seguro de vida para fumantes

Seguro de vida para fumantes

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Se você é fumante e já se inscreveu para o seguro de vida, já sabe que o seguro de vida para fumantes é mais caro do que para os não fumantes.

E não apenas um pouco também!

Quando se trata de seguro de vida, o tabagismo é uma categoria de alto risco. Por estar intimamente ligada a sérias condições de saúde, particularmente câncer e doenças cardíacas, as companhias de seguros aumentam os prêmios substancialmente para cobrir o possível aparecimento de uma dessas condições, caso você morra enquanto a apólice estiver em vigor.

Mas, como tudo relacionado ao seguro de vida, o seguro de vida para fumantes tem muitas nuances e também pode ser uma questão de grau.

Além disso, existem estratégias que você pode usar para reduzir pelo menos os prêmios que você pagará pelo seguro de vida.

Neste artigo:

  • Como as empresas de seguros de vida veem os fumantes
  • Como as empresas de seguros de vida sabem que você é fumante?
  • Diferentes tipos de fumantes
  • Exemplos de prêmios de seguro de vida para fumantes
  • Como obter seguro de vida barato para fumantes

Como as empresas de seguros de vida veem os fumantes

seguro de vida para fumantes Muitas empresas de seguros de vida pintam com um pincel muito amplo quando se trata de fumar. Enquanto uma pessoa pode fumar dois maços de cigarro por dia, e outros apenas dois maços por mês, a empresa os vê da mesma maneira, fumantes.

Parte do problema é que há evidências de que mesmo o fumo leve acarreta riscos à saúde semelhantes aos do fumo intenso. Além disso, é muito provável que fumantes ocasionais se tornem fumantes pesados.

Os fatores de risco não são perdidos nas empresas de seguro de vida, que devem precificar com precisão as apólices de seguro de vida para refletir esses riscos e ainda permitir que a empresa escreva políticas de maneira lucrativa para fumantes.

A questão do fumo aparece em praticamente todas as aplicações de seguro de vida. Se você está sujeito a um exame médico, típico da maioria das apólices de seguro de vida, é muito provável que seu hábito de nicotina seja descoberto.

Como as empresas de seguros de vida sabem que você é fumante?

Durante o exame, a companhia de seguros mede os níveis de nicotina no sangue, na urina ou mesmo na saliva.

Se você fumar ocasionalmente, a nicotina aparecerá no teste. Mas, além dos testes diretos, as empresas de seguro de vida fazem uso de bancos de dados médicos, como o MIB.

Como o banco de dados inclui registros médicos detalhados que remontam a muitos anos, é muito provável que seu hábito de fumar seja indicado em algum lugar nos dados.

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É sempre melhor ser completamente sincero sobre o hábito de fumar ao solicitar um seguro de vida. Se você diz que não é fumante, mas o exame médico ou o MIB indicam que você é, seu pedido poderá ser negado ou o preço do seu prêmio será cobrado em conformidade.

Mas há um resultado potencialmente pior. Se você conseguir ocultar seu hábito de fumar e sua política for aprovada, a empresa poderá negar o pagamento do seu benefício por morte se a causa da morte for atribuída ao fumo. Eles podem fazer isso legalmente, pois é considerado uma fraude de seguro.

Diferentes tipos de fumantes – mesmo resultado de seguro de vida

Entre os fumantes, existem diferentes tipos de uso de tabaco que eles podem não ver como “fumantes”, mas a companhia de seguros de vida o fará.

Vamos dar uma olhada nas possibilidades:

Fumante ocasional

Sua definição de “ocasionalmente” e como a companhia de seguros de vida verá isso provavelmente será muito diferente.

A companhia de seguros pode considerar ocasionalmente estar onde você fuma um charuto duas vezes por ano. Mas se você acha que fumar um maço de cigarros por semana se qualifica ocasionalmente, a companhia de seguros discordará.

Fumantes de maconha

Você pode excluir o uso de maconha do seu aplicativo porque, estritamente falando, não é tabaco.

Mas como a maconha é outra forma de fumar, algumas empresas de seguros de vida consideram que você é fumante. Outros podem avaliar ou rejeitar sua inscrição, considerando que você é usuário de drogas.

Vaping e cigarros eletrônicos

Muitas pessoas que fumam não acham que estão fumando. As companhias de seguros de vida podem concordar, pelo menos em vários graus.

Mas o vaping é considerado um risco à saúde por si só, mesmo que não seja tão arriscado quanto fumar. O problema é que, quando você vape, ainda está ingerindo toxinas nos pulmões dos vários produtos químicos presentes no suco de vape.

E onde o vaping pode se tornar indistinguível do tabaco é que muitos produtos vaping incluem nicotina.

Tabagismo

O tabagismo e o cachimbo são duas atividades adicionais que muitos podem não associar ao fumo.

Mas se você usar, mesmo que ocasionalmente, é provável que uma companhia de seguros de vida considere que você é fumante. Afinal, o fumo de charutos e cachimbos usa tabaco.

Manchas de nicotina

Também tenha cuidado com os produtos para parar de fumar, como adesivos de nicotina. Como eles contêm nicotina, ela aparecerá nos testes.

Você deve explicar à companhia de seguros o uso de um adesivo de nicotina, para não ser considerado fumante.

Quanto custam os prêmios de seguro de vida para fumantes?

As notícias sobre fumantes e tarifas de seguros de vida não são animadoras. Os prêmios de seguro de vida para fumantes não são apenas mais altos do que para não fumantes com status de saúde equivalente, mas muito mais alto.

Quanto mais alto? Com base nas cotações de seguro de vida que recebemos, geralmente você pode esperar pagar prêmios em apólices de seguro de vida a prazo, tanto quanto quatro vezes maior do que para não fumantes.

Taxa de amostra para não fumantes

Por exemplo, citações obtidas da PolicyGenius mostram que um homem de 35 anos em excelente estado de saúde solicita US $ 500.000 em seguro de vida de 20 anos como não fumante, com prêmios mensais que variam de US $ 20,64 a US $ 35. Os resultados são de 11 companhias de seguros diferentes.

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Taxa de amostragem de fumantes

Mas usar o mesmo perfil de candidato – mas torná-lo um fumante – mostra prêmios mensais que variam de De R $ 82,13 a R $ 136,43, também de 11 companhias de seguros diferentes.

Dado que a diferença entre os prêmios cobrados dos fumantes e os não fumantes é tão acentuada, talvez você precise solicitar uma política menor para tornar o prêmio mais acessível.

Mas se essa for a única opção, lembre-se de que qualquer seguro de vida é melhor do que nenhum seguro de vida – mesmo que você considere o benefício por morte inferior ao ideal.




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Fumantes são afetados por outras condições de saúde

Ao se inscrever no seguro de vida, fumar não é o único fator de risco que pode estar envolvido em sua inscrição.

Ao avaliar os solicitantes de seguro, as empresas analisam todos os fatores de risco associados a essa pessoa.

Existem três classificações prováveis ​​de seguro de vida para fumantes, e cada uma envolverá uma estrutura premium diferente:

  • Fumante preferido: este é um fumante que está de excelente saúde. Mas, para se qualificar para essa classificação, você também precisará de um histórico familiar livre de grandes problemas de saúde.
  • Fumante Padrão: você é fumante e, embora não tenha uma saúde excelente, também não está com problemas de saúde. Por exemplo, você pode se qualificar para essa classificação se for fumante e também estiver acima do peso (mas não obeso) ou tiver hipertensão bem controlada.
  • Classificação da tabela: esta é a classificação premium para aqueles que têm menos que a saúde média. Pode ser aplicado se você é fumante e tem doença cardíaca, diabetes ou um diagnóstico anterior de câncer.

Cada uma das classificações acima terá sua própria faixa premium, com fumantes preferidos obtendo os melhores preços disponíveis.

A classificação da tabela será para aqueles com maior risco, e a gama de possíveis prêmios provavelmente será desconhecida no momento da inscrição. Será baseado em uma avaliação completa de sua saúde, com provisões especiais de preços para cada fator de risco.

Se você é fumante, certamente deseja se qualificar para a classificação de fumante preferida. Isso é um forte argumento para manter a saúde geral boa ou excelente. Certifique-se de seguir uma dieta equilibrada, fazer exercícios regulares, manter o peso corporal adequado, evitar outras atividades de alto risco e fazer exames e exames regulares, conforme necessário.

Como obter seguro de vida barato para fumantes

Mesmo se você é fumante, pode ser possível obter taxas mais baixas usando uma ou mais das estratégias abaixo:

Participar de um programa de cessação do tabagismo

Ao fazer isso, você se compromete a acabar com o hábito de fumar. Mas esteja ciente de que as companhias de seguros têm limites de tempo para participar do programa.

Você não poderá entrar em um programa de cessação do tabagismo em uma semana e solicitar o seguro de vida na próxima. As empresas normalmente exigem sua participação no programa por um período de 12 a 24 meses.

Mas mesmo com a conclusão de um programa de cessação do tabagismo, você ainda pode pagar uma taxa mais alta do que um não-fumante. No entanto, ainda será menor do que uma taxa de fumantes completa.

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Trabalhar com companhias de seguros especializadas em seguro de vida para fumantes

Nem todas as empresas de seguros de vida veem o seguro de vida para fumantes da mesma maneira.

Primeiro, algumas empresas são especializadas no nicho de fumantes e podem oferecer cobertura a taxas mais baixas.

Segundo, alguns podem ter limiares mais adequados para o que constitui um fumante.

Por exemplo, eles podem considerar mais favorável um fumante leve do que alguém que fuma muito.

Tome uma apólice de seguro de vida do termo, em vez de toda a vida

Não há como colocar isso educadamente, mas a principal razão pela qual as empresas de seguros de vida avaliam o risco ao subscrever e precificar uma apólice é a probabilidade de o candidato morrer enquanto a apólice estiver em vigor. Em outras palavras, o principal trabalho de subscrição de seguro de vida é limitar o número de sinistros que serão pagos em uma apólice.

As apólices de seguro de vida inteira representam seguro de vida permanente. Ou seja, depois que você adota uma política, ela não pode ser cancelada, exceto pelo não pagamento de prêmios. Ao conceder tais apólices, as empresas de seguro de vida preferem oferecê-las a candidatos com perfis de menor risco.

Mas se você tem um perfil de alto risco, como fumante, pode ser aprovado para uma apólice de seguro de vida em vez de para toda a vida e com um prêmio muito mais acessível.

Isso será particularmente verdadeiro em políticas de curto prazo, como um mandato de 10 anos. Mesmo se você é fumante pesado, uma companhia de seguros pode julgar que provavelmente não precisará pagar uma reivindicação dentro do prazo da apólice.

Considere o seguro de vida sem exames para fumantes

Isso não elimina o fator fumante, pois você precisa divulgar seu hábito de fumar no aplicativo.

Mas se você tiver outras condições de saúde que prefere não divulgar e se sentir confortável com um benefício menor por morte, isso pode ser uma opção.

Lembre-se de que os prêmios do seguro de vida sem exame podem ser altos, mesmo com um benefício de morte muito menor.




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Você precisa de seguro de vida como fumante?

Se você é fumante e nunca solicitou seguro de vida antes, as informações deste artigo podem ser perturbadoras. Mas isso não deve impedir você de solicitar cobertura.

Como mostramos, existem várias estratégias que permitem manter seu prêmio no mínimo. Isso começará solicitando cobertura através de uma empresa que adota uma visão mais favorável dos fumantes.

Você será capaz de saber isso pelas empresas que fornecem cotações de seguro de vida mais baixas do que a concorrência. E você pode fazer isso de maneira rápida e fácil, obtendo cotações através do PolicyGenius diretamente em nosso site.

Além de encontrar a empresa certa, certifique-se de manter uma saúde geral boa ou excelente e esteja preparado para reduzir o valor da apólice para um nível premium que você possa pagar.

Mesmo que não seja toda a cobertura que você deseja, será melhor do que ficar sem o seguro de vida. Essa seria a pior de todas as opções possíveis, especialmente se você tiver dependentes.

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