As 10 principais fontes para arrecadar dinheiro de emergência

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Embora não seja exatamente um exercício divertido, você sabe onde pedir dinheiro extra em uma emergência prolongada? A Morningstar possui 10 fontes de caixa de emergência, classificadas de melhor a pior, que contêm muitos bons pontos, mas eu diferiria em minha classificação.

Eu me perguntava sobre gravidade e duração. Esse dinheiro você espera poder pagar em um ano ou é uma despesa permanente única? Você pode não ter certeza da resposta, mas, para os fins desta lista, presumirei que fico desempregado por um longo período e não posso começar a pagar o empréstimo por 12 meses.

1. Faça o trabalho braçal e adie, adie ou elabore um plano de pagamento. Muitos credores trabalharão com você se você estiver em uma crise de caixa temporária, mas você precisa tomar a iniciativa. Pode ser possível adiar o pagamento de hipotecas, colocar seu empréstimo de estudante em tolerância ou obter outras formas de alívio. Ao adiar qualquer uma dessas contas e, idealmente, adicionar o pagamento devido ao final do seu prazo, você pode economizar dinheiro agora para outra coisa que não pode ser adiada até mais tarde.

2. Fundo de emergência existente. O conselho padrão é manter de 3 a 6 meses de despesas em uma conta de poupança líquida. Houve um estudo confiável sobre quantas famílias realmente têm isso? Manteria um pouco retido, se possível, e passaria para a próxima opção disponível abaixo.

3. Venda as coisas. Se você possui coisas de que realmente não precisa, como um segundo carro, tempo compartilhado, barco, joias ou outros ativos não essenciais, talvez seja hora de vender mesmo com prejuízo. Seu orgulho não deve impedir a segurança financeira de sua família.

4. 0% de cartões de crédito APR. Claro, as taxas de juros do cartão de crédito podem ser muito altas, mas isso não pode levar seu saldo de casa, carro ou 401k para você, se você não puder pagar de volta! Este é um detalhe importante! Se você cuida bem da sua pontuação de crédito, pode obter algum financiamento com juros baixos por mais de um ano. Você pode optar por uma transferência de saldo de TAEG de 0% ou simplesmente colocar todo o possível em seu cartão para aproveitar a TAEG de 0% para compras. Se eu estivesse realmente sofrendo, descontar um desses cheques APR de 0% que recebo e pagar uma taxa de transferência de saldo inicial de 3% seria bom. Se você ainda não os tiver alinhado, inscreva-se antes de perder o emprego, pois as empresas de cartão de crédito estão monitorando seu emprego hoje em dia e podem saber se você foi demitido recentemente.

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5. Conta de corretagem tributável. Se você possui ações e títulos mantidos fora dos planos do empregador e das IRAs, é um jogo justo de vender. Se realmente pagasse juros de 17%, pagaria os cartões de crédito com parte disso. Pararia primeiro de reinvestir dividendos e começaria a recebê-los em dinheiro. A maioria dos lugares costuma vender seus títulos porque eles provavelmente têm ganhos de capital mínimos e não caíram significativamente em valor durante uma crise. Você também pode procurar lotes de ações com prejuízos fiscais que pode colher. Novamente, isso dependeria da situação tributária; Eu poderia seguir em frente se a despesa for temporária.

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6. Empréstimos de margem. Não quer vender algumas de suas posições? Os empréstimos de margem são garantidos pelo valor de seus ativos de corretagem e você pode obtê-lo como dinheiro vivo. O risco é que, se suas garantias (ações, títulos, ETFs, fundos mútuos) caírem acentuadamente em valor, seu corretor forçará você a vendê-las para cobrir seu empréstimo. Isso poderia ser um golpe duplo de maldade! Portanto, você deve emprestar apenas uma porcentagem muito pequena do valor disponível. (Em outras palavras, essa opção é melhor se você tiver um grande saldo de corretagem.) Se você acredita que há uma boa chance de usar esse recurso, considere transferir sua conta para os Interactive Brokers, pois eles têm algumas das menores taxas de margem disponíveis. (atualmente 1,55% em US $ 25k). Os requisitos de margem podem ficar um pouco complexos, consulte este artigo da Fidelity.

7. Linha de Crédito de Capital Próprio (HELOC). Aqui está outro lugar em que eu difere da Morningstar Prefiro sacar algum dinheiro do meu HELOC com juros de cerca de 5% por talvez alguns meses a um ano do que retirar uma contribuição do Roth IRA que não posso substituir novamente. O problema aqui é que, durante uma crise, muitos bancos podem parar de aceitar aplicativos ou até congelar o HELOC existente. Até o momento em que este artigo foi escrito, Wells Fargo e Chase já pararam de abrir novos HELOCs. Você deve configurar um agora e não esperar para sacar dinheiro no último minuto.

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8. IRA “Empréstimo” (Lei CARES) Isso é específico agora. A Lei CARES agora permite que você tire até US $ 100.000 de suas IRAs, após o que você tem três anos para devolvê-las ao IRA novamente sem multa ou imposto. É como uma janela de rolagem muito longa. No entanto, você deve imposto de renda sobre qualquer quantia parcial que não for adiada dentro de três anos. Isso é chamado de distribuição relacionada ao coronavírus (DRC) e é limitado àqueles afetados pelo coronavírus (por exemplo, diagnosticado com COVID-19, sofreu demissão, licença, redução de horas ou incapacidade de trabalhar devido ao COVID-19, ou falta de assistência à infância devido ao COVID-19.)

9. Valores em dinheiro dos seguros de vida. Eu não tenho seguro de vida inteira, mas os valores em dinheiro acumulados parecem um local aceitável para sacar dinheiro em uma verdadeira emergência. A opção de empréstimo parece ser mais complicada.

10. 401k empréstimos. Se uma pessoa na casa tem um emprego muito seguro, um empréstimo de 401k pode oferecer uma taxa de juros muito baixa. Você também paga os juros novamente no saldo de 401k. Portanto, o único “custo” efetivo do empréstimo é que você pagará imposto de renda sobre os juros por um tempo extra. Por exemplo, se a taxa de juros for de 8% e a taxa marginal de imposto de renda for de 25%, você pagaria apenas efetivamente 2% de juros. A Lei CARES agora permite que você retire 100% do saldo investido, até US $ 100.000. O risco de um empréstimo de 401k é que, se você for demitido, deverá reembolsá-lo em 90 dias ou será considerado um saque não qualificado (impostos + multas) até que você tenha mais de 59,5 anos.

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Todo o resto. Outras opções podem incluir a obtenção do Seguro Social mais cedo, a hipoteca reversa de sua casa e outras formas de empréstimos pessoais. Meu tema geral é que eu quero proteger meus ativos protegidos por impostos, se possível. Não quero tocar no meu IRA tradicional, Roth IRA, 401 (k). Elas devem crescer por décadas e décadas e, como os valores da contribuição são limitados a cada ano, não posso recuperá-los depois de retirá-los como uma retirada de dificuldades.


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As 10 principais fontes para arrecadar dinheiro de emergência, classificadas no Blog My Money.


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