Aqui está seu plano de se aposentar em dez anos

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O americano médio tem pouco mais de US $ 200.000 economizados para a aposentadoria aos 65 anos. É de se admirar que 50% dos casais e 70% dos indivíduos recebam 50% ou mais de sua renda da previdência social.

Mas isso não precisa ser você. Na verdade, você nem precisa esperar até os 65 anos para se aposentar. É possível que você se aposente daqui a 10 anos – como daqui a 10 anos. Não importa se você tem 25, 35 ou 45 anos, com a combinação certa de disciplina, comprometimento e estratégias financeiras, é uma meta que você pode alcançar.

Muitos milhares de outros já o fizeram, o que significa que você também pode. E você pode fazer isso mesmo que não tenha dinheiro economizado para a aposentadoria no momento.

Aqui está como …

Mas primeiro, vamos abordar alguns conceitos importantes.

Determinar “seus números”

Quais são os seus números? A quantia de renda necessária todos os anos para se aposentar e a quantia de dinheiro necessária em seu portfólio para produzir essa renda.

Digamos que você decida que precisará de US $ 40.000 por ano para viver na aposentadoria. É possível determinar a quantia que você precisará economizar para fornecer essa renda.

É conhecida livremente como a taxa de retirada segura. É principalmente uma teoria, mas que demonstrou ser confiável em vários estudos.

Ele afirma que, se você retirá-lo não mais que 4% do seu portfólio de investimentos a cada ano, você terá uma receita vitalícia e seu portfólio permanecerá intacto.

Funciona da seguinte forma: se você ganha uma média de 7% em seu portfólio na aposentadoria e retira 4% para despesas de moradia, isso deixará 3% no portfólio para cobrir a inflação.

Se observarmos a taxa de inflação que remonta a 1990, ela variou entre 1,1% e 5,3% ao ano, com uma média de algo abaixo de 3%. Nos últimos 20 anos, a média esteve mais próxima de 2%. Mas como a aposentadoria antecipada trará consequências de planejamento a longo prazo, vamos com 3% em média.

Você pode ganhar uma média de 7% anualmente pelo resto de sua vida?

Investir significa jogar as médias de longo prazo, e é isso que funciona a seu favor.

Veja como:

O retorno médio das ações tem sido de cerca de 10% ao ano, desde 1928. Isso varia de um ano para o outro, mas esse é o retorno que você pode esperar em 20 ou 30 anos.

Enquanto isso, investimentos seguros, como contas de poupança on-line de alto rendimento, estão pagando atualmente entre 1% e 2% ao ano. Mas, para ser conservador, vamos com 1,5% para nossos cálculos.

Se você criar um portfólio de investimentos com 65% de ações e 35% de economia on-line de alto rendimento, poderá obter um retorno médio anual de 7%.

Eis como se decompõe:

65% investidos em ações a 10% ao ano gerarão um retorno de 6,5%.
35% investido em economia on-line de alto rendimento a 1,5% ao ano gerará um retorno de 0,525.

A combinação dos dois produzirá um retorno médio anual de 7,025%. Isso permitirá que você retire 4% a cada ano para despesas de moradia e retenha os restantes 3% em sua carteira para cobrir a inflação.

Por que ter apenas 65% em ações quando uma alocação mais alta gera um retorno maior?

Se você planeja confiar nos seus investimentos pelo resto da vida, precisará aumentar a segurança do seu portfólio. Uma alocação de 35% em ativos seguros significa que, mesmo que o mercado de ações sofra um grande impacto, seu portfólio não será afetado.

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Outro ponto importante nessa frente é que, embora as taxas de juros estejam baixas para os padrões históricos agora, essa situação pode mudar. Se as taxas de juros retornassem a 5%, a alocação de poupança faria uma contribuição muito maior aos seus retornos anuais e sem riscos.

Voltar para “Seus números”

Agora que você pode ver como a taxa de retirada segura de 4% funciona mecanicamente, é hora de determinar o número do seu portfólio.

Se você precisar de US $ 40.000 em renda, poderá determinar o tamanho do seu portfólio multiplicando esse número por 25. Por que 25? Se você realmente gosta de matemática, pode dividir US $ 40.000 por 4% e receberá US $ 1 milhão.

Mas para aqueles que não gostam de fórmulas matemáticas e de trituração de números, é mais fácil simplesmente multiplicar seu número de renda por 25 para obter o tamanho do seu portfólio.

Se você multiplicar US $ 40.000 por 25, receberá US $ 1 milhão. É apenas um cálculo mais simples e você chegará rapidamente ao valor do portfólio que você precisa.

Comprometa-se com seus números

Eu usei US $ 40.000 como número de renda para a aposentadoria, mas será diferente para todos. Por exemplo, se você tem outras fontes de renda que espera continuar na aposentadoria, pode precisar de menos. Mas se você quiser um pouco mais de diversão e luxo em sua vida, provavelmente precisará de mais.

Eu só usei esse número como exemplo. Você pode criar um número de renda que funcione para você. Como você pode ver nos meus cálculos acima, o número do seu portfólio será determinado pelo seu número de renda.

Você precisará conhecer os dois.

Por exemplo, se você acha que precisará de US $ 50.000, precisará criar um portfólio de US $ 1,25 milhão (US $ 50.000 x 25). Se você precisar de US $ 100.000 em receita, seu portfólio precisará atingir US $ 2,5 milhões (US $ 100.000 x 25).

Para alcançar sua meta, você precisará trabalhar em direção a três objetivos:

  1. Economizando o dinheiro necessário para construir seu portfólio.
  2. Ganhar um retorno sobre seus investimentos que não apenas o ajudarão a construir seu portfólio, mas também o manterão crescendo quando você se aposentar.
  3. Implemente reduções de gastos e controles que permitirão que você viva com o que provavelmente será menos dinheiro do que você está agora.

Se você planeja se aposentar em 10 anos, precisará se comprometer com os três. Seus rendimentos de aposentadoria e números de portfólio devem servir como uma luz orientadora a partir de agora. Como você pode facilmente imaginar, se aposentar em 10 anos é uma tarefa difícil. Você não chega lá pegando atalhos. Você precisará atingir os três objetivos para alcançar sua meta. É preciso um compromisso de 100%, mas é a única maneira de fazer isso acontecer.

Agora vamos ver como criar um cronograma.

Ano 1: Defina o plano para começar a economizar

A pessoa média provavelmente economiza entre 10% e 15% de seu salário na aposentadoria. Mas se você se aposentar daqui a 10 anos, precisará economizar muito mais. Como 30%, 40%, 50% ou até mais.

Isso vai levar mais do que um pouco de sacrifício, e pode não acontecer imediatamente. É por isso que você pode precisar comprometer a maior parte do primeiro ano para obter essa fase em pleno funcionamento.

A melhor maneira de começar é implementando um orçamento imediatamente. Se você nunca fez isso no passado, pode precisar de ajuda. Você pode fazer isso selecionando um aplicativo de orçamento que mostrará como.

Seu orçamento deve incluir uma alocação generosa para economizar. É possível que no início do ano você consiga se comprometer apenas com 15% ou 20%. Não desanime: é um excelente começo se você nunca foi um poupador no passado.

Mas, à medida que avança, você precisará aumentar a porcentagem. Por exemplo, você pode começar economizando 20% de sua renda. Mas você pode dobrar essa porcentagem aumentando em 2% a cada mês, durante 10 meses. Isso levará você a 40%, o que pode funcionar para você.

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Caso contrário, comprometa-se com aumentos graduais e contínuos nas economias, mesmo que você precise movê-las para o segundo ano.

Você deve saber que qualquer pessoa comprometida com um alto nível de economia descobriu que fica mais fácil com o tempo. É por isso que é tão importante começar no primeiro ano.

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Ano 2: Concentre-se em aumentar sua renda

Há duas maneiras de fazer isso: aumentar sua renda no trabalho ou criar fontes adicionais de renda.

Vamos ver o benefício de cada um.

  1. Aumente sua renda no trabalho. Aposentadoria antecipada não deve significar abandonar seus planos de carreira. Continuando a avançar em seu trabalho, maior renda deve seguir. Isso fornecerá os fundos extras para economizar ainda mais dinheiro. Mas há um segundo objetivo para construir sua carreira. Se, por qualquer motivo, você precisar contar com uma fonte de renda obtida quando se aposentar, retornar à sua carreira atual pode ser a maneira mais fácil e lucrativa de fazer isso acontecer. Provavelmente, você poderá trabalhar com uma capacidade reduzida, como meio período, trabalho remoto, contrato ou freelancer em seu setor, ou mesmo com seu empregador atual. Continuar aumentando sua renda em seu trabalho também ajudará se você achar que levará mais de 10 anos para atingir sua meta de aposentadoria.
  2. Crie fontes de renda adicionais. O que estou falando aqui é criar uma confusão lateral para acompanhar seu trabalho em período integral. Isso não apenas gerará uma renda adicional enquanto você se prepara para se aposentar, mas também pode fornecer uma fonte valiosa de renda pós-aposentadoria. Isso impediria que você precisasse voltar à sua carreira atual para obter renda adicional. Uma das melhores maneiras de criar uma confusão lateral é ganhar dinheiro online. Isso não apenas permitirá que você ganhe dinheiro, não importa onde você escolha morar após a aposentadoria, mas também tem o potencial de ganhar muito dinheiro. Consegui criar sete fontes de renda diferentes usando esse método. Você pode fazer algo semelhante. Comece a criar uma confusão lateral no segundo ano e você terá bastante renda extra quando a aposentadoria chegar.

Ano 3: concentre-se em aumentar o ROI da sua economia

No terceiro ano, você estará comprometido em aprender tudo o que puder sobre investir. Quanto mais você souber, maior será o retorno do seu investimento. Isso não apenas permitirá que você construa seu portfólio de aposentadoria mais rapidamente, mas também pode proporcionar retornos mais altos quando você finalmente se aposentar.

Existem maneiras de aumentar seu retorno, principalmente através de diferentes plataformas de investimento.

Por exemplo, se você deseja aumentar drasticamente seus ganhos de renda fixa, investir pelo menos parte de sua carteira de títulos no Lending Club pode aumentar drasticamente sua receita de juros. Muitos investidores estão relatando retornos de 7% a 10% ao ano.

Você também pode alocar parte do seu portfólio de ações para algum tipo de investimento imobiliário. Isso não apenas proporcionará altos retornos, mas também diversificará seu portfólio nos anos em que as ações não estiverem apresentando bom desempenho. As plataformas de financiamento coletivo, como o Fundrise, podem fornecer retornos semelhantes aos estoques e, às vezes, mais altos. Confira as várias maneiras diferentes de investir em imóveis para melhorar seu retorno do investimento.

Se você não está tendo muita sorte em investir ou não tem um compromisso sério com isso, procure investir por meio de um consultor de robôs. Essas são plataformas de investimento on-line automatizadas que fornecem gerenciamento completo de portfólio por uma taxa muito baixa. Isso inclui criar seu portfólio, reequilibrá-lo conforme necessário, reinvestir dividendos e até minimizar seus impostos relacionados ao investimento.

Um consultor robótico como a Betterment pode gerenciar seu portfólio em 0,25% ao ano. São US $ 250 para um portfólio de US $ 100.000 ou US $ 2.500 para um portfólio de US $ 1 milhão. Mas se você deseja investir com um toque mais pessoal, considere o Capital pessoal. Eles cobram uma taxa mais alta, de 0,89%, mas também fornecem conselhos de planejamento financeiro, bem como acesso regular a consultores de investimentos ativos.

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Ano 4: concentre-se em reduzir seus gastos

Cortar seus gastos é uma estratégia que precisa ser implementada no primeiro ano. Mas essas reduções precisarão se tornar progressivas a cada ano que passa. E será ainda mais importante à medida que sua renda crescer, pois sempre há uma tentação de gastar mais à medida que você ganha mais. Esse processo ainda tem um nome – inflação no estilo de vida. Você precisará evitá-lo.

O objetivo de reduzir gastos é duplo:

  1. para liberar mais dinheiro para economizar
  2. reduzir seu custo de vida em antecipação à aposentadoria.

Ambos são igualmente importantes. Mas a segunda parte pode ser ainda mais. Isso ocorre porque a aposentadoria antecipada quase certamente exige que você altere os padrões de gastos ao longo da vida.

Por exemplo, se você está acostumado a viver em uma casa grande, dirigindo um modelo de carro atrasado e tirando férias caras, pode levar vários anos para relaxar esses padrões. Em outras palavras, você precisará encontrar maneiras menos caras de criar uma vida agradável. E você precisará seguir esse caminho antes de finalmente se aposentar. Infelizmente, a aposentadoria e um estilo de vida opulento são incompatíveis.

Concentre-se em maneiras de reduzir seus gastos. Você provavelmente já adivinhou que isso envolve muito mais do que cortar cupons e cortar sua assinatura de TV a cabo. De fato, pode ser necessário cortar algumas despesas muito grandes – como sua moradia e transporte – ou reduzir ou eliminar dezenas de despesas menores.

Haverá escolhas difíceis a serem feitas. Afinal, cortar gastos é algo como fazer uma dieta com dinheiro. É bom pensar em seu objetivo final – aposentadoria antecipada – para ajudá-lo a abraçar o sacrifício de curto prazo.

Em última análise, a aposentadoria é reduzir os custos de vida a um ponto em que você possa viver confortavelmente sem trabalhar. Você pode precisar se lembrar disso regularmente.

Ano 5 – 10: Avalie e planeje seu caminho para a aposentadoria

Neste ponto, você está migrando para a segunda metade de sua preparação para a aposentadoria precoce, que dura uma década. De um modo geral, você deve se concentrar principalmente em manter o curso. Mas, ao mesmo tempo, você deve procurar maneiras de aumentar a economia, a renda e o retorno do investimento e reduzir os gastos.

Você pode não precisar fazer nada dramático nessas áreas neste momento. Mas você deve estar alerta para quaisquer idéias ou estratégias que possam melhorar seu desempenho em cada uma. Pequenas melhorias em várias estratégias podem acelerar drasticamente o seu progresso. Esse deve ser seu objetivo neste momento.

Mas talvez o mais importante seja a proteção contra a complacência. Até agora, sua situação financeira geral já terá melhorado substancialmente. Não é hora de fazer uma pausa. Continue pressionando para a frente até chegar ao ponto em que finalmente poderá se aposentar.

Pensamentos finais

Por que estou enfatizando a importância do compromisso com sua meta de aposentadoria antecipada? É mais fácil do que você pensa se distrair, principalmente quando está fazendo uma grande mudança em sua vida. Mas, embora a aposentadoria antecipada seja certamente possível, não é fácil. Você precisará manter o foco do feixe de laser para atingir a meta em 10 anos.

Isso o ajudará a realizar as muitas opções que estarão abertas para você assim que sua meta de aposentadoria precoce. Livre da necessidade de ganhar a vida, você terá a opção de gastar seu tempo aproveitando mais sua vida ou buscando oportunidades que possam até ter o potencial de torná-lo rico.

É o tipo de coisa que acontece quando o estresse financeiro desaparece da sua vida. Mas antes de chegar a esse ponto, você precisará estar totalmente comprometido em chegar lá.

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