10 Different Ways To Start Investing With Just $1,000


You’ve likely heard that investing is important. You’ve probably heard that investing is the best way to grow your money over time. But what exactly is investing, and how do you get started?

According to the dictionary, here’s the definition of investing.

Investing: to expend money with the expectation of achieving profit or material result by putting it into financial instruments, shares, property, or by using it to develop a commercial venture.  

Basically, the goal of investing is to commit money, and in return that money will grow. However, investing involves risk. Whenever you’re not holding your money in your own bank account, there’s a risk of loss. With some investments, the risk is low; with others it’s high. The higher the risk, the more you’d better potentially earn to take that risk.

You can honestly get started investing with any amount, even $5. However, if you invest with just $5, it’s tough to have many options that can grow your money. And even seeing a 100% return on your investment will only grow that $5 into $10. While impressive, it’s still not a lot of money.

So let’s talk about ways to start investing with $1,000. $1,000 is a good amount to start with because you’ll minimize fees while still being able to see a decent dollar-value return. Here’s some ways to start investing:

Table of Contents

1. Stocks, Mutual Funds, ETFs
2. Bonds And Treasury Securities
3. Invest With A Roboadvisor
4. Stock Options
5. Real Estate
6. Precious Metals
7. Commodities
8. Lending Money To Others
9. Certificates Of Deposit
10. Collectibles
A Reminder About The Different Ways To Start Investing

1. Stocks, Mutual Funds, ETFs

The most traditional way to start investing is to invest in equities – stocks, mutual funds of stocks, or ETFs made up of stocks. This is what you hear about on the nightly news – the stock market goes up or down.

The reason most people think that equities are the way to go is because stocks have an average 7% return over the last 60 years. That’s much higher than other investments, while also being less risky. However, the risk still exists – and investing in individual stocks is risky because that single company can go out of business.

That’s why it’s important to look for:

  1. A diversified portfolio, mutual fund, or ETF to invest in that minimizes risk
  2. Low fees or no fees to invest or open your account
  3. The lowest expense ratio on your mutual fund or ETF possible

If you want to start investing, we recommend opening a Roth or Traditional IRA at M1 Finance. M1 Finance is one of the first truly free investing platforms. You can build your entire portfolio and invest for free. Check out M1 Finance here.

Here are some other choices for brokerage companies to open an account at.

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2. Bonds And Treasury Securities

The next most common way to start investing is by investing in debt. That sounds scary, but that’s what bonds are, and they are incredibly common. You might have received savings bonds when you were a child, and savings bonds are investments in debt issued by the U.S. Government.

You can think of investing in bonds as lending money to the government or a corporation, and in exchange, they pay you interest. Treasury bonds are very “safe” in that they are backed-up by the U.S. government. They also pay very little to hold them. Corporate bonds pay more interest, but they are more risky because just like stocks, the company could go bankrupt.

There are a lot of ways to invest in bonds and Treasury Securities, but the two most common ways to invest are:

  1. Directly through the U.S. Treasury at Treasury Direct
  2. Through your brokerage, either by purchasing individual bonds or more commonly by investing in a bond mutual fund or ETF

3. Invest With A Roboadvisor

If #1 and #2 sounds a little confusing for you, then investing with a Roboadvisor might be a good choice for you. A Roboadvisor is an investment management firm that automatically allocates your investments between stock and bond ETFs. Unlike a traditional financial advisor, computer software does much of the work.

The result? More automation, less fees, and easier to access your money if you need it.

The most popular Roboadvisors are:

  1. Wealthfront -You can start investing here for as little as $500, and they charge $0 in fees on your first $5,000 when you sign up with a referral link through The College Investor.
  2. Betterment – You can start investing here with $100, but they charge 0.35% up to your first $10,000 with auto-deposit, or $3/mo without auto-deposit

Check out our full list of the best robo-advisors.

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Rating

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$50,000

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Auto

Auto and Human

Banking?

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4. Stock Options

Stock options are a riskier way to invest in the stock market – because unlike actual stocks, these are contracts that allow you the “ability to buy or sell” a stock. You can buy calls, which are options that expect a stock to rise in price, or puts, which expect a stock to fall in price.

Investing in options can get very complicated because you can create various spreads that allow you to target certain prices and events on a stock. At the same time, options are very popular because you can invest in stock options with very little money, and you can see large returns.

If you’re considering investing with stock options, we highly recommend TD Ameritrade to get started. They have an options platform called thinkorswim, which is one of the best options trading platforms available to investors at no additional cost.

See our full list of the best places to trade options here.

5. Real Estate

Real estate is a popular way to start investing, but historically, you’ve had to have a lot of money to get started. However, in the last several years, a new way to invest in real estate has emerged that has lowered the bar to entry to just $1,000.

Crowdfunded real estate allows you to join other investors to pool your money to invest in a property – very similar to peer to peer lending. The great thing about this is that there are low minimums – depending on the platform you use, you can invest as little as $1,000 and be an owner in a property. Also, you don’t have to be an accredited investor to get started – anyone can do it.

We recommend the following for investing in crowd funded real estate:

  • FundriseFundrise is a real estate investment trust that allows you to invest in a basket of real properties for as little as $500. It’s a great way to get started with some exposure to real estate. Check out Fundrise here.
  • RealtyMogulRealtyMogul offers investors a variety of properties to choose from, including residential, mixed-use, commercial and retail. They don’t charge their investors fees, instead placing that burden on the property holders. Investors can start seeing a return just a few weeks after the project is funded. Check out RealtyMogul here.

If you’re curious about more options, we compared all of the major real estate crowd funding sites here.

6. Precious Metals

Another way to start investing is to invest in precious metals. Investing in gold and similar metals gets a very mixed review – some people are strong believers in it while others are very anti-precious metals. Both views have some merit.

The argument for investing in precious metals it that metals are tangible and hold their value. Those against investing in gold and precious metals argue that gold has no commercial value, and it doesn’t pay dividends – it’s basically a rock that sits in a safe somewhere, and you’re hoping others will pay more for it than you did.

So what do the facts say? Over the past 30 years, the price of gold has risen 335%. At the same time, the Dow Jones Industrial Average has risen 1,255% – almost 4x more. As you can see, it’s not a bad place to park your money, but you won’t earn as much as stocks over the long run.

As such, gold should be viewed more speculative – you’re counting on people to panic and the price of gold to rise. Just keep that in mind.

So where do you invest in gold and precious metals? The most common ways are:

  1. Buying a gold or precious metals ETF at your brokerage
  2. Buying physical gold, such as gold coins directly from the U.S. Mint
  3. Buying from gold and precious metal brokerage like Apmex or Vaulted

7. Commodities

Commodities are tangible items that you can invest in through futures. For example, common commodities to invest are oil and natural gas, and agricultural products like corn, cattle, soybeans, and more.

When you invest in commodities, you’re counting on supply and demand to drive the price of the commodity higher than what you paid for it. You typically purchase a future contract, which sets a price. If the market price is higher than your future contract, you’re making money.

The most common way for investors to invest in commodities with just $1,000 is through ETFs or ETNs. These are traded on the stock market – here’s a list of ETFs and ETNs that invest in commodities.

Cryptocurrencies also fall into the commodities space. You could look at buying Bitcoin, Litecoin, Ethereum, Bitcoin Cash, or countless other alt-coins.

See our list of the best cryptocurrency trading platforms.

8. Lending Money To Others

Another popular way to invest $1,000 is to lend money to others. This can be risky, because now you’re not just counting on companies, but you’re counting on individuals to pay you back with interest. But there are platforms that allow you to do this easily, and by spreading out small loans of just $25, you can minimize the risk of default.

This probably shouldn’t be the first way you invest, but it is a good option once you have a solid portfolio going.

The two most popular platforms to lend money to others are:

  • Prosper: You can start lending out just $25 to others based on a variety of criteria
  • Lending Club: The larger of the two platforms, and is our favorite as a CD alternative.

9. Certificates Of Deposit

Certificates of Deposits (CDs) are some of the oldest ways to invest. They are very safe investments, but offer much lower returns than other investment options. CDs are offered by banks in a similar fashion to bonds. You agree to lend your bank money for a set period of time, and they will pay you a flat interest rate on the loan.

The two most common ways to invest in CDs are:

  1. Through your bank or credit union directly. You typically open a new account for the CD.
  2. Through a brokerage that has affiliations with multiple banks and credit unions across the country. This can typically earn you a higher return because you’re shopping around.

We maintain a list of the best CD rates here, or you can check out our favorite CD at CIT Bank.

10. Collectibles

A much less common way to invest, but still viable if done right, is by investing in collectibles. This is one of those areas that’s very high risk, but could potentially be high reward.

Collectibles can include everything from art, to coins, to comic books, and more. Almost anything can be a collectible if it’s rare and other people want it. Some of my favorite “random” collectible items include vintage beer cans, old antique medical devices, and vintage type writers.

If you’re considering getting started investing in collectibles, make sure you do a lot of homework and get educated first. This is also an area where there are a lot of investing scams. It’s also important to remember that collectible investment gains are taxed at a much higher rate that other investments – which is your ordinary income tax rate (not the special 20% for capital gains).

Where to buy collectibles really depends on the item. You can go online to places like eBay, or go high end like auction houses like Sothebys or Christies.

A Reminder About The Different Ways To Start Investing

There are a lot of ways to start investing. We covered most of the majors ways to start investing with just $1,000. If you have more money, it opens up even more investment options. However, most are still variations on these themes above.

The important thing to remember with all of these different ways to start investing is that you still need to do your homework and be educated about whatever you invest in. You should know why you’re investing, and what to expect. 

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23 Ways To Earn Extra Cash For Christmas


Can you believe that it’s almost that time of the year again? When millions of people start their holiday shopping. But this year is more challenging than ever – and for many, earning a little extra money for Christmas can make a big difference.

I don’t know about you, but time seems to go much faster for me once the busyness of the holiday seasons hits. That means these ten weeks are going to be up before we know it. If you’ve yet to save anything for Christmas, you still have plenty of time to earn some Christmas spending money.

Whether you’re trying to avoid more debt, save and earn to buy something bigger than usual, or do something unexpected for your family, now’s the time to get to work!

Here are 23 ways to earn extra cash for Christmas this year so that you can have the holiday season you want, not just the one you see on Instagram.

Related: Check out our gift guide for college students and recent graduates!

Ways To Earn Extra Money For Christmas

1. Teach English As A Second Language
2. Sell Study Guides
3. Fill Out Online Surveys
4. Become A Brand Ambassador
5. Fiverr
6. Agent Anything
7. Do Tasks On Amazon Mechanical Turk
8. Become A Website Tester
9. Participate In Medical Studies
10. Search The Web
11. Drive For Uber Or Lyft
12. Be A Task Rabbit
13. Become A Postmate
14. Sell Crafts On Etsy
15. Sell on eBay
16. Sell On Amazon
17. Write For Money
18. Become A Virtual Assistant
19. Babysit Or Housesit
20. Become A Dog Walker Or Dog Sitter
21. Hang Christmas Lights
22. Design Websites
23. Video Editing

Perform Micro Tasks/ One-Off Jobs

These type of jobs are perfect for anyone who doesn’t want to feel tied down with a side job and wants a super flexible extra income schedule.

1. Fill Out Online Surveys

Online surveys aren’t going to make you oodles of money. But if you’re looking for something that is really easy, flexible, and won’t eat up much of your time, you may be able to earn a little pocket cash before Christmas rolls around.

Here are some survey sites to check out:

  • Survey Junkie – One of the best online survey sites that pays for filling out surveys.

  • InboxDollars – Get a $5 bonus for signing up and start earning for filling out surveys!

  • Opinion Outpost – You can earn cash for filling out surveys.

  • Swagbucks – You can get a $5 signup bonus for signing up here.

2. Become A Brand Ambassador

As a brand ambassador you can earn $15-$20 per hour by attending events on behalf of a company and passing out free items from the company. Melanie suggests to start your search by looking up “Brand Ambassadors (In Your City)” on Facebook. 

Simply check out Zip Recruiter here and search for Brand Ambassador!

3. Fiverr

Fiverr is a site where you can offer almost any service you can think of starting at $5. No matter what your skillset there’s a chance someone on Fiverr will want what you offer. After you land a few clients and receive high ratings you can then start increasing the price of your service. Check out Fiverr here.

4. Agent Anything

Agent Anything is a site that outsources small tasks but is tailored to local students. You can find a wide variety of tasks to perform at varying pay rates.

Just create an account and get started helping others!

5. Do Tasks On Amazon Mechanical Turk

Mechanical Turk is a site set up by Amazon that allows users to perform “HITs” which are small micro tasks. While each task might not pay a lot many take only minutes to do. Here’s a list of HITS worth looking at. You can read our full guide to making money on Amazon Mechanical Turk here.

6. Become A Website Tester

Did you know that companies will pay you to test their website for usability? You can sign up with a place like UserTesting.com and earn up to $10 for each website you test. Most tests take less than a half an hour to do.

7. Participate In Medical Studies

You can contact the psychology department of your school to see if there are any medical studies you can participate in. This could earn you anywhere from hundreds to thousands. One of our friends did this for an experimental cast. He had to get his leg casted and wear the cast for a week. He was paid well over $1,000 for his time!

Honestly, with a lot of medical studies being done, this has some big potential right now!

8. Search The Web

Two sites that I’ve uses for years to earn extra cash for Christmas are Swagbucks and Inbox Dollars.

Both of these sites will award you points for searching the internet, filling out surveys, playing games and more. Inbox Dollars also has a feature where you can “read” emails for money.

While neither of these sites will make you rich I easily earn a couple hundred from each throughout the year with very minimal effort.

You can sign up for Swagbucks here. And you can get $5 from Inbox Dollars by going through THIS link. (Do note that you need to earn a minimum of $30 with Inbox Dollars to request payment.)

Driving Or Delivering

If you like to drive and have spare time these side jobs will suit you!

9. Drive For Uber Or Lyft

If you live in a city where on-demand ride shares are popular and you have a car you can drive for Uber in your spare time. We recently read how Sam from Financial Samurai was able to make $100/hour with Uber. And Harry at the Rideshare Guy regularly averages over $18/hour.

Plus, a lot of these sites offer cool bonuses!

Drive For Uber: Uber is the biggest company for ridesharing, and they offer bonuses from time to time. Get started driving for Uber here. 

Drive For Lyft: Lyft is the #2 ridesharing company, but they are so simliar to Uber. Sign up here.

10. Deliver Groceries and More

With everything going on, grocery delivery is growing in popularity. Plus, as a driver, you don’t have to have people in their car, which is a big win for many.

One of the most popular ways to deliver groceries is with Instacart. What’s great about Instacart is that you can see a list of all the orders and how much you can earn before you take any gigs on. This is really helpful to plan in advance.

Check out Instacart here >>

11. Deliver Food

Postmates is a service will pay you up to $20 per hour to deliver food. You can check on their site to see if they need drivers in your area. Another similar company is DoorDash, which we just reviewed here.

Also, in some cities, you may be able to become a driver for Amazon Flex.

Get started with Postmates here >>

Get started with DoorDash here >>

There are still a few weeks before Christmas which means you still have time to earn extra cash for Christmas shopping. Here are 23 ideas to try.

Make Money Selling

If you’re good at finding deals, have a source for wholesale products, or are crafty enough to make your own products here are some selling ideas to try.

12. Sell Crafts On Etsy

If you make homemade products like crafts, candles, clothes, soaps, or jewelry you can set up an Etsy store and make your handmade items. You will need to market your business to draw customers into your store, but Etsy is huge during the holiday season.

Check out Etsy here and get started. 

13. Sell on eBay

At one point Robert was making around $3,000 per month selling on eBay as a side business. He scoured garage and estate sales and bought the items he thought would bring a profit.

Every year, hot toys, consoles, and other things hit the store shelves. If you’re savvy, you can spot these items, buy them early, and then resell them for huge profits on eBay as it gets closer to Christmas.

Get started on eBay here.

14. Sell On Amazon

Amazon’s FBA service has become quite popular with side hustlers and small business owners. With Amazon FBA you can send in products directly to Amazon (for a small fee) Amazon will store your inventory, ship when it’s purchased, and handle returns on your behalf. You, of course, will need to find a source of profitable products to make this work.

I tried my hand at Amazon FBA this year and almost everything I sent in sold within a month.

Profit From Your Knowledge

If you excel academically in any one area you may be able to earn some extra cash from your knowledge with these ideas.

15. Teach English As A Second Language

Are you a native English speaker? Do you have a college degree? Even better, are you a teacher? If so, you can earn great money teaching English in your own home to foreign students online. You simply login at your given appointment, and teach! It’s that easy. VIP Kid is a service that connects English speakers with those looking to learn. It can pay really well if you push yourself to teach often! Check out VIP Kid here.

16. Sell Study Guides

If you are a great notetake, you can sell your study guides online. Stuvia is a site where students can buy other student’s notes, study guides, and even webinars. If you’ve been taking excellent notes and excel in any area academically you might want to try giving a shot at profiting from the work you’ve already done.

Freelance Income Ideas

Freelance income is my favorite source of active income. As a freelancer you can turn your skills into a very profitable side business.

17. Write For Money

There are a ton of ways to earn money by writing. And the good thing is that once you find yourself some clients the income is pretty immediate. Here are 14 ideas to make money by writing. If you want to do this full time (or a big time side hustle), consider taking this class on how to get paid to write.

18. Become A Virtual Assistant

Virtual assistants do things like setting up appointments, editing blog posts, posting on social media and more. If you’re skilled in several areas and want a flexible side job that you can do from home, start contacting businesses who may need your help and pitch your services. You can also set up a profile on a place like UpWork, just don’t take less money than you’re worth.

Two areas that are booming right now for virtual assistants are proofreading and transcription services. 

Many bloggers and authors leverage proofreaders to check their grammar and more. You can learn how to be a proofreader and find jobs here.

If you’re a fan of podcasts, you’ve likely heard the term “show notes”. Well, these are basically a transcription of the podcast. With the rise of video and audio shows, transcription services are at an all time high. Learn how to transcribe and get jobs here.

19. Babysit Or Housesit

Tried and true, babysitting and housesitting are known ways to earn some extra income. During holiday breaks when kids are out of school babysitting is more in demand. Plus, many parents will have work holiday parties, or simply will need a break! Take advantage and earn some extra money.

Don’t know anyone local that you can do this for? Consider making an account on Care.com and seeing if you can get business that way.

20. Become A Dog Walker Or Dog Sitter

While you wouldn’t traditionally think that dog walking or dog sitting is a profitable side business endeavor, it really can be. Especially in the colder fall and winter months. Many dog owners are willing to pay to have their pooch walked on a daily basis.

Just like babysitting, if you don’t know any dog owners, you can still find clients online. Check out Care.com and see if you can find people to dog walk on there.

21. Hang Christmas Lights

Here’s an idea specific to Christmas – advertise a Christmas light hanging service on Facebook or Craigslist. Many busy and/or older people would love to decorate, but can’t do it anymore. You can help them, and get paid for it!

22. Design Websites

If you’re good at graphic design you have a skill that is in demand. To make good money from your skill you just need to make sure you’re marketing your services to the right people.

23. Video Editing

If you have video editing skills put them to use and offer your services to those who need them. Video content is becoming increasingly popular on the internet and you could help everyone from small businesses to popular bloggers. Pick a market and pitch your services.

You Still Have Time to Earn Cash for Christmas

There are millions of way to earn extra income. If you took any some of these ideas and spend a few hours per week on them you should be able to earn enough cash to cover your Christmas expenses this year.

If you’re looking for something a little longer term, check out this list of high paying side gigs that can earn you over $1,000 per month!

Also, remember, you can use a cashback credit card to earn extra cash on the gifts you’d normally be buying. I bring this up because some credit cards sweeten the deal right before the holiday season. Check out these top cashback credit cards to see if it makes sense.

Do you actively earn extra cash for Christmas or save all year?

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Maneiras de obter um empréstimo com crédito insuficiente (abaixo de 600 FICO)


Uma pontuação de crédito é uma representação numérica da disposição de um banco em lhe emprestar dinheiro. É calculado com base em suas interações com crédito. Quando você paga um empréstimo em dia, sua pontuação aumenta. Quando você perde pagamentos ou fica inadimplente, ele diminui.

Existem muitos tipos de pontuação de crédito, mas uma das mais populares é a pontuação de crédito FICO 8, que varia de 300-850. Uma pontuação acima de 700 é geralmente considerada Boa e uma pontuação abaixo de 600 é geralmente considerada Fraca.

Pode ser mais difícil obter um empréstimo com pontuação de crédito ruim porque empréstimos de crédito ruins representam um risco maior para os credores. Os bancos podem não querer emprestar dinheiro a essa pessoa ou podem apenas se qualificar para empréstimos com taxas de juros muito altas. Pessoas com crédito ruim também podem cair em esquemas de empréstimo predatórios que acabam prendendo os tomadores de empréstimos no ciclo da dívida.

No entanto, com um pouco de pesquisa e esforço extra, você pode economizar muito dinheiro em empréstimos de crédito ruins. Continue lendo para aprender como obter um empréstimo pessoal, cartão de crédito, empréstimo para compra de automóveis ou hipoteca com crédito ruim.

Índice

Como Obter um Empréstimo Pessoal com Crédito Insuficiente
Como Obter um Cartão de Crédito com Crédito Insuficiente
Como Obter um Empréstimo para Automóvel com Crédito Insuficiente
Como Obter um Empréstimo Hipotecário com Crédito Insuficiente
Como evitar “pegadinhas” de empréstimos de crédito ruins
Como corrigir seu crédito antes de solicitar um empréstimo
Considerações finais sobre como obter um empréstimo com crédito insuficiente

Como Obter um Empréstimo Pessoal com Crédito Insuficiente

Você tem algumas opções se deseja obter um empréstimo pessoal com crédito ruim. Em primeiro lugar, se você está procurando um empréstimo de pequena quantia e por acaso é um membro de uma cooperativa de crédito, considere a possibilidade de solicitar um Payday Alternative Loan (PAL).

Você pode pedir emprestado de $ 20 a $ 200 com um PAL, com prazos de empréstimo que variam de 1 a 6 meses. E, ao contrário dos empréstimos do payday, você nunca pagará mais de $ 20 em taxas com um Payday Alternative Loan.

Se você não for membro de uma cooperativa de crédito ou precisar de um empréstimo maior, a segunda melhor opção pode ser solicitar um credor peer-to-peer. Os credores P2P são conhecidos por ter requisitos de pontuação de crédito mais brandos do que os credores tradicionais. Se você deseja comparar cotações, pode começar com o Prosper and Lending Club.

Relacionados: As melhores empresas de empréstimo pessoal e credores online

Como Obter um Cartão de Crédito com Crédito Insuficiente

Muitos emissores de cartão de crédito não oferecem cartões de crédito para pessoas com crédito ruim. No entanto, existem três tipos de cartão de crédito que pessoas com problemas de crédito podem obter com segurança. Esses cartões normalmente não são fortes em termos de recompensas, mas podem servir para ajudá-lo a construir crédito.

  • Cartões de crédito garantidos: Com cartões de crédito garantidos, o titular do cartão faz um depósito (digamos $ 300) para se qualificar para uma linha de crédito (digamos $ 500). Se o titular do cartão não efetuar o pagamento, a administradora do cartão de crédito poderá manter o depósito. Em troca, esses cartões normalmente vêm com requisitos de crédito flexíveis. Os melhores cartões de crédito garantidos não têm taxas e podem até oferecer uma pequena recompensa em dinheiro.
  • Cartões de crédito de varejo: Se você tem uma renda estável, pode se qualificar para um cartão de posto de gasolina, um Target RedCard ou outras formas de financiamento de varejo. Normalmente, esses cartões de crédito oferecem recompensas medíocres, mas podem ajudá-lo a aumentar o crédito. Apenas certifique-se de usá-los com responsabilidade.
  • Cartões de crédito não garantidos: Certos cartões de cashback, como o Discover it® Student Chrome, são cartões de cashback projetados para alunos. Outros cartões de construção de crédito, como o Indigo® Platinum Mastercard®, estão abertos a todos. No entanto, muitos cartões não seguros para crédito ruim ou limitado cobram uma taxa anual.

Como Obter um Empréstimo para Automóvel com Crédito Insuficiente

Se você tem crédito ruim, o financiamento de automóveis pode ser um campo minado absoluto. As concessionárias Compre Aqui, Pague Aqui frequentemente perseguem pessoas que estão desesperadas por financiamento e qualquer veículo.

No momento, as pessoas com crédito muito ruim pagam uma taxa de juros média de 20,45% APR sobre carros usados, de acordo com o último relatório da Experian sobre o Estado do Mercado Financeiro Automotivo. Pessoas com muito crédito, por outro lado, pagam apenas 4,29% APR em média.

Sempre que possível, evite financiar um veículo enquanto você tiver crédito ruim. Mas se você precisar obter um empréstimo para automóveis com crédito ruim, siga estas dicas.

  • Não se permita ser roubado no valor de um carro. Leve o carro a um mecânico de confiança para obter uma inspeção antes de comprar qualquer veículo usado. Use ferramentas online como Kelly Blue Book ou Edmunds para estimar o valor do veículo.
  • Inscreva-se para obter empréstimos em uma cooperativa de crédito ou banco local. Se você for pré-aprovado para um empréstimo em um banco ou cooperativa de crédito local, pode evitar acordos de financiamento de concessionárias complicados. Além disso, quando for aprovado com antecedência, você saberá quais preços de carros cabem no seu orçamento. Você também pode usar um mercado de empréstimos como o LendingTree para encontrar opções em todo o país.
  • Siga a regra 20/4/10 ao comprar um carro. Procure colocar pelo menos 20% de desconto, tome um empréstimo por quatro anos ou menos e mantenha seu pagamento mensal abaixo de 10% de sua renda ou menos.

Relacionados: Como comprar um carro com dívida de estudante

Como Obter um Empréstimo Hipotecário com Crédito Insuficiente

Se sua pontuação de crédito for inferior a 620, infelizmente você não se qualificará para uma hipoteca convencional. No entanto, você pode se qualificar para empréstimos garantidos pelo governo, como hipotecas FHA ou USDA. Mesmo com essas opções, ainda pode ser difícil conseguir uma hipoteca com crédito ruim. De acordo com o Urban Institute, apenas 10% dos mutuários de hipotecas têm pontuação de crédito abaixo de 656.

A maneira mais fácil de se qualificar para uma hipoteca com crédito ruim é ter um cônjuge com uma alta renda e um crédito excelente. Se seu cônjuge puder se qualificar para uma hipoteca por conta própria, você poderá assinar a escritura. Em seguida, você pode contribuir para os pagamentos da casa e participar do crescimento do patrimônio líquido.

Se você está tentando se qualificar por conta própria (ou sua renda é necessária para fazer os pagamentos), um empréstimo FHA pode ser sua melhor opção. Este empréstimo permite que os mutuários se qualifiquem para empréstimos com pontuações tão baixas quanto 500. Você pode acabar com uma alta taxa de juros, mas é provável que seja administrável.

Devido ao COVID-19, refinanciar uma hipoteca pode ser mais fácil do que em anos anteriores. Muitos credores estão oferecendo opções de refinanciamento de hipotecas simplificado agora, mesmo para mutuários com crédito ruim.

Relacionados: Como Encontrar Compare as Melhores Taxas de Hipoteca

Como evitar “pegadinhas” de empréstimos de crédito ruins

Pessoas com crédito ruim podem acabar com problemas financeiros ainda piores se não desconfiarem das táticas dos credores. Abaixo estão três pegadinhas de crédito ruins para evitar.

  • Colocando o título do seu carro em risco para o seu empréstimo. Os empréstimos do título são uma forma horrível de dívida que pode fazer com que você perca seu carro. A maioria das pessoas que toma um empréstimo de título tem que “renovar” o empréstimo várias vezes antes de conseguir pagá-lo. Não fique preso por esses empréstimos terríveis.
  • Contrair um empréstimo com um credor de ordenado. É quase impossível sair de um vórtice de empréstimo do payday, então é melhor contorná-lo completamente. Se um empréstimo de ordenado for sua única opção de financiamento, talvez você precise examinar outras opções para pagar suas contas, como atrasar o pagamento ou criar um Plano de Gestão de Dívida (DMP) com um conselheiro de crédito.
  • Pague para melhorar sua pontuação de crédito. As empresas suspeitas de “conserto de crédito” se oferecerão para consertar seu crédito em troca de uma taxa. Mas essas empresas não podem fazer nada que você mesmo não possa fazer. Freqüentemente, eles contestarão cada cobrança em seu relatório de crédito apenas para que as agências de crédito digam que tudo é válido.

Como corrigir seu crédito antes de solicitar um empréstimo

Muitos jovens adultos (especialmente estudantes universitários) têm um histórico de crédito curto. Quando você combina isso com alguns erros de crédito (como pagamentos atrasados, um empréstimo inadimplente ou uma conta de telefone celular não paga em cobranças), é fácil ter uma pontuação de crédito abaixo de 600.

Mas os jovens não devem se desesperar com a falta de crédito. O tempo e o comportamento de crédito responsável tornam possível restaurar seu crédito em alguns anos (ou até menos). Estas são as etapas que você pode seguir hoje para aumentar sua pontuação de crédito.

  • Pague todas as suas contas atuais em dia. Faça pelo menos os pagamentos mensais mínimos (e de preferência mais) de todas as suas dívidas até a data de vencimento de cada mês. Esta é a primeira coisa que você pode fazer para aumentar sua pontuação de crédito.
  • Melhore sua taxa de utilização de crédito. A utilização de crédito é o valor da dívida em relação ao seu limite de crédito disponível. Uma taxa de utilização mais baixa é melhor para sua pontuação de crédito. Portanto, reduzir seus gastos mensais com cartão de crédito pode melhorar sua taxa de utilização de crédito e aumentar sua pontuação.
  • Conteste erros em seu relatório de crédito. Se você teve uma fatura em cobranças, é provável que haja um erro em seu relatório de crédito. Os erros tendem a acontecer quando uma conta é vendida a agentes de cobrança. O CFPB fornece orientação passo a passo sobre como identificar e contestar informações incorretas em seu relatório de crédito.
  • Evite solicitar crédito quando você não precisa dele. Solicitar um monte de crédito novo ao mesmo tempo prejudicará sua pontuação de crédito. Isso faz você parecer desesperado e os bancos podem ficar ainda menos propensos a fazer um empréstimo para você. Antes de fazer um novo empréstimo, evite solicitar qualquer novo crédito além do empréstimo de que você precisa.

Relacionados: Como um crédito ruim pode se tornar um bom crédito

Considerações finais sobre como obter um empréstimo com crédito insuficiente

Obter um empréstimo com crédito ruim nem sempre é fácil, mas também não é impossível. Os mutuários com crédito insuficiente devem ser extremamente vigilantes para avaliar os preços e encontrar as melhores ofertas de financiamento. Para ter certeza de que você está obtendo as melhores taxas disponíveis, considere usar um mercado de comparação de empréstimos como a Lending Tree.

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The Ultimate Roth 401 (k) Guide


Mais e mais empresas estão começando a oferecer um Roth 401 (k) aos seus funcionários, o que é ótimo. Se você tem a opção de investir em um Roth 401 (k), eu recomendo fortemente.

Ao contrário de um 401k tradicional, o Roth 401k permite que você contribua com dinheiro líquido dos impostos hoje, e quando você se retirar na aposentadoria, não pagará impostos sobre ele.

No entanto, há coisas importantes que você deve saber sobre essa conta, assim como qualquer outra conta com imposto diferido.

Índice

O que é um Roth 401 (k)
Contribuições para um Roth 401 (k)
Contribuições de equiparação do empregador
Levantamentos e transferências
Roth Solo 401k
O veredito

O que é um Roth 401 (k)

Um Roth 401 (k) é um plano de poupança para aposentadoria que combina o melhor de um 401 (k) e Roth IRA. Esse plano só foi transformado em lei em 2006 e, como tal, tem sido lento para muitos provedores de 401k oferecê-lo.

Um Roth 401 (k) é ótimo porque o funcionário contribui com dólares após os impostos e, como tal, não paga impostos ao retirar do fundo.

Nota:É importante lembrar que as contribuições do seu empregador sempre serão antes dos impostos.

Contribuições para um Roth 401 (k)

Assim como um 401 (k) normal, os funcionários fazem contribuições de seus contracheques para o Roth 401 (k). No entanto, com um Roth 401 (k), as contribuições feitas são em dólares após os impostos.

A contribuição máxima para todos os 401 (k) s (tradicionais e Roth) não pode exceder US $ 19.500 em 2020 se você tiver menos de 50 anos, e US $ 26.000 se você tiver mais de 50 anos. Fundos equiparados de empregadores não estão incluídos neste limite.

O limite de contribuição de 401k está aqui: Limites de contribuição de 401k.

Os funcionários podem contribuir para os tradicionais e Roth 401 (k) s, desde que o limite acima não seja excedido e o empregador ofereça ambos.

Contribuições de equiparação do empregador

Um dos maiores benefícios do 401 (k) s é que os empregadores podem igualar as contribuições como um incentivo aos funcionários. Em 2020, a correspondência máxima para empregadores é $ 37.500 (para fazer uma contribuição total de $ 57.000).

No entanto, se você tiver um Roth 401 (k) e obtiver uma correspondência do empregador, ele não pode ir para o seu Roth 401 (k) porque não pode receber o tratamento após os impostos.

Em vez disso, quaisquer correspondências do empregador devem ser depositadas em um 401 (k) tradicional antes de impostos.

Basicamente, quando você abre um Roth 401k, você obtém duas contas – uma conta antes dos impostos e uma conta depois dos impostos. Seu provedor 401k deve rastrear esses saldos separadamente.

Levantamentos e transferências

Assim como mencionei em um Roth IRA, não é tão difícil de entender, existem algumas restrições sobre retiradas e transferências, mas não são tão complicadas.

Primeiro, retira-se. Os ganhos do Roth 401 (k) s serão isentos de impostos, desde que a distribuição seja feita pelo menos 5 anos após a primeira contribuição do Roth 401 (k) e a idade de aposentadoria atual de 59 1/2.

Nota:Existem algumas exceções para retirar dinheiro antecipadamente. Confira este guia para regras de retirada antecipada sem penalidade de 401k.

Quanto às contribuições, você não pode retirá-las sem penalidades, como faria com um Roth IRA. Depois de fazer uma contribuição para um Roth 401 (k), ela é irrevogável.

Você pode transformar seu Roth 401 (k) em um Roth IRA após a rescisão do contrato de trabalho.

Finalmente, ao contrário de um Roth IRA regular, você deve fazer as distribuições mínimas exigidas em um Roth 401 (k) aos 70 anos e meio, assim como um 401 (k) regular.

Relacionado: Onde abrir um Roth IRA

Roth Solo 401k

Se você é autônomo ou proprietário de uma pequena empresa, também pode criar um Solo Roth 401k. Somos grandes fãs do Solo 401k porque ele permite que você economize muito mais para a aposentadoria do que outros veículos de poupança para aposentadoria autônomos.

Com um Roth Solo 401k, é importante lembrar que você é o empregador e o empregado. Dessa forma, ao criar seu Roth Solo 401k, você abrirá duas contas – uma conta antes dos impostos e outra após os impostos. Você terá que controlar as contribuições e saldos Roth e antes dos impostos separadamente.

Apenas o lado do funcionário das contribuições pode ser Roth. O lado do empregador (ou parcela da participação nos lucros) deve ser antes dos impostos. No entanto, você pode deduzir essas contribuições de seus impostos.

Confira nosso guia para os melhores provedores de Solo 401k aqui para encontrar um provedor que permita um Roth Solo 401k.

O veredito

Se você tiver acesso a um Roth 401 (k), é uma ótima maneira de economizar para a aposentadoria. Existem algumas circunstâncias especiais envolvidas, mas não são tão difíceis de entender. Seu dinheiro pode crescer e ser retirado sem impostos, o que é ótimo!

Se você quiser uma análise completa, verifique este guia: Roth 401k vs. 401k tradicional.

Leitores: vocês têm um Roth 401 (k)? Você gostaria que sua empresa oferecesse um? Quais são seus pensamentos? 

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Análise de serviços fiscais da Anthem: serviços fiscais remotos


  • Principais vantagens:
  • – Oferece preparação fiscal remota
  • – Ajuda clientes com estratégias de redução de dívidas fiscais
  • – Oferece serviços de contabilidade
Saber mais

Ficar para trás em seus impostos pode ser esmagador. Estima-se que a dívida tributária americana, com os impostos federais e estaduais combinados, seja de cerca de US $ 527 bilhões. Quanto mais você ficar sem arquivar ou pagar seus impostos, mais assustador poderá ser voltar aos trilhos.

Os contribuintes que estão com dificuldades financeiras devido à pandemia de COVID-19 podem obter ajuda de serviços de isenção de impostos. Esses serviços oferecem suporte e produtos para ajudar a traçar um caminho a seguir em caso de crise financeira.

Existem muitos serviços fiscais por aí – alguns são realmente úteis, enquanto outros tiram proveito de pessoas em situações fiscais desesperadoras. É importante pesquisar e comparar com precisão os melhores serviços fiscais antes de escolher um.

Você está considerando a Anthem Tax Services para sua preparação de impostos ou alívio de dívidas? Aqui está o que você precisa saber.

Sobre Anthem

A Anthem Tax Services tem uma equipe de profissionais da área tributária licenciados em todos os 50 estados e com 30 anos de experiência combinados. Você trabalhará com profissionais fiscais certificados que podem fornecer preparação de impostos e alívio de dívidas remotamente. Eles também podem auxiliar na criação de uma oferta de acordo de compromisso ou parcelamento que torne sua situação fiscal mais administrável.

Serviços de hinos

A Anthem Tax Services fornece serviços de preparação de impostos e alívio de dívidas remotamente para clientes individuais e corporativos nos Estados Unidos. Eles se especializam em ajudar os clientes a minimizar suas dívidas fiscais por meio de assistência na apresentação de uma “Oferta de Compromisso”, perdão de novo começo ou um contrato de parcelamento. A Anthem também oferece serviços de contabilidade para quem deseja ajuda com suas finanças ao longo do ano.

Preparação Fiscal

A Anthem oferece serviços de preparação de impostos para pessoas físicas ou jurídicas em qualquer época do ano. Eles também ajudarão você a se atualizar sobre o preenchimento de quaisquer impostos que você possa ter perdido – eles podem apresentar declarações de impostos perdidas desde 2001. Os profissionais de impostos da Anthem são credenciados por grupos do setor, como a National Association of Tax Professionals e a National Association de agentes inscritos.

Atualmente, eles têm uma classificação A- no Better Business Bureau.

Para preparar sua declaração de imposto de renda individual, você precisará ter informações documentadas sobre suas receitas e despesas para cada ano fiscal que está apresentando. Para declarações de impostos corporativos, você precisará fornecer informações como dividendos, custo das mercadorias vendidas, receitas brutas e despesas, como juros pagos e aluguel.

Alívio Fiscal

Carregar uma carga tributária pode ser uma experiência estressante, mas é importante lembrar que existem maneiras de buscar alívio. O IRS tem uma série de estratégias para os contribuintes que estão com seus impostos atrasados ​​e com dificuldade em se manter em dia, e a Anthem Tax Services pode orientar você em suas opções.

Por exemplo, o IRS tem um programa Fresh Start que permite aos contribuintes criar uma oferta de compromisso para saldar sua dívida. No entanto, primeiro você deve apresentar quaisquer declarações de impostos que não tenha apresentado no passado. Todas as suas devoluções, passadas e atuais, devem ser arquivadas corretamente. Se você não tiver certeza de como fazer isso, a Anthem Tax Services analisará todas as questões pendentes e atualizará suas declarações de impostos.

O IRS também oferece outras formas de redução de impostos que a Anthem ajuda os clientes a navegar, como um acordo de parcelamento ou redução de multa.

Escrituração

Além da preparação de impostos e alívio de dívidas, a Anthem também oferece serviços de contabilidade para empresas e pessoas físicas, com foco especial no auxílio aos motoristas de caminhão.

Como contadora, a Anthem ajuda a controlar despesas como quotas sindicais, milhagem, seguro e autorizações. Isso pode ajudar os motoristas de caminhão que são proprietários e não são considerados funcionários. A contabilidade detalhada antecipada pode evitar dores de cabeça fiscais no futuro.

Características únicas

O que diferencia a Anthem Tax Services e por que você os escolheria entre todos os muitos serviços de preparação de impostos que existem? Aqui está o que você precisa saber sobre os recursos exclusivos do Anthem.

  • Totalmente remoto: A Anthem tem escritórios na Flórida e na Califórnia, mas opera em uma base totalmente remota. A Anthem possui equipes licenciadas em todos os 50 estados, para que estejam preparados para ajudar clientes em todo o país.
  • Foco nos motoristas de caminhão: A Anthem Tax Services está equipada para atender especificamente os motoristas de caminhão. Ter um profissional da área tributária que entenda as nuances do seu setor pode ser de grande ajuda quando se trata dos aspectos práticos da declaração de impostos, como saber quais despesas são dedutíveis.
  • A- Classificação do Better Business Bureau (BBB): Existem muitos serviços de preparação de impostos que aproveitam os contribuintes que se sentem desesperados. Anthem Tax Services tem 4,5 de 5 estrelas com base em 48 avaliações de clientes disponíveis no Better Business Bureau.

Quando usar o hino

Quem se beneficiaria mais com o uso da Anthem para declarar seus impostos? Aqui estão alguns cenários em que o Anthem pode ser uma boa opção:

  • Distanciamento social. Se você está tentando evitar ir ao escritório devido ao auto-isolamento ou distanciamento social durante o COVID-19, os recursos totalmente remotos da Anthem podem ser o que você está procurando. Eles são capazes de completar todos os seus serviços online.
  • Renda em vários estados. A Anthem Tax Services tem profissionais tributários licenciados em todos os estados, portanto, se você se mudou durante o ano ou tem renda em vários estados, a Anthem pode ser adequada para ajudá-lo a arquivar seus impostos.
  • Devoluções não arquivadas. Se você precisar preencher seus impostos antes de buscar opções de redução de dívidas fiscais, a Anthem está equipada para ajudá-lo a fazer isso e pode orientá-lo sobre quaisquer opções futuras quando se trata de abordar sua dívida fiscal.

Anthem vs. outros concorrentes de redução de impostos

Existem muitas empresas de redução de impostos por aí. Veja como alguns dos principais concorrentes se parecem quando comparados entre si.

Companhia Classificação BBB Estados servidos Serviços
Anthem Tax Services UMA- 50 estados Preparação de impostos, resolução de impostos, contabilidade
Imposto Comunitário A + Não especificado Preparação de impostos, resolução de impostos, contabilidade, garantia de impostos
Larson Tax Relief A + 50 estados Benefícios fiscais emergenciais e de longo prazo

O que você deve saber sobre a redução de impostos

Embora existam muitas histórias de sucesso de pessoas que usaram empresas de incentivos fiscais para sair de situações negativas, elas não são a solução certa para todos.

Nem todos os serviços de benefícios fiscais são legítimos. Na verdade, o IRS emitiu vários avisos sobre fraudes fiscais. À medida que mais serviços fiscais ficam online, um golpe importante a ser cauteloso é o que o IRS chama de preparador de declaração de imposto “fantasma” – é aqui que um preparador de impostos completa sua declaração, mas não a assina ou fornece o número de identificação fiscal do preparador (PTIN )

Se algo der errado com seu retorno, você não conseguirá rastrear seu preparador original. Certifique-se de perguntar a qualquer pessoa que esteja preparando sua declaração de imposto de renda para o PTIN, que é obrigatório por lei. Além disso, analise sua declaração de imposto de renda e faça perguntas esclarecedoras sobre qualquer coisa que você não entender.

Outra coisa a considerar é se você precisa da ajuda de um serviço de redução de impostos para se livrar da dívida fiscal. O IRS tem muitos recursos on-line para ajudá-lo a navegar sozinho pela redução de impostos, como a oferta no pré-qualificador de compromisso. Se você se sentir confiante para lidar com a papelada sozinho, poderá economizar dinheiro com uma abordagem DIY. Você também pode aproveitar as vantagens da ajuda fiscal gratuita patrocinada pelo governo e sem fins lucrativos.

The Bottom Line

Trabalhar com a Anthem Tax Services tem prós e contras. Por um lado, é totalmente remoto e eles estão qualificados para ajudar na preparação e redução de impostos em qualquer estado. Sua classificação A-BBB os distingue de alguns dos preparadores de impostos de fraude por aí.

Por outro lado, você pode estar confiante o suficiente para lidar com a preparação do seu imposto por conta própria e economizar a taxa que a Anthem Tax Services cobrará de você para preencher a papelada. Se você já está com pouco dinheiro e tem uma dívida fiscal, essa taxa pode fazer uma grande diferença.

Se você for usar um serviço de isenção de impostos, pesquise os principais concorrentes para ter certeza de que está contratando uma empresa que é legítima e tem a combinação certa de serviços para sua situação. Compare alguns dos melhores serviços de benefícios fiscais com Socorro você decide o que é certo para você.

Perguntas frequentes sobre hinos


A Anthem Tax Services tem uma classificação BBB de A- com 45 queixas apresentadas contra eles em setembro de 2020. Você pode analisar as queixas oficiais contra a Anthem Tax Services por meio do Better Business Bureau.


A Anthem Tax Services não fornece informações sobre seus custos online. Para saber mais sobre as taxas de serviço, entre em contato com (888) 548-0478.


Você pode entrar em contato com a Anthem Tax Services pelo telefone (888) 548-0478.

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O que acontecerá se o seu gestor de empréstimos para estudantes mudar?


O Departamento de Educação emite empréstimos federais para estudantes, mas não trabalha diretamente com os mutuários. Em vez disso, contrata agentes de crédito externos para arcar com a carga administrativa da dívida educacional.

O escritório Federal Student Aid atualmente trabalha (ou trabalhou) com onze empresas de serviços de empréstimo. Os mutuários normalmente trabalham com uma empresa de serviços de empréstimo durante a vida de seus empréstimos. Eles recebem o desembolso inicial da empresa. E 10 a 30 anos depois, eles recebem uma carta comemorativa do mesmo servicer quando pagam os empréstimos.

Mas nem todo mutuário tem essa experiência. O Departamento de Educação dos EUA pode transferir um empréstimo para um gestor de empréstimo diferente a qualquer momento (e, historicamente, eles fazem isso a cada 5 a 10 anos para alguns mutuários). Aqui está o que você precisa saber se o seu gestor de empréstimos estudantis mudar.

Índice

O que um agente de crédito para estudantes faz?
Por que os funcionários de empréstimos estudantis mudam?
Ações do Mutuário
Departamento de Ações Educacionais
O que acontece quando um gestor de empréstimos estudantis muda?
O que devo fazer se meu gestor de empréstimos estudantis mudar?
O que posso fazer se não ficar satisfeito com meu novo provedor de serviços?

O que um agente de crédito para estudantes faz?

Quando os mutuários contraem empréstimos federais para estudantes pela primeira vez, o Departamento de Educação atribui o mutuário a um gestor de empréstimos. Desse ponto em diante, os mutuários acessam sua conta de empréstimo por meio do site ou aplicativo do agente de empréstimo.

As empresas de prestação de serviços de empréstimos desembolsam pagamentos, enviam contas e recebem pagamentos dos mutuários. Se você quiser alterar seu plano de reembolso ou solicitar adiamento ou tolerância, também precisará trabalhar com seu gestor de empréstimos.

Atualmente, uma empresa de serviços de empréstimos, a FedLoan Servicing, acompanha o progresso em direção ao perdão de empréstimos do serviço público (PSLF) e outros programas de perdão de empréstimos.

Por que os funcionários de empréstimos estudantis mudam?

Existem várias razões pelas quais as mudanças no gestor de empréstimos estudantis podem acontecer. Às vezes, a mudança é iniciada pelo mutuário. Em outros casos, o Departamento de Educação pode forçar a mudança. Veremos alguns exemplos abaixo.

Ações do Mutuário

O governo não permite que os mutuários simplesmente mudem os servidores de empréstimos federais a qualquer momento. Em outras palavras, você não pode simplesmente exigir a mudança para uma nova empresa se não estiver satisfeito com o serviço que está recebendo.

Porém, existem algumas ações que os mutuários podem tomar que resultarão em uma mudança no prestador de serviço. Primeiro, os mutuários que consolidam empréstimos estudantis podem selecionar seu agente de crédito durante a consolidação. Após a consolidação, os empréstimos serão transferidos para o gestor de empréstimos de sua escolha.

Outro exemplo seria se você decidir buscar o perdão do empréstimo de serviço público (PSLF). Depois de aderir ao programa, seus empréstimos serão transferidos automaticamente para o FedLoan Servicing.

Um último exemplo é o pedido de dispensa por invalidez. A NelNet é a atual administradora de empréstimos que lida com todas as solicitações de rescisão por invalidez e seus empréstimos seriam transferidos para a NelNet se você estiver buscando isso.

Departamento de Ações Educacionais

Às vezes, os agentes de crédito podem mudar por motivos fora do controle do mutuário. O Departamento de Educação pode simplesmente decidir não renovar o contrato de seu serviço. E quando o contrato atual expirar, sua conta precisará ser movida para uma nova empresa.

Esses tipos de mudanças não acontecem com frequência. Mas, em junho de 2020, o Departamento de Educação anunciou que havia assinado novos contratos de servicer com cinco empresas:

  • Edfinancial Services
  • FH Cann & Associates
  • MAXIMUS Federal Services
  • Autoridade de Empréstimo para Educação Superior do Missouri (MOHELA)
  • Texas Guaranteed Student Loan Corporation (Trellis Company)

Somente a Edfinancial Services e a MOHELA estão atendendo a empréstimos federais para estudantes. Portanto, a menos que seus empréstimos sejam com qualquer uma dessas empresas, há uma grande chance de você trocar de servicer em um futuro próximo.

Em um anúncio posterior, o Departamento de Educação prometeu que não mudaria nenhum mutuário para novos servicers em 2020. No entanto, quando essas mudanças entrarem em vigor (provavelmente ao longo de 2021), milhões de tomadores de empréstimos estudantis poderão ser forçados a trocar de servicers .

Isso se deve a muitos problemas, mas, dados os programas de Alívio de Empréstimos para Estudantes da Covid-19, parece uma boa ideia não confundir os mutuários.

O que acontece quando um gestor de empréstimos estudantis muda?

Quando o seu gestor de empréstimos estudantis muda, você não precisa se preocupar em “recomeçar” com novos empréstimos. Os empréstimos estudantis não mudam as condições de pagamento quando o servicer muda. E todos os pagamentos anteriores devem ser contabilizados.

Os agentes de empréstimo são suposto para tornar a transição de um servicer para o outro o mais simples possível. Quando ocorrem mudanças no gestor de empréstimos estudantis, StudentAid.gov diz que estas são as etapas que devem ser tomadas:

  • Os agentes atuais enviam e-mails aos mutuários informando-os sobre a transferência.
  • Servidores atuais transferem empréstimos para o novo servicer.
  • Os mutuários recebem cartas de boas-vindas do novo servicer.
  • As informações da conta do mutuário serão transferidas para o novo prestador de serviços, para que o site do novo prestador de serviços reflita com precisão o histórico de pagamentos.
  • Durante a transição, os dois servicers trabalham juntos para garantir que todos os pagamentos sejam creditados na conta de empréstimo do mutuário.

Você pode enfrentar algumas semanas de falha de comunicação ou registros incompletos com o seu novo gestor de empréstimo. Mas tudo deve ser resolvido conforme a transição chega ao fim.

O que devo fazer se meu gestor de empréstimos estudantis mudar?

Como mutuário, você não precisa fazer muito se o seu gestor de empréstimo mudar. Você simplesmente criará uma conta online com o novo agente de crédito. Isso permitirá que você configure o saque automático ou o pagamento de contas com o novo gestor de empréstimos. Ele também permitirá que você controle seus empréstimos.

E, claro, você precisará enviar seu pagamento mensal para o novo gestor de empréstimo. A maneira mais fácil de fazer isso é por meio do portal online do agente de empréstimo. No entanto, você também pode enviar cheques ao novo gestor de empréstimos assim que ele confirmar sua conta.

No entanto, é altamente recomendável que você tenha registros precisos de seus empréstimos antes de qualquer troca. Isso significa ter cópias de seus extratos e saldos de empréstimos – apenas para ter certeza de que seus registros estão corretos após a troca!

O que posso fazer se não ficar satisfeito com meu novo provedor de serviços?

Quando seu gestor de empréstimo muda, você pode ter a capacidade de mudar de serviço em seus próprios termos. Um método primário para trocar de servicers é consolidar empréstimos federais. Quando os mutuários consolidam seus empréstimos, eles têm a opção de selecionar qualquer empresa de manutenção de empréstimos.

Se a consolidação não for uma opção para você, você pode fazer uma reclamação sobre o seu prestador de serviço por meio do Sistema Federal de Feedback do Auxílio ao Estudante do Departamento de Educação. Você também pode registrar uma reclamação no Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) ou no Better Business Bureau (BBB).

Dependendo do seu estado, você também pode ter a opção de um ombudsman do estado para ajudá-lo com seus empréstimos estudantis. Por exemplo, como parte da Declaração de Direitos dos Mutuários de Empréstimos para Estudantes da Califórnia, haverá um novo ombudsman para os mutuários no estado entrarem em contato para obter assistência.

Finalmente, você pode considerar o refinanciamento de seus empréstimos federais para estudantes com um credor privado. Você pode reduzir sua taxa de juros durante o refinanciamento de um empréstimo estudantil. Mas você também perderá benefícios como reembolso baseado em renda (IDR) e programas federais de perdão.

Você não deve refinanciar empréstimos federais para estudantes apenas para obter um melhor atendimento ao cliente. Mas se você deseja pagar seus empréstimos o mais rápido possível com o mínimo de juros, o refinanciamento pode ajudar. E se o seu serviço também melhorar, isso é apenas a cereja do bolo. Estas são nossas empresas favoritas de refinanciamento de empréstimos estudantis de 2020.

A postagem O que acontece se o seu agente de crédito para estudantes mudar? apareceu pela primeira vez no The College Investor.

The 10 Best Short Term Investments


Right now, the market is at all time highs, and at some point in the future, it will inevitably pull back. While investing is long term, you might have short-er term goals that require short term investments.

If you’re a young investor and don’t want to see an immediate decline in your portfolio, now’s a good time to consider short term investment options. Short term investments typically don’t see the growth of longer term investments, but that’s because they are designed with safety and a short amount of time in mind.

However, millennials honestly haven’t experienced a prolonged bear or flat market. While the Great Recession was tough, millennials have seen their net worth’s grow. However, in periods of uncertainty, it can make sense to invest in short term investments.

Also, for millennials who may be looking at life events in the near future (such as buying a house or having a baby), having short term investments that are much less likely to lose value could make a lot of sense.

If you’re a young investor looking for a place to stash some cash for the short term, here are ten of the best ways to do it.

Best Short Term Investments

1. Online Checking and Savings Accounts
2. Money Market Accounts
3. Certificates Of Deposit (CDs)
4. Short Term Bond Funds
5. Treasury Inflation Protected Securities (TIPS)
6. Floating Rate Funds
7. Selling Covered Calls
8. Pay Off Student Loan Debt
9. Pay Off Credit Card Debt
10. Peer To Peer Lending

1. Online Checking and Savings Accounts

Online checking and savings accounts are one of the best short term investments for several reasons:

  1. They have higher interest rates than traditional accounts
  2. They are completely safe: your accounts are FDIC insured up to $250,000
  3. You can access your money any time and don’t have to worry about losing interest as a result

However, to get the very best rates from online checking and savings account, you typically have to do one of the following:

  1. Contribute a certain amount to the account (say $10,000 minimum)
  2. Sign up for direct deposit into the account
  3. Use your debit card for a certain number of transactions each month

If you’re going to be doing those types of transactions anyway, signing up for one of these accounts can make a lot of sense. And to make these accounts even more attractive, interest rates have been rising the last few months making yields go higher.

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2. Money Market Accounts

Money market accounts are very similar to online savings accounts, with one exception. Money market accounts typically aren’t FDIC insured. As a result, you actually can earn a little higher interest rate on the account versus a typical savings account.

Money market accounts typically have account minimums that you have to consider as well, especially if you want to earn the best rate.

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3. Certificates Of Deposit (CDs)

Certificate of deposits (CDs) are the next best place that you can stash money as a short term investment. CDs are bank products that require you to keep the money in the account for the term listed – anywhere from 90 days to 5 years. In exchange for locking your money up for that time, the bank will pay you a higher interest rate than you would normally receive in a savings account.

The great thing about CDs is that they are also FDIC insured to the current limit of $250,000. If you want to get fancy and you have more than $250,000, you can also sign up for CDARS, which allows you to save millions in CDs and have them insured.

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4. Short Term Bond Funds

Moving away from banking products and into investment products, another area that you may consider is investing in short term bonds. These are bonds that have maturities of less than one year, which makes them less susceptible to interest rate hikes and stock market events. It doesn’t mean they won’t lose value, but they typically move less in price than longer maturity bonds.

There are three key categories for bonds:

  1. U.S. Government Issued Bonds
  2. Corporate Bonds
  3. Municipal Bonds

With government bonds, your repayment is backed by the U.S. government, so your risk is minimal. However, with corporate bonds and municipal bonds, the bonds are backed by local cities and companies, which increased the risk significantly. 

However, it’s important to note that investing in a bond fund is different than investing in a single bond, and if you invest in a bond fund, your principal can go up or down significantly. Here’s a detailed breakdown of why this happens: Buying a Bond Fund vs. Buying A Single Bond.

If you do want to invest in bonds, you have to do this through a brokerage. The best brokerage I’ve found for both buying individual bonds and bond funds is TD Ameritrade. TD Ameritrade has a bond screener built into it’s platform that makes it really easy to search for individual bonds to buy, and gives you a breakdown of all aspects of the bond.

Also, TD Ameritrade offers a $0 minimum IRA and hundreds of commission-free ETFs.

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5. Treasury Inflation Protected Securities (TIPS)

Treasury Inflation Protected Securities (TIPS) are a type of government bond that merits their own section. These are specially designed bonds that adjust for inflation, which makes them suitable for short term investments as well as long term investments. TIPS automatically increase what they pay out in interest based on the current rate of inflation, so if it rises, so does the payout.

What this does for bondholders is protect the price of the bond. In a traditional bond, if interest rates rise, the price of the bond drops, because new investors can buy new bonds at a higher interest rate. But since TIPS adjust for inflation, the price of the bond will not drop as much – giving investors more safety in the short term.

You can invest in TIPS at a discount brokerage like TD Ameritrade. Some of the most common ETFs that invest in TIPs (and are commission-free at TD Ameritrade):

  • STPZ – PIMCO 1-5 Year U.S. TIPS Index
  • TIP – iShares TIPS Bond ETF

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6. Floating Rate Funds

Floating rate funds are a very interesting investment that don’t get discussed very often – but they are a really good (albeit risky) short term investment. Floating rate funds are mutual funds and ETFs that invest in bonds and other debt that have variable interest rates. Most of these funds are invested in short term debt – usually 60 to 90 days – and most of the debt is issued by banks and corporations.

In times when interest rates are rising, floating rate funds are poised to take advantage of it since they are consistently rolling over bonds in their portfolio every 2-3 months. These funds also tend to pay out good dividends as a result of the underlying bonds in their portfolios.

However, these funds are risky, because many invest via leverage, which means they take on debt to invest in other debt. And most funds also invest in higher risk bonds, seeking higher returns.

If you want to invest in a floating rate fund, you have to do this at a brokerage as well. TD Ameritrade is a great choice for this as well. The most common floating rate funds are:

  • FLOT – iShares Floating Rate Bond ETF
  • FLRN – Barclay’s Capital Investment Grade Floating Rate ETF
  • FLTR – VanEck Vectors Floating Rate ETF
  • FLRT – Pacific Asset Enhanced Floating Rate ETF

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7. Selling Covered Calls

The last “true” investment strategy that you can use in the short term is to sell covered calls on stocks that you already own. When you sell a call on a stock you own, another investor pays you a premium for the right to buy your stock at a given price. If the stock never reaches that price by expiration, you simply keep the premium and move on.  However, if the stock does reach that price, you’re forced to sell your shares at that price.

In flat or declining markets, selling covered calls can make sense because you can potentially earn extra cash, while having little risk that you’ll have to sell your shares. Even if you do sell, you may be happy with the price received anyway.

To invest in options, you need a discount brokerage that supports this. TD Ameritrade has some of the best options trading tools available through their ThinkorSwim platform.

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8. Pay Off Student Loan Debt

Do you want a guaranteed return on your money over the short run? Well, the best guaranteed return you can get is paying off your student loan debt. Typical student loan debt interest rates vary from 4-8%, with many Federal loans at 6.8%. If you simply pay off your debt, you can see an instant return on your money of 6.8% or more, depending on your interest rate.

Maybe you can’t afford to pay it all off right now. Well, you could still look at refinancing your student loan debt to get a lower interest rate and save some money.

We recommend Credible to refinance your student loan debt. You can get up to a $750 bonus when you refinance by using our special link: Credible >>

9. Pay Off Credit Card Debt

Similar to getting out of student loan debt, if you pay off your credit card debt you can see an instant return on your money. This is a great way to use some cash to help yourself in the short term.

There are very few investments that can equal the return of paying off credit card debt. With the average interest rate on credit card debt over 12%, you’ll be lucky to match that in the stock market once in your life. So, if you have the cash to spare, pay down your credit card debt as quickly as possible.

If you’re struggling to figure out a way out of credit card debt, we recommend first deciding on an approach, and then using the right tool to get out of debt.

For the approach, you can choose between the debt snowball and debt avalanche. Once you have a method, you can look at tools.

First, you need to get financially organized. Use a free tool like Personal Capital to get started. You can link all your accounts and see where you stand financially.

Next, consider either:

  1. Balance Transfer: If you can qualify for a balance transfer credit card, you have the potential to save money. Many cards offer a promotional 0% balance transfer for a set period of time, so this can save you interest on your credit card debt while you work to pay it off.
  2. Personal Loan: This may sound counter-intuitive, but most personal loans are actually used to consolidate and manage credit card debt. By getting a new personal loan at a low rate, you can use that money to pay off all your other cards. Now you have just one payment to make. Compare personal loans at Credible here.

10. Peer To Peer Lending

Finally, you could invest in peer to peer loans through companies like LendingClub and Prosper. These aren’t completely short term investments – many loans are for 1-3 years, with some longer loans now available. However, that is shorter than what you’d traditionally want to invest for in the stock market.

With peer to peer lending, you get a higher return on your investment, but there is the risk that the borrower won’t pay back the loan, causing you to lose money. Many smart peer to peer lenders spread out their money across a large amount of loans. Instead of investing $1,000 in just one loan, they many invest $50 per loan across 20 different loans. That way, if one loan fails, they still have 19 other loans to make up the difference.

One of the great aspects of peer to peer lending is that you get paid monthly on these loans, and the payments are a combination of principal and interest. So, after several months, you’ll typically have enough to invest in more loans immediately, thereby increasing your potential return.

We are huge fans of LendingClub as a CD alternative, and you can sign up for LendingClub here. 

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Frequently Asked Questions

Here are some common questions about short term investments.

What makes a short term investment?

A short term investment is one that has a time frame of less than 5 years. Typically, short term investments are done to be more stable – but at the end of the day, it’s all about time frame.

Are short term investments risky?

They can be. The duration of the investment does not imply less risk. While some short term investments are risk-free (like savings accounts), others are extremely risky (like peer to peer lending).

Who should consider short term investments?

Anyone who is looking for an investment duration of less than 5 years. While it’s common to think people nearing retirement may need a short term investment, any age – including young adults – can benefit.

Is debt payoff an investment?

We think so! Paying off debt is a guaranteed return, especially in the short term.

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Final Thoughts

Finding short term investments can be tough. It’s a bit counter intuitive to invest, but only for a short period of time. As a result, you’ll typically see investments with lower returns, but also have lower risk of loss.

What are your favorite short term investments?

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Principais golpes de empréstimos para estudantes


No momento, há mais de US $ 1,5 trilhão em dívidas de empréstimos estudantis. Com bilhões de dólares sendo emprestados a estudantes a cada ano, não há dúvida de que há golpistas tentando obter seu dinheiro, oferecendo serviços que eles não executam ou sobre os quais não têm uma ideia real.

Na verdade, o Consumer Finance Protection Bureau (CFPB) emitiu vários avisos sobre o que procurar quando se trata de obter ajuda com seus empréstimos estudantis. (Por exemplo, este e este).

Aqui estão alguns golpes comuns que estão acontecendo agora que você deve estar ciente ao procurar ajuda para empréstimos estudantis.

Este artigo é bem longo – cobrimos muito terreno aqui. Se você estiver procurando por uma empresa específica, pule para a seção “Existe alguma empresa em que você pode confiar para ajudá-lo”.

Índice

O que você precisa saber sobre a ajuda para dívidas de empréstimos estudantis
Golpe de taxa avançada
Esquema de consolidação de empréstimo
Esquema de empréstimo de estudante de ação legal de firma de advocacia
Esquema de eliminação de dívida de empréstimo de estudante
Golpe ou serviço ruim?
Bandeiras vermelhas de alívio de empréstimo de estudante
Existe alguma empresa em que você pode confiar para ajudá-lo?
Preocupado em estar sendo enganado?

O que você precisa saber sobre a ajuda para dívidas de empréstimos estudantis

Antes de mergulharmos nos diferentes tipos de golpes de empréstimos estudantis, é importante conversarmos sobre como obter ajuda para sua dívida de empréstimo estudantil.

Existem muitas empresas que anunciam que podem ajudá-lo com seus empréstimos – você pode ver os anúncios no Facebook, no Google ou até no correio (sim, as pessoas ainda recebem correspondência). E essas empresas podem prometer coisas ou anunciar algum tipo de ajuda para sua dívida de empréstimo estudantil que pode motivá-lo a ligar ou se inscrever.

Antes de tomar qualquer atitude com essas empresas, lembre-se do seguinte: você nunca precisa pagar a alguém para obter ajuda com seus empréstimos federais para estudantes se não quiser. Não que a ajuda não esteja disponível, mas cabe a você decidir se quer fazer isso sozinho ou contratar uma organização profissional para cuidar disso para você.

Aqui está o porquê:

  • A inscrição em programas de reembolso está disponível sem nenhum custo para tomadores de empréstimos estudantis federais e pode ser feita gratuitamente em StudentAid.gov
  • As empresas de alívio da dívida não têm a capacidade de negociar com os credores federais de empréstimos estudantis para conseguir um negócio melhor.
  • Valores de pagamento, qualificadores, requisitos de IBR, PAYE e outros programas de reembolso são definidos pela lei federal

Mas isso não significa automaticamente que pagar pela ajuda de alguém seja uma farsa. Embora esses programas sejam gratuitos, a inscrição pode ser confusa para algumas pessoas. Ou podem ter situações complexas e querer que alguém os ajude. Assim como algumas pessoas cobram seus impostos sozinhas, enquanto outras contratam um contador, o mesmo se aplica à ajuda de dívidas de empréstimos estudantis.

Você pode fazer isso sozinho. Ou você pode pagar a alguém para ajudá-lo (se quiser ver quem recomendamos, vá até o final). No entanto, se você pagar a alguém para ajudá-lo, você precisa ter certeza de que não vai ser roubado e que a empresa é respeitável.

Aqui estão os sinais de alerta para ajudá-lo a evitar golpes de alívio da dívida de empréstimos estudantis.

Golpe de taxa avançada

Esse golpe envolve uma empresa de empréstimo estudantil que informa que pode conseguir a “melhor” taxa de juros e os termos do empréstimo, mas você precisa pagar uma “pequena” taxa inicial por esse serviço. A taxa pode variar de 1 a 5% do valor do empréstimo. Às vezes, a taxa é uma taxa fixa inicial (digamos US $ 1.000).

Se você encontrar esta oferta – CORRA! Não há circunstâncias em que você deva pagar para obter dinheiro. Empréstimos estudantis legítimos, mesmo de credores privados, não exigem nenhuma taxa inicial. Se houver taxas, elas são deduzidas do cheque de desembolso ou incluídas no valor de reembolso e são amortizadas durante o período de reembolso.

Existem duas taxas comuns que serão pagas com o empréstimo, mas, mais uma vez, nunca à vista. Os empréstimos federais para estudantes cobram uma taxa padrão de 1%, mas não cobram taxas de originação. A maioria dos empréstimos privados cobra algum tipo de taxa de desembolso ou taxa de originação, mas geralmente são negociáveis ​​e variam amplamente de credor para credor.

Se você estiver trabalhando com uma empresa terceirizada para ajudá-lo com sua dívida de empréstimo estudantil, eles podem cobrar uma taxa adiantada. Mas essa taxa deve ir para uma conta de garantia (ou conta de terceiros) e a empresa só deve ser paga depois de provar que ajudou você a se inscrever em um programa. Procure palavras como “só recebemos o pagamento depois que você fizer o primeiro pagamento em seu novo programa de reembolso”.

Nota:Uma nova variação de um tema surgiu no ano passado. Em vez de cobrar uma taxa antecipada direta, algumas empresas estão oferecendo um segundo empréstimo pessoal – que é basicamente uma taxa na forma de um empréstimo. A maioria dos mutuários que se envolve nisso não percebe que fez um novo empréstimo, e há repercussões se você cancelar ou não pagar (como juros e taxas de cobrança).

O resultado final é, se você usar uma empresa terceirizada, certifique-se de compreender totalmente a estrutura de preços e pagamento.

Esquema de consolidação de empréstimo

Depois de se formar, pode ser uma boa ideia consolidar seus empréstimos estudantis. Esta é outra área que está repleta de golpes. O golpe mais comum de consolidação de empréstimos estudantis é aquele em que a empresa cobra uma taxa de consolidação, mas na verdade não faz nada. A taxa às vezes é chamada de taxas de processamento, taxas administrativas ou taxas de consolidação.

Se você tiver um empréstimo federal para estudantes, não haverá taxas de consolidação de dívidas. Você pode fazer isso gratuitamente em StudentAid.gov.

Se você tiver um empréstimo estudantil privado, há

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/ * Definições de estilo * / table.MsoNormalTable {mso-style-name: “Table Normal”; mso-tstyle-rowband-size: 0; mso-tstyle-colband-size: 0; mso-style-noshow: sim; prioridade de estilo mso: 99; mso-style-parent: “”; mso-padding-alt: 0 em 5,4 pt 0 em 5,4 pt; margem mso-para: 0in; mso-para-margin-bottom: 0,0001pt; mso-paginação: órfão de viúva; tamanho da fonte: 12,0pt; família-fonte: Cambria; mso-ascii-font-family: Cambria; mso-ascii-theme-font: minor-latin; mso-hansi-font-family: Cambria; mso-hansi-theme-font: minor-latin;} um número de credores que irão refinanciar seus empréstimos privados, federais ou ambos. Refinanciamento difere de consolidação porque, em vez de simplesmente combinar todos os seus empréstimos em um, você está na verdade fazendo um empréstimo separado com um novo credor que paga seus empréstimos existentes. Credible é uma ferramenta de comparação que permite preencher um formulário e ver ofertas personalizadas de vários credores no espaço. Passar por qualquer credor na plataforma credível NÃO é uma farsa.

Além disso, os leitores do College Investor podem obter um bônus de até $ 750 ao refinanciar através do Credible!

Finalmente, se você estiver considerando a consolidação, certifique-se de ler nosso guia sobre A maneira certa de consolidar seus empréstimos estudantis.

Esquema de empréstimo de estudante de ação legal de firma de advocacia

Este é um esquema em que um escritório de advocacia afirma ser capaz de saldar sua dívida de empréstimo estudantil. Existem muitas variações nesse esquema, mas normalmente um mutuário é encaminhado a um escritório de advocacia por uma “empresa de auxílio ao estudante”. A empresa de auxílio estudantil promete que este escritório de advocacia pode liquidar sua dívida de empréstimo estudantil por milhares a menos do que você deve.

Muitas vezes, o escritório de advocacia pedirá que você faça o pagamento integral do empréstimo estudantil ao próprio escritório de advocacia (ou o valor que você puder pagar). O escritório de advocacia diz que então negociará um acordo com o seu credor.

No entanto, o que normalmente acontece é que esse escritório de advocacia não faz nenhum pagamento enquanto negocia com o seu credor – como tal, você entrará em default em seus empréstimos estudantis. Nesse ponto, o escritório de advocacia alegará que você não pode pagar suas contas e tentará negociar um acordo com base nisso.

O que acontece com você, como mutuário, é que sua pontuação de crédito foi destruída e você fez milhares de dólares em pagamentos para o escritório de advocacia. No final, não há garantia de que você será capaz de liquidar seus empréstimos. E mesmo se você fizer isso, o processo pode levar anos e você ainda terá que lidar com o acordo no final.

Se você está pensando em falar com um advogado sobre sua dívida de empréstimo estudantil, saiba o que um advogado pode fazer por seus empréstimos estudantis.

Esquema de eliminação de dívida de empréstimo de estudante

O importante a lembrar sobre dívidas de empréstimos estudantis é que elas sempre devem ser pagas – não podem ser eliminadas a menos que você tenha um motivo federal qualificado (morte, invalidez permanente, fechamento de escola, falsificação de documentos ou roubo de identidade). Se você se deparar com uma empresa que promete eliminar sua dívida de empréstimo estudantil, é uma farsa!

Vemos muito esses golpes relacionados a faculdades e universidades fechadas com fins lucrativos. As empresas anunciarão que, simplesmente porque você frequentou uma determinada faculdade ou universidade, você pode eliminar seus empréstimos estudantis. Isso geralmente é falso.

Existem muitos programas potenciais de perdão de empréstimos estudantis sobre os quais você pode ler aqui. Se sua escola fechou ou está enfrentando processos judiciais, você pode fazer o que é chamado de Defesa do Mutuário para Reembolso. Mas se você está pagando uma empresa para obter ajuda, pergunte a eles especificamente o que eles estão fazendo por você.

Golpe ou serviço ruim?

Há momentos em que não é uma farsa, mas parece que sim porque o atendimento ao cliente é ruim ou a papelada se “perde”. Por exemplo, muitos leitores me perguntam sobre o esquema de manutenção da FedLoan. O FedLoan não é um golpe, mas apenas uma empresa mal administrada de serviços de empréstimos estudantis que busca seus próprios interesses.

O Student Loan Servicer é, na verdade, a palavra-código para “Student Loan Collection Agency”. Outra coisa sobre a qual me perguntam muito é a NelNet, especialmente quando se trata de seu serviço KwikPay. Mais uma vez, não é uma fraude, apenas um programa mal executado que é incentivado pela cobrança de todos os pagamentos.

Espero que isso ajude você a navegar um pouco melhor no mundo dos empréstimos estudantis e evitar ser enganado. Se você quiser saber mais, não se esqueça de verificar meu Guia definitivo para dívidas de empréstimos estudantis.

Bandeiras vermelhas de alívio de empréstimo de estudante

Agora que você conhece alguns dos principais tipos de golpes de alívio de empréstimos estudantis, quais são alguns sinais de alerta que você deve procurar?

Com base em conversas com consumidores por vários anos, estes temas surgiram:

  • Qualquer empresa que alega ter um relacionamento com o Departamento de Educação (empresas terceirizadas não têm qualquer relacionamento com o Departamento de Educação)
  • Qualquer empresa que promete a você um pagamento definido ou perdão (as empresas não podem prometer perdão ou garantir um reembolso com base na receita porque ambos mudarão com base na sua receita)
  • Qualquer promessa de perdão ou cancelamento imediato do empréstimo
  • Qualquer promessa de que um comprador comprará o empréstimo e o liquidará por um determinado valor
  • Qualquer promessa de que porque sua escola fechou ou está sendo processada, você receberá perdão

Existe alguma empresa em que você pode confiar para ajudá-lo?

Embora eu tenha dito inúmeras vezes que você pode fazer isso gratuitamente em StudentAid.gov, ainda há pessoas que me perguntam “isso é ótimo, Robert, mas ainda quero pagar alguém para me ajudar – em quem posso confiar?” Essa é uma pergunta justa, então em quem você pode confiar?

Em seguida, ligue para sua empresa de manutenção de empréstimos estudantis. Sei que isso parece contra-intuitivo, mas 80% dos problemas e preocupações podem ser resolvidos simplesmente ligando para o seu gestor de empréstimos. Essas opções gratuitas geralmente são sua melhor aposta para obter ajuda com empréstimos estudantis.

Se você ainda não tiver certeza de por onde começar ou o que fazer, converse com um planejador financeiro especializado em dívidas de empréstimos estudantis. Um verdadeiro planejador financeiro com um CFP ou designação semelhante E terá um dever fiduciário para com você. Recomendamos o Student Loan Planner. Confira nossa análise do Student Loan Planner aqui.

Preocupado em estar sendo enganado?

Espero que isso ajude você a navegar um pouco melhor no mundo dos empréstimos estudantis e evitar ser enganado. Se você quiser saber mais, não se esqueça de verificar meu Guia definitivo para dívidas de empréstimos estudantis.

Você está preocupado com a possibilidade de estar lidando com um golpista? Visite nosso novo Fórum de Empréstimos para Estudantes e poste sobre ele na seção Golpes de Empréstimos para Estudantes. Proteja-se e proteja os outros também!

Leitores, vocês já foram vítimas de um golpe de empréstimo estudantil?

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Quanto você deve ter em seu 401 (k)


De acordo com um estudo de aposentadoria divulgado pela Universidade de Stanford, apenas cerca de 50% dos trabalhadores americanos têm acesso a um plano de aposentadoria 401 (k) ou equivalente patrocinado pelo empregador. E muitos que têm uma conta de aposentadoria não estão fazendo contribuições suficientes para cumprir suas metas de aposentadoria.

A poupança para a aposentadoria é um empreendimento onde quanto mais forte você começa – e quanto mais cedo acontece – melhor você termina. Se você trabalha para um empregador e tem acesso a um plano 401 (k), faça tudo o que puder para maximizar suas contribuições, especialmente quando você for jovem.

Os planos 401 (k) são um dos planos de aposentadoria mais generosos disponíveis. Você pode contribuir com até $ 19.500 por ano ou até $ 26.000 se tiver 50 anos ou mais. Você também terá uma dedução de impostos por sua contribuição e um diferimento total de impostos sobre sua renda de investimento até a aposentadoria. No início da vida, financie seu plano com abandono imprudente, especialmente se seu empregador oferecer uma contribuição equivalente.

Quanto você deve ter em seu 401 (k)

Não há nenhuma ciência pesada aqui, uma vez que muito do progresso que você fará com seu plano 401 (k) depende de suas circunstâncias pessoais. No entanto, existem guias gerais de poupança para a aposentadoria que você deve conhecer, com base na sua idade.

Uma maneira de avaliar isso é por meio do widget Fidelity Retirement. Ao usar esta ferramenta gratuita, insira sua idade, sua idade prevista de aposentadoria e como você acha que será seu estilo de vida ao chegar à aposentadoria. Os resultados mostrarão quanto você deve economizar em seu plano 401 (k) em várias idades.

Para o exemplo abaixo, inserimos a idade de 25 anos, a idade de aposentadoria de 67 anos e um estilo de vida médio esperado.

EraRendimento anualAproximadamente 401 (k) de renda múltiplaSaldo 401 (k) recomendado
30$ 50.0001X$ 50.000
35$ 65.0002X$ 130.000
40$ 80.0003x$ 240.000
45$ 100.0004X$ 400.000
50$ 140.0006X$ 840.000
55$ 150.0007x$ 1,05 milhão
60$ 150.0008X$ 1,2 milhões
67$ 150.00010X$ 1,5 milhões

Os saldos 401 (k) recomendados são apenas aproximações e podem ser ajustados para mais ou para menos. Por exemplo, se você espera que seu estilo de vida na aposentadoria seja abaixo da média, o widget recomendará ter 8X sua renda anual em seu plano 401 (k) em 67. Se você espera que seu estilo de vida fique acima da média, ele recomendará 12X sua renda anual renda na aposentadoria.

Como gerenciar meus investimentos do plano 401 (k)

Se você não sabe como administrar seus investimentos no plano de aposentadoria, não há problema. Existem serviços disponíveis para ajudá-lo a realizar o trabalho.

Um exemplo é o Capital Pessoal. A versão gratuita vem com um analisador 401 (k) que divulga as taxas de fundos em seu plano para que você possa mudar para fundos com taxas mais baixas. Se você usar a versão premium, também receberá a Alocação de fundos 401 (k), para ajudá-lo a saber onde seu dinheiro deve ser investido.

Uma abordagem mais direta está disponível por meio do blooom. Por US $ 10 por mês, ele oferece gerenciamento direto de seu plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador, seja um plano de aposentadoria 401 (k), 403 (b), 457 ou Thrift Savings (TSP). Após um breve questionário, o blooom envia a você uma estratégia de investimento recomendada para o seu plano. E uma vez que o serviço não assume a custódia de sua conta de aposentadoria, você não precisa da aprovação do seu empregador para começar com o blooom.

Com os serviços de gestão de investimentos que agora estão disponíveis para os planos 401 (k), a falta de conhecimento sobre investimentos não é mais um motivo para evitar o investimento por meio de seu plano de aposentadoria.

401 (k) e dicas de aposentadoria

Embora o foco no planejamento da aposentadoria seja quase que inteiramente nos números, disciplina e conhecimento são igualmente importantes. Ao construir seu plano de aposentadoria, implemente algumas estratégias.

1. Defina metas

Você certamente pode usar as sugestões de economia do widget Fidelity Retirement, mas precisa trabalhar dentro do escopo de suas próprias circunstâncias financeiras. O ponto importante é que, seja qual for o método usado, você deve estabelecer metas. Essas metas determinam não apenas com quanto você contribuirá para o seu plano, mas também com que agressividade você investirá o dinheiro.

Por exemplo, se você não pode fazer a contribuição total de $ 19.500 por ano permitida, pode ser necessário investir seu portfólio de planos de forma mais agressiva. Uma opção é colocar uma alocação maior em ações.

Essa estratégia é recomendada nos primeiros anos de participação no plano, pois você tem mais tempo para se recuperar de um investimento agressivo. Uma regra popular para a alocação de sua carteira de ações é calcular 120 menos sua idade. Aqui está um exemplo:

120 – 25 (anos) = 95 (% da alocação em estoque)

Isso significa que 95% de sua carteira de aposentadoria deve ser investida em ações e os 5% restantes em investimentos de renda fixa. À medida que você envelhece, a fórmula reduz sua alocação de estoque à medida que seu horizonte de tempo de investimento diminui. A vantagem de um investimento mais pesado em ações é que eles tiveram um retorno médio de 10% desde os anos 1920.

A maior alocação de ações resultará em um acúmulo mais rápido de ganhos de investimento.

2. Comece o mais cedo possível

Isso é melhor demonstrado por dois exemplos.

Investidor A começa a investir $ 10.000 por ano em um plano 401 (k) aos 25 anos, com uma taxa média de retorno anual de 7%. Aos 40 anos, seu plano acumulava $ 260.722 – mas eles interrompem novas contribuições.

No entanto, como o Investidor A continua ganhando 7% ao ano sobre seu saldo de investimento entre as idades de 40 e 67 anos, eles atingem a idade de aposentadoria com $ 1,62 milhões em seu plano 401 (k).

Investidor B começa a investir $ 10.000 por ano em seu plano 401 (k) aos 35 anos, também com uma taxa média de retorno anual de 7%. Como o Investidor B começou mais tarde do que o Investidor A, o Investidor B planeja fazer contribuições anuais até a idade de 67 anos.

Mas, na idade da aposentadoria, seu plano 401 (k) cresceu para apenas $ 1.143.545.

Mesmo que o Investidor B tenha feito contribuições de $ 10.000 por 32 anos completos – enquanto o Investidor A contribuiu por apenas 15 anos, depois parou – o Investidor A ainda acabou com um plano 401 (k) maior na aposentadoria, e por quase $ 500.000.

Este exemplo ilustra por que é tão importante começar a economizar para a aposentadoria o mais cedo possível.

3. Compreenda o seu 401 (k)

Não saber muito sobre os planos 401 (k) é perfeitamente compreensível – afinal, a poupança para a aposentadoria não faz parte do currículo normal do ensino médio ou da faculdade. Dado que o plano 401 (k) é o seu maior bem na vida e a base da sua aposentadoria, vale a pena aprender sobre essa conta.

Primeiro, as informações sobre o seu plano devem estar disponíveis com o administrador do plano. Você provavelmente recebeu uma cópia dele quando foi contratado. Estude o plano de capa a capa e certifique-se de compreender todas as disposições principais.

4. Nunca toque em suas economias de aposentadoria

Para alguns trabalhadores, os planos de aposentadoria patrocinados pelo empregador não são apenas suas economias principais para a aposentadoria, mas suas únicas economias. Tomar emprestado com o fundo de aposentadoria por meio de um empréstimo 401 (k), por exemplo, pode ser tentador, mas prejudicará seu plano de aposentadoria de longo prazo.

Os empréstimos normalmente vêm com um período de reembolso de cinco anos se você atender a certos requisitos e tiver taxas de juros muito baixas. Mas os empréstimos 401 (k) têm três “disposições pegadinhas” muito importantes:

  • Você perde o crescimento do investimento em fundos emprestados. Depois que o produto do empréstimo é removido da conta, ele não está mais sendo investido. Você pagará juros de talvez 3% ou 4%, que vão para sua conta, mas isso é muito menos do que 7% ou 8% que você pode ganhar em um portfólio equilibrado.
  • Você terá outra dívida a pagar. Em última análise, você terá que pagar o empréstimo. Pagamentos adicionais de empréstimos em seu orçamento mensal podem reduzir a quantidade de novos fundos que você está colocando em seu plano de aposentadoria.
  • Se você for rescindido, o empréstimo vencerá antes. Você deve reembolsar o valor total do saldo pendente do empréstimo no prazo de 60 dias, se você for rescindido com seu empregador. Caso contrário, o saldo remanescente será automaticamente considerado uma distribuição antecipada tributável, sujeita ao imposto de renda normal e a uma multa de retirada antecipada de 10% se você tiver menos de 59,50.

Não importa o quão atraentes sejam os termos de um empréstimo 401 (k), sua melhor estratégia é fingir que ele não existe.

5. Não confie na previdência social

Uma das principais razões pelas quais as pessoas não contribuem o suficiente para seus planos 401 (k) é uma estimativa excessivamente otimista de seus benefícios antecipados da Previdência Social. Infelizmente, a Previdência Social não é um plano de aposentadoria. É melhor descrito como um suplemento de aposentadoria.

No máximo, a Previdência Social fornece cerca de 40% de sua renda de pré-aposentadoria, principalmente para pessoas de baixa renda. Se você estiver no limite superior da escala de renda (por exemplo, US $ 100.000 por ano), a porcentagem é muito menor.

Use a Calculadora Rápida da Previdência Social para obter uma estimativa aproximada de qual seria o seu benefício da Previdência Social quando você atingir a aposentadoria. Com essas informações em mãos, você pode estimar melhor quanto dinheiro precisará economizar em seu fundo de aposentadoria.

perguntas frequentes

Como o objetivo principal de um plano 401 (k) é substituir sua renda ganha na aposentadoria, você também precisará aumentar suas contribuições. Obviamente, você não poderá contribuir com mais do que o valor máximo permitido pelo IRS, além de qualquer contribuição equivalente de seu empregador.

Se isso for insuficiente, considere adicionar um IRA tradicional ou Roth IRA ao seu mix de investimentos. Em qualquer um dos planos, você pode contribuir com até $ 6.000 por ano ou $ 7.000 se tiver 50 anos ou mais. As contribuições do Roth IRA não são dedutíveis de impostos, mas você pode obter a renda do plano sem impostos na aposentadoria.

Uma outra grande vantagem das contas IRA, sejam tradicionais ou Roth, é que você pode abri-las por meio de contas de investimento autodirecionadas. Lá, você terá opções de investimento ilimitadas e poderá investir com a agressividade que desejar. Você pode encontrar-se obtendo um retorno anual mais alto sobre seus investimentos em IRA do que em seu plano 401 (k).

Um outro fator a estar ciente à medida que sua renda aumenta é que sua contribuição 401 (k) pode ser limitada se você for definido como um funcionário altamente remunerado (HCE). Serão aplicadas regras especiais, e você precisará conhecê-las e também criar soluções alternativas.

Se sua renda diminuir, você será forçado a reduzir seu padrão de vida. Isso significa que você precisará de menos renda na aposentadoria e também não precisará de tanto em seu plano 401 (k).

Mas esta é outra razão convincente para começar a contribuir com seu plano 401 (k) o mais cedo possível. Se você começar a contribuir para um plano de aposentadoria logo após a faculdade, poderá ter dinheiro suficiente em seu plano ao chegar aos 40 anos para suportar uma queda na renda e as contribuições de 401 (k) mais baixas.

Não há uma resposta simples ou abrangente. Veja as ações da sua empresa da mesma forma que faria com qualquer outro título em que está pensando em investir. Faça a si mesmo esta pergunta:

Eu investiria nas ações da minha empresa se não trabalhasse para elas?

Se a resposta for não, você deve evitá-lo. E mesmo que a resposta seja sim, tome cuidado.

Manter uma grande quantidade de ações da mesma empresa para a qual você trabalha pode parecer nobre, mas também pode causar problemas financeiros. Afinal, as mesmas pressões que podem levar seu empregador a demitir-se também podem exercer pressão negativa sobre as ações da empresa.

Você enfrentaria uma situação de risco duplo, em que tanto seu emprego quanto seu plano de aposentadoria correm o risco de perda.

A maioria dos consultores financeiros recomenda que você não coloque mais do que 10% de seu plano em ações do empregador. Novamente – se você não investisse na empresa se não fosse um funcionário, talvez não queira ir tão alto também.

Maximizando Sua Economia 401 (k)

O modo como você aborda sua estratégia de poupança 401 (k) é exclusivo para sua situação financeira pessoal. No entanto, os pontos principais para um plano de aposentadoria sólido são:

  • Participar do plano 401 (k) do seu empregador, se for oferecido
  • Contribuir com o plano o mais cedo possível
  • Ficar curioso sobre o seu plano e como o 401 (k) s funciona
  • Usando um serviço de gerenciamento 401 (k), se você precisar de orientação extra
  • Definir metas e fazer ajustes ao longo do caminho para se manter no caminho certo
  • Evite pedir empréstimos contra o seu 401 (k)

Se você seguir essas dicas, estará em um lugar mais seguro ao se aposentar.

O post Quanto você deve ter em seu 401 (k) apareceu primeiro na Good Financial Cents®.


Suporte fiscal federal para 2020: qual é o suporte fiscal?

O IRS anunciou recentemente os suportes fiscais de 2020. Visto que muitas pessoas estão interessadas nas mudanças, queríamos incluir as últimas atualizações de faixas de impostos o mais rápido possível.

Se você está procurando as faixas de impostos do ano anterior, verifique as tabelas abaixo.

Com as reformas tributárias de Trump, houve uma série de mudanças na legislação tributária. Isso inclui novos escalões de impostos federais, alterações de dedução padrão e eliminação da isenção pessoal.

Para comparar melhor as faixas de impostos, incluímos os históricos abaixo.

Verifique se você está procurando as taxas e suportes fiscais de ganhos de capital específicos.

Índice

Suportes de impostos federais de 2020
Dedução Padrão 2020
Suportes de impostos federais de 2019
Dedução padrão de 2019
Suportes de impostos federais de 2018
Alterações de isenção pessoal e padrão de 2018
Calculando suas retenções


try {
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}

Suportes de impostos federais de 2020

Para 2020, as faixas de impostos federais são muito semelhantes ao que você viu em 2019. Há algumas pequenas mudanças, mas nada importante como vimos de 2017 a 2018 com a Lei de redução de impostos e empregos Trump.

O resultado final é que todos os limites superiores do suporte tributário subiram um pouco.

A tabela abaixo mostra a faixa / taxa de imposto para cada nível de renda:

Suporte / taxa de imposto

solteiro

Arquivamento de casado em conjunto

Chefe de família

10%

$ 0 – $ 9.875

$ 0 – $ 19.750

$ 0 – $ 14.100

12%

$ 9.876 – $ 40.125

$ 19.751 – $ 80.250

$ 14.101 – $ 53.700

22%

$ 40.126 – $ 85.525

$ 80.251 – $ 171.050

$ 53.701 – $ 85.500

24%

$ 85.526 – $ 163.300

$ 171.051 – $ 326.600

$ 85.501 – $ 163.300

32%

$ 163.301 – $ 207.350

$ 326.601 – $ 414.700

$ 163.301 – $ 207.350

35%

$ 207.351 – $ 518.400

$ 414.701 – $ 622.050

$ 207.351 – $ 518.400

37%

$ 518.401 +

$ 622.051 +

$ 518.401 +

Dedução Padrão 2020

A dedução padrão também aumentou ligeiramente para 2020, que você pode ver na tabela abaixo.

As isenções pessoais, que foram eliminadas de 2018 a 2025 como parte da Lei de redução de impostos e empregos, permanecerão em zero.

Status de arquivamento

2020

solteiro

$ 12.400

Arquivamento de casado em conjunto

$ 24.800

Chefe de família

$ 18.650

Suportes de impostos federais de 2019

Para 2019, as faixas de impostos federais são muito semelhantes ao que você viu em 2018. Há algumas pequenas mudanças, mas nada importante como vimos de 2017 a 2018 com a Lei de redução de impostos e empregos de Trump.

O resultado final é que todos os limites superiores do suporte tributário subiram um pouco.

A tabela abaixo mostra a faixa / taxa de imposto para cada nível de renda:

Suporte / taxa de imposto

solteiro

Arquivamento de casado em conjunto

Chefe de família

10%

$ 0 – $ 9.700

$ 0 – $ 19.400

$ 0 – $ 13.850

12%

$ 9.701 – $ 39.475

$ 19.401 – $ 78.950

$ 13.851 – $ 52.850

22%

$ 39.476 – $ 84.200

$ 78.951 – $ 168.400

$ 52.851 – $ 84.200

24%

$ 84.201 – $ 160.725

$ 168.401 – $ 321.450

$ 84.201 – $ 160.700

32%

$ 160.726 – $ 204.100

$ 321.451 – $ 408.200

$ 160.701 – $ 204.100

35%

$ 204.101 – $ 510.300

$ 408.201 – $ 612.350

$ 204.101 – $ 510.300

37%

$ 510.301 +

$ 612.351 +

$ 510.301 +

Dedução padrão de 2019

A dedução padrão também aumentou para 2019, que você pode conferir na tabela abaixo.

As isenções pessoais, que foram eliminadas de 2018 a 2025 como parte da Lei de redução de impostos e empregos, permanecerão em zero.

Status de arquivamento

2019

solteiro

$ 12.200

Arquivamento de casado em conjunto

$ 24.400

Chefe de família

$ 18.3500


medianet_width = "300";
medianet_height = "250";
medianet_crid = "258816024";
medianet_versionId = "3111299";

Suportes de impostos federais de 2018

Para 2018, ainda há uma faixa de 10% e apenas uma pequena mudança nos valores de corte para essa faixa. As outras faixas foram todas alteradas e agora incluem o seguinte: 12%, 22%, 24%, 32%, 35% e 37%.

A tabela abaixo mostra a faixa / taxa de imposto para cada nível de renda:

Suporte / taxa de imposto

solteiro

Arquivamento de casado em conjunto

Chefe de família

10%

$ 0 – $ 9.525

$ 0 – $ 19.050

$ 0 – $ 13.600

12%

$ 9.526 – $ 38.700

$ 19.051 – $ 77.400

$ 13.601 – $ 51.800

22%

$ 38.701 – $ 82.500

$ 77.401 – $ 165.000

$ 51.801 – $ 82.500

24%

$ 82.501 – $ 157.500

$ 165.001 – $ 315.000

$ 82.501 – $ 157.500

32%

$ 157.501 – $ 200.000

$ 315.001 – $ 400.000

$ 157.501 – $ 200.000

35%

$ 200.001 – $ 500.000

$ 400.001 – $ 600.000

$ 200.001 – $ 500.000

37%

$ 500.000 +

$ 600.001 +

$ 500.000 +

Veja como isso se compara aos suportes fiscais de 2017:

Suportes de impostos federais de 2018

No geral, os percentuais são menores do que em 2017 e os intervalos de cada percentual também são menores, gerando economia de impostos para cada grupo. Por exemplo, um casal entrando com um processo em conjunto e ganhando $ 160.000 estaria na faixa de 28% de imposto em 2017. Para 2018, eles descem para a faixa de 22%:

  • 2017: $ 75.901 a $ 153.100 = 28%
  • 2018: $ 77.400 a $ 165.000 = 22%

Eles caíram quatro pontos percentuais e tiveram uma economia de impostos bastante significativa.

Para entender em qual faixa fiscal de 2018 você se encontra, aqui estão alguns exemplos:

  • Único ganhando $ 100.000 = 24%
  • Declaração de casado em conjunto e ganhando $ 90.000 = 22%
  • Único ganhando $ 190.000 = 32%
  • Chefe de família ganhando $ 140.000 = 24%

Alterações de isenção pessoal e padrão de 2018

A dedução padrão também mudou para 2018.

Pela tabela, você pode ver que houve grandes aumentos de 2017 a 2018. Eles vêm em detrimento da isenção pessoal, que foi revogada.

Calculando suas retenções

Se quiser calcular suas retenções na fonte, você pode usar a calculadora de retenções do IRS em https://apps.irs.gov/app/withholdingcalculator/.

E observe, lembre-se de seus impostos federais, você também tem que pagar impostos FICA. Esses são os impostos sobre os salários que vão para a Previdência Social e o Medicare. Além disso, você pode ter que pagar impostos estaduais dependendo do seu estado.

Os suportes fiscais federais pós-2020: Qual é o meu suporte fiscal? apareceu pela primeira vez no The College Investor.