O que é independência financeira e como posso alcançá-la?

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Embora 2020 tenha sido um incêndio econômico de proporções épicas para muitos, os últimos anos foram repletos de prosperidade e, é claro, crescimento do mercado de ações. Afinal, o S&P 500 subiu 29% em 2019 e a taxa de desemprego era absurdamente baixa, caindo para seu nível mais baixo (3,5%) desde 1969.

E os anos anteriores também não foram tão ruins.

O S&P 500 caiu 4,8% em 2018, mas cresceu 21,83% em 2017 e 11,96% em 2016.

Não me interpretem mal – as coisas não eram perfeitas, nem nunca serão. Mas, na maior parte, a economia se tornou uma máquina bem oleada. Curiosamente, a prosperidade desta última década trouxe um novo movimento – o movimento FIRE.

“FIRE” significa “independência financeira, aposentar-se cedo”. A premissa principal do FIRE é viver com uma pequena porcentagem de sua renda durante seus anos de trabalho para que você possa se aposentar mais cedo (geralmente com 30 anos de idade) e viver de seus investimentos.

Parece bom, certo?

O fato é que o movimento FIRE tem muitos buracos e fez muito mais sentido durante um dos maiores mercados em alta da história. Durante uma pandemia, e em uma época com tantas incertezas econômicas, a ideia do movimento FIRE faz ainda menos sentido do que antes.

Como funciona o FIRE?

A logística para alcançar o FOGO varia de pessoa para pessoa, mas a narrativa subjacente é sempre a mesma. Veja como funciona o FIRE, ou como é suposto para trabalho, para a maioria de seus assinantes.

Ganhe o máximo que puder enquanto pode. A maioria das pessoas que buscam o FIRE tem alta renda e carreiras em engenharia, medicina ou empreendedorismo, que é a razão pela qual conseguem economizar tanto dinheiro. Os entusiastas do FIRE que desejam se aposentar mais cedo precisam trabalhar duro desde o início, para que possam economizar quantias significativas de dinheiro e alcançar seus objetivos mais rapidamente.

Defina uma meta de aposentadoria e crie um plano para chegar lá. Ao conversar com pessoas que buscam o FOGO, eles quase sempre têm um “número de poupança para a aposentadoria” que planejam alcançar antes de deixarem seus empregos. Esse número geralmente é calculado como 25x suas despesas anuais (US $ 1,25 milhão se você quiser US $ 50.000 em gastos anuais durante a aposentadoria), mas outros usam fórmulas como a regra dos 4% para determinar quanto eles precisam economizar. Com essa regra, os aposentados planejam fazer seus ovos durarem retirando apenas 4% de sua carteira a cada ano.

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Corte impiedosamente suas despesas. A chave para se aposentar cedo geralmente envolve cortar despesas até o osso, para que você possa economizar 50% de sua renda, 70% de sua renda e às vezes mais. Para os seguidores mais dedicados do FIRE, isso às vezes pode significar viver em uma casa minúscula ou uma casa móvel, nunca jantar fora, apenas comprar usados ​​ou até mesmo nada.

Eles também usam aplicativos como o Trim para cortar assinaturas, e eu juro que cada pessoa do FIRE que conheço rastreia seus gastos com Capital Pessoal para permanecer no curso.

Invista em ativos geradores de renda. Para se aposentar mais cedo, muitos entusiastas do FIRE investem em negócios que geram renda. Você também encontrará um subconjunto do movimento FIRE que investe inteiramente em propriedades de aluguel para financiar sua aposentadoria, embora alguns possam comprar REITs ou investir em uma plataforma como a Fundrise.

Construa fluxos de renda passivos. A maioria dos que buscam FIRE também investe em ações e títulos, mas normalmente em fundos de índice de baixo custo. Os fundos de índice permitem que eles aumentem sua riqueza com base nos retornos médios do mercado, com alguns dos menores índices de despesas possíveis, e sem se preocupar em comprar ou vender ações no momento certo.

Alguns que buscam FIRE também juram por robo-consultores como Betterment e Wealthfront, que os ajudam a aumentar sua riqueza com alguma ajuda de investimento e baixas taxas de gerenciamento de conta.

Depois de cortar despesas, investir pesadamente e chegar ao seu “número de aposentadoria”, o resto de sua jornada FIRE gira em torno do lado “RE” da equação. Com uma abundância de renda passiva, você tem a chance de passar seu tempo perseguindo hobbies e paixões que você nunca poderia antes.

Esta peça final é um componente crítico do FIRE. O objetivo do movimento é ganhar tempo para passar a vida fazendo o que vocês quer em vez de estar em dívida com um empregador. Com o FIRE, você trabalha duro por mais ou menos uma década, economiza todo esse dinheiro e depois passa o resto de seus anos em hobbies e relaxamento. Pelo menos, esse é o objetivo suposto ser estar.

Advertências do movimento FIRE

Acontece que descobri que os entusiastas do FOGO nem sempre praticam o que pregam. E mesmo quando o fazem, nem sempre reconhecem o fato de que nem todos estão preparados para alcançar os mesmos resultados.

A pandemia também criou ainda mais lacunas na história do FIRE, de modo que qualquer pessoa pode se aposentar mais cedo se se esforçar o suficiente. Afinal, é muito mais fácil investir para a aposentadoria em um ano quando o S&P aumenta 29%, em comparação com praticamente qualquer outro ano já registrado.

Aqui estão algumas das advertências menos conhecidas do FOGO que quase ninguém menciona.

Nº 1: a maioria precisa continuar trabalhando

A maioria dos blogueiros do FIRE, hosts de podcast e personalidades da mídia são menos do que transparentes quando se trata de fazer seus números funcionarem. Eles insistem em dizer que sua família gasta apenas US $ 25.000 por ano ou algum outro número arbitrário, mas não dividem suas despesas nem explicam como isso é possível quando a família média gasta um terço disso apenas em saúde.

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O segredo não tão escondido do movimento FIRE é o fato de que a maioria das pessoas que falam ou escrevem sobre FIRE ainda estão trabalhando e ganhando uma renda. Muitos deles ganham muito devido a patrocínios e parcerias de afiliados, e essa é a renda à qual a família média que busca o FIRE não tem acesso.

Pergunte a si mesmo: Deseja continuar trabalhando ou realmente deseja se aposentar mais cedo? Se você planeja trabalhar meio período em um emprego mais agradável, isso pode ajudá-lo a atingir seu número FIRE mais rápido.

# 2: O FOGO NÃO pode ser alcançado por todos

O movimento FIRE é formado em grande parte por homens brancos que trabalham como engenheiros, e isso não é exagero! Claro que você pode se aposentar mais cedo se estiver ganhando um salário médio anual de $ 94.500, de acordo com o Bureau of Labor Statistics. Obviamente, algumas famílias também têm duas pessoas que ganham muito, o que as leva lá muito mais rápido.

A realidade é que, de acordo com muitas pesquisas, os homens brancos ainda ganham mais do que as mulheres e qualquer pessoa (homem ou mulher) que não seja branca. Não apenas isso, mas uma lesão inesperada ou deficiência pode interromper uma carreira bem remunerada. Além disso, nem todo mundo vem de um lar com pais que os apoiam e que lhes dão algum tipo de ajuda.

Pergunte a si mesmo: Você poderia se aposentar mais cedo se algo acontecesse com sua saúde ou se você não pudesse trabalhar? Se você está preocupado em se sustentar ou se uma dificuldade repentina está tornando mais difícil alcançar o FOGO, repense essa opção. Pode ser uma boa idéia também pesquisar o seguro de invalidez.

# 3: Alcançar o FOGO em um curto prazo só funciona em tempos bons

Lembra como eu disse que o S&P 500 cresceu 29% em 2019? Isso normalmente não acontece. A realidade é que o movimento FIRE nasceu durante uma década de enorme crescimento e prosperidade. É possível que isso tenha dado a muitos de seus proponentes uma ideia distorcida de como são os retornos dos investimentos de longo prazo.

Pergunte a si mesmo: É mais fácil alcançar o FOGO durante um mercado em alta, mas você alcançará o número de sua aposentadoria se obtiver uma média de retorno de 5% ou 6%? Caso contrário, você provavelmente precisará economizar muito mais para atingir suas metas de aposentadoria antecipada.

# 4: Os entusiastas do FOGO têm que desistir de muito, e pode não valer a pena

O movimento FIRE tem um elemento de culto, e é muito desagradável se você não quiser rebocar a linha. Os entusiastas do FIRE desaprovam gastar dinheiro em qualquer coisa que não seja totalmente necessária, seja jantar fora nos fins de semana ou comprar um carro novo.

Muitos deles vivem com uma pequena porcentagem de sua renda, sacrificando férias e hobbies por anos ou mesmo décadas a fio. Embora a recompensa possa valer a pena quando você finalmente se aposentar, todos sabemos que nada na vida é garantido.

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O que acontece se você desistir de tudo para alcançar o FOGO, mas nunca conseguir se divertir? Goste ou não, as pessoas morrem jovens o tempo todo. Parece que deve haver um equilíbrio entre aproveitar a vida agora e economizar, para que você também possa aproveitar a vida mais tarde.

Pergunte a si mesmo: Você quer desistir da maioria dos prazeres da vida por uma aposentadoria precoce que talvez nunca veja? Não há nada de errado em se sacrificar no curto prazo para que você possa viver como quiser mais tarde na vida, mas não se esqueça de aproveitar as pequenas coisas ao longo do caminho.

# 5: Deixar um bom emprego é significativamente mais arriscado em uma economia em crise

Por fim, o movimento FIRE faz mais sentido em uma economia onde a taxa de desemprego ainda está em 3,5%. Você poderia deixar o emprego e tentar se aposentar mais cedo sem colocar tudo em risco. Se não der certo, você pode conseguir outro emprego, certo?

Mas a pandemia nos ensinou que os bons tempos nem sempre duram. As taxas de desemprego estão diminuindo, mas aumentaram em março e abril, quando a COVID-19 encerrou negócios de costa a costa.

Pode levar anos ou décadas para que o desemprego volte para 3,5%, ou pode nunca mais acontecer. De qualquer forma, nem sempre é fácil conseguir outro emprego – especialmente agora.

Pergunte a si mesmo: Você pode realmente abandonar uma carreira lucrativa e estável? Se você está preocupado em se afastar completamente, pode fazer sentido trabalhar em habilidades que possam levar a algum tipo de trabalho de meio período durante a aposentadoria precoce. As opções podem incluir 1099 trabalho em seu antigo campo, consultoria ou até mesmo uma ou duas atividades secundárias que você pode fazer em seu tempo livre.

The Bottom Line

O movimento FIRE pode ser menos relevante no meio de uma pandemia, mas há muitas boas lições a serem encontradas em seus princípios. Gastar menos e viver dentro de suas possibilidades é sempre inteligente, e você vai alcance suas metas financeiras mais rapidamente se puder economizar e investir a diferença.

Só não fique tão envolvido nisso a ponto de esquecer de aproveitar a vida. Experiências que custam dinheiro podem fazer a vida valer a pena, e gastar com alguns confortos é não o fim do mundo.

Aqui está meu conselho: Salve como se seu futuro dependesse disso (porque depende), mas trate cada dia como se fosse o último. Faça algo que goste, abrace e ame em sua família, pare e cheire as rosas enquanto ainda pode.

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