Quanto custa uma apólice de seguro de vida de um milhão de dólares?

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Você acha que uma apólice de seguro de vida a termo de um milhão de dólares parece muito seguro?

Como planejador financeiro certificado, vejo pessoas sub-seguradas todos os dias.

O que eu digo a eles?

Uma apólice de seguro de vida de um milhão de dólares pode realmente ser a cobertura mínima necessária para uma família típica da classe média, mas é acessível.

Isso pode parecer um exagero, mas se você analisar os números – assim como faremos um pouco -, perceberá que uma política de um milhão de dólares pode ser muito razoável.

A boa notícia é que o seguro de vida não é tão caro quanto a maioria das pessoas pensa.

O que torna o prazo ainda melhor é que políticas maiores custam menos em uma base por mil do que políticas menores. Você pode achar que o prêmio em uma política de US $ 1 milhão é apenas um pouco maior do que em US $ 500.000.

PULE PARA:

  • Life Insurance Calculator
  • Escolhendo uma política
  • Fatores que afetam o quanto você precisa
  • Fatores que afetam sua taxa

Você realmente precisa de uma apólice de seguro de vida de um milhão de dólares?

Provavelmente, mas vamos descobrir. Uma regra geral que muitas empresas de seguros de vida usam é cerca de 10 vezes a sua renda. Se você é jovem, isso pode ser baixo, pois você pode fornecer à sua família o suficiente para substituir sua renda por 15 anos ou mais.

Hoje, US $ 1 milhão se tornou a nova linha de base para o seguro de vida por um ganha-pão principal. Qualquer coisa menos pode deixar sua família comprometida financeiramente.

Obrigações típicas a serem adicionadas ao calcular o valor necessário

Aqui está uma lista de todas as diferentes obrigações que você pode querer ter cobertura de seguro de vida no infeliz evento de falecimento precoce.

  • Sua renda (e por quantos anos)
  • Suas despesas finais
  • Qualquer dívida que você queira liquidar
  • Obrigações futuras, como faculdade para crianças
  • Outras obrigações como negócios
  • Itens típicos que você pode subtrair ao calcular a quantidade necessária
  • Apólices de seguro de vida atuais
  • Bens (como dinheiro ou ações) que você pode optar por usar em vez do seguro de vida

Agora que você tem uma idéia dessas obrigações, vamos inseri-las nesta calculadora de seguro de vida para descobrir se você precisa de uma política de um milhão de dólares.

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Escolhendo uma política

De acordo com o Policy Genius, o custo médio de uma apólice de seguro de vida de US $ 1.000.000 e com prazo de 20 anos para um homem de 35 anos é de US $ 53 por mês. No entanto, sua taxa varia de acordo com os seguintes fatores.

Fatores que afetam sua taxa:

  • Sua idade
  • Sua saúde
  • Seu gênero
  • Seus hobbies
  • O valor da cobertura e o prazo da apólice

Onde começar?

O melhor e mais fácil lugar para começar é online. Recomendo que duas ou três seguradoras concorram pelo seu negócio para garantir a melhor taxa e cobertura.

Para começar a ver como a vida útil do termo pode ser barata, escolha seu estado no mapa abaixo para corresponder instantaneamente aos principais provedores de seguro de vida.

Fatores que afetam o quanto você precisa

Vamos analisar os componentes individuais que podem adicionar rapidamente uma política de mais de um milhão de dólares.

Substituição de renda – provisão para despesas básicas de vida de sua família

É aqui que as coisas podem ficar um pouco intimidadoras. Mesmo se você obtiver uma renda modesta, poderá precisar de cerca de US $ 1 milhão para substituir essa renda após a sua morte.

A sabedoria convencional no setor de seguros é que você deve manter uma apólice de seguro de vida igual a entre 10 e 20 vezes sua renda anual.

Se você ganhar US $ 50.000 por ano, isso significaria uma política entre US $ 500.000 e US $ 1 milhão.

A complicação hoje é que, com as taxas de juros tão baixas quanto elas, isso também pode não ser suficiente.

Por exemplo, se você tiver uma política de US $ 1 milhão que possa ser investida a 5% ao ano, sua família poderá viver com os juros auferidos – que convenientemente chegam a US $ 50.000 por ano – pelos próximos 20 anos.

Isso ainda deixaria os US $ 1 milhão originais intactos para cobrir outras despesas. Mas com as taxas de juros microscópicas de hoje, não há como obter um retorno garantido de 5% do seu dinheiro, certamente não por 15 ou 20 anos.

Isso nos leva de volta à matemática simples – multiplicando sua renda anual pelo número de anos que as despesas de sua família precisarão ser cobertas. Isso por si só pode exigir uma apólice de seguro de vida de US $ 1 milhão.

Suas despesas finais

Aqui começamos com o básico – encerrando seus assuntos finais.

Isso incluirá custos de funeral e quaisquer custos médicos remanescentes. Uma estimativa razoável para um funeral típico é de cerca de US $ 20.000.

Louco, né? Você pode obter um seguro de enterro para cobrir apenas as despesas finais mais básicas.

Dívida que você deseja liquidar para sua família

Os encargos da dívida são altos nos EUA e a dívida pode ser especialmente esmagadora para os membros remanescentes da família. Muitos clientes de seguro de vida garantem que podem pagar a maior parte de sua dívida com a apólice.

Dívida Médica

Os custos médicos são uma variável séria. Mesmo se você tiver um excelente plano de saúde, é provável que existam contas médicas não pagas remanescentes após sua morte. Isso tem a ver com copagamentos, franquias e provisões de cosseguro.

Coletivamente, eles podem somar muitos milhares de dólares. Mas onde as coisas ficam realmente complicadas é se você morrer de uma doença terminal.

Por exemplo, se você sofrer de uma doença que dura vários anos, poderá incorrer em uma série de despesas que não são cobertas pelo seguro. Isso pode incluir o custo de cuidados pessoais e até tratamentos experimentais.

Hipoteca

Uma casa pode ser um grande ativo, mas também é frequentemente a maior dívida de um proprietário. O saldo médio das hipotecas nos EUA é de aproximadamente US $ 202.000, de acordo com dados da Experian. Assim, você poderia facilmente usar uma apólice de seguro de vida para pagar essa dívida e aliviar seus entes queridos de um pagamento mensal da hipoteca.

Dívida pessoal

A dívida com cartão de crédito e outras dívidas pessoais são algumas das obrigações mais caras, com taxas acima de 20% em alguns casos. Verifique se você tem o suficiente para cobrir essa dívida muito cara.

  • Veja também: Melhores empresas de seguros de vida

Obrigações futuras para sua família

Abaixo está uma amostra das principais despesas em que sua família poderá incorrer, anualmente ou em algum momento após a sua morte.

Faculdade

Os custos da faculdade continuam a disparar. O Departamento de Educação sugere que as mensalidades das escolas públicas de quatro anos aumentem em média 5% ao ano, excedendo em muito a taxa de inflação. Se você tem um filho que frequenta uma escola pública no estado, um segundo em uma escola pública fora do estado e um terceiro em uma universidade particular, o gasto total chegará a US $ 416.560.

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  • Custo anual na faculdade pública do estado: US $ 20.770 (US $ 83.080 por quatro anos)
  • Custo anual em faculdade pública fora do estado: $ 36.420 ($ 145.680 por quatro anos)
  • Custo anual em uma faculdade particular: US $ 46.950 (US $ 187.800 por quatro anos)

Transporte

Veículos e outras formas de transporte representam outra grande soma. Infelizmente, com o aumento dos recursos eletrônicos e de segurança, o custo médio de um carro novo continua a crescer.

Plano de saúde

Se sua família depende de seu trabalho na área da saúde, observe. O prêmio médio do seguro de saúde para uma família é de US $ 19.616. É um custo inferior a US $ 2.000 por mês em custo adicional. Esse custo só aumentará e a necessidade poderá durar anos.

Outras obrigações que você pode precisar cobrir

Até o momento, descrevemos as obrigações financeiras que provavelmente afetarão uma família típica.
Mas pode haver certas situações que produzirão obrigações que são menos óbvias.

Dono do negócio

Por exemplo, se você é proprietário de uma empresa, pode haver dívidas ou outras obrigações financeiras que precisarão ser pagas após a sua morte.

Mesmo que ninguém em sua família possa estar qualificado ou interessado em assumir seus negócios, o pagamento dessas obrigações pode ser completamente necessário para permitir a venda dos negócios.

Investidor Imobiliário

Outra possibilidade é que você é um investidor imobiliário.

Se suas propriedades estiverem fortemente endividadas, pode ser necessário um lucro extra com o seguro para transportar as propriedades até que sejam vendidas ou até mesmo para pagar o endividamento existente para liberar o fluxo de caixa da receita.

Você pode até precisar de fundos adicionais se estiver cuidando de um membro da família, como um pai idoso.

Essas são apenas algumas das muitas possibilidades de despesas que precisarão ser cobertas pelo produto do seguro.

Fatores que afetam as taxas premium de seguro de vida

Antes de passarmos a cotações específicas de seguro de vida, primeiro consideremos os fatores que afetam os prêmios de seguro de vida a termo.

Era

Normalmente, esse é o fator premium mais importante. Quanto mais velho você for, maior a probabilidade de morrer dentro do prazo da política.

Saúde

Este é um segundo muito próximo e é por isso que é tão importante aplicar uma política o mais cedo possível. As tarifas premium aumentam literalmente a cada ano.

Se você tiver quaisquer condições de saúde que possam afetar a mortalidade, como diabetes ou hipertensão, seus prêmios serão mais altos. Esta é outra razão convincente para aplicar quando você é jovem e está de boa saúde.

Não é que as políticas não estejam disponíveis para pessoas com problemas de saúde, apenas que elas serão menos caras se você não tiver nenhuma.

Termo da política

Uma política de prazo de 10 anos terá um prêmio mais baixo que uma política de 20 anos, que será menor que um prazo de 30 anos. Quanto menor o prazo, menor a probabilidade de a companhia de seguros ter de pagar uma reivindicação antes que ela expire.

Tamanho da política

O tamanho da política é importante, mas não da maneira que você imagina.

Sim, uma política de US $ 1 milhão custará mais do que uma política de US $ 500.000. Mas não custa o dobro.

Quanto maior a política, menor será o custo por mil.

Quando o tamanho do benefício por morte é considerado, a política maior sempre será mais econômica.

Trabalho, Hobbies e Hábitos

Por exemplo, certas ocupações são mais perigosas que outras (pense em policial versus bibliotecário). O mergulho em alto mar é um risco maior do que o golfe. E fumar é a única atividade garantida para aumentar substancialmente seus prêmios.

Com essas informações em mente, vamos entrar no termo citações da vida.

Resumindo a necessidade de uma apólice de seguro de vida de um milhão de dólares

O objetivo de quebrar as despesas acima não é assustá-lo a comprar um seguro de vida.

Mas é para demonstrar as possíveis obrigações financeiras possíveis que você talvez precise cobrir por meio de uma apólice de seguro de vida.

É por isso que recomendamos um mínimo de US $ 1 milhão em cobertura.

Parece um número impossivelmente grande, mas é completamente necessário com base na estrutura de custos atual.

Para muitas pessoas, especialmente aquelas com renda acima da média ou despesas acima do esperado, uma apólice de seguro de vida de US $ 1 milhão será totalmente inadequada. Se você estiver em uma dessas situações, uma política de US $ 2 milhões ou mais será mais apropriada.

Por que termo seguro de vida em vez de vida inteira?

Qualquer discussão sobre seguro de vida deve incluir uma comparação de toda a vida e cobertura de seguro de vida. Afinal, ambos os produtos podem ser imensamente valiosos na situação certa, mas um produto (toda a vida) custa consideravelmente mais que o outro.

Na maioria das vezes, o debate é resolvido em favor do seguro de vida com base apenas no custo. Afinal, uma apólice de seguro de vida inteira pode facilmente custar 10x a mesma quantidade de cobertura que você pode obter com uma apólice de longo prazo.

Com isso dito, o seguro de vida inteira e outras coberturas de seguro de vida do tipo investimento podem ser valiosas em termos do valor em dinheiro que você pode acumular ao longo do tempo. O seguro de vida inteira também oferece uma quantia de benefício fixo para seus herdeiros, que durará toda a sua vida, mas o custo de seus prêmios é garantido para permanecer o mesmo.

O valor em dinheiro de uma apólice de seguro de vida inteira também cresce com base no imposto diferido, e você pode emprestar esse valor se precisar de um empréstimo. Além disso, muitas políticas de toda a vida de fornecedores respeitáveis ​​também pagam dividendos durante bons anos, o que pode ser substancial.

Por que as famílias jovens escolhem a cobertura do mandato

O problema com a vida inteira e outras políticas semelhantes, como a vida universal, é o fato de que os prêmios podem ser exorbitantes para a quantidade de cobertura necessária.

Um casal com filhos pequenos é um bom exemplo, pois eles podem precisar de uma política de US $ 1 milhão ou mais para fornecer proteção de renda para seus anos de trabalho e ter dinheiro sobrando para aulas de faculdade e outras despesas.

Com famílias jovens, as despesas já são altas.

Isso inclui custos de alimentação para a família, assistência infantil, uso pesado de cuidados de saúde e a demanda aparentemente interminável de roupas, móveis e até entretenimento à medida que as crianças crescem.

Como você pode ver na comparação de custos abaixo da State Farm, não há espaço suficiente no orçamento familiar típico para pagar o tipo de seguro de vida necessário. Uma mãe de 40 anos e ganha-pão com excelente saúde pagaria US $ 80,09 por mês por uma política de vida útil que dura 20 anos, enquanto uma política de vida inteira no mesmo valor custaria US $ 1.266,69 por mês (ou US $ 14.560 por ano).

Esta é uma situação clássica em que o seguro de longo prazo é resgatado. A família pode se dar ao luxo de comprar a quantidade de cobertura necessária a um preço acessível, ao passo que pagar por uma cobertura permanente de seguro de vida no mesmo valor seria difícil de justificar.

E igualmente importante para pessoas de qualquer idade e circunstância, os fundos extras que não são gastos em prêmios de seguro podem ser investidos para melhorar gradualmente sua situação financeira.

Portanto, com certeza, o seguro de prazo funcionará melhor para a maioria das pessoas.

Exemplos de custo de seguro de vida

Como você notará, cada tabela possui uma grande variedade de informações. Sabendo que todo mundo está em uma situação diferente, eu queria ter certeza de oferecer cotações para quase todas as situações possíveis.

Incluí cotações para os períodos de 30, 20 e 10 anos. Se você é usuário de tabaco, também incluí algumas citações do seguro de vida para fumantes.

Cotação de 30 anos da vida útil de um milhão de dólares

Para aqueles que pensam que uma política de um milhão de dólares é cara, você notará rapidamente que para um homem de 25 anos em boa saúde custa apenas US $ 645 por ano, enquanto um de 35 anos custa US $ 795.

Mensalmente, quase quase nada!

ERASEXOEMPRESA 1EMPRESA 2EMPRESA 3
25MASCULINOVIDA DE BANNER
$ 645
CO NORTE AMERICANO.
$ 645
TRANSAMERICA
$ 650
25FÊMEAGERAL AMERICANO
$ 514
AMÉRICA DO NORTE CO.
$ 515
SBLI
$ 520
35MASCULINOVIDA DE BANNER
$ 795
FINANCEIRO GERAL
$ 804
ING
$ 808
35FÊMEASBLI
$ 640
GERAL AMERICANO
$ 694
FINANCEIRO GERAL
$ 695
45MASCULINOVIDA DE BANNER
$ 1.885
FINANCEIRO GERAL
$ 1891
GERAL AMERICANO
$ 1.894
45FÊMEASBLI
$ 1.450
VIDA DE BANNER
$ 1.455
GERAL AMERICANO
$ 1.456

Cotação de 20 anos da vida útil de um milhão de dólares

Há uma grande queda de preço entre 20 e 30 anos, uma vez que os subscritores não precisam se preocupar tanto com a expectativa de vida.

Para muitas pessoas, uma política de 20 anos os leva exatamente onde eles querem estar na vida quando o prazo da política acabar.

ERASEXOEMPRESA 1EMPRESA 2EMPRESA 3
25MASCULINOGERAL AMERICANO
$ 414
VIDA DE BANNER
$ 425
SBLI
$ 440
25FÊMEAGERAL AMERICANO
$ 354
SBLI
$ 360
VIDA DE BANNER
$ 365
35MASCULINOSBLI
$ 450
VIDA DE BANNER
$ 455
AMÉRICA DO NORTE CO.
$ 485
35FÊMEASBLI
$ 390
GERAL AMERICANO
$ 404
VIDA DE BANNER
$ 405
45MASCULINOVIDA DE BANNER
$ 1.155
SBLI
$ 1.160
FINANCEIRO GERAL
$ 1.173
45FÊMEASBLI
$ 880
VIDA DE BANNER
$ 895
TRANSAMERICA
$ 930

Citação de 10 anos da vida útil de um milhão de dólares

Mais uma vez, você obtém uma queda de US $ 200 no prêmio anual ao perder mais 10 anos no prazo.

Se o seu agente de seguro de vida não fornecer todas essas opções de termo e se concentrar apenas no benefício por morte, você precisará de um agente diferente.

ERASEXOEMPRESA 1EMPRESA 2EMPRESA 3
25MASCULINOSBLI
$ 260
VIDA DE BANNER
$ 285
MINNESOTA LIFE
$ 290
25FÊMEASBLI
$ 230
VIDA DE BANNER
$ 245
ING
$ 248
35MASCULINOSBLI
$ 270
VIDA DE BANNER
$ 295
MINNESOTA LIFE
$ 300
35FÊMEASBLI
$ 240
VIDA DE BANNER
$ 255
ING
$ 258
45MASCULINOVIDA DE BANNER
$ 585
TRANSAMERICA
$ 630
FINANCEIRO GERAL
$ 637
45FÊMEASBLI
$ 520
VIDA DE BANNER
$ 525
ING
$ 528

Citações da vida do termo do fumante um milhão de dólares

Para todos vocês que fumam por aí – cuidado! O custo do seu seguro de vida aumenta como você verá aqui. Se você está pensando em abandonar o hábito, agora é o melhor momento.

Algumas empresas de seguro de vida pagam uma tarifa mais baixa se você concluir um programa reconhecido de cessação do tabagismo e você ficar sem fumar por pelo menos dois anos.

Isso não ajudará sua situação imediata, mas quando você vê as taxas premium abaixo, pode concordar que é algo para se trabalhar!

ERASEXOEMPRESA 1EMPRESA 2EMPRESA 3
35MASCULINONorth American Co.
$ 3595
SBLI
$ 3630
MetLife
$ 3639
35FÊMEANorth American Co.
$ 2555
Transamerica
$ 2720
Prudencial
$ 2765

Bottom Line: Seja coberto

Conseguir uma apólice de seguro de vida de um milhão de dólares não é tão caro quanto a maioria das pessoas pensa. Você pode começar a receber cotações hoje de várias seguradoras de vida, selecionando seu estado no mapa acima.

Mesmo aqueles que optarem pela apólice de seguro de vida permanente mais cara muitas vezes ficarão surpresos com o preço.

De qualquer forma, você pode obter essas quantidades maiores de cobertura e ainda não arruinar o banco. Mas adote sua política agora, ainda jovem e de boa saúde.

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