Revisão do Vanguard Digital Advisor Services (VDAS): apenas um pouco mais caro do que o fundo da data prevista

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Atualizada. A Vanguard aumentou o marketing e adicionou alguns detalhes sobre o novo serviço de gerenciamento de portfólio, Serviços de consultoria digital de vanguarda (VDAS). Aqui está o novo folheto completo em PDF. Depois de ler todo o folheto (novamente!), Aqui estão algumas coisas novas que eu notei:

O Glide Path agora é mais personalizado. Em vez de apenas ter um caminho de planeio único para tudo o que se destina à aposentadoria no mesmo ano, o VDAS personalizará o caminho de planeio da alocação de ativos, dependendo de: sua atitude de risco selecionada, quando você pensa em se aposentar, sua aversão à perda avaliada (se houver), estado civil, se seu portfólio tiver baixa ou alta exposição a ações únicas, taxa de economia de aposentadoria e renda esperada de aposentadoria.

Atualmente, contas conjuntas com direitos de sobrevivência não são permitidas. É esperado que isso mude no futuro.

Pode ser necessário vender ou mover seus investimentos existentes primeiro para se inscrever no VDAS. O VDAS exige que US $ 3.000 sejam especificamente mantidos no Vanguard Federal Money Market Fund, que é a sua varredura de caixa padrão. Além disso, sua conta de corretagem não pode conter algo mais. Eles querem uma lista limpa de dinheiro e só então investirão para você. A maioria dos outros conselheiros robóticos também não gosta de misturar ativos antigos, mas espero que a Vanguard tenha muitos clientes em potencial com as participações existentes. Eu esperava que eles pudessem se ajustar de alguma forma a isso.

Objetivos de economia de emergência. Em um futuro próximo, você poderá obter orientações sobre quanto reservar como economia de emergência e elas ajudarão a gerenciar isso para você.

Aqui estão as coisas que observei anteriormente que ainda se mantêm:

Principais diferenças entre o VDAS e o VPAS:

  • Serviços de conselheiro pessoal de vanguarda (VPAS) – Comunicações humanas e online. Mínimo de US $ 50.000. Taxa de consultoria anual de 0,30% (além dos índices de despesas de ETF / fundo).
  • Vanguard Digital Advisor Services (VDAS). Comunicação apenas online. Mínimo de US $ 5.000 para contas de varejo (mínimo de US $ 5 para 401k). Meta taxa de consultoria anual de 0,15% (além dos índices de despesas de ETF / fundo).
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O VDAS pode funcionar em várias contas Vanguard registradas. (Os tipos de conta elegíveis incluem: contas individuais e conjuntas com direitos de sobrevivência, contas tradicionais do IRA, Roth IRA, 401 (k) e Roth 401 (k) autorizadas pelos patrocinadores do plano). Se você tiver um 401k gerenciado pelo Vanguard, poderá mover seus saldos tributáveis ​​e IRA para o Vanguard e fazer com que eles gerenciem tudo juntos. O Betterment e o Wealthfront têm uma pegada relativamente pequena no espaço 401k. Suponho que você também possa comprar o mesmo fundo de aposentadoria desejado em todas as suas contas.

O VDAS tira proveito da localização de ativos com eficiência tributária, priorizando ativos ineficientes em impostos nos planos IRAs e 401k. O Wealthfront e o Betterment também farão a localização dos ativos com eficiência tributária, mas é improvável que eles gerenciem seus 401k, portanto você ainda precisará trabalhar um pouco. Com um fundo de aposentadoria-alvo all-in-one, é o mesmo em todos os lugares e você não pode separar as ações dos títulos.

O VDAS fornecerá ferramentas de planejamento financeiro on-line onde você insere seus dados pessoais para criar um plano financeiro personalizado e baseado em metas. Wealthfront, Betterment e todos os outros consultores robóticos farão a mesma coisa (usando seus próprios algoritmos, é claro). Esses gráficos prospectivos são bonitos de se olhar, mas na verdade é apenas um grande palpite.

O VDAS usará apenas esses quatro ETFs da Vanguard: ETF total do mercado de ações da vanguarda, ETF total do mercado de ações internacional da vanguarda, ETF do índice do mercado total de títulos da vanguarda e ETF do índice internacional total de títulos da vanguarda. (As contas de 401k serão mais flexíveis, funcionando dentro das opções de investimento disponíveis.) As contas de varejo serão não inclua recomendações para a compra de títulos ou títulos individuais, CDs, opções, derivativos, anuidades, fundos mútuos de terceiros, fundos fechados, fundos de investimento em unidades, parcerias ou outros títulos que não sejam da Vanguard. Quando o dinheiro é recomendado como parte da meta estratégica de alocação de ativos (geralmente apenas para pessoas próximas ou em aposentadoria), o Vanguard Prime Money Market Fund será usado.

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Isso faz com que os ingredientes básicos de um portfólio VDAS sejam exatamente os mesmos que um fundo Vanguard Target Retirement 20XX. É até possível que a alocação de ativos seja idêntica. No entanto, é importante observar, por razões de despesa (veja abaixo), que o VDAS possui as versões mais baratas de ETF, enquanto o fundo Target possui as Ações de Investidor mais caras.

O VDAS é apenas cerca de 0,05% mais caro que o equivalente ao Fundo de Aposentadoria Vanguard. O VDAS promete que a taxa all-in (taxas de consultoria + despesas de ETF) será de 0,20% ao ano. Como os ETFs são de apenas 0,05%, isso resulta em uma taxa de consultoria líquida de 0,15%. Enquanto isso, a taxa all-in do fundo de aposentadoria-alvo da Vanguard atualmente varia de 0,15% a 0,12%, porque detém o maior número de despesas com ações de investidores em fundos mútuos. A Vanguard observou em outro lugar que os fundos mútuos são mais caros de manter do lado deles e, portanto, cobram mais.

O VDAS e o VPAS reequilibram seu portfólio em faixas de 5%. De acordo com um artigo anterior, o VPAS verifica seu portfólio trimestralmente e reequilibra se uma faixa de limite de 5% for excedida. De acordo com este folheto, o VDAS também reequilibra apenas quando uma classe de ativos (ações, títulos ou dinheiro) está fora da alocação de ativos alvo em mais de 5%. No entanto, o VDAS verifica diariamente, em vez de trimestralmente. Isso não é grande coisa para mim, mas uma diferença interessante a ser observada. O reequilíbrio será feito de maneira sensível aos impostos.

Os fundos de aposentadoria alvo da Vanguard lidam com o reequilíbrio internamente, e todos os outros consultores-robôs terão um recurso de reequilíbrio semelhante. O reequilíbrio automatizado é um benefício importante e às vezes subestimado de um portfólio gerenciado sobre um portfólio DIY. Nós, pessoal de bricolage, todos pensamos que vamos reequilibrar da mesma maneira sem emoção, mas às vezes … em tempos de estresse … nós não.

A VDAS comprará apenas ETFs da Vanguard, o que significa que eles não farão nenhuma extração de prejuízos fiscais por ETF com um par semelhante de ETFs. (A legalidade dessa prática ainda não foi testada em tribunal se o seu uso se generalizar.)

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A VDAS não comprará ações fracionárias de ETFs. Uma nota menor, mas um número crescente de corretores oferece ações fracionárias, como o M1 Finance. Isso pode ser útil se você investir em quantias menores, por exemplo, através da média dos custos em dólares com cada salário.

Comparações de taxas. A taxa de consultoria do VDAS de 0,15% é muito competitiva. É mais barato que as ofertas básicas de Betterment e Wealthfront de 0,25%. Os Portfólios Inteligentes da Schwab dizem que é “gratuito”, mas, do ponto de vista da perda de dinheiro, a taxa efetiva é estimada em 0,12% (outros estimam 0,20%). A Betterment e a Wealthfront têm vantagem em termos de tecnologia e uma interface de design moderno, mas a Vanguard pode fechar essa lacuna?

Fiquei um pouco surpreso com o quão pouco VDAS custa mais do que um fundo de aposentadoria alvo da Vanguard. Sou fã dos fundos de aposentadoria da Vanguard Target, porque eles são basicamente um consultor de robôs que se transforma em um simples fundo mútuo. Mas por que eles ainda são tão caros?

Como pessoa de bricolage, eu lembraria às pessoas que você sempre pode comprar exatamente os mesmos ETFs em qualquer corretor de baixo custo. Um novo corretor M1 Finance oferece comissões gratuitas, rebalanceamento gratuito e ações fracionárias. Agora você tem o mesmo portfólio a um custo all-in de 0,05%.

Linha de fundo. O Vanguard Digital Advisor Services definitivamente fará uma diferença no campo do robô-conselheiro. A competição está longe de terminar.


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