Melhores Taxas de Juros em Dinheiro - março 2020

Melhores Taxas de Juros em Dinheiro – abril 2020

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O Federal Reserve reduziu ainda mais sua meta de Fed Funds Rate para zero em março, então continuamos vendo um fluxo constante de quedas de taxa. Espero que alguns de vocês tenham uma boa taxa bloqueada se tentaram refinanciar sua hipoteca.

Aqui está o meu resumo mensal das melhores taxas de juros em dinheiro para abril de 2020, classificadas aproximadamente dos vencimentos mais curto ao mais longo. Eu acompanho essas taxas porque mantenho 12 meses de despesas como colchão de caixa e também invisto em CDs de longo prazo (geralmente em cooperativas de crédito menos conhecidas) quando eles produzem mais do que títulos. Confira minha calculadora Ultimate Chaser Rate para ver quanto interesse extra você ganha movendo dinheiro entre contas. As tarifas listadas estão disponíveis para todos em todo o país. Tarifas verificadas a partir de 02/04/2020.

Contas de poupança de alto rendimento

Embora os enormes megabancos obtenham lucros enormes pagando 0,01% APY, é fácil abrir uma nova conta poupança “piggy-back” e simplesmente mover alguns fundos da sua conta corrente existente. As taxas de juros nas contas de poupança podem cair a qualquer momento. Por isso, listo as taxas mais altas e as mais competitivas de bancos com histórico de taxas competitivas. Alguns bancos o iscam com uma taxa máxima temporária e depois diminuem as taxas na esperança de que você esteja com preguiça de sair.

  • O Prime Alliance Bank está em 1,85% APY. O Mercado Monetário do CIT Bank está em 1,80% APY (US $ 100 min para abrir). Existem várias outras contas de poupança de alto rendimento estabelecidas, pairando um pouco abaixo dessas taxas.

Taxas garantidas a curto prazo (1 ano ou menos)

Uma pergunta comum é o que fazer com uma grande pilha de dinheiro que você espera implantar em breve (apenas vendeu sua casa, apenas vendeu sua empresa, acordo legal, herança). Meu conselho habitual é manter as coisas simples e levar o seu tempo. Se não for uma conta poupança, coloque-a em um CD de curto prazo flexível, dentro dos limites do FDIC, até que você tenha um plano.

  • Os CDs sem penalidade oferecem uma taxa de juros fixa que nunca pode cair, mas você ainda pode sacar seu dinheiro (uma vez) sem nenhuma taxa, se quiser usá-lo em outro lugar. Marcus tem um CD de 7 meses sem penalidade no 1,70% APY com um depósito mínimo de $ 500. O Ally Bank tem um CD de 11 meses sem penalidade no 1,55% APY com um depósito mínimo de US $ 25.000. O CIT Bank possui um CD de 11 meses sem penalidade no 1,70% APY com um depósito mínimo de US $ 1.000. Você pode abrir vários CDs em incrementos menores para obter mais flexibilidade.
  • O CIT Bank possui alguns CDs de termos competitivos a taxas semelhantes: CD de 12 meses a 1,86% APY (US $ 1.000 min), 13 meses a 1,82% APY e 18 meses a 1,85% APY.
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Fundos mútuos do mercado monetário + ETFs de títulos ultra-curtos

Se você gosta de guardar dinheiro em uma conta de corretora, tenha cuidado com o fato de muitos corretores pagarem muito pouco interesse em seus fundos padrão de varredura de dinheiro (e manter a diferença por si mesmos). Os seguintes mercados monetários e fundos de títulos ultra-curtos são não Segurado pelo FDIC, mas pode ser uma boa opção se você tiver dinheiro ocioso e comissões baratas / gratuitas.

  • Atualmente, o Vanguard Prime Money Market Fund paga um 1,07% de rendimento SEC. A opção de varredura padrão é o Vanguard Federal Money Market Fund, que possui um rendimento SEC de 0,68%. Você pode transferir manualmente o dinheiro para o Prime se encontrar o investimento mínimo de US $ 3.000.
  • Atualmente, o Vanguard Ultra Fund de Curto Prazo paga 2,08% de rendimento SEC (US $ 3.000 min) e 2,18% de rendimento SEC (US $ 50.000 min). A duração média é de ~ 1 ano, portanto, há mais risco de taxa de juros.
  • O ETF PIMCO Enhanced Short Maturity Short Bond (MINT) possui uma 2,57% de rendimento SEC e o ETF iShares Short Maturity Bond (NEAR) possui uma 3,16% de rendimento SEC enquanto mantém uma carteira de títulos com grau de investimento com duração média de ~ 6 meses. Observe que o maior rendimento veio de uma queda no valor do patrimônio líquido durante o recente estresse do mercado.

Letras do Tesouro e ETFs Ultra-curtos do Tesouro

Outra opção é comprar títulos do Tesouro individuais, com vencimentos variados, de 4 a 52 semanas. Você também pode investir em ETFs que possuem uma cesta rotativa de letras do tesouro de curto prazo, cobrando uma pequena taxa de administração por isso. Os juros da letra T estão isentos de impostos de renda estaduais e locais. No momento, esta seção provavelmente não é muito interessante, pois as letras T estão produzindo quase zero!

  • Você pode construir sua própria escada T-Bill em TreasuryDirect.gov ou por meio de uma conta de corretagem em um balcão de títulos como Vanguard e Fidelity. Aqui estão as taxas atuais da letra do Tesouro. Em 02/04/2020, um novo T-Bill de quatro semanas possuía o equivalente a 0,09% de juros anualizados e um T-Bill de 52 semanas tinha o equivalente a 0,14% de juros anualizados.
  • O ETF do Goldman Sachs Access Treasury de 0 a 1 ano (GBIL) tem um rendimento de SEC de 1,42% e o ETF T-Bill de 1-3 meses do Bloomberg Barclays 1-3 meses (BIL) tem um rendimento de 0,88% de SEC. O GBIL parece ter um prazo médio ligeiramente mais longo que o BIL. Espere que esses rendimentos caiam significativamente à medida que forem atualizados.

Títulos de Poupança dos EUA

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Os títulos de poupança da série I oferecem taxas atreladas à inflação e lastreadas pelo governo dos EUA. Você deve segurá-los por pelo menos um ano. Existem limites de compra anuais. Se você resgatá-los dentro de 5 anos, haverá uma penalidade nos últimos 3 meses de juros.

  • “I Bonds” comprados entre novembro de 2019 e abril de 2020 ganharão um Taxa de 2,22% nos primeiros seis meses. A taxa do período subseqüente de 6 meses será baseada na inflação novamente. Mais informações aqui.
  • Em meados de abril de 2020, o CPI será anunciado e você terá um curto período em que terá uma estimativa muito próxima da taxa para os próximos 12 meses. Vou ter outro post na época.
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Cartões pré-pagos com contas poupança anexadas

Um pequeno subconjunto de cartões de débito pré-pagos possui uma conta poupança “em anexo” com seguro FDIC com taxas de juros excepcionalmente altas. Os negativos são que os saldos são limitados e há muitas taxas que você deve ter cuidado para evitar (para que elas não consumam seu interesse). Algumas pessoas não se importam com o trabalho e a atenção extra exigidos, enquanto outros se importam. Há uma longa lista de ofertas anteriores que já desapareceram sem aviso prévio. Eu pessoalmente não recomendo nem uso mais nenhum desses.

  • O único cartão notável que resta nesta categoria é Mango Money em 6% APY em até US $ 2.500, mas há muitos obstáculos a percorrer. Os requisitos incluem US $ 1.500 + em compras de “assinatura” e um saldo mínimo de US $ 25,00 no final do mês.

Contas correntes de recompensas

Essas contas correntes únicas pagam taxas de juros acima da média, mas com riscos únicos. Você precisa passar por certos obstáculos e, se cometer um erro, não ganhará nenhum interesse nesse mês. Algumas pessoas não se importam com o trabalho e a atenção extra exigidos, enquanto outros se importam. As taxas também podem cair para quase zero rapidamente, deixando uma sensação de “isca e troca”. Não uso mais nada disso.

  • Consumers Credit Union Free Rewards Checking (minha análise) ainda oferece até 5,09% APY em saldos de até US $ 10.000, se você fizer US $ 500 ou mais em depósitos ACH, 12 compras por “assinatura” de cartão de débito e gastar US $ 1.000 em seu cartão de crédito todos os meses. O Elements Financial caiu para 2% APY em saldos de até US $ 20.000, se você fizer 15 compras com “assinatura” de cartão de débito ou outras transações qualificadas por ciclo de extrato. Encontre uma conta corrente de recompensas restrita localmente em DepositAccounts.

Certificados de depósito (superior a 1 ano)

Os CDs oferecem taxas mais altas, mas vêm com uma penalidade de retirada antecipada. Ao encontrar um CD do banco com uma penalidade razoável de retirada antecipada, você pode desfrutar de taxas mais altas, mas manter o acesso em uma verdadeira emergência. Como alternativa, considere a criação de uma escada de CD com diferentes comprimentos de maturidade (por exemplo, 1/2/3/4/5 anos), de modo que você tenha acesso a parte da escada a cada ano, mas sua taxa de juros combinada é maior que uma conta poupança . Quando um CD amadurecer, use esse dinheiro para comprar outro CD de 5 anos para manter a escada. Alguns CDs também oferecem “complementos”, onde você pode depositar mais fundos se as taxas caírem.

  • A Pen Air Federal Credit Union possui um certificado de 5 anos em 2,20% APY (Mínimo de US $ 500). A penalidade por retirada antecipada é de 180 dias a juros. Seus outros termos também são competitivos, se você deseja criar uma escada de CD. Qualquer pessoa pode ingressar nesta união de crédito por meio de uma organização parceira (taxa única de US $ 3).
  • Você pode comprar certificados de depósito através das carteiras de títulos da Vanguard e Fidelity. Você pode precisar de uma conta para ver as tarifas. Esses “CDs intermediados” oferecem seguro FDIC e fácil acesso, mas não possuem penalidades previsíveis de retirada antecipada. Vanguard e Fidelity têm um período de 5 anos 1,60% APY agora mesmo. Desconfie de taxas mais altas exigível CDs listados pela Fidelity.
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Instrumentos de longo prazo

Eu os usaria com cautela devido ao aumento do risco de taxa de juros, mas ainda os rastreio para ver o restante da curva de juros atual.

  • Disposto a bloquear seu dinheiro por 10 anos? Você pode comprar certificados de depósito de longo prazo através das carteiras de títulos da Vanguard e da Fidelity. Esses “CDs intermediados” oferecem seguro FDIC, mas eles não vêm com multas previsíveis de retirada antecipada. A Vanguard tem 10 anos a 1,50% APY no momento. Cuidado com as taxas mais altas de exigível CDs da Fidelity.
  • Que tal duas décadas? Os títulos de poupança da série EE não são indexados à inflação, mas têm uma garantia única de que o valor dobrará em 20 anos, o que equivale a um retorno garantido de 3,5% ao ano. No entanto, se você não esperar por muito tempo, ficará preso à taxa normal que é bastante baixa (atualmente uma taxa triste de 0,10%). Eu vejo isso como uma enorme penalidade de retirada antecipada. Você também pode vê-lo como uma proteção contra a deflação prolongada, mas apenas se você puder aguentar por 20 anos. Em 02/04/2020, a taxa dos títulos do Tesouro em 20 anos era de 1,04%.

Todas as tarifas foram verificadas a partir de 02/04/2020.


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