conhecidas, marcas cotidianas como o DNB e o Sbanken. A fim de garantir o seu capital, você deve, portanto, fazer alguma pesquisa.

A primeira coisa que você deve verificar é se o credor tem uma licença. Uma pesquisa simples no FSA pode poupar muita dor de cabeça mais tarde. Não fique tentado a investir com alguém que não tenha uma licença e que também entre em contato com você por e-mail ou telefone.

Então você deve ler como a plataforma realmente funciona.

  • Como você paga os empréstimos?
  • Qual é o depósito mínimo dos empréstimos?
  • Com que frequência chegam novos projetos?
  • Qual é o retorno de um empréstimo típico?
  • Como você recebe juros?
  • Como os projetos de plataforma determinam?
  • Digite o modelo de negócios da plataforma. Você depende da plataforma para ganhar dinheiro. Como regra geral, o credor recebe taxa de administração ou parte dos juros sobre o empréstimo. Quanto custa isso?

    Pode ser sensato seguir a plataforma por um tempo para ter uma idéia de como ela funciona. Além disso, verifique a atividade nas redes sociais para conhecer melhor a empresa e as pessoas.

    É importante que você confie na plataforma antes de investir.

    5. Entenda no que você está investindo

    Plataforma e Empresa estão selecionadas. Agora é sobre como fazer os melhores empréstimos.

    Você tem uma empresa à sua frente. Um novo logotipo. Uma mensagem atraente. Eles precisam de dinheiro para crescer e a alta taxa de juros parece atraente.

    Você investe tudo nessa companhia?

    Espalhe seu risco em muitos projetos!

    Se você apostar em um empréstimo e esse empréstimo entrar em default, você perderá todo o seu capital. Lembre-se, você não receberá dedução de imposto por perda. Mas você tem que pagar juros sobre o ganho.

    Você tem duas opções.

    1. Você pode entrar nela e verificar se a plataforma fez uma avaliação de risco tão boa que você não precisa fazer uma análise da empresa.
    2. Você faz a análise de sua própria empresa analisando as demonstrações financeiras e a classificação de crédito que o credor publica. Além disso, você deve ver se encontra outras informações além da plataforma que possam ser úteis.

    O que importa primeiro é que nenhuma empresa obtém empréstimos a menos que o credor pense que é um bom investimento. Os padrões serão revertidos na plataforma e no emprestador. E, por exemplo, se você tem dez empréstimos a uma taxa de juros de dez por cento, há apenas um padrão antes de passar de dez por cento para retorno negativo.

    No entanto, você deve fazer sua própria avaliação. Pense criticamente. Por que esse negócio precisa de empréstimos e por que não vai para o banco? Pode haver boas razões para isso. Acesso rápido ao capital ou falta de segurança, por exemplo.

    Saiba quanto risco você quer correr. Taxas de juros mais altas significam maior risco e maior risco de inadimplência.

    Não há problema em suportar um investimento. Existem mais possibilidades.

    Oito Pontos Resumo

    A entrada pode ser resumida em oito pontos de verificação que você deve rever antes de investir.

    1. Certifique-se de ter uma economia saudável antes de investir.
    2. Tem objetivos de poupança para trabalhar. Existe uma poupança a longo prazo, onde você está disposto a assumir algum risco, o crowdfunding pode servir para você.
    3. Invista somente dinheiro que você pode perder e dinheiro que você não gastará com o primeiro.
    4. Use apenas uma pequena parte do seu portfólio de crowdfunding. A poupança do fundo deve ser a principal ênfase na poupança a longo prazo.
    5. É importante que você escolha uma plataforma e que não seja a plataforma que escolhe você. Um credor sério não entra em contato com você por telefone ou e-mail.
    6. Entenda em que você está investindo.
    7. Diversifique, divulgando seus investimentos em vários projetos.
    8. Por favor, espalhe os projetos em vários setores. Não avalie apenas em projetos imobiliários, por exemplo.

    Nota. Este post foi publicado posteriormente no blog de Monner.

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    O que é o Factor Fund e cinco coisas a considerar antes de comprar

    O que é o Factor Fund e cinco coisas a considerar antes de comprar


    O Fator Fundo está aumentando em popularidade. Muito obrigado ao Storebrand Global Multifactor, que vem se saindo muito bem nos últimos anos. Eu dei uma olhada mais de perto no que um Fator Fund realmente é, cinco coisas que você precisa considerar antes de comprar, e também analise o Storefand Global Multifactor e como eles escolhem ações.

    Factor Fund

    O Factor Fund é um híbrido entre os fundos de gestão de activos e de índice

    Index Index compra o índice

    O fundo de gestão de activos permite ao gestor comprar acções.

    O Factor Fund permite que os computadores, baseados nos algoritmos dos gerentes, determinem quais ações serão compradas com base em uma variedade de características, fatores, nas empresas.

    O fator de custo também está localizado no meio. Com custos mais baixos do que a gestão ativa, uma vez que há economias de escala em permitir que os computadores escolham ações, ainda assim há mais trabalho e, portanto, custos mais altos do que o fundo de índice.

    O que são Fatores Fatores Fatores?

    Um fator em um Fundo de Fator pode ser qualquer coisa. É apenas uma propriedade. A primeira letra em nome da empresa pode ser um fator, mesmo que seja sem sentido.

    Os seis fatores mais comuns são valor, tamanho, volatilidade, momentum, qualidade e dividendo.

    Valor é um múltiplo fundamental tradicional como preço / lucro (P / E), que é o preço de mercado de uma empresa dividido pelo lucro por ação e preço / livro (P / B) que é a razão entre o preço da ação e o patrimônio líquido por ação da empresa.

    Tamanho indica o valor de mercado de uma empresa. Pequenas empresas são frequentemente preferidas porque historicamente têm produzido retornos melhores do que as grandes empresas.

    Volatility indica quanta flutuação uma ação tem. Ações com baixa volatilidade são menos arriscadas do que ações com alta volatilidade.

    Momentum ao contrário dos outros fatores, é um fator psicológico que se baseia no fato de que as ações que estão indo bem continuam a tendência. A perspectiva do tempo é geralmente de três, seis ou 12 meses.

    Qualidade tem definições diferentes, mas pode ser vista como uma versão do fator de valor. Lucratividade, retorno sobre o patrimônio, estabilidade de ganhos e similares se aplicam aqui.

    Dividendo é quanto dividendo a empresa divide em relação ao preço da ação. Se o preço da ação for de 50 coroas e o dividendo anual for de 5 coroas, o rendimento será de 10%.

    Outros fatores comuns incluem crescimento, recompra e ponderação (onde todas as ações em um índice são ponderadas igualmente, dando sobrepeso de ações pequenas).

    Cinco coisas a considerar antes de comprar fatores

    The Economist escreve que o desafio O Factor Fund é que eles contam com algoritmos e modelos que analisam dados históricos . O fato de as ações que começam com "M" terem se saído melhor historicamente não significa que elas farão isso no futuro.

    Todas as fontes de fator testam o modelo no passado. Se o modelo for corrigido muitas vezes, finalmente se encontra um modelo que o fez bem historicamente.

    No entanto, os empíricos mostram que fatores como valor, tamanho, momentum e volatilidade produziram retornos excedentes ao longo de décadas.

    No entanto, nenhum método é perfeito, e o Factor Fund também tem suas desvantagens.

    1. Fundo Fator não conta para novas informações

    Os algoritmos em um fundo de fator não podem servir para tudo. Com um modelo estático que atua cegamente no ranking de fatores, mudanças fundamentais para uma empresa serão ignoradas pelo modelo

    . Pode haver um risco de diluição

    A popularidade do Factor Fund aumenta. Recentemente, o limite de um bilhão de dólares foi investido em fundos de fatores repassados. Quando todos usam os mesmos fatores, o Fundo de Fator irá gradualmente gerar retornos menores. Eu acho que é difícil prever quando isso acontecerá, e é comparável ao debate quanto dos fundos de índice são fundos de índice demais.

    3. A estratégia de um Fundo de Fator nem sempre funciona

    O Fundo de Fator cairá em períodos em que os fatores que eles escolheram não operam o mercado. Se o fundo é um fundo de valor e são ações de crescimento caras que representam o retorno sobre o índice, o fundo de fator se relacionará relativamente ao índice.

    4. O modelo por trás do Fator Fundo é muitas vezes um segredo corporativo

    Um Fundo Fator é tão bom quanto os algoritmos e modelo por trás. Você deve saber em que está investindo e não sabe se não tem uma visão do algoritmo e como o fundo escolhe as ações.

    Nenhum dos fundos que analisei fornece informações específicas sobre o modelo, em suas páginas da Web ou em perspectivas, além de compras baseadas em vários fatores.

    5. Quanto risco o fator fundo assume?

    Quanto o Fundo se desvia do benchmark? Pode ser difícil avaliar o risco, mas para dar um exemplo, a Storebrand Global Multifactor tem 348 ações até o momento, e o fundo segue a distribuição regional e setorial do MSCI World.

    Diz-me para não fazer grandes apostas e dificilmente irá quebrar o índice. Mas, não haverá grande desvantagem na parte inferior.

    Um mergulho profundo na Storebrand Global Multifactor

    Eu escolhi pesquisar a Storebrand Global Multifactor por dois motivos.

    1. O fundo colhe muito orgulho. Bancos de fundos de computador concorrentes foram a frente do Dagens Næringsliv em janeiro deste ano. O jornal financeiro é positivo. E o fundo foi eleito o fundo global da Morningstar em 2016, e foi o segundo melhor no ano passado.
    2. É o único fundo norueguês que tem sido aberto sobre como escolher ações graças ao episódio 44 de Pengepoddens, Quantitative Investment Strategies and Factors Fund.

    O universo de investimento da Storebrand Global Multifactor é a MSCI World, que compreende 1650 empresas de médio e grande porte em 23 países desenvolvidos. Geralmente é o índice selecionado para fundos globais e tem a seguinte distribuição regional.

    Distribuição regional em MSCI World

    A bola com "Outros" inclui Austrália, Alemanha (3,6%), Áustria, Bélgica, Canadá, Dinamarca, Finlândia, Hong Kong, Irlanda, Israel, Itália, Holanda, Nova Zelândia, Noruega, Portugal, Cingapura, Espanha, Suécia e Suíça

    No MSCI World, você encontrará a maioria das empresas que espera encontrar. O índice contém as maiores empresas do mundo, como Apple, Microsoft, Amazon e Nestlé. Você também encontra um grupo de empresas norueguesas onde o menor (em ponderação) é o A-share para a Schibsted

    Como o Store Multifactor Global da Stockbrand seleciona ações

    O fundo é composto por quatro portfólios com cada fator: Valor, Tamanho, Volatilidade e momentum. Cada carteira representa 25% do total do fundo.

    A primeira coisa que fazem é remover todas as empresas do MSCI World que não se encaixam no perfil ético da Storebrand. Foi responsável por 80 ações há um ano. Em seguida, eles removem os 10% das piores empresas de cada fator. O fato de removerem as dez por cento das maiores empresas significa que a Storebrand Global Multifactor não conterá gigantes da tecnologia nos Estados Unidos.

    Eles são deixados com cerca de 1000 empresas. Os fatores são usados ​​da seguinte maneira:

    • Valor : O portfólio consiste nas 75 ações que têm as modificações mais baixas (o que são agora) P / E e P / B.
    • Momentum ]: A carteira consiste nas 75 ações que têm feito os melhores 12 meses após a remoção do último mês
    • Volatilidade : A carteira consiste nas 75 ações menos voláteis da MSCI World.
    • Tamanho : O portfólio consiste nas menores ações da MSCI World. Storebrand tem mais posições porque as menores ações têm menos liquidez. Dado que eles mantiveram 75 ações nos três primeiros fatores, eles atualmente têm 123 ações nessa carteira.

    Os gerentes escolheram rejeitar a qualidade e o rendimento (alto rendimento) como fatores. Ambos vêem como parte de um fator de valor.

    A seleção dos fatores internos não é absoluta. O fundo também leva em conta a alocação setorial e regional. Se o MSCI World tiver seis por cento de ponderação contra o setor de energia, o fundo também terá seis por cento de ponderação contra energia.

    Até agora, o Storebrand funcionou bem. O fundo conta com 40 anos de pesquisa e o teste de retorno do modelo aparentemente rendeu bons resultados.

      Retorno sobre os fatores multifactor globais da Storebrand. & Nbsp; Source: Storebrand.

    Mais retorno sobre os fatores Global Multifactor da Storebrand. Fonte: Storebrand

    Depois de mudar a estratégia no final do outono de 2013, o fundo entregou um sólido retorno em excesso.

    Rendimento por ano

    Fonte para as figuras. Até agora, em 2018, o fundo tornou-o marginalmente pior do que o índice

    . Como o novo modelo fará quando houver uma grande correção ou banquinho é incerto desde que surgiu uma onda de acesso desde 2013. O fundo tornou muito pior que o índice. em 2008 e 2009, mas o que mudou o modelo desde então eu não sei.

      Retorno histórico para a Storebrand Global Multifactor. Fonte: Storebrand. & Nbsp;

    Retorno histórico para a Storebrand Global Multifactor. Fonte: Storebrand

    Custoso, o fundo é um dos fundos de fator mais caros, com custos anuais de 0,75% ao ano.

    Há dois motivos pelos quais acho que é caro. O modelo é relativamente simples e, quando é definido, a maior parte do trabalho é feita. A outra é que eles se reequilibram "grátis" porque recebem grandes depósitos mensais, uma vez que a Storebrand Global Multifactor está incluída em todas as carteiras de pensão da Storebrand.

    Resumo

    O Fundo de Fator pode ser um bom complemento para um portfólio de longo prazo.

    A importância a longo prazo é, pelo menos, importante para mim se / quando vou incluir um fundo de fator na carteira, pois qualquer fator pode ter períodos em que isso o torna pior do que o mercado.

    Eu não falei com a Storebrand sobre este post, e o post não é um conselho de investimento do meu lado.

    Mas esperamos que você saiba mais sobre Factor Fund agora do que antes de começar a ler o post para que você possa facilmente decidir se o Factor Fund é ideal para você.

    E você quer exposição alternativa a fatores não cobertos pelos fundos noruegueses. com ETFs que são Fatores.

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