Revisão do investimento em melhorias: torne o investimento automático

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Eu amo tornar as coisas automáticas. Seja pagamento de contas, depósito direto, renovação de prescrição ou investimento, tornar as coisas automáticas facilita a vida, e é aí que entra a nossa análise de investimentos em melhorias.

Quando se trata de planejamento de aposentadoria, um número esmagador de ferramentas e sites on-line promete ajudar a criar um portfólio dinâmico e lucrativo, minimizando as taxas.

Essa lista crescente de serviços inclui consultores robóticos, uma classe de sites financeiros que oferecem o gerenciamento de seu portfólio com o mínimo de interação pessoal e uma forte dependência das mais recentes ferramentas e software de investimento.

Um dos consultores robo mais populares de longe é o Betterment. Conceituada por seus fundadores em 2008, a Betterment cresceu desde então para ajudar seus clientes a investir bilhões de dólares em seus ganhos suados. Esta é uma plataforma de investimento que coloca seu investimento no controle de cruzeiro e até permite ganhar dinheiro assistindo TV! Você pode abrir uma conta sem dinheiro e obter o benefício de um gerenciamento de investimentos profissional e de baixo custo, que permite investir em milhares de títulos com apenas algumas centenas de dólares.

Não tem sido fácil. Com outros concorrentes como Wealthfront e Personal Capital sempre alguns passos atrás deles, a Betterment se esforçou para encontrar uma maneira de se destacar. Mesmo com a concorrência, a Betterment emergiu como uma das principais contas de corretagem on-line e continua a aumentar sua participação de mercado.

  • Uma olhadela
  • Taxa de administração anual de 0,25% a 0,40%, dependendo do plano
  • Sem taxas de transferência, transferência ou reequilíbrio
  • Sem saldo mínimo
  • Investimento prático adaptado às suas metas e preferência de risco

Abra uma conta

Sobre a melhoria

A Betterment é um gerenciador de investimentos automatizado on-line que utiliza algoritmos e software avançados para encontrar a estratégia de investimento perfeita para seu portfólio e necessidades individuais.

A principal diferença entre investir seu dinheiro com um consultor financeiro tradicional e a Betterment é que há uma interação humana mínima. A menos que você envie um e-mail ou ligue, sua comunicação com um consultor individual será muito mínima.

Mas existem boas notícias para combater a falta de serviço individual. Devido aos custos operacionais mais baixos, a Betterment pode cobrar taxas mais baixas do que os consultores financeiros tradicionais. Isso pode ser enorme para as pessoas que desejam adotar uma abordagem prática de suas contas de aposentadoria, mas não querem pagar um dólar alto pelo acesso a um consultor financeiro de primeira linha em sua área.

Usando software de investimento complexo, a Betterment aloca seu portfólio de investimentos com base em suas circunstâncias individuais, horizonte de tempo de investimento e sede de risco.

Enquanto isso, eles mantêm as taxas no mínimo usando ETFs (fundos negociados em bolsa) que permitem que você tenha um portfólio diversificado, como fundos mútuos, mas que são negociáveis ​​como ações.

Como os ETFs possuem taxas de despesa muito baixas, a Betterment pode repassar essas economias para o consumidor. Embora o programa já gerencie mais de US $ 16 bilhões para seus clientes, eles ainda estão crescendo em ritmo acelerado.

Como o serviço é capaz e disposto a lidar com investidores em todas as etapas da acumulação de riqueza, tornou-se um objetivo para investidores experientes e iniciantes, com várias metas de investimento.

Além disso, a estratégia de portfólio da Betterment não é voltada apenas para a economia da aposentadoria; o serviço também pode melhorar seus retornos em dólares investidos para objetivos de curto e médio prazo, como economizar na faculdade, tirar férias anuais ou criar uma reserva de caixa.

Como funciona a melhoria

Como postar outros consultores robóticos, a Betterment fornece gerenciamento de investimento completo e automatizado de seu portfólio. Ao se inscrever no serviço, você preencherá um questionário que determinará sua tolerância a riscos, metas de investimento e horizonte de tempo. A partir dessas informações, a Betterment determina que seu portfólio será projetado como conservador, agressivo ou em algum nível intermediário.

Com o tempo, porém, a Betterment pode ajustar seu portfólio para se tornar gradualmente mais conservador. Por exemplo, à medida que você se aproxima da aposentadoria, sua alocação de ativos muda gradualmente mais fortemente em favor de investimentos seguros, como títulos.

Seu portfólio será construído com fundos negociados em bolsa (ETFs), que são fundos de investimento de baixo custo projetados para acompanhar o desempenho de um índice subjacente. Dessa forma, o Betterment tenta corresponder ao desempenho dos índices subjacentes, em vez de superá-los. Por esse motivo, investir na Betterment – e na maioria dos outros consultores robóticos – é considerado um investimento passivo. (O investimento ativo envolve a negociação frequente de ações e outros valores mobiliários, na tentativa de superar o mercado.)

A melhoria também usa alocações baseadas em amplas categorias de investimento. Existem três no total:

  1. Internet Segura – São fundos alocados para necessidades de curto prazo, como um fundo de emergência.
  2. Aposentadoria – Essa será naturalmente a sua conta de investimento de longo prazo e mantida em IRAs protegidas por impostos.
  3. Investimento Geral – Essa alocação é dedicada a metas intermediárias, talvez economizando para o adiantamento de uma casa ou mesmo para a educação de seus filhos.

Como cada uma das três grandes metas tem um horizonte temporal diferente, a alocação específica de portfólio em cada uma será um pouco diferente. Por exemplo, a Safety Net será investida em contas do tipo caixa para segurança e liquidez.

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A Metodologia de Investimento em Melhorias

Como a maioria dos outros consultores robóticos, a Betterment gerencia sua conta de investimento usando Teoria do Portfólio Modernoou MPT. A teoria enfatiza alocações apropriadas em várias classes de ativos em vez da seleção de segurança individual.

Seu portfólio é dividido entre seis alocações de ativos de ações e oito alocações de ativos de títulos. Cada alocação é representada por um único ETF associado a um índice específico para essa classe de ativos. O ETF único fornecerá exposição a pontuações ou até centenas de títulos em cada classe de ativos. Isso significa que, coletivamente, seu investimento será espalhado por milhares de títulos nos EUA e internacionalmente.

As seis alocações de ativos são as seguintes:

  1. Mercado de ações total dos EUA
  2. Ações em valor dos EUA – Large Cap
  3. Ações em valor dos EUA – limite médio
  4. Ações em valor dos EUA – Small Cap
  5. Ações Internacionais de Mercado Desenvolvidas
  6. Ações de Mercados Emergentes Internacionais

As oito alocações de ativos de títulos são as seguintes:

  1. Títulos de alta qualidade nos EUA
  2. Títulos municipais dos EUA (serão mantidos apenas em contas tributáveis ​​de investimentos)
  3. Títulos protegidos pela inflação nos EUA
  4. Títulos corporativos de alto rendimento dos EUA
  5. Títulos do Tesouro dos EUA de Curto Prazo
  6. Títulos de investimento a curto prazo dos EUA
  7. Obrigações de Mercado Internacionais Desenvolvidas
  8. Obrigações de Mercados Emergentes Internacionais

Coleta de perda fiscal

Como a Betterment oferece coleta de prejuízos fiscais com contas de investimento tributáveis, a maioria das classes de ativos terá dois ou três ETFs muito semelhantes. Isso permitirá à Betterment vender uma posição perdida em um ETF para reduzir ganhos de capital nas classes de ativos vencedoras. ETFs alternativos são comprados para substituir os fundos vendidos para manter as alocações de ativos de destino em sua conta.

A extração de prejuízos fiscais está se tornando uma estratégia de investimento cada vez mais popular, porque adia efetivamente os impostos sobre ganhos de capital para os próximos anos. Está disponível apenas para contas tributáveis, uma vez que as contas protegidas por impostos não têm consequências fiscais imediatas.

Contas de melhoria oferecidas

Nos primeiros anos de existência da Betterment, eles ofereceram uma única conta de investimento, servindo como um plano único. Mas tudo isso mudou. Eles ainda oferecem contas básicas de investimento, mas agora oferecem várias opções de investimento.

Betterment Digital

Este é o plano básico de investimentos da Betterment. Não há um investimento inicial mínimo necessário, nem um requisito de saldo mínimo contínuo. A Betterment cobra uma taxa única de 0,25% em todos os saldos das contas.

Você também pode adicionar outras variações de portfólio, exceto o portfólio Goldman Sachs Smart Beta, que tem um requisito de saldo mínimo de US $ 100.000.

Betterment Premium

O Betterment Premium funciona de maneira semelhante ao plano Digital, mas oferece um nível de serviço mais alto. O plano fornece sincronização de contas externas, oferecendo à Betterment uma visão de alta altitude de você em toda a sua situação financeira. As contas de investimento externo podem ajudar a permitir à Betterment coordenar melhor as alocações de seu portfólio com ativos mantidos em contas externas. Eles também podem fazer recomendações para gerenciar melhor essas contas externas.

E talvez a maior vantagem do plano Premium seja o acesso ilimitado aos planejadores financeiros certificados da Betterment. Dessa forma, a Betterment está competindo mais diretamente com os consultores de investimento tradicionais, mas com um componente de robo-consultor.

Você precisará de um mínimo de US $ 100.000 para investir no plano Premium, e a taxa anual de consultoria é de 0,40%. Isso é apenas uma fração dos 1% a 2% usuais normalmente cobrados pelos serviços tradicionais de consultoria em investimentos.

Reserva de caixa de melhoria

A conta paga uma taxa de juros variável, atualmente definida em 0,40% APY. A melhoria na verdade não detém esses fundos diretamente, mas os investe através dos bancos participantes do programa.

Não há taxa para esta conta e você pode transferir dinheiro quantas vezes quiser. E para aqueles com saldos de caixa muito altos, a conta é segurada pelo FDIC por até US $ 1 milhão através dos bancos do programa.

Melhoria do Investimento Socialmente Responsável (SRI)

Os portfólios de SRI estão se tornando cada vez mais populares no espaço do robô-consultor. Envolve investir em empresas que atendem a certos padrões de diretrizes sociais, ambientais e de governança. A melhoria indica que os ETFs que eles usam em seu portfólio de SRI produziram um aumento de 42% em suas pontuações de responsabilidade social.

As carteiras de SRI trabalham com os planos Digital e Premium, usando uma metodologia de investimento semelhante. Mas eles fazem certas modificações, mantendo ETFs com base no SRI no lugar dos ETFs usados ​​em carteiras que não são do SRI.

As carteiras do SRI não exigem saldo mínimo e não cobram taxas adicionais. E, como seus planos Digital e Premium, as contas tributáveis ​​de investimentos em SRI se beneficiam da extração de prejuízos fiscais.

Portfólios flexíveis de melhoria

A palavra-chave no nome é “flexível” porque o principal recurso é adicionar opções pessoais às alocações do seu portfólio.

Isso é feito ajustando os pesos das classes de ativos individuais em seu portfólio. Por exemplo, se você tiver uma alocação de 7% em mercados emergentes, poderá optar por aumentá-la para 10% se acreditar que esse setor provavelmente superará outros. Mas você também pode diminuir a alocação, se isso lhe causar desconforto.

Carteira Coordenada de Melhoria Fiscal

Isso é menos um portfólio formal e mais uma estratégia de investimento. Ele deve ser usado em combinação com uma conta de investimento tributável e uma conta de aposentadoria protegida por impostos. A melhoria alocará os investimentos com base em seu impacto tributário.

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Por exemplo, ativos geradores de renda – que produzem alta receita de dividendos e juros – são mantidos em uma conta protegida por impostos. Os investimentos com probabilidade de gerar ganhos de capital de longo prazo são mantidos em uma conta de investimento tributável, pois você poderá aproveitar as taxas mais baixas de impostos de ganhos de capital de longo prazo.

Goldman Sachs Smart Beta

Essa opção é para investidores mais sofisticados e requer um saldo mínimo de conta de US $ 100.000. E como é um tipo de investimento de alto risco / alta recompensa, também requer uma maior tolerância a riscos.

A melhoria usa a mesma estratégia básica de investimento usada em outras carteiras. Mas é um portfólio gerenciado ativamente que será ajustado na tentativa de superar o mercado geral. Os títulos serão comprados e vendidos dentro do portfólio e podem incluir títulos individuais ou ETFs Smart Beta.

O portfólio tem muitas variações, incluindo uma ampla gama de alocações. As ações são escolhidas com base em quatro qualidades: bom valor, momento forte, alta qualidade e baixa volatilidade.

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E, como outras variações do portfólio, a Betterment oferece, não há taxa adicional para esta opção.

BlackRock Target Portfolio de Renda

Betterment reconhece que alguns investidores estão mais interessados ​​em renda do que em crescimento. Isso se aplica particularmente aos aposentados. O BlackRock Target Income Portfolio investe em portfólios com base em sua tolerância a riscos. Isso pode significar baixo, moderado, alto ou até agressivo.

Essas categorias podem parecer incomuns para uma carteira geradora de renda. Embora o portfólio tente minimizar o risco de principal, também reconhece que alguns investidores estão dispostos a adicionar riscos ao seu portfólio em troca de retornos mais altos.

Uma carteira de baixo risco pode ter uma alocação mais alta em títulos do Tesouro dos EUA. Um portfólio agressivo pode se concentrar principalmente em títulos corporativos de alto rendimento ou mesmo títulos de mercados emergentes que têm taxas de juros mais altas devido a um risco maior.

Melhoria Verificação sem taxa

Fornecida pela Betterment Financial LLC em parceria com o NBKC Bank, esta é uma verdadeira conta corrente gratuita. Além de não haver taxas mensais de manutenção, também não há cheque especial ou outras taxas. Eles até reembolsam todas as taxas de caixa eletrônico e taxas de transação estrangeira incorridas. E não há nem um requisito de saldo mínimo.

Você receberá um cartão de débito Visa Betterment com tecnologia de toque para pagamento, que poderá ser usado em qualquer lugar que o Visa seja aceito. Todos os saldos das contas são segurados pelo FDIC por até US $ 250.000. E como você pode esperar de uma empresa na vanguarda tecnológica, você pode depositar cheques na conta usando seu smartphone.

Confira nossa revisão completa da verificação de melhoria.

Melhorias Principais Características

Investimento inicial mínimo: A melhoria não requer fundos para abrir uma conta. Mas você pode começar a financiar sua conta com depósitos mensais, como US $ 100 por mês. Esse método facilitará o uso da média do custo em dólares para avançar gradualmente para as posições do seu portfólio.

Tipos de conta disponíveis: Contas de investimento tributável conjunta e individual, bem como IRAs tradicionais, de Roth, rollover e SEP. A melhoria também pode acomodar relações de confiança e contas sem fins lucrativos.

Rebalanceamento de portfólio: Vem com todos os tipos de conta. Seu portfólio será reequilibrado quando suas alocações de ativos se afastarem significativamente de suas metas.

Reinvestimento automático de dividendos: A melhoria reinvestirá os dividendos recebidos em seu portfólio de acordo com as alocações de ativos-alvo.

Betterment Mobile App: Você pode acessar sua conta Betterment no seu smartphone. O aplicativo está disponível para dispositivos iOS e Android.

Contato do cliente: Disponível por telefone e e-mail, de segunda a sexta-feira, das 9:00 às 20:00, horário do leste.

Proteção de conta: Todas as contas da Betterment são protegidas pelo seguro SIPC de até US $ 500.000 em dinheiro e valores mobiliários, incluindo até US $ 250.000 em dinheiro. O SIPC cobre perdas causadas por falha do corretor, não aquelas causadas por quedas no valor de mercado.

Pacotes de aconselhamento financeiro: A Betterment oferece conferências telefônicas de uma hora com consultores financeiros ao vivo sobre vários tópicos financeiros pessoais. Cinco tópicos são abordados:

Pacote de introdução: Este pacote oferece aos novos usuários o voto profissional de confiança de que eles precisam como profissional avaliarão a configuração da sua conta. $ 199

Pacote de verificação financeira: Este pacote dá um passo adiante, fornecendo ao cliente uma opinião profissional sobre seu portfólio e as circunstâncias financeiras. $ 299

Pacote de Planejamento da Faculdade: Como o próprio nome indica, este pacote ajuda os pais que estão investindo com o objetivo de pagar pela educação universitária de seus filhos nos próximos 5 a 18 anos. $ 299

Pacote de planejamento matrimonial: A fusão de finanças pode ser complicada, por isso a Betterment criou esse plano para ajudar casais e noivos a terem sucesso, ao unirem suas vidas e bens. $ 299

Pacote de Planejamento de Aposentadoria: Seus objetivos e estratégias de investimento mudam à medida que você se aproxima da aposentadoria. Este pacote específico ajuda a mantê-lo no alvo para encontrá-los. $ 299

Calculadora de poupança de aposentadoria: Os consultores de robôs são escolhas populares para contas de aposentadoria. Por esse motivo, a Betterment oferece a Calculadora para ajudá-lo a projetar suas necessidades de aposentadoria. Ao inserir informações básicas na calculadora (sincronizará as contas externas se você tiver uma conta Premium – incluindo planos de aposentadoria patrocinados pelo empregador), você saberá se está no caminho certo para atingir suas metas ou se precisa fazer ajustes.

Como se inscrever para uma conta de melhoria

O processo de inscrição da Betterment é um dos mais amigáveis ​​para qualquer corretora. Ele vem com instruções fáceis de seguir e como um processo de registro simplificado pelo qual os usuários podem navegar em questão de minutos.

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Primeiro, inicie o processo clicando no botão abaixo.

Inscreva-se para uma conta de melhoria

Após o processo inicial de inscrição, os usuários podem esperar uma transação simples à medida que transferem fundos para a conta, como mover dinheiro de uma conta corrente para uma conta poupança.

Ao iniciar o processo de inscrição, você terá quatro opções de investimento diferentes:

Eu escolhi “Invista para a aposentadoria”. Ele perguntará a sua idade atual, sua renda anual e, em seguida, lhe dará uma escolha de contas para usar. Isso inclui uma conta tradicional, Roth ou SEP IRA, ou mesmo uma conta tributável individual. Eu selecionei um IRA tradicional.

Com base em uma pessoa de 30 anos e uma renda de US $ 100.000, a Betterment retorna a seguinte recomendação:

Você ainda tem a opção de listar as alocações de ativos específicos. Depois de clicar em “Continuar”, você será solicitado a fornecer seu endereço de e-mail e criar uma senha. Você será direcionado ao aplicativo, que solicitará informações gerais, incluindo seu nome, endereço, número de telefone e como ouviu falar sobre a Betterment.

Depois que sua conta for configurada, você poderá depositá-la imediatamente, conectando sua conta bancária ou configurando depósitos recorrentes.

Você também pode configurar outras contas, como “Gerenciar gastos com verificação” ou “Investir para uma meta de longo prazo”.

Melhoramento Vantagens e desvantagens

Pros de melhoria:

  • Não há investimento mínimo necessário.
  • A baixa taxa anual de 0,25% no plano Digital pode permitir que você tenha uma conta de US $ 20.000 gerenciada por apenas US $ 50 por ano ou uma conta de US $ 100.000 por apenas US $ 250.
  • A colheita de prejuízos fiscais está disponível em todas as contas tributáveis.
  • O Betterment Premium fornece acesso ilimitado a planejadores financeiros certificados, fornecendo um serviço semelhante aos consultores de investimentos tradicionais, mas por uma fração do custo.
  • A verificação gratuita e a reserva de caixa oferecem opções de gerenciamento de caixa para as atividades de investimento.
  • A Betterment oferece várias opções de portfólio, incluindo Smart Beta, Investimento Socialmente Responsável e o Portfólio de Renda Alvo da BlackRock.
  • O uso de fundos de valor também adiciona o potencial de suas contas de investimento superarem o mercado em geral, uma vez que os estoques de valor tendem a ser subestimados em relação aos seus concorrentes.
  • O portfólio flexível dará a você algum controle sobre suas alocações de investimento, um recurso ausente na maioria dos consultores de robótica.

Contras de melhoria:

  • A taxa anual de consultoria da Betterment está no limite inferior da faixa de consultores de robôs. Mas existem alguns consultores robóticos que não cobram nenhuma taxa.
  • A melhoria não oferece investimentos alternativos. Isso inclui recursos naturais e imóveis, oferecidos por alguns de seus concorrentes.
  • A sincronização de conta externa está disponível apenas no Betterment Premium.

Como a melhoria se compara

Veja como a Betterment se compara às empresas mencionadas anteriormente, Wealthfront e Personal Capital.

MelhoramentoWealthfrontCapital Pessoal
Investimento inicial mínimo

$ 0

$ 500

$ 100.000

Taxa do consultor0,25% no digital; 0,40% no Premium (saldo da conta acima de US $ 100k)0,25% em todos os saldos de conta0,89% na maioria dos saldos contábeis; taxa reduzida em saldos> US $ 1 milhão
Conselhos ao vivoSomente no plano PremiumNãosim
Coleta de Perdas TributáriasSim, em todas as contas tributáveisSim, em todas as contas tributáveisSim, em todas as contas tributáveis
401 (k) AssistênciaSim, apenas no plano PremiumNãosim
Orçamento NãoNãosim

Por que você deve abrir uma conta com melhoria

Embora quase qualquer pessoa que invista possa se beneficiar do gerenciamento e aconselhamento on-line do portfólio, esse serviço é definitivamente voltado para certos tipos de investidores. Na maioria dos casos, o Betterment funcionará melhor para:

  • Investidores interinos que possuem algum conhecimento sobre investimentos – Como cuida do trabalho pesado para você, funciona melhor para investidores que desejam adotar uma abordagem prática do seu portfólio de investimentos. Os investidores passivos podem permitir que a Betterment lide com a logística enquanto usa o gerenciamento de contas on-line para acompanhar de perto suas contas.
  • Investidores iniciantes que precisam de ajuda – Os investidores iniciantes que estão apenas aprendendo as regras podem recorrer à Betterment para gerenciamento de portfólio on-line com taxas baixas. As muitas ferramentas on-line e a interface amigável facilitam a compreensão dos conceitos básicos de finanças e estratégias de investimento para iniciantes.

Os consultores robóticos estão crescendo em popularidade e podem facilmente substituir consultores pessoalmente em um futuro próximo. Com taxas mais baixas e software avançado que pode maximizar resultados, o investimento on-line certamente está ganhando vantagem.

Se a melhoria é certa para você depende de suas necessidades individuais e objetivos de investimento. Se você é um investidor intermitente que deseja aumentar seus fundos de aposentadoria sem pagar muitas taxas, o Betterment pode ser o ideal. Além disso, os investidores iniciantes podem se beneficiar bastante das ferramentas on-line e da educação sobre investimentos oferecida pelo site Betterment.

Se você acha que investir em melhorias pode ser exatamente o que seu portfólio precisa, cadastre-se hoje mesmo em uma nova conta.

No entanto, se você determinar que seria melhor atendido por uma abordagem mais prática, consulte as outras opções de conta de corretagem on-line. Como planejador financeiro certificado, tive a chance de trabalhar com várias dessas plataformas e fiz as seguintes análises:

  • Revisão do Motif Investing
  • Revisão do Lending Club
  • Revisão de Ally Invest

A publicação Betterment Investing Review: Make Investing Automatic apareceu pela primeira vez em Good Financial Cents®.

*As fotos exibidas neste post pertencem ao post www.goodfinancialcents.com

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