É por isso que você deve esperar com a conta de casa de seus filhos

É por isso que você deve esperar com a conta de casa de seus filhos

O mundo está cheio de produtos de poupança ruins. Quero dizer, a conta da casa das crianças é uma delas.

O motivo de sua existência é simples. Sabemos como é difícil entrar no mercado imobiliário. Ao mesmo tempo, queremos salvar as crianças.

O que é melhor do que esmagar duas moscas e colocar dinheiro em uma conta doméstica em nome das crianças? Uma combinação perfeita para o DNB e o Nordea que lançaram uma conta doméstica para crianças em 2012.

Neste post, mostrarei porque é melhor evitar todo o produto.

Qual é a conta de casa das crianças?

Na prática, há uma conta BSU, sem dedução fiscal para menores de 18 anos de idade em que o dinheiro está no nome do titular da conta. A conta tem um montante máximo de 300.000 coroas que podem ser depositadas e o depósito máximo no DNB é de 20.000 coroas por ano.

O dinheiro deve ser usado para comprar empréstimos habitacionais ou de reembolso em habitação.

As taxas de juros são boas. Eles seguem a taxa de BSU. Pode parecer bem pago, mas o produto está sendo comercializado contra crianças pequenas que gostariam de passar mais de 20 anos.

As taxas de juros da BSU são boas para entrar em um ano ou dois, mas não há crianças que pensem em comprar casa enquanto brincam na caixa de areia.

Além de avaliar a longo prazo, há vários outros fatores na conta doméstica das crianças que tornam o produto menos atraente.

Lånekassen

O que você precisa ter cuidado é que a criança possa se tornar rica.

Um estudante pode não ter muita fortuna para obter uma bolsa integral do Fundo de Empréstimo. Se os ativos excederem 392.662 (2017) coroas, partes da subvenção serão convertidas em empréstimos.

Escusado será dizer que é idiota punir a criança com empréstimos extras porque você, como pai, era bom em poupar.

Governador do condado

A tarefa do governador do condado é salvaguardar os interesses financeiros das crianças. Se a fortuna da criança exceder 2G (187.268 coroas), o governador do condado assume os fundos e você perde a capacidade de administrar o dinheiro como deseja para as crianças.

Eles colocam o dinheiro em investimentos seguros que não dão nenhum retorno especial ao longo do tempo: títulos do governo, certificados bancários, fundos do mercado monetário, fundos de obrigações ou como depósitos bancários.

O transferidor não pode colocar dinheiro em ações ou fundos mútuos, mesmo se você como pai ou mãe quiser, mas eles também não podem mudar a poupança se a riqueza passar 2G Se o dinheiro estiver no fundo, eles estarão no fundo até que a criança se torne oficial.

Felizmente, você pode ignorar todo o problema, dando o dinheiro com um certificado de presente, ou testamento, que afirma que as crianças devem ter o dinheiro com os pais.

Flexibilidade

O dinheiro está bloqueado. Eles estão em nome da criança e você não tem oportunidade de fazer nada sobre eles. Você perde a flexibilidade que teria se fundos extras fossem necessários por um período de tempo.

Quem sabe o que os próximos cinco, dez ou 18 anos trazem?

Taxa de saque

Você será penalizado se seu dinheiro for usado para outras coisas além de moradia. Nordea tem as taxas mais frescas em 5% e um mínimo de 1.000 coroas. Se você economizou 300.000 coroas e o dinheiro não é mais necessário para a habitação, a taxa será de 15.000 coroas.

Enquanto isso, o banco conseguiu usar os fundos novos para ganhar mais dinheiro em outros lugares.

Mais uma vez, trata-se de não saber o que acontece em muitos anos. Não é previsto que a criança compre seu próprio alojamento. Pelo que sabemos, pode ser muito mais benéfico alugar uma casa do que possuir.

Jorge Jensen no Conselho de Consumidores também não está impressionado, de acordo com um artigo no E24.

& # 147; Eu respondo como os bancos fingem que fazem isso para ajudar as pessoas a pagar habitação quando se tornam 18 anos. Isto é, em primeiro lugar, uma boa loja para eles, e eu acho que eles devem ser honestos.

– Jorge Jensen no Conselho do Consumidor

Você simplesmente sacrifica demais para ficar um pouco melhor taxa de juros do que em uma conta de juros altos e retorno potencial muito menor do que outras alternativas.

É realmente a conta da juventude de habitação?

Como a taxa de juros é realmente boa em comparação com muitas outras economias, é uma boa forma de poupança a curto prazo.

Mas, onde cartões são de curto prazo? Quantos anos a criança deve ter antes de fazer sentido colocar dinheiro em uma conta poupança?

O mais importante é comparar com onde obtemos o maior retorno ao longo do tempo. O mercado de ações. Recompensas de risco a longo prazo.

Eu tenho visto o retorno do índice principal na Bolsa de Valores de Oslo durante os períodos de rolagem.

As proposições são as seguintes: Os bancos apontam que a taxa de juros deve seguir a taxa de juros da BSU. Com base nas taxas de juros históricas que vi das taxas de juros da BSU, elas estão cerca de dois por cento acima do banco de poupança para os grandes bancos. Isto é baseado em estatísticas históricas de taxas de juros obtidas da Statistics Norway e Norges Bank.

Comparação entre o índice principal da Bolsa de Valores de Oslo e a taxa de juros estimada na BSU (e depois a conta da casa das crianças, se ela existisse).

É claro que o retorno na bolsa é ainda maior. O risco também é muito maior. Não ficaria claro colocar todo o dinheiro na bolsa de valores no momento errado em 2007, mas, como mostrei com o mais infeliz investidor dos tempos, tudo estará bem, desde que você seja de longo prazo.

A conta pessoal do produto para crianças é vendida para fins de longo prazo. De preferência, o banco quer que você deposite o dinheiro assim que a criança chegar do berço. Então temos que colocar o retorno numa perspectiva de longo prazo.

Períodos de Corrida de 10 Anos

Comparação entre o Retorno sobre o Índice Principal e a Estimativa de Juros sobre a Conta da Habitação Infantil

Estatisticamente, a base é tênue para tirar conclusões violentas. O retorno médio por ano para o índice principal desde o início é de 12,85%. Isso é maior do que a média para, por exemplo, S & P 500, que é de 10% em 100 anos.

A tendência é, no entanto, clara. Com dez anos de horizontes, você terá uma má sorte e, ao mesmo tempo, venderá no pior momento possível, para não pagar o dinheiro em ações.

O retorno médio no período de dez anos é de 134% no índice principal e 59% nas taxas da BSU.

Com um horizonte temporal mais longo, será ainda mais convincente, mas que tal um horizonte de cinco anos?

Recompensa com períodos de 5 anos

Períodos de cinco anos

Comparação entre o retorno sobre o índice principal e os juros estimados na conta de moradias das crianças

Desde meados dos anos 90, tivemos dois grandes mercados acionários, seguidos por grandes retomas. Os especialistas recomendam pelo menos cinco anos se você investir em fundos mútuos.

Para oito dos 19 períodos, as taxas de BSU atingiram o índice principal, mas em retornos médios, os períodos de 5 anos no índice principal quebraram 54% contra 29%.

Três anos de períodos de laminação

Comparação entre a conta Retorno sobre o índice principal e a estimativa de juros da habitação infantil

Em nove dos 19 períodos, as taxas de BSU girariam o índice principal se considerássemos períodos de três anos consecutivos. O retorno médio é de 27% contra 16% em favor do índice principal.

Em todos os casos, a bolsa de valores geralmente ganha, mas em alguns períodos seria mais benéfico colocar o dinheiro no banco.

Para o risco, a conta da criança atua como um produto razoável se a criança tiver mais de 13 anos, desde que não afete a doação do Fundo de Empréstimo.

Antes que a conta de casa das crianças se torne aplicável, você tem muitas maneiras melhores de economizar sem entrar em detalhes aqui. No entanto, as economias de longo prazo em ações, ou o pagamento de dívidas próprias, são mais prováveis ​​de serem superadas.

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