Maneiras de obter um empréstimo com crédito insuficiente (abaixo de 600 FICO)

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Uma pontuação de crédito é uma representação numérica da disposição de um banco em lhe emprestar dinheiro. É calculado com base em suas interações com crédito. Quando você paga um empréstimo em dia, sua pontuação aumenta. Quando você perde pagamentos ou fica inadimplente, ele diminui.

Existem muitos tipos de pontuação de crédito, mas uma das mais populares é a pontuação de crédito FICO 8, que varia de 300-850. Uma pontuação acima de 700 é geralmente considerada Boa e uma pontuação abaixo de 600 é geralmente considerada Fraca.

Pode ser mais difícil obter um empréstimo com pontuação de crédito ruim porque empréstimos de crédito ruins representam um risco maior para os credores. Os bancos podem não querer emprestar dinheiro a essa pessoa ou podem apenas se qualificar para empréstimos com taxas de juros muito altas. Pessoas com crédito ruim também podem cair em esquemas de empréstimo predatórios que acabam prendendo os tomadores de empréstimos no ciclo da dívida.

No entanto, com um pouco de pesquisa e esforço extra, você pode economizar muito dinheiro em empréstimos de crédito ruins. Continue lendo para aprender como obter um empréstimo pessoal, cartão de crédito, empréstimo para compra de automóveis ou hipoteca com crédito ruim.

Índice

Como Obter um Empréstimo Pessoal com Crédito Insuficiente
Como Obter um Cartão de Crédito com Crédito Insuficiente
Como Obter um Empréstimo para Automóvel com Crédito Insuficiente
Como Obter um Empréstimo Hipotecário com Crédito Insuficiente
Como evitar “pegadinhas” de empréstimos de crédito ruins
Como corrigir seu crédito antes de solicitar um empréstimo
Considerações finais sobre como obter um empréstimo com crédito insuficiente

Você tem algumas opções se deseja obter um empréstimo pessoal com crédito ruim. Em primeiro lugar, se você está procurando um empréstimo de pequena quantia e por acaso é um membro de uma cooperativa de crédito, considere a possibilidade de solicitar um Payday Alternative Loan (PAL).

Você pode pedir emprestado de $ 20 a $ 200 com um PAL, com prazos de empréstimo que variam de 1 a 6 meses. E, ao contrário dos empréstimos do payday, você nunca pagará mais de $ 20 em taxas com um Payday Alternative Loan.

Se você não for membro de uma cooperativa de crédito ou precisar de um empréstimo maior, a segunda melhor opção pode ser solicitar um credor peer-to-peer. Os credores P2P são conhecidos por ter requisitos de pontuação de crédito mais brandos do que os credores tradicionais. Se você deseja comparar cotações, pode começar com o Prosper and Lending Club.

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Como Obter um Cartão de Crédito com Crédito Insuficiente

Muitos emissores de cartão de crédito não oferecem cartões de crédito para pessoas com crédito ruim. No entanto, existem três tipos de cartão de crédito que pessoas com problemas de crédito podem obter com segurança. Esses cartões normalmente não são fortes em termos de recompensas, mas podem servir para ajudá-lo a construir crédito.

  • Cartões de crédito garantidos: Com cartões de crédito garantidos, o titular do cartão faz um depósito (digamos $ 300) para se qualificar para uma linha de crédito (digamos $ 500). Se o titular do cartão não efetuar o pagamento, a administradora do cartão de crédito poderá manter o depósito. Em troca, esses cartões normalmente vêm com requisitos de crédito flexíveis. Os melhores cartões de crédito garantidos não têm taxas e podem até oferecer uma pequena recompensa em dinheiro.
  • Cartões de crédito de varejo: Se você tem uma renda estável, pode se qualificar para um cartão de posto de gasolina, um Target RedCard ou outras formas de financiamento de varejo. Normalmente, esses cartões de crédito oferecem recompensas medíocres, mas podem ajudá-lo a aumentar o crédito. Apenas certifique-se de usá-los com responsabilidade.
  • Cartões de crédito não garantidos: Certos cartões de cashback, como o Discover it® Student Chrome, são cartões de cashback projetados para alunos. Outros cartões de construção de crédito, como o Indigo® Platinum Mastercard®, estão abertos a todos. No entanto, muitos cartões não seguros para crédito ruim ou limitado cobram uma taxa anual.

Como Obter um Empréstimo para Automóvel com Crédito Insuficiente

Se você tem crédito ruim, o financiamento de automóveis pode ser um campo minado absoluto. As concessionárias Compre Aqui, Pague Aqui frequentemente perseguem pessoas que estão desesperadas por financiamento e qualquer veículo.

No momento, as pessoas com crédito muito ruim pagam uma taxa de juros média de 20,45% APR sobre carros usados, de acordo com o último relatório da Experian sobre o Estado do Mercado Financeiro Automotivo. Pessoas com muito crédito, por outro lado, pagam apenas 4,29% APR em média.

Sempre que possível, evite financiar um veículo enquanto você tiver crédito ruim. Mas se você precisar obter um empréstimo para automóveis com crédito ruim, siga estas dicas.

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  • Não se permita ser roubado no valor de um carro. Leve o carro a um mecânico de confiança para obter uma inspeção antes de comprar qualquer veículo usado. Use ferramentas online como Kelly Blue Book ou Edmunds para estimar o valor do veículo.
  • Inscreva-se para obter empréstimos em uma cooperativa de crédito ou banco local. Se você for pré-aprovado para um empréstimo em um banco ou cooperativa de crédito local, pode evitar acordos de financiamento de concessionárias complicados. Além disso, quando for aprovado com antecedência, você saberá quais preços de carros cabem no seu orçamento. Você também pode usar um mercado de empréstimos como o LendingTree para encontrar opções em todo o país.
  • Siga a regra 20/4/10 ao comprar um carro. Procure colocar pelo menos 20% de desconto, tome um empréstimo por quatro anos ou menos e mantenha seu pagamento mensal abaixo de 10% de sua renda ou menos.
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Como Obter um Empréstimo Hipotecário com Crédito Insuficiente

Se sua pontuação de crédito for inferior a 620, infelizmente você não se qualificará para uma hipoteca convencional. No entanto, você pode se qualificar para empréstimos garantidos pelo governo, como hipotecas FHA ou USDA. Mesmo com essas opções, ainda pode ser difícil conseguir uma hipoteca com crédito ruim. De acordo com o Urban Institute, apenas 10% dos mutuários de hipotecas têm pontuação de crédito abaixo de 656.

A maneira mais fácil de se qualificar para uma hipoteca com crédito ruim é ter um cônjuge com uma alta renda e um crédito excelente. Se seu cônjuge puder se qualificar para uma hipoteca por conta própria, você poderá assinar a escritura. Em seguida, você pode contribuir para os pagamentos da casa e participar do crescimento do patrimônio líquido.

Se você está tentando se qualificar por conta própria (ou sua renda é necessária para fazer os pagamentos), um empréstimo FHA pode ser sua melhor opção. Este empréstimo permite que os mutuários se qualifiquem para empréstimos com pontuações tão baixas quanto 500. Você pode acabar com uma alta taxa de juros, mas é provável que seja administrável.

Devido ao COVID-19, refinanciar uma hipoteca pode ser mais fácil do que em anos anteriores. Muitos credores estão oferecendo opções de refinanciamento de hipotecas simplificado agora, mesmo para mutuários com crédito ruim.

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Como evitar “pegadinhas” de empréstimos de crédito ruins

Pessoas com crédito ruim podem acabar com problemas financeiros ainda piores se não desconfiarem das táticas dos credores. Abaixo estão três pegadinhas de crédito ruins para evitar.

  • Colocando o título do seu carro em risco para o seu empréstimo. Os empréstimos do título são uma forma horrível de dívida que pode fazer com que você perca seu carro. A maioria das pessoas que toma um empréstimo de título tem que “renovar” o empréstimo várias vezes antes de conseguir pagá-lo. Não fique preso por esses empréstimos terríveis.
  • Contrair um empréstimo com um credor de ordenado. É quase impossível sair de um vórtice de empréstimo do payday, então é melhor contorná-lo completamente. Se um empréstimo de ordenado for sua única opção de financiamento, talvez você precise examinar outras opções para pagar suas contas, como atrasar o pagamento ou criar um Plano de Gestão de Dívida (DMP) com um conselheiro de crédito.
  • Pague para melhorar sua pontuação de crédito. As empresas suspeitas de “conserto de crédito” se oferecerão para consertar seu crédito em troca de uma taxa. Mas essas empresas não podem fazer nada que você mesmo não possa fazer. Freqüentemente, eles contestarão cada cobrança em seu relatório de crédito apenas para que as agências de crédito digam que tudo é válido.
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Como corrigir seu crédito antes de solicitar um empréstimo

Muitos jovens adultos (especialmente estudantes universitários) têm um histórico de crédito curto. Quando você combina isso com alguns erros de crédito (como pagamentos atrasados, um empréstimo inadimplente ou uma conta de telefone celular não paga em cobranças), é fácil ter uma pontuação de crédito abaixo de 600.

Mas os jovens não devem se desesperar com a falta de crédito. O tempo e o comportamento de crédito responsável tornam possível restaurar seu crédito em alguns anos (ou até menos). Estas são as etapas que você pode seguir hoje para aumentar sua pontuação de crédito.

  • Pague todas as suas contas atuais em dia. Faça pelo menos os pagamentos mensais mínimos (e de preferência mais) de todas as suas dívidas até a data de vencimento de cada mês. Esta é a primeira coisa que você pode fazer para aumentar sua pontuação de crédito.
  • Melhore sua taxa de utilização de crédito. A utilização de crédito é o valor da dívida em relação ao seu limite de crédito disponível. Uma taxa de utilização mais baixa é melhor para sua pontuação de crédito. Portanto, reduzir seus gastos mensais com cartão de crédito pode melhorar sua taxa de utilização de crédito e aumentar sua pontuação.
  • Conteste erros em seu relatório de crédito. Se você teve uma fatura em cobranças, é provável que haja um erro em seu relatório de crédito. Os erros tendem a acontecer quando uma conta é vendida a agentes de cobrança. O CFPB fornece orientação passo a passo sobre como identificar e contestar informações incorretas em seu relatório de crédito.
  • Evite solicitar crédito quando você não precisa dele. Solicitar um monte de crédito novo ao mesmo tempo prejudicará sua pontuação de crédito. Isso faz você parecer desesperado e os bancos podem ficar ainda menos propensos a fazer um empréstimo para você. Antes de fazer um novo empréstimo, evite solicitar qualquer novo crédito além do empréstimo de que você precisa.

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Considerações finais sobre como obter um empréstimo com crédito insuficiente

Obter um empréstimo com crédito ruim nem sempre é fácil, mas também não é impossível. Os mutuários com crédito insuficiente devem ser extremamente vigilantes para avaliar os preços e encontrar as melhores ofertas de financiamento. Para ter certeza de que você está obtendo as melhores taxas disponíveis, considere usar um mercado de comparação de empréstimos como a Lending Tree.

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