seguro de vida alto risco

Seguro de Vida de Alto Risco

cupom com desconto - o melhor site de cupom de desconto cupomcomdesconto.com.br


Seguro de vida de alto risco é qualquer política que provavelmente seja aprovada, mas com uma taxa premium mais alta do que alguém que esteja com boa ou excelente saúde pagará.

Existem várias classificações de seguro de vida de alto risco, e os prêmios podem variar bastante, dependendo da natureza e extensão do risco.

Felizmente, mesmo se você for considerado de alto risco, quase certamente há uma apólice de seguro de vida disponível para você.

Em alguns casos, o prêmio pode ser surpreendentemente acessível.

Neste artigo:

  • O que é seguro de vida de alto risco?
  • Classificações de seguro de vida de alto risco
  • Você pode obter seguro de vida se for considerado de alto risco?
  • Você precisa de seguro de vida de alto risco

O que é seguro de vida de alto risco?

seguro de vida alto risco Sempre que uma companhia de seguros avalia um solicitante de seguro de vida, ele analisa os fatores de risco que a pessoa enfrenta. Os fatores de risco são a chave para subscrever as apólices de seguro de vida, porque determinam a probabilidade de a empresa pagar uma reivindicação sobre a apólice.

Naturalmente, as empresas de seguro de vida preferem fornecer cobertura para pessoas com excelente saúde e com grande probabilidade de levar uma vida útil normal ou até uma vida excepcionalmente longa. Embora todos os candidatos acabem morrendo, exigindo o pagamento da reivindicação, tudo se resume ao fator de tempo.

Quando uma companhia de seguros escreve uma apólice, o maior lucro virá dos candidatos que provavelmente viverão mais tempo.

Por exemplo, uma companhia de seguros ganhará mais dinheiro com uma apólice para alguém que viverá mais 40 anos do que com alguém que poderá morrer nos próximos 20 anos.

A natureza do seguro de vida é que as empresas cobram prêmios que são investidos para eventualmente pagar sinistros, mas também para cobrir despesas operacionais e gerar lucro para a empresa. Quanto mais o candidato vive, melhor a matemática funciona para a empresa.

Esta é a razão pela qual jovens candidatos que também estão em excelente estado de saúde são capazes de obter os prêmios mais baixos disponíveis.

Candidatos mais velhos, e aqueles com problemas de saúde significativos ou outros riscos, exigem prêmios mais altos para justificar o risco financeiro para a empresa que vem com uma expectativa de vida mais curta.

Classificações de seguro de vida de alto risco

Um fator que pode ser desconhecido para todos que não fazem parte do setor de seguros é que, na verdade, existem muitos tipos diferentes de fatores que contribuem para a classificação de alto risco.

As condições de saúde são apenas as mais óbvias, mas na verdade existem várias outras:

Condições de saúde de alto risco

Embora as condições relacionadas à saúde certamente não sejam os únicos fatores de risco envolvidos no seguro de vida, elas são quase certamente as mais comuns. Mas, ao mesmo tempo, nem todas as condições de saúde são riscos iguais.

Por exemplo, existem várias condições de saúde temporárias ou bem controladas com medicamentos ou outras terapias. Essas condições podem resultar em um prêmio mais alto, mas não é provável que você seja recusado pela cobertura. E os próprios prêmios mais altos podem ser apenas modestamente.

Leia Também  Cinco dos fundos de ações mais caros em que você pode investir

Isso ocorre porque, embora essas condições representem um risco, elas não se enquadram na categoria daquelas com potencial para reduzir sua vida útil.

Com qualquer um desses riscos à saúde, ainda é possível se qualificar para tarifas premium preferenciais se a condição for bem controlada e sua saúde geral for boa ou excelente.

Exemplos de condições de saúde controladas de alto risco incluem:

  • Hipertensão bem controlada e colesterol alto
  • Muitos tipos de câncer de pele
  • Asma
  • Síndrome do intestino irritável
  • Dezenas de outras condições

No entanto, outras condições relacionadas à saúde são consideradas de maior risco. Eles possuem o potencial não apenas de prêmios mais altos, mas também da possibilidade de sua inscrição ser recusada.

Isso ocorre porque eles se enquadram na categoria de condições com potencial para reduzir sua vida útil.

Exemplos de condições de saúde de alto risco incluem:

  • Câncer (nos últimos cinco anos)
  • Doença cardíaca
  • Doenca renal
  • Transplante de órgãos

Ocupações de alto risco

Essa pode ser uma surpresa, mas há certas ocupações que também têm o potencial real de reduzir sua vida útil.

Se você trabalha em um desses campos e solicita um seguro de vida, deve pagar um prêmio mais alto.

Existem alguns empregos em que o trabalhador literalmente coloca sua vida em risco.

Exemplos de ocupações de alto risco incluem:

  • Pescadores
  • Loggers
  • Pilotos (embora não necessariamente aqueles que voam para as principais companhias aéreas)
  • Mineiros e petroleiros
  • Trabalhadores de ferro e aço (incluindo aqueles que trabalham na construção de arranha-céus)
  • Roofers
  • Coletores de lixo
  • Agricultores
  • Entre outras ocupações

Mas onde pode ser particularmente interessante – e inesperado – são as pessoas em ocupações que envolvem passar uma quantidade considerável de tempo na estrada.

Afinal, os acidentes de automóvel são uma das principais causas de morte nos Estados Unidos. Se você passar um tempo considerável na estrada, sua ocupação será considerada de alto risco.

Ocupações de alto risco que envolvem direção:

  • Drivers comerciais
  • Pessoas de entrega
  • Vendedores

Esta não é uma lista completa de ocupações de alto risco. Além disso, embora os listados acima sejam os mais comuns, cada empresa pode ter sua própria lista de ocupações de alto risco designadas.

E com tantas pessoas trabalhando em diversas ocupações hoje em dia, é possível que você esteja empregado em um campo novo ou não convencional que será considerado de alto risco pelo número de empresas de seguros.

Em alguns casos, é possível obter uma apólice com tarifas premium preferidas – desde que você tenha excelente saúde e tenha um estilo de vida de baixo risco – mesmo se estiver empregado em um desses campos de alto risco.

cupom com desconto - o melhor site de cupom de desconto cupomcomdesconto.com.br

No entanto, a política pode excluir especificamente a morte que ocorre como resultado do trabalho nesse campo. A apólice será paga se você morrer como resultado de uma doença ou acidente, mas não se tiver sido direta ou indiretamente causado por sua ocupação.

Comportamentos de alto risco

Quer gostemos ou não, as seguradoras também levam em consideração o comportamento pessoal ao subscrever as apólices. Afinal, certos comportamentos definitivamente têm o potencial de reduzir sua vida útil.

Exemplos comuns incluem o seguinte:

Fumar

Fumar pode aumentar seu prêmio de seguro de vida em até quatro vezes o valor de um não-fumante. Isso ocorre porque o tabagismo está intimamente ligado a doenças que encurtam a vida, como doenças cardíacas e especialmente câncer.

Você também pode se surpreender ao saber que o limite de seguro para fumar é bastante baixo. O hábito de um maço por semana que você considera casual será visto por uma companhia de seguros como se você fuma um maço por dia.

Leia Também  Melhores credores do USDA

Lembre-se também de que as taxas de tabagismo também podem ser aplicadas a comportamentos semelhantes que não parecem óbvios. Um exemplo é mascar tabaco, já que você está consumindo nicotina e isso pode levar ao câncer. Outra é a prática popular recentemente de vaping. Não só a gravação envolve a inalação de vários produtos químicos tóxicos, mas muitos produtos vaping também incluem nicotina.

Uso de drogas ilícitas

Não apenas várias drogas ilícitas têm o potencial de causar doenças com risco de vida – como também overdoses fatais -, mas também geralmente envolvem um estilo de vida perigoso. Isso pode incluir comportamento criminoso que resultará em encarceramento. Isso por si só tem o potencial de reduzir sua vida útil.

Não imagine que você possa manter em segredo o uso de drogas ilícitas da companhia de seguros. O acesso a grandes bancos de dados médicos revelará se você já foi hospitalizado por uso de drogas ou participou de um programa de reabilitação. Além disso, seu histórico criminal será verificado, revelando se houve prisões, condenações ou encarceramentos.

Você pode receber um prêmio baixo se o uso de drogas ilícitas já estiver há vários anos. Mas, se houver alguma indicação recente, os prêmios serão altos ou você poderá até ter sua inscrição recusada.

Abuso de álcool

O álcool também pode contribuir para diminuir as condições de saúde e, como as drogas ilícitas, pode resultar em um estilo de vida perigoso. O mais óbvio será dirigir embriagado. Se o abuso de álcool for um episódio recente ou um comportamento contínuo, seu pedido de seguro de vida poderá ser recusado.

Mais uma vez, esse é um padrão de comportamento que será difícil ocultar de uma companhia de seguros. Assim como no caso de uso de drogas ilícitas, a companhia de seguros verificará os bancos de dados para determinar se você foi hospitalizado por abuso de álcool ou se participou de algum programa de reabilitação.

Eles também verificarão com o departamento local de veículos a motor se há alguma incidência de DUI ou DWI em seu passado. Qualquer ocorrência nos últimos cinco anos resultará em um prêmio de seguro de vida significativamente mais alto.

Condução agressiva

Esse comportamento é outro que pode ser uma surpresa. Afinal, não é um problema agressivo para a sua companhia de seguros de automóveis?

Sim, mas também para as companhias de seguros de vida. Eles investigam seu registro de condução com o departamento estadual de veículos a motor e fazem uma avaliação de seus hábitos de direção. Uma violação ocasional de movimento ou um acidente com defeito pode não ser um problema. Mas se você é um reincidente com violações e / ou tem um histórico de acidentes em falta, será cobrado um prêmio mais alto ou terá a possibilidade de recusar o seu pedido.

Viagem ao exterior para destinos perigosos

O Departamento de Estado dos EUA emite conselhos sobre viagens para praticamente todos os países do mundo. Existem classificações diferentes, mas alguns países estão listados como “Nível 4: Não Viaja”. Se você normalmente ou mesmo ocasionalmente visita países nessa lista, pode ser cobrado um prêmio mais alto por uma companhia de seguros de vida. A política pode até conter uma exclusão, proibindo o pagamento de benefícios se a sua morte ocorrer direta ou indiretamente como resultado de uma viagem para um desses países.

Atualmente, a lista inclui Afeganistão, Mongólia, Sudão do Sul, Haiti, Irã, Iraque, Coréia do Norte, Líbia, Mali, Somália, Síria, Venezuela, Iêmen, Burkina Faso, República Centro-Africana e China (recente devido ao vírus corona).

Cada companhia de seguros pode ter países adicionais incluídos nessa lista. Em geral, você será solicitado no aplicativo se viajou recentemente para algum desses países ou planeja no futuro próximo.

Leia Também  Como economizar $ 1000 dólares em 5 etapas fáceis

Passatempos de alto risco

Essa é outra categoria de risco que surpreende muitos solicitantes de seguro. Mas as atividades nas quais você se envolve em sua vida pessoal podem ser tão perigosas e com risco de vida quanto aquelas em ocupações de alto risco.

Exemplos principais de hobbies de alto risco incluem:

  • Paraquedismo
  • Parapente
  • Pilotar aviões particulares
  • Mergulho
  • Qualquer tipo de corrida (incluindo carros, motos e barcos)
  • Surfar
  • escalada de montanha
  • Esqui de fundo

Novamente, essa não é uma lista abrangente. Cada empresa pode ter sua própria lista de hobbies que eles consideram de alto risco e dignos de um prêmio mais alto.

Mas hobbies de alto risco não se estendem a participantes casuais. Por exemplo, se você tentou fazer mergulho enquanto estava de férias ou tentou surfar há três anos, é improvável que seu prêmio seja aumentado. Esses aumentos são reservados principalmente para os participantes regulares.

Você pode obter seguro de vida se for considerado de alto risco?

Felizmente, existem maneiras de obter seguro de vida de alto risco sem pagar um prêmio alto e louco.

Compare as empresas que oferecem seguro de vida de alto risco

Primeiro, você precisa identificar as empresas que adotam a visão mais positiva do seu fator de risco, se isso tem a ver com sua saúde, sua ocupação, comportamentos ou hobbies. Nem todas as companhias de seguros classificam os fatores de risco no mesmo nível. Alguns até se especializam em determinados nichos de alto risco e normalmente são os mais acessíveis.

Você pode determinar essas empresas, obtendo cotações através do PolicyGenius diretamente do nosso site. As empresas com os prêmios mais baixos são as especializadas no fator de risco que afeta você.

Minimize os fatores de risco em sua vida

Você também deve fazer o possível para minimizar quaisquer outros fatores de risco em sua vida. Por exemplo, se você trabalha em uma ocupação perigosa, garante que sua saúde geral seja boa, não pratique comportamentos perigosos ou participe de hobbies de alto risco.

Termo x Inteiro

Geralmente, você obtém taxas premium mais favoráveis ​​na vida útil do que as políticas para toda a vida. Isso será especialmente verdadeiro se você for considerado de alto risco para problemas de saúde.

Como as apólices de prazo são executadas por períodos limitados, é menos provável que a empresa pague o benefício por morte durante o prazo da apólice. O prêmio não apenas será mais baixo, como também terá maior probabilidade de aprovar a política.

Emissão garantida

Se você possui vários fatores de risco que não consegue mitigar com nenhuma das estratégias acima, considere optar por uma apólice de seguro de vida com problema garantido. São apólices pequenas – com um benefício de morte geralmente não superior a US $ 25.000 – e altos prêmios em relação a esse benefício. Mas você geralmente poderá obter uma apólice quando as seguradoras tradicionais recusarem.

Você precisa de seguro de vida de alto risco?

Ao ler os vários fatores de risco neste artigo, pode parecer que a maioria das pessoas se enquadra na categoria de alto risco.

E embora possa não ser a maioria, o número é surpreendentemente grande. A combinação de riscos à saúde, ocupação, comportamento e hobby representa uma grande porcentagem da população.

Ironicamente, isso pode funcionar a seu favor. Como muitas pessoas estão na categoria de alto risco, há muito mais empresas de seguros especializadas em cada um dos fatores de risco específicos.

Isso aumentará a chance de não apenas ter seu pedido de seguro de vida aprovado, mas também de obter um prêmio surpreendentemente acessível.

O post High Risk Life Insurance apareceu pela primeira vez na Millennial Money.

cupom com desconto - o melhor site de cupom de desconto cupomcomdesconto.com.br