529 Opções de planos de poupança para faculdades em Illinois

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Atualização 6/09/2020: Desde que escrevi este post, agora tenho 3 filhos e uma filha! Além disso, Illinois aumentou suas taxas de impostos estaduais! Minha família também agora vive no Tennessee.

College Savings Estado de Illinois
529 Economias Da Faculdade Para Illinois

UMASe nosso filho se aproxima rapidamente dos dois anos de idade, a assustadora realidade de que pagar pelas mensalidades está chegando.

Tivemos a sorte de iniciar um plano de economia da faculdade para ele quando ele nasceu e fazer um esforço diligente para adicioná-lo com frequência.

Para aqueles que residem no estado de Illinois, eu queria fazer um resumo rápido de quais são suas opções, caso você queira começar a poupar na educação universitária para seus filhos.

Primeiro, vamos dar uma olhada no básico do que é um 529 College Savings Plan.

Nota rápida: você pode usar qualquer plano do estado 529 para ajudar a pagar pela faculdade e não precisa residir nesse estado para usar o benefício. Ao fazer isso, você abrirá mão de um potencial benefício tributário estadual.

Noções básicas de 529 College Savings Plan

Atualmente, os planos 529 são a ferramenta de economia mais usada para a educação universitária. Eles têm o nome da Seção 529 do Internal Revenue Code, e os planos de economia 529 oferecem uma maneira com economia de impostos para economizar nas despesas qualificadas do ensino superior. Esses planos geralmente são patrocinados por estados individuais, enquanto os ativos do plano são gerenciados profissionalmente por empresas de investimento independentes ou agências governamentais do estado. Qualquer pessoa pode abrir uma conta poupança 529, independentemente do nível de renda, e contribuir com até US $ 13.000 (US $ 26.000 para casais) por ano, sem as conseqüências do imposto sobre presentes.

Você pode ler estas outras postagens que escrevi sobre o tópico: 10 perguntas sobre planos de poupança para a faculdade, nosso filho acabou de completar um ano, começando a faculdade amanhã, você pode sofrer uma perda de imposto em 529

Agora que conhecemos o básico do plano 529, vejamos as 529 opções para o estado de Illinois.

Bright Start College Savings

A primeira opção do 529 College Savings Plan para residentes em Illinois é o Bright Start Program. O plano Bright Start é mais um programa de bricolage. Isso é obtido diretamente no site Bright Start:

Iniciar um plano Bright Start leva apenas US $ 25 e cerca de 15 minutos quando você se inscreve online. Como o plano 401 (k) que você pode usar para economizar na aposentadoria, um plano 529 permite investir em várias carteiras de investimentos em ações e títulos para economizar na educação universitária do aluno.

As carteiras são gerenciadas pela OFI Private Investments Inc., uma subsidiária da OppenheimerFunds, Inc., e incluem investimentos gerenciados pelos líderes da indústria OppenheimerFunds, Inc. e suas afiliadas, além do The Vanguard Group e da American Century Investments®.

Opções de investimento

O programa permite que os investidores escolham carteiras baseadas em idade (onde as opções de investimento vão de mais agressivas a mais conservadoras à medida que a criança se aproxima da idade da faculdade) ou carteiras baseadas em opções, nas quais você mesmo escolhe os investimentos em todas as opções de fundos disponíveis.

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Tempos conturbados

Recentemente, o programa passou por um exame minucioso com a recente perda de US $ 85 milhões no fundo, que pode ser amplamente atribuída a grandes perdas no fundo de títulos de renda fixa Oppenheimer Core Plus, um fundo que sofreu grandes perdas em 2008 devido às grandes apostas da administração em títulos ilíquidos. Atualmente, o programa Bright Start está conduzindo uma investigação sobre possíveis violações do dever fiduciário por parte da OppenheimerFunds, Inc., OppenheimerFunds Private Investments, Inc. e OppenheimerFunds Distributor, Inc. Sei que isso pode ser uma grande preocupação para futuros investidores e com razão. . Mas não fique muito alarmado. Existem muitas outras opções de fundos no programa que você pode escolher. Precisa de mais garantia? Recentemente, a Consumer Reports anunciou que o Bright Start Program foi nomeado como um dos cinco melhores planos do país, de acordo com os dados mais recentes. Isso deve lhe dar alguma confiança no programa.

Bright Directions 529 Plano

instruções-529-plano-brilhanteSe você está procurando outra opção de plano 529, também pode consultar o programa Bright Directions. É um bom elogio ao programa Bright Start. O Bright Directions geralmente é vendido por um consultor (como eu). Aqui estão algumas informações básicas extraídas diretamente do site:

O Bright Directions é um programa de ensino qualificado, vendido por um consultor, 529, especificamente para aqueles que gerenciam seus investimentos por meio de um consultor profissional. Esse plano permite ao seu orientador a flexibilidade de aumentar sua economia da forma mais agressiva ou conservadora que você achar melhor.

Opções de investimento

O Bright Directions possui alguns recursos semelhantes ao Bright Start, pois oferece carteiras baseadas na idade, além da capacidade de escolher entre 26 fundos individuais. As empresas de fundos mútuos são as seguintes:

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PIMCO, BlackRock, American Century, Delaware Funds, Eaton Vance, Northern Funds, William Blair, AllianceBernstein, ING Mutual Funds, T. Rowe Price, Barclays Global Investors, Calvert, PaydenFunds, NCM Capital, Ariel Investments, OppenheimerFunds, Sit Mutual Funds, Fundos a Prazo, Adelante Capital Management, FMA e Earnest Partners.

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Além dessas duas opções, o programa também permite que você escolha entre 7 Portfólios-alvo baseados na sua tolerância a riscos. Por exemplo, se você se sentir confortável com 60% em ações e 40% em títulos, seu portfólio permanecerá nesse mix, não importa o quê.

Benefícios fiscais

Quais são as vantagens do imposto de renda federal?

  • Crescimento diferido de impostos
  • Retiradas isentas de impostos para despesas qualificadas com o ensino superior

2. Quais são as vantagens do imposto de renda estadual?

  • Crescimento diferido de impostos
  • Retiradas isentas de impostos para despesas qualificadas com o ensino superior1
  • Dedução do imposto de renda no estado de Illinois
  • $ 20.000 se arquivar em conjunto
  • US $ 10.000 por contribuinte individual

College Illinois- Planos de aulas pré-pagas

A maioria das pessoas familiarizadas com os planos 529 usa planos semelhantes aos mencionados acima. Se o mercado de ações não for o seu estilo, você poderá se inscrever no College Illinois, que é um programa de aulas pré-pagas. O College Illinois oferece planos para comprar semestres de nível universitário (Universidade, Universidade +) e semestres de nível comunitário a preços de ensino atuais. Você pode comprar um semestre ou vários semestres, com um máximo de quatro em uma faculdade comunitária e nove semestres em uma universidade.

O College Illinois também não precisa ser usado no Estado de Illinois. Segundo o site, o programa ajudou o Illinois a comprar créditos escolares em universidades como UCLA, Syracuse, Universidade do Kansas e Universidade de Toronto; só para citar alguns.

Benefícios fiscais

Indivíduos sujeitos ao imposto de renda do estado de Illinois podem deduzir de seu lucro tributável até um máximo de US $ 10.000 por ano pelas contribuições feitas para a compra de qualquer College Illinois! contrato de ensino pré-pago. Os casais que arquivam em conjunto podem deduzir até US $ 20.000 por ano. * Essa dedução de imposto estadual reduz a renda bruta ajustada (AGI) do indivíduo pelo valor contribuído em até US $ 10.000 (ou US $ 20.000 para aqueles que arquivam em conjunto).

O plano oferece três níveis de benefícios: Community College, University e University +. Os dois primeiros são auto-explicativos, onde a University + usa a Universidade de Illinois como sua base de propinas e propinas. Você não precisa comprar todos os créditos “University +”. Se você planeja que seu filho vá para uma faculdade comunitária, você pode comprar uma parte desses créditos, além do que mais você acha que precisa.

Quando você decide qual nível de benefício deseja, pode decidir quantos semestres deseja pagar e o método de pagamento. Para ilustrar quanto isso poderia custar, fui ao site do College Illinois e inseri as informações como se eu fosse pagar antecipadamente pelos meus dois anos de idade usando o nível de benefício University + para um total de 4 semestres. Como o gráfico indica abaixo, isso me custaria US $ 30.491 em um montante fixo hoje ou posso pagar US $ 292 por mês durante um período de 15 anos. O restante das colunas é uma combinação de pagamento de alguns valores ao longo de diferentes períodos de tempo (5, 10 e 15 anos).

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O que acontece se meu filho não for à faculdade?

Semelhante aos 529 Planos de Investimento, você tem as seguintes opções:

  • Mantenha os benefícios e use-os para estudos de pós-graduação ou educação continuada do beneficiário no futuro. Os benefícios aplicados às propinas e taxas de estudos de pós-graduação serão pagos à taxa de graduação.
  • Mude o beneficiário do plano para outro membro da família.
  • Cancele a conta e solicite um reembolso.

O que mais me interessou é se o que acontece se você cancelar o plano. De acordo com o site do College Illinois, aqui estão suas opções:

Se você cancelar o plano nos primeiros três anos do contrato, receberá um reembolso igual ao valor dos pagamentos efetuados, menos as taxas aplicáveis. Após três anos, você receberá um reembolso igual aos pagamentos efetuados, menos quaisquer benefícios ou outros reembolsos pagos, mais dois por cento de juros compostos anualmente. Taxas de cancelamento serão aplicadas. Todos os reembolsos são emitidos ao comprador do contrato.

Como qualquer outro plano de investimento, o plano de ensino pré-pago exige um planejamento cuidadoso para garantir que seja adequado para você.

Planos Fora do Estado

Um dos maiores equívocos do plano 529 é que você precisa usar o que o seu estado oferece. Isso é o mais distante da verdade. Como residente de Illinois, você tem a opção de usar o plano de qualquer estado que desejar. Por exemplo, atualmente estou usando o plano do estado da Virgínia. Porque você pergunta? Senti que os planos da Virgínia têm opções de investimento mais adequadas para alcançar meus objetivos. Uma ressalva: ao escolher um plano fora do estado, você sacrificará o benefício fiscal estadual que receberia de outra forma.

Para diversificar ainda mais, estou pensando em adicionar o programa Bright Direction ao meu portfólio. Estamos planejando ter mais filhos, portanto, a longo prazo, isso pode fazer sentido.

Produtos de investimento: Não segurados pelo FDIC. Nenhuma garantia bancária. Pode perder valor.

O post 529 Opções de plano de poupança para faculdades para Illinois apareceu pela primeira vez em Good Financial Cents®.

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