Cinco dos fundos de ações mais caros em que você pode investir

Cinco dos fundos de ações mais caros em que você pode investir



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<p> Se você economizar em fundos de ações, os custos são algumas das primeiras coisas que você deve observar. Dado 10 por cento de retorno anual é um centavo que você paga em gestão hoje 17 coroas que você não tem 30 anos. </p>
<p> Você está pagando a mesma coroa em administração todos os anos nos próximos 30 anos, são 180 coroas que você não tem. </p>
<p> Qual é a diferença entre investir nos cinco fundos mais caros em comparação com os cinco fundos mais baratos em dez anos? </p>
<h2 id= Os diferentes custos que você tem para os fundos mútuos

Os custos podem ser divididos em quatro:

  1. Taxa de administração : Este é o custo anual do investimento em um fundo. É calculado como uma porcentagem do valor que você investiu. Basicamente, ele se aplica aos gerentes de fundos, mas se você comprar o fundo mútuo de terceiros, eles receberão uma parte da taxa de administração na comissão de retorno.
  2. Taxa de assinatura : Esta é uma quantia que você paga cada vez que você compra ações em um fundo.
  3. Taxa de resgate : Esta é uma taxa que você deve pagar quando vender o fundo mútuo.
  4. Taxa baseada no desempenho : Dado que o fundo recebe um certo retorno ao longo de um ano, os gestores participam do ganho. Isso também é chamado de taxas de sucesso.

Na maioria das vezes, você evita pagar taxas de administração, mas isso pode ser significativo. Um fundo de índice custa até 0,2%, o que equivale a 200 coroas por ano, se você investiu 100.000 coroas.

Se você escolher o fundo mais caro que conseguir no mercado, poderá pagar dez vezes mais por ano.

Para esse preço, você deve esperar um retorno melhor do que um fundo de índice, mas não é conhecido como muitos fundos de ações administrados ativamente que geram retornos melhores do que os fundos de índice ao longo do tempo.

Comparação entre os fundos mais caros e mais baratos ao longo de dez anos

Em um portfólio ponderado e bastante arbitrariamente composto de 100.000 NOK, o dinheiro é dividido em cinco categorias.

  • 20% no fundo de capital global.
  • 20% em mercados emergentes.
  • 20% nos Estados Unidos
  • 20% na Europa
  • 20% na Noruega

O objetivo é encontrar os fundos mais caros disponíveis para os investidores comuns. Estes devem ser comparados com os fundos mais baratos.

Para torná-lo viável, uso o retorno nos últimos dez anos. Aksjefond tem um horizonte de tempo recomendado de cinco a dez anos, o que significa que dez anos devem ser bastante representativos.

Os fundos de ações que recebo da visão geral da Finansportalen. Parece que eles interpretam os custos com base na taxa máxima baseada no desempenho, então os fundos que escolhi não são necessariamente os mais caros nos últimos dez anos.

Share Fund for Norway

O fundo mais caro que você pode escolher é Pareto Aksje Norge tem uma taxa de administração máxima de três por cento ao ano.

O fundo mais barato com dez anos de história é o Alfred Berg Index Classic, com 0,19% de taxa de administração anual.

Além dos primeiros três anos, somente em 2016, o Pareto Aksje Noruega venceu o fundo de índice, e o retorno total foi de 46% contra os 66% do fundo de índice.

Fundo de Ações para os Países Nórdicos

O fundo mais caro que você pode escolher é o Eika Alpha. Você gastará um máximo de 2,50% em custos anuais do fundo administrando 261 milhões de coroas.

O fundo mais barato é o Índice de Ações da KLP com 0,20%.

Os países nórdicos têm a maior diferença entre fundos baratos e caros. Se você tivesse colocado o dinheiro na KLP AksjeNorden, mais do que dobraria o investimento, enquanto na Eika Alpha você tinha apenas 43%.

Estratégia de investimento da Eika Alphas diz que eles investem principalmente em ações das empresas nórdicas, mas como referência usam o índice do fundo Bolsa de Valores de Oslo (OSEFX). A Morningstar também as categoriza nos países nórdicos, mas uma rápida visão geral das maiores posições mostra que o fundo parece ser muito pesado em relação à Noruega.

Stock Fund para a Europa

O fundo mais caro que você pode escolher é a Odin Europe. Você pode gastar no máximo dois por cento em custos anuais.

Alternativamente, você pode escolher o Handelsbanken Europafond Index por 0,20 por cento em taxas anuais.

Parece que o Odin Europa é bastante indexado quando quebra o fundo de índice, mas o retorno anual (especialmente nos primeiros anos) difere significativamente do fundo de índice.

No entanto, a Odin Europe apresentou melhores resultados do que isso o fundo de índice mais barato nos últimos dez anos em 77% contra os 71% do fundo de índice.

Mercado de ações para mercados emergentes

O fundo mais caro para os mercados emergentes é o Skagen Kon-Tiki.

É difícil encontrar fundos de índice baratos para mercados emergentes com histórico longo o suficiente. Assim, os fundos baratos são divididos em três entre Odin Emerging Markets D, que é o mais barato com histórico de 2008. Agora, tem uma taxa de administração de um por cento. Handelsbanken MSCI Emrg Mrkts Index receberá 0,60% de 2009 a 2011, e KLP Aktie Growth Market II aumentará 0,30% de 2012 para hoje.

Skagen Kon-Tiki derruba os competidores nas chuteiras. Surpreende-me desde que recebeu muita publicidade negativa nos últimos anos. Provavelmente, isso se deve ao fato de que eles tiveram um desempenho significativamente inferior em comparação com os fundos de ações globais do que eles fizeram pior do que o fundo de ações correspondente.

Global Equity Fund

Para fundos de capital globais, escolhi a Delphi Global, apesar de a tornar significativamente melhor do que a Fram Global. Ambos têm dois por cento em custos anuais, mas o Delphi supera o Fram com ativos totais 50 vezes maiores.

Globalmente, também é difícil encontrar fundos baratos no passado. Assim, a Skagen Global tem um por cento do custo de ganhar 2008 a 2010, enquanto a All Markets da Storebrand Index recebe os restantes 0,3 por cento. Existem fundos de índice mais baratos que são globais, mas esses fundos são fundos em fundo, fundo de fator ou têm um histórico muito curto.

Portfólio completo

Qual é a diferença quando combinamos todos os fundos de ações?

A diferença em dez anos é de pouco mais de 23.000 coroas norueguesas. Ou um retorno de NOK 93.030 contra NOK 69.632. Apenas 33% maiores retornos na escolha dos fundos mais baratos.

Um tipo de conclusão

Não estou particularmente surpreso com o resultado, mas você deve ter o cuidado de tirar conclusões além das quais qualquer fundo de ações não entregou o que os investidores pagaram.

Em duas de cinco categorias, o fundo de gestão ativa foi melhor do que a opção mais barata.

Mas, na prática, isso não é nada, mas uma comparação que eu queria fazer.

Além disso, existem muitos pré-requisitos para o post que certamente não coincidem. Um pré-requisito é que o preço que você paga em 2018 corresponda ao preço que você pagou em 2009. Pode até então ir nos dois sentidos. O preço dos fundos de gestão ativa diminuiu nos últimos anos devido à pressão do fundo de índice barato.

Além disso, peguei o fundo de ações mais barato com uma história longa o suficiente. Pode ser que, nos últimos anos, os fundos de índices baratos tenham aparecido com custos que são marginalmente mais baratos do que os fundos que escolhi.

Cinco dicas para evitar fundos caros

Se você pegar qualquer coisa deste post, precisará dar uma olhada nos custos. Muitas pessoas lutam para entender o preço dos fundos mútuos, mas você pode pelo menos fazer o seguinte:

  1. Verifique quais fundos de capital você tem e quanto eles custam. Você pode pagar muito mais do que pensa (mas também pode receber o que paga)
  2. Se você comprar um fundo mútuo através de terceiros, essa parte recebe uma taxa de devolução (parte da taxa de administração). Isso pode significar que você é um fundo de ações recomendado que é mais caro do que o necessário.
  3. Evite fundos de ações com taxa baseada no desempenho. Muitas vezes é complicado descobrir como a taxa vai acabar por sua parte. É uma boa maneira de tornar os gerentes ricos nos anos em que eles realmente quebram o mercado de ações, e o fundo de ações dá descontos em anos ruins. Eu evito esses fundos.
  4. A taxa de assinatura e resgate pode ser largamente evitada, desde que seja um fundo de ações normal ou você faz compras, por exemplo, Nordnet e Sbank.
  5. Não confie no banco para pensar no que é melhor para você. Muitos bancos ainda não possuem fundos de índice. Mas os fundos e as taxas caras que eles têm o suficiente

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Meu primeiro empréstimo ao consumidor

Meu primeiro empréstimo ao consumidor



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<p> Empréstimos ao consumidor são um tema quente por dia. As dívidas crescem, a FSA está preocupada e os bancos de consumidores estão empurrando para dentro. Mas quem está aceitando empréstimos ao consumidor e quanto custa um empréstimo médio ao consumidor? </p>
<p> Eles também receberam algum dinheiro de mim. Meu primeiro empréstimo ao consumidor tornou-se uma experiência de aquisição de animais com juros e taxas de 27% de parcelas mensais! </p>
<h2 id= Meu primeiro empréstimo ao consumidor

Como meus filhos mais adolescentes, eu não gostava muito de dinheiro. A poupança não era um tema. Materialismo, por outro lado. Havia uma coisa que eu apenas tinha que ter . Terminou com um empréstimo ao consumidor que eu eventualmente não poderia pagar.

O Playstation 2 foi lançado e foi um grande passo a partir do Playstation 1. Ele tinha o meu nome. Na educação, mudei muitos outros entre jogos e futebol. Comodoro 64. Amiga 600. Pentium 486. Todos foram tocados para os mortos.

O problema era que eu não tinha dinheiro. Custou cerca de 5.000 coroas, mas isso não foi um problema.

Spaceworld poderia consertar financiamento. Eles só precisavam da minha assinatura antes que eu pudesse levar a máquina de jogo para casa. As conseqüências do que assinei não significavam que não. Eu também não me importei.

Eu estava indo para casa para jogar Madden.

Isso me deu muita alegria. Isso me ajudou durante um inverno frio nos militares Bardufoss. Tony Hawk foi jogado até a morte. Madden teve suas horas. Eu arredrei o Grand Theft Auto III. Muitas risadas e bons momentos.

O empréstimo ao consumidor que deu a sensação de liberdade econômica

A economia não era exatamente otimista, mas me dava a sensação de liberdade financeira. Finalmente, consegui o que queria.

Assim como os anúncios que você vê no melhor tempo de entrega hoje. Eles afirmam que você obtém liberdade financeira através de empréstimos ao consumidor. Eles jogam seus sentimentos. Você sente que está perdendo experiências como partidas de futebol com sua família ou viajando se não contratar um empréstimo ao consumidor. Além disso, o prazer de uma nova cozinha é mostrado. A única coisa que falta é pegar o slogan da L'Oréal: "Porque você merece".

O banco ganhou algum dinheiro comigo, embora o empréstimo fosse de apenas 5.000 coroas. Meu antigo eu mal recebi nada de especial com empréstimos hoje.

O alvo na época era materialista. Essa é a razão pela qual muitas pessoas levantam empréstimos hoje.

Ainda tenho o recibo. E é assustador. 320 coroas por mês eu tive que pagar. Taxa mensal e a taxa totalizou 87 coroas. Ou 27 porcentagem da dedução!

Sim, eu realmente tenho o recibo de 2001 ainda …

Quem está tomando empréstimos ao consumidor hoje?

Eu sempre tropecei sobre quem são os clientes dos bancos de crédito ao consumidor. Com base na minha própria experiência, tive um pouco de dificuldade em acreditar que há homens adultos altamente educados, com boas finanças, que são o cliente típico.

Você pode esperar a frase padrão. Que os empréstimos ao consumidor são um pouco loucos. Isso pode ser verdade. Não há praticamente ninguém que pense que os empréstimos ao consumidor são bons para suas finanças.

Mas é possível que muitos não vejam como isso pode ser prejudicial para a economia. Dois de três jovens suecos não sabem o efeito das taxas de juros.

Não me surpreenderá que tantas pessoas não entendam quanto um empréstimo a uma taxa de juros de 15% é mais caro comparado a uma taxa de juros de um a cinco por cento.

A tese de mestrado na Noruega na NHH foi entregue em 2017, dando uma visão mais detalhada do mercado e dos clientes do que o habitual.

  • Quem é o empréstimo ao consumidor?
  • Como é sua situação financeira?
  • O que é usado?

Empréstimos de salário e consumidor

O conjunto de dados para os estudantes de mestrado foi 3436 concedido empréstimos de um dos principais bancos consumidores.

Salário anual para aqueles com empréstimos ao consumidor concedidos. Menos de dois terços têm salários entre 350.000 e 650.000. Fonte: Dissertação de mestrado Empréstimos ao consumidor na Noruega

O salário médio foi de 566.000 NOK, o que é um salário médio mais alto na Noruega. É verdade que alguém com alta renda elabora a média.

O Zmarta Group tem outros números. Eles fornecem empréstimos na Noruega através de 20 credores. Além disso, eles possuem Centum Finans. Eles publicam regularmente um barômetro de empréstimo (que examina apenas empréstimos ao consumidor e refinanciamento de empréstimos) com base em dados próprios.

Salário anual para empréstimos ao consumidor e refinanciamento no Zmarta Group. Dois terços têm salários abaixo de 300.000.

Na Zmarta, o salário médio anual foi de 291.000 coroas. Aqueles com salários entre 150.000 e 300.000 representaram metade de todos os novos empréstimos.

No banco de empréstimos ao consumidor, 51,4% tinham um salário de mais de meio milhão. Na Zmarta, 14 por cento tinham um salário de mais de 450.000.

Desde que a lacuna é tão grande, é difícil saber completamente em que acreditar.

Idade e empréstimos ao consumidor

O conjunto de dados para os alunos de mestrado mostrou que a idade média era de 43 anos. Isso também corresponde aos números no barômetro de empréstimo da Zmarta.

Idade daqueles com empréstimos ao consumidor acordados. Fonte: Dissertação de Mestrado Empréstimos ao Consumidor na Noruega

Empréstimos ao Consumidor Usados ​​para Remodelação

Como nos anúncios, provavelmente há muitos que usam empréstimos ao consumidor para retocar a cozinha. 31 por cento dos empréstimos são levantados para mijar.

O denominador comum é que é muito caro que é financiado por empréstimos ao consumidor. Pode não ser surpreendente, mas a segunda bola contém tanto dentista, férias, investimento e carteira de motorista.

Por que as pessoas levantam empréstimos ao consumidor? Fonte: Dissertação de Mestrado Empréstimos ao consumidor na Noruega

Qual é o custo do empréstimo ao consumidor médio?

O empréstimo típico ao consumidor é muito maior do que o adquirido para comprar um Playstation.

Tamanho do crédito ao consumidor. Fonte: Dissertação de mestrado Empréstimos ao consumidor na Noruega

O empréstimo médio foi de 225.000 coroas!

225.000 coroas. Você ganha um carro novo para isso.

O prazo médio de pagamento dos empréstimos concedidos era de 124 meses. São mais de dez anos!

Mas esse número pode mentir. Os mutuários escolhem um longo período de amortização para torná-lo mais barato a cada mês, mas, ao mesmo tempo, os bancos dizem que o período médio de pagamento é significativamente menor do que o período de pagamento acordado.

A taxa de juros média foi de 13,9 por cento, de acordo com a dissertação de mestrado.

Quão caro será?

Aqui eu acho, mas vamos supor que o prazo médio de pagamento seja de cinco anos e não dez.

Desenvolvimento em parcelas e despesas de juros sobre empréstimos de 225.000 coroas com juros de 13,9%.

$ 88,422 em juros custa um empréstimo médio ao longo de cinco anos

Há dinheiro direto pela janela. É o preço de uma nova cozinha para 225.000 coroas que eles realmente não podiam pagar.

O Futuro dos Empréstimos ao Consumidor

O crescimento é alto em mais de 11% ao ano ainda. É mais do que suficiente que a FSA esteja preocupada. O crescimento deveria ter sido menor e as perdas deveriam ter sido maiores.

Eu não me pergunto se, ou quando termina, mas muito é devido a um modelo de negócio que é brilhante. Os bancos não possuem instalações físicas. Todas as vendas são feitas online. Certamente via marketing externo (agentes).

O financiamento ocorre por meio de depósitos. A taxa de juros para o cliente de depósito é de apenas dois por cento agora. Existem muitos entalhes melhores que os bancos tradicionais. Isso é dinheiro que também é garantido através do Fundo de Garantia dos Bancos, o que torna os bancos hipotecários em alto risco.

Quando o cliente médio do banco de crédito ao consumidor que os alunos de mestrado acessaram tinha 786.000 coroas no livro, há muitos empréstimos de consumo caros que podem ser vendidos com financiamento barato.

Empréstimos ao consumidor são mais populares no Google do que ações.

  Volume de pesquisa mensal em empréstimos ao consumidor do Google.

Volume de pesquisa mensal em empréstimos ao consumidor do Google.

A competição também é contundente, o que significa que custa a um anunciante mais de US $ 800 cada vez que alguém clica em um anúncio no Google.

Diz um pouco sobre quanto dinheiro eles ganham.

Se os empréstimos ao consumidor são Real Madrid no Google, as ações são algo como Swansea em relação.

  Volume de pesquisa mensal de ações do Google.

Volume de Pesquisa Mensal das Ações do Google.

Os empréstimos ao consumidor podem ser uma boa ideia?

Para a maioria, eu realmente não consigo encontrar uma única razão racional para aceitar um empréstimo ao consumidor.

Mas pode haver razões legítimas pelas quais alguém aceita empréstimos ao consumidor. Os estudantes de mestrado mencionaram o pagamento do imposto sobre a riqueza quanto possível porque a alta renda gera empréstimos ao consumidor.

Além disso, você realmente precisa realmente de algo e sabe 100% de certeza que tem dinheiro antes de pagar juros. Mas mesmo assim você pode apenas esperar um pouco.

Em outras palavras. Fique longe. A menos que você queira uma boa lição.

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Cinco coisas a considerar antes de investir em crowdfunding

Cinco coisas a considerar antes de investir em crowdfunding


O financiamento coletivo pode ser uma boa alternativa para outras economias, mas antes de investir em seu primeiro empréstimo, há cinco coisas que você precisa fazer.

1. Garanta sua própria economia

129.000 pessoas não pagaram as férias do ano passado em fevereiro. Se você é um deles, você deve ficar longe de investimentos antes de pagar suas dívidas de cartão de crédito.

Sempre tem prioridade.

A taxa de juros em um cartão de crédito é geralmente muito superior a 20%. É muito maior do que o retorno que você pode esperar dos investimentos.

Depois que a dívida é paga, você deve ter certeza de que você tem dinheiro na parte de trás para cobrir despesas imprevistas.

A fim de atender às crises financeiras cotidianas, faz sentido ter dois a três salários mensais em uma conta de reserva. O carro pode fumar. A geladeira também. Ou o trabalho. Se você não tiver uma conta de reserva, as crises estão ocorrendo regularmente

Deixe a conta de reserva em uma conta de poupança com a maior taxa de juros.

Finalmente, olhe para frente. Depois de uma conta de buffer, contas pagas e fluxo de caixa positivo a cada mês, é hora de ver como investir seu dinheiro.

2. Se encaixa crowdfunding para você?

Você deve ter algumas metas de poupança. A pensão é um objetivo de poupança razoável. Equidade para alojar outro. Provavelmente você tem menos poupanças à medida que trabalha também. Como um novo telefone ou TV. O que você economiza tem muito a dizer sobre crowdfunding é aplicável a você.

Aqui estão cinco perguntas que podem ajudá-lo ao longo do caminho.

  1. O que você vai economizar? É o dinheiro que você gasta no telefone, em férias de sonho ou em um carro em um curto período de tempo, o crowdfunding não deve ser aplicável. No entanto, se você tiver uma perspectiva de longo prazo, como aposentadoria, patrimônio imobiliário ou residência seguinte, o crowdfunding pode ser considerado.

  2. Quanto tempo você gasta com seus investimentos? Deseja gastar o mínimo de tempo possível em seus investimentos? melhor ir para fundos de índice. Se você quer um relacionamento ativo com o investimento, o crowdfunding pode se encaixar perfeitamente.

  3. Quanto você pode economizar? O depósito mínimo em crowdfunding de um empréstimo é muitas vezes 500-1000 coroas. Para diversificar, você também deve ter mais empréstimos. Se você não tem esse dinheiro, é melhor economizar em fundos mútuos, onde o depósito mínimo é geralmente de 100 coroas.

  4. Quão arriscado é você? Isso deve estar de acordo com seus horizontes de tempo. É um ano que você não deve correr muito risco? Afinal, você gastará o dinheiro em breve. Se você é de longo prazo, pode correr mais riscos. O crowdfunding pode ser de alto risco, e o grau de risco é refletido nos juros que você recebe para emprestar dinheiro.

  5. Em que você quer investir? Ajudar pequenos empreendimentos dá uma sensação boa. Especialmente quando você também ganhar dinheiro com isso. O crowdfunding oferece a oportunidade de investir em projetos menores que você não tem. É loucura indiferente ao que você investe, contanto que você ganhe dinheiro perdendo o crowdfunding do charme?

3. Investindo dinheiro que você pode administrar sem

Na Noruega, o crowdfunding baseado em empréstimos é mais relevante. Você empresta dinheiro para pequenas empresas ou projetos imobiliários contra obter taxas de juros mensais antes que o empréstimo seja pago.

O vencimento dos empréstimos pode ser de vários anos.

Em outras palavras, o dinheiro não está ao nosso alcance. Se você precisar do dinheiro, você deve esperar até que o empréstimo seja pago.

O crowdfunding deve, portanto, fazer parte de um objetivo de poupança de longo prazo, no qual você sabe que não precisa do dinheiro.

Entenda a plataforma que você investe

Agora você pode ter descoberto que tem alguns fundos que deseja investir em crowdfunding. O que você está fazendo agora?

Primeiro, você precisa encontrar uma plataforma que forneça empréstimos.

O crowdfunding é desconhecido para a maioria das pessoas. Os intermediários de empréstimos geralmente são empresas iniciantes que não são conhecidas, marcas cotidianas como o DNB e o Sbanken. A fim de garantir o seu capital, você deve, portanto, fazer alguma pesquisa.

A primeira coisa que você deve verificar é se o credor tem uma licença. Uma pesquisa simples no FSA pode poupar muita dor de cabeça mais tarde. Não fique tentado a investir com alguém que não tenha uma licença e que também entre em contato com você por e-mail ou telefone.

Então você deve ler como a plataforma realmente funciona.

  • Como você paga os empréstimos?
  • Qual é o depósito mínimo dos empréstimos?
  • Com que frequência chegam novos projetos?
  • Qual é o retorno de um empréstimo típico?
  • Como você recebe juros?
  • Como os projetos de plataforma determinam?
  • Digite o modelo de negócios da plataforma. Você depende da plataforma para ganhar dinheiro. Como regra geral, o credor recebe taxa de administração ou parte dos juros sobre o empréstimo. Quanto custa isso?

    Pode ser sensato seguir a plataforma por um tempo para ter uma idéia de como ela funciona. Além disso, verifique a atividade nas redes sociais para conhecer melhor a empresa e as pessoas.

    É importante que você confie na plataforma antes de investir.

    5. Entenda no que você está investindo

    Plataforma e Empresa estão selecionadas. Agora é sobre como fazer os melhores empréstimos.

    Você tem uma empresa à sua frente. Um novo logotipo. Uma mensagem atraente. Eles precisam de dinheiro para crescer e a alta taxa de juros parece atraente.

    Você investe tudo nessa companhia?

    Espalhe seu risco em muitos projetos!

    Se você apostar em um empréstimo e esse empréstimo entrar em default, você perderá todo o seu capital. Lembre-se, você não receberá dedução de imposto por perda. Mas você tem que pagar juros sobre o ganho.

    Você tem duas opções.

    1. Você pode entrar nela e verificar se a plataforma fez uma avaliação de risco tão boa que você não precisa fazer uma análise da empresa.
    2. Você faz a análise de sua própria empresa analisando as demonstrações financeiras e a classificação de crédito que o credor publica. Além disso, você deve ver se encontra outras informações além da plataforma que possam ser úteis.

    O que importa primeiro é que nenhuma empresa obtém empréstimos a menos que o credor pense que é um bom investimento. Os padrões serão revertidos na plataforma e no emprestador. E, por exemplo, se você tem dez empréstimos a uma taxa de juros de dez por cento, há apenas um padrão antes de passar de dez por cento para retorno negativo.

    No entanto, você deve fazer sua própria avaliação. Pense criticamente. Por que esse negócio precisa de empréstimos e por que não vai para o banco? Pode haver boas razões para isso. Acesso rápido ao capital ou falta de segurança, por exemplo.

    Saiba quanto risco você quer correr. Taxas de juros mais altas significam maior risco e maior risco de inadimplência.

    Não há problema em suportar um investimento. Existem mais possibilidades.

    Oito Pontos Resumo

    A entrada pode ser resumida em oito pontos de verificação que você deve rever antes de investir.

    1. Certifique-se de ter uma economia saudável antes de investir.
    2. Tem objetivos de poupança para trabalhar. Existe uma poupança a longo prazo, onde você está disposto a assumir algum risco, o crowdfunding pode servir para você.
    3. Invista somente dinheiro que você pode perder e dinheiro que você não gastará com o primeiro.
    4. Use apenas uma pequena parte do seu portfólio de crowdfunding. A poupança do fundo deve ser a principal ênfase na poupança a longo prazo.
    5. É importante que você escolha uma plataforma e que não seja a plataforma que escolhe você. Um credor sério não entra em contato com você por telefone ou e-mail.
    6. Entenda em que você está investindo.
    7. Diversifique, divulgando seus investimentos em vários projetos.
    8. Por favor, espalhe os projetos em vários setores. Não avalie apenas em projetos imobiliários, por exemplo.

    Nota. Este post foi publicado posteriormente no blog de Monner.

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    O que é o Factor Fund e cinco coisas a considerar antes de comprar

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    O Fator Fundo está aumentando em popularidade. Muito obrigado ao Storebrand Global Multifactor, que vem se saindo muito bem nos últimos anos. Eu dei uma olhada mais de perto no que um Fator Fund realmente é, cinco coisas que você precisa considerar antes de comprar, e também analise o Storefand Global Multifactor e como eles escolhem ações.

    Factor Fund

    O Factor Fund é um híbrido entre os fundos de gestão de activos e de índice

    Index Index compra o índice

    O fundo de gestão de activos permite ao gestor comprar acções.

    O Factor Fund permite que os computadores, baseados nos algoritmos dos gerentes, determinem quais ações serão compradas com base em uma variedade de características, fatores, nas empresas.

    O fator de custo também está localizado no meio. Com custos mais baixos do que a gestão ativa, uma vez que há economias de escala em permitir que os computadores escolham ações, ainda assim há mais trabalho e, portanto, custos mais altos do que o fundo de índice.

    O que são Fatores Fatores Fatores?

    Um fator em um Fundo de Fator pode ser qualquer coisa. É apenas uma propriedade. A primeira letra em nome da empresa pode ser um fator, mesmo que seja sem sentido.

    Os seis fatores mais comuns são valor, tamanho, volatilidade, momentum, qualidade e dividendo.

    Valor é um múltiplo fundamental tradicional como preço / lucro (P / E), que é o preço de mercado de uma empresa dividido pelo lucro por ação e preço / livro (P / B) que é a razão entre o preço da ação e o patrimônio líquido por ação da empresa.

    Tamanho indica o valor de mercado de uma empresa. Pequenas empresas são frequentemente preferidas porque historicamente têm produzido retornos melhores do que as grandes empresas.

    Volatility indica quanta flutuação uma ação tem. Ações com baixa volatilidade são menos arriscadas do que ações com alta volatilidade.

    Momentum ao contrário dos outros fatores, é um fator psicológico que se baseia no fato de que as ações que estão indo bem continuam a tendência. A perspectiva do tempo é geralmente de três, seis ou 12 meses.

    Qualidade tem definições diferentes, mas pode ser vista como uma versão do fator de valor. Lucratividade, retorno sobre o patrimônio, estabilidade de ganhos e similares se aplicam aqui.

    Dividendo é quanto dividendo a empresa divide em relação ao preço da ação. Se o preço da ação for de 50 coroas e o dividendo anual for de 5 coroas, o rendimento será de 10%.

    Outros fatores comuns incluem crescimento, recompra e ponderação (onde todas as ações em um índice são ponderadas igualmente, dando sobrepeso de ações pequenas).

    Cinco coisas a considerar antes de comprar fatores

    The Economist escreve que o desafio O Factor Fund é que eles contam com algoritmos e modelos que analisam dados históricos . O fato de as ações que começam com "M" terem se saído melhor historicamente não significa que elas farão isso no futuro.

    Todas as fontes de fator testam o modelo no passado. Se o modelo for corrigido muitas vezes, finalmente se encontra um modelo que o fez bem historicamente.

    No entanto, os empíricos mostram que fatores como valor, tamanho, momentum e volatilidade produziram retornos excedentes ao longo de décadas.

    No entanto, nenhum método é perfeito, e o Factor Fund também tem suas desvantagens.

    1. Fundo Fator não conta para novas informações

    Os algoritmos em um fundo de fator não podem servir para tudo. Com um modelo estático que atua cegamente no ranking de fatores, mudanças fundamentais para uma empresa serão ignoradas pelo modelo

    . Pode haver um risco de diluição

    A popularidade do Factor Fund aumenta. Recentemente, o limite de um bilhão de dólares foi investido em fundos de fatores repassados. Quando todos usam os mesmos fatores, o Fundo de Fator irá gradualmente gerar retornos menores. Eu acho que é difícil prever quando isso acontecerá, e é comparável ao debate quanto dos fundos de índice são fundos de índice demais.

    3. A estratégia de um Fundo de Fator nem sempre funciona

    O Fundo de Fator cairá em períodos em que os fatores que eles escolheram não operam o mercado. Se o fundo é um fundo de valor e são ações de crescimento caras que representam o retorno sobre o índice, o fundo de fator se relacionará relativamente ao índice.

    4. O modelo por trás do Fator Fundo é muitas vezes um segredo corporativo

    Um Fundo Fator é tão bom quanto os algoritmos e modelo por trás. Você deve saber em que está investindo e não sabe se não tem uma visão do algoritmo e como o fundo escolhe as ações.

    Nenhum dos fundos que analisei fornece informações específicas sobre o modelo, em suas páginas da Web ou em perspectivas, além de compras baseadas em vários fatores.

    5. Quanto risco o fator fundo assume?

    Quanto o Fundo se desvia do benchmark? Pode ser difícil avaliar o risco, mas para dar um exemplo, a Storebrand Global Multifactor tem 348 ações até o momento, e o fundo segue a distribuição regional e setorial do MSCI World.

    Diz-me para não fazer grandes apostas e dificilmente irá quebrar o índice. Mas, não haverá grande desvantagem na parte inferior.

    Um mergulho profundo na Storebrand Global Multifactor

    Eu escolhi pesquisar a Storebrand Global Multifactor por dois motivos.

    1. O fundo colhe muito orgulho. Bancos de fundos de computador concorrentes foram a frente do Dagens Næringsliv em janeiro deste ano. O jornal financeiro é positivo. E o fundo foi eleito o fundo global da Morningstar em 2016, e foi o segundo melhor no ano passado.
    2. É o único fundo norueguês que tem sido aberto sobre como escolher ações graças ao episódio 44 de Pengepoddens, Quantitative Investment Strategies and Factors Fund.

    O universo de investimento da Storebrand Global Multifactor é a MSCI World, que compreende 1650 empresas de médio e grande porte em 23 países desenvolvidos. Geralmente é o índice selecionado para fundos globais e tem a seguinte distribuição regional.

    Distribuição regional em MSCI World

    A bola com "Outros" inclui Austrália, Alemanha (3,6%), Áustria, Bélgica, Canadá, Dinamarca, Finlândia, Hong Kong, Irlanda, Israel, Itália, Holanda, Nova Zelândia, Noruega, Portugal, Cingapura, Espanha, Suécia e Suíça

    No MSCI World, você encontrará a maioria das empresas que espera encontrar. O índice contém as maiores empresas do mundo, como Apple, Microsoft, Amazon e Nestlé. Você também encontra um grupo de empresas norueguesas onde o menor (em ponderação) é o A-share para a Schibsted

    Como o Store Multifactor Global da Stockbrand seleciona ações

    O fundo é composto por quatro portfólios com cada fator: Valor, Tamanho, Volatilidade e momentum. Cada carteira representa 25% do total do fundo.

    A primeira coisa que fazem é remover todas as empresas do MSCI World que não se encaixam no perfil ético da Storebrand. Foi responsável por 80 ações há um ano. Em seguida, eles removem os 10% das piores empresas de cada fator. O fato de removerem as dez por cento das maiores empresas significa que a Storebrand Global Multifactor não conterá gigantes da tecnologia nos Estados Unidos.

    Eles são deixados com cerca de 1000 empresas. Os fatores são usados ​​da seguinte maneira:

    • Valor : O portfólio consiste nas 75 ações que têm as modificações mais baixas (o que são agora) P / E e P / B.
    • Momentum ]: A carteira consiste nas 75 ações que têm feito os melhores 12 meses após a remoção do último mês
    • Volatilidade : A carteira consiste nas 75 ações menos voláteis da MSCI World.
    • Tamanho : O portfólio consiste nas menores ações da MSCI World. Storebrand tem mais posições porque as menores ações têm menos liquidez. Dado que eles mantiveram 75 ações nos três primeiros fatores, eles atualmente têm 123 ações nessa carteira.

    Os gerentes escolheram rejeitar a qualidade e o rendimento (alto rendimento) como fatores. Ambos vêem como parte de um fator de valor.

    A seleção dos fatores internos não é absoluta. O fundo também leva em conta a alocação setorial e regional. Se o MSCI World tiver seis por cento de ponderação contra o setor de energia, o fundo também terá seis por cento de ponderação contra energia.

    Até agora, o Storebrand funcionou bem. O fundo conta com 40 anos de pesquisa e o teste de retorno do modelo aparentemente rendeu bons resultados.

      Retorno sobre os fatores multifactor globais da Storebrand. & Nbsp; Source: Storebrand.

    Mais retorno sobre os fatores Global Multifactor da Storebrand. Fonte: Storebrand

    Depois de mudar a estratégia no final do outono de 2013, o fundo entregou um sólido retorno em excesso.

    Rendimento por ano

    Fonte para as figuras. Até agora, em 2018, o fundo tornou-o marginalmente pior do que o índice

    . Como o novo modelo fará quando houver uma grande correção ou banquinho é incerto desde que surgiu uma onda de acesso desde 2013. O fundo tornou muito pior que o índice. em 2008 e 2009, mas o que mudou o modelo desde então eu não sei.

      Retorno histórico para a Storebrand Global Multifactor. Fonte: Storebrand. & Nbsp;

    Retorno histórico para a Storebrand Global Multifactor. Fonte: Storebrand

    Custoso, o fundo é um dos fundos de fator mais caros, com custos anuais de 0,75% ao ano.

    Há dois motivos pelos quais acho que é caro. O modelo é relativamente simples e, quando é definido, a maior parte do trabalho é feita. A outra é que eles se reequilibram "grátis" porque recebem grandes depósitos mensais, uma vez que a Storebrand Global Multifactor está incluída em todas as carteiras de pensão da Storebrand.

    Resumo

    O Fundo de Fator pode ser um bom complemento para um portfólio de longo prazo.

    A importância a longo prazo é, pelo menos, importante para mim se / quando vou incluir um fundo de fator na carteira, pois qualquer fator pode ter períodos em que isso o torna pior do que o mercado.

    Eu não falei com a Storebrand sobre este post, e o post não é um conselho de investimento do meu lado.

    Mas esperamos que você saiba mais sobre Factor Fund agora do que antes de começar a ler o post para que você possa facilmente decidir se o Factor Fund é ideal para você.

    E você quer exposição alternativa a fatores não cobertos pelos fundos noruegueses. com ETFs que são Fatores.

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<p> Você tem uma soma sólida de dinheiro. O dinheiro pode ter sido gasto em conta bancária ou você recebeu um legado ou bônus. </p>
<p> O dinheiro deve ser investido </p>
<p> Você deve investir tudo de uma vez, ou você deve distribuir o investimento por um período de tempo? Quanto tempo deve ser o período de tempo? </p>
<p> No passado, com o investidor mais infeliz dos tempos, mostrei que se você investir tudo ao mesmo tempo e tiver o pior tempo do tempo, não será ruim de qualquer maneira. </p>
<p> Pelo menos você derrotou o banco. </p>
<p> No entanto, não é dado que investir uma soma única seja o ideal. </p>
<h2 id= O que a história mostra?

    Revisei dados históricos do principal índice da Bolsa de Valores de Oslo. Ele teve seus baixos: três entre 49 e 64% do topo. Além disso, houve várias quedas entre 15 e 20 por cento.

    Em média, um declínio de pelo menos 15% ocorreu a cada três anos.

    Isso faz com que muitas pessoas lutem para investir tudo de uma vez. Agora o mercado de ações está em um nível alto. O crack não chegou, mas com base na semana passada pode estar mais perto do que o tempo. Seria típico que chegasse no mesmo dia em que você investisse todo o seu dinheiro.

    Comparison Premises

    Fiz três comparações, cada uma com três gráficos. Qual é a diferença de retorno entre investir de uma vez e distribuir o investimento para além de seis meses, 12 meses e 24 meses?

    Para refinar o material, estabeleci algumas premissas.

    • Todas as compras são feitas no primeiro dia do mês.
    • Todas as vendas são feitas no último dia do mês.
    • Os cursos são tirados de Oslo Børs.
    • O retorno é exibido com períodos de rolagem. O número de períodos é igual ao número de meses para o período de 1996 a 2018.

    Algumas coisas que não levei em conta:

    • Retornos alternativos no período em que o dinheiro está fora das bolsas de valores.
    • Custos de transação.
    • Eu só vi retornos em um determinado período. Com as taxas de juros ao longo de muitos anos, a diferença pode eventualmente ser muito maior do que os gráficos mostram.
    • Períodos que não estão completos são omitidos.

    Investimentos ao longo de seis meses

    Este é um gráfico mostrando os retornos para todos os períodos superiores a seis meses. Um período é:

    • Para investimentos únicos: Compre primeiro dia em um mês.
    • Para investimentos diversificados: Compre primeiro dia todos os meses durante seis meses.

    O retorno é calculado com base no último dia do mês, seis meses após a primeira compra.

    O gráfico mostra que os investimentos únicos são melhores quando o desempenho da bolsa de valores é bom, e o investimento disperso oferece o melhor retorno em tempos ruins.

    O retorno médio é duas vezes maior para investimentos pontuais do que para investimentos diversificados.

    O gráfico a seguir mostra retornos contínuos do primeiro mês do índice principal até hoje. Ele mostra na prática o mesmo que o primeiro gráfico, apenas mês a mês.

     Investment_Linje_EivindBerg_Halvár.png

    O gráfico a seguir mostra os retornos médios e o número de períodos de investimento único foi melhor em comparação com os períodos mais amplamente investidos.

     Investment_Gain Average_EivindBerg_Halvtår.png

    O investimento único foi a melhor estratégia em 185 dos 259 períodos (71%). Também produz o maior retorno, em média, quando é a melhor estratégia, mas também quase três vezes maiores do que as perdas em períodos em que o investimento diversificado era preferível.

    Investimento ao longo de um ano

    Os três gráficos seguintes são os mesmos que acima apenas o período é de um ano.

     Investment_Avkastning_EivindBerg_Ettår.png

     Investment_Linje_EivindBerg_Ettår.png

     Investment_Gain Average_EivindBerg_Ettår.png

    Investimentos ao longo de dois anos

    Os gráficos a seguir são os mesmos de apenas um período distribuído em dois anos.

     Investment_Availability_EivindBerg_Toår.png

    Aqui fica claro que os investimentos disponíveis compensam em vez de distribuir os investimentos por um longo período de tempo. O melhor retorno em dois anos para investimento único foi de mais de 150%, com investimento disperso abaixo de 40%. Retorno médio também é quase três vezes maior para investimento único.

     Investing_Linje_EivindBerg_Toår.png

     Investing_Group_EivindBerg_Toår.png

    E outras bolsas?

    Oslo Børs é um ponto de dados, mas outras bolsas produzem resultados semelhantes. É lógico, pois há mais picos do que solavancos no mercado de ações

    O S & P500 de 1926 a 2010 mostra o mesmo. Em 552 dos 781 períodos contínuos de 20 anos (70%), era mais lucrativo investir tudo de uma só vez.

    O excesso de retorno foi de US $ 940.301 com um investimento de US $ 1.000.000.

    Nos 229 períodos de investimento spread, o excesso de retorno foi de US $ 769.311.

    Em outras palavras, invista tudo de uma vez?

    Os dados falam sua linguagem clara. O racional é inserir tudo de uma vez.

    Ele lhe dá um retorno melhor e você perderá a sorte em comparação com o investimento.

    No entanto, nem todo mundo acha que é o melhor. Burton Malikel, o autor de Random Walk Down Wall Street, recomenda a divulgação dos investimentos

    . Agora, o que eu recomendo, em vez de tentar medir o tempo no mercado, é a chamada média do custo do dólar. Ninguém pode cronometrar o mercado. Eu nunca conheci ninguém que possa cronometrar o mercado. A partir de agora, você pode calcular a média, a perda de tempo, a compra de dinheiro, a perda de dinheiro, a perda de dinheiro, a perda de dinheiro, a perda de dinheiro, a perda de dinheiro e a perda de dinheiro. & # 148;

    – Burton Malkiel

    Embora não haja nenhuma razão racional para espalhar os investimentos, pode ser mais confortável. Você se certifica de não investir apenas no topo. Apenas vale muito para muitos.

    Muitos optam por espalhar os investimentos porque o medo de perder para atingir o topo é muito maior do que a alegria de vencer.

    Dado que você quer espalhar investimentos durante um período de tempo. O que dá o melhor retorno nos três períodos?

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<p> Seis meses parece sensato. Dois anos é pelo menos muito longo. </p>
<p> Tudo se resume ao que você está confortável. Ninguém vai levantar uma sobrancelha, espalhando seu investimento ao longo do tempo. </p>
<p> Mesmo as vezes que tive a oportunidade, coloquei tudo de uma vez. Economicamente, foi o suficiente, mas não foi confortável no início. </p>
<p> Ao mesmo tempo, não sabemos o que o futuro nos traz. "O desempenho passado não é uma garantia de retornos futuros" também se aplica aqui. Com a bolsa de valores da semana passada, pode ser que estejamos em um período em que vale a pena distribuir o investimento. </p>
</pre>
<p>Sites imperdíveis:</p>
<blockquote class=

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    Como economizar dinheiro automatizando a economia

    Como economizar dinheiro automatizando a economia


    Dinheiro ao qual você não tem acesso fácil, você também não pode usar. A chave para salvar é a automação. Economias, investimentos e contas são administrados sem gastar tempo.

    Como você faz isso e como você configura a economia para orquestrar a automação?

    Série de taxas de poupança

    Este é o quarto post da série sobre como aumentar sua taxa de poupança. Mensagens anteriores na série:

    • Parte 1: De zero a 50% na taxa de poupança
    • Parte 2: Cinco mitos sobre orçamento e orçamento
    • Parte 3: Uma revisão de que você precisa de um orçamento (YNAB)

    Cinco razões para se pagar primeiro

    A automação é basicamente sobre se pagar primeiro. É a melhor maneira de economizar dinheiro. Para muitos, é um pré-requisito para salvar.

    Você se paga primeiro pela dedução do carro no dia do pagamento. Você nunca percebe que o dinheiro estava em conta.

    Você se paga antes de pagar a outra pessoa.

    Esta é também uma forma de orçamentação. Tudo bem Você diz que o pagamento não é seu orçamento, e você decide com antecedência quantos por cento do seu salário você vai economizar.

    Há pelo menos cinco benefícios para se pagar primeiro.

    1. Você alcança suas economias

    Feriado para as Maldivas? Um carro novo? Ou uma aposentadoria sólida? Espera-se que você tenha mais metas de economia, e elas são mais fáceis de alcançar se você ganhar dinheiro regularmente para esse fim.

    Ao se pagar primeiro, você decide quanto deve economizar nas metas e, na prática, decide quando a meta deve ser resgatada.

    Você tem uma data para esperar. Incerteza desaparece. O consumo não determina o objetivo de economia. É você quem tem o controle

    2. Você estabelece bons hábitos econômicos

    Você começa a pensar mais no que gasta dinheiro. Pagar-se primeiro toma uma decisão sobre o que é mais importante para você.

    Você prioriza.

    O resultado pode ser que você perceba que o dinheiro de curto prazo não compra felicidade, mas que é a obtenção de economias que dão a sensação boa.

    Quando você economiza suas economias por causa de hábitos alterados, pode começar a procurar outros hábitos "ruins" também. Você se torna mais consciente dos custos.

    Finalmente, você pode gastar mais dinheiro com suas economias do que com gastos extras.

    3. É fácil

    Não há muitos toques de tecla que existirão até que você tenha automatizado suas finanças. Portanto, não há razão para não fazer isso.

    Todo dia de pagamento você orquestra um fluxo de transações entre suas contas.

    O dinheiro é colocado no trabalho sem ter que fazer nada no próximo dia de pagamento.

    4. É uma sensação boa

    Ver o dinheiro crescendo, mês após mês, faz algo a seu respeito. Você será motivado a continuar salvando.

    Você sabe que o estresse desaparece e fica mais fácil para o futuro.

    5. Você pode lidar com grandes despesas

    Se você arrecada dinheiro todos os meses, você pode quase garantir o custo se algo acontecer. Ou se você despejar o carro ou a geladeira deve fumar.

    Você também não está surpreso quando a licença da NRK chegar em janeiro. Você planejou isso.

    Uma estrutura inteligente de contas ajuda a automação

    Você tem apenas uma conta de folha de pagamento? É um erro. Pelo menos se não for gerido por um bom orçamento.

    Estas são sete contas que você deve considerar

    Conta da folha de pagamento

    Obviamente, você precisará de uma conta de folha de pagamento. O salário será creditado na conta. A maioria das automações ocorre a partir da conta de folha de pagamento com deduções automáticas para suas outras contas.

    Você cria um contrato de poupança com um banco (de preferência um que oferece fundos de índice baratos) para economias de longo prazo em fundos de ações. Este dinheiro deve ser deduzido no dia do pagamento.

    Criar um acordo de economia é o ponto mais importante na automação.

    Empréstimos, como hipotecas e empréstimos estudantis, são deduzidos da conta no dia do pagamento, mesmo que não sejam pagos naquele dia.

    Ao mesmo tempo, você gasta dinheiro suficiente para pagar contas e cartões de crédito.

    A conta de folha de pagamento também pode ser uma conta de conta bancária. A alternativa é que você tem uma conta de usuário, com cartão de débito associado, que recebe dinheiro para consumo da sua conta de folha de pagamento.

    Account Account

    Você tem uma visão geral da economia, você sabe quanto dinheiro vai para as contas todo mês.

    As faturas serão pagas pelo contrato ou por fatura na conta. Dinheiro a ser usado para contas deve ser removido da sua conta de folha de pagamento para garantir que você tenha a cobertura para pagá-los

    No caso de uma conta, você deve configurar uma transferência permanente de sua conta de folha de pagamento com suas despesas mensais reais. Por exemplo, NOK 3.000 em taxas municipais trimestrais devem ser divididas em transferências mensais de NOK 1.000.

    A conta da conta não deve ter um cartão bancário.

    Buffer Account

    Esta conta contém alguns ganhos mensais que cobrem suas crises financeiras de curto prazo.

    O carro pode fumar. A geladeira também. E, se você não tiver uma conta de buffer, eles serão bem-vindos ao mesmo tempo.

    Com um par de salários mensais na conta do buffer, você também gerencia um período de tempo sem trabalho.

    Repita depois de mim: O cartão de crédito não é uma conta de reserva

    Mesmo se você puder deduzir US $ 50.000 no dia em seu cartão de crédito, você deve ter contra-capa para não acabar com a deficiência financeira. Há juros que você não deseja pagar.

    A regra da conta de reserva é direta: defina uma meta de quanto dinheiro ela deve ter e antes de atingir essa meta, sem salvar outra finalidade.

    Essa conta deve criar um além do banco primário, para que eles possam se beneficiar o máximo possível para proteger o dinheiro da inflação.

    Conta de investimento

    Você deve ter uma conta de poupança em dinheiro e está longe de ter uma conta de poupança ou conta de investimento.

    Isso é atualizado regularmente com um contrato de poupança que processa automaticamente a compra dos fundos escolhidos.


    Se você tem uma conta de poupança de ações ?: Cinco razões pelas quais compartilhar a conta poupança não vale a pena

    dívida conta

    Se você está em um relacionamento com a economia comum, você deve ter uma ou mais contas conjuntas cobrindo contas e despesas correntes para sua casa.

    Alimentos, impostos municipais, seguros, NRK, jardim de infância, aluguel, utensílios domésticos. Há muitas despesas que se encaixam em uma economia comum

    Uma pequena digressão: Um dos maiores crimes financeiros (especialmente para solteiros) é que um dos domicílios paga todos os empréstimos enquanto a outra parte (muitas vezes a mulher) paga as despesas em andamento, conforme descrito. Depende de você. O problema surge se a relação se rompe e o homem fica com a prova de pagamento, enquanto a mulher fica sem nada.

    Ambos devem depositar dinheiro em uma conta conjunta para cobrir as contas comuns e as despesas comuns.

    Conta de cartão de crédito

    Se você tiver dificuldades com sua fatura de cartão de crédito, poderá criar sua própria conta de cartão de crédito.

    O objetivo não é automação. Não pode ser feito. O objetivo é pagar o cartão de crédito a tempo.

    Como você está?

    Cada vez que você usa o cartão de crédito, você transfere o mesmo valor da sua conta para a sua conta de cartão de crédito.

    Em seguida, você garantirá uma proporção de 1: 1 entre a fatura de cartão de crédito futura e o dólar nesta conta de cartão de crédito.

    Leva tempo para administrar isso, mas se você se esforçar para pagar, agradecerá a si mesmo.

    O ganho também é que você aumenta a consciência de quanto dinheiro você realmente gasta.

    Holiday Account

    As férias de sonho são um excelente objectivo de poupança. Mas custa a camisa. Adicione um par de viagens de fim de semana para que você tenha maiores despesas de viagem do que você imagina. Uma dose sólida de pagamento de férias uma vez por ano nem sempre é suficiente.

    Que tal gastar dinheiro nas férias?

    Afinal, será pago muito antes do dinheiro do feriado chegar. Ter uma conta de férias para decolar faz maravilhas. Você tem que pagar suas férias com cartão de crédito você não pode dar ao luxo de ir de férias.

    Automação Visualizada

    Todo o processo pode ser facilmente visualizado. Onde o dinheiro vai no dia de pagamento?

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<p> Este é um caso hipotético, mas não ao contrário do que pode ser mais procurado. A maior parte do dinheiro é alocada para propósitos diferentes muito antes de você ter a oportunidade de usá-los em outras coisas. </p>
<p> Você se paga primeiro. Você alcança seus objetivos de economia, garantindo que suas contas sejam pagas a tempo. </p>
<h2 id= O que você está fazendo com dinheiro sobrando?

    Você tem sido bom. Você ganhou dinheiro para investimentos, contas e poupança.

    Do exemplo acima, você tem 20% restantes no dia do pagamento que podem ser usados ​​no próximo mês. Não é fornecido que você gaste até o próximo dia de pagamento.

    O que você faz com o que resta?

    Eu notei que, por meio de bons hábitos, não quero queimar dinheiro.

    Se você tem 1.000 dólares restantes em um mês e estabeleceu bons hábitos financeiros, a chance é muito maior de que você o coloque em pagamento da dívida, economizando dinheiro ou outras economias do que comprando algo que proporcione prazer temporário.

    Mas, ao mesmo tempo, você pode gastar seu dinheiro com boa consciência, já que já economizou dinheiro e pagou todas as contas a tempo.

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    Estatísticas de 2017 e planos para 2018

    Estatísticas de 2017 e planos para 2018


    É o dia de um ano desde que publiquei o primeiro post. Então, há espaço para refletir um pouco. Quão grande é o público? Quais postagens foram mais lidas em 2017? Quais postagens deveriam ter sido lidas mais? E quais são os planos para o blog em 2018?

    Crescimento de Visitantes Firmes

    Meu objetivo é postar um post a cada duas semanas. Com 25 posts em 2017 eu quase consegui. Eu digo que, de qualquer forma, estou muito satisfeito com isso.

    Um pouco da motivação para blogs vem aumentando o número de leitores. Não é divertido escrever algo que ninguém está lendo.

    Portanto, tive o prazer de alcançar um dos meus primeiros objetivos em novembro: 10.000 visualizações de página em um mês.

    No total, foram 56.870 page views em 2017 e 21.003 visitantes únicos

    Com poucos posts e um ponto de partida a partir do zero, só posso estar feliz com o número de visitantes.

    É uma peça no topo dos blogs de economia, mas estou constantemente ligado três primeiros na lista de blogs. Claro, não é nada comparado a outro nicho (como moda e comida).

    Nem é o objetivo.

    As finanças pessoais são, infelizmente, um pequeno nicho. No entanto, a tendência é clara. O conteúdo falha. Com todos os comentários, feedback e mala direta, fica claro que há necessidade do blog.

    Os três posts mais populares de 2017

    Os mais populares são os posts contrastantes.

    Em 2017, um bom ano foi assim. Share Savings Account e IPS foram lançados para tributo quase uníssono. A cobertura da mídia foi unilateral e os jornais serviram como palestrante do setor financeiro.

    Eu olhei para as desvantagens das duas contas. Houve muitos que apreciaram.

    Também usei alguns posts para defender fundos de índice. Os fundos de índice não estão isentos de desvantagens, mas estou convencido de que os fundos de índice são os melhores para a grande maioria.

    Os três principais posts sobre o número de visualizações para 2017:

    1. Cinco razões para compartilhar a conta poupança não vale o hype (4189)
    2. Como escolher o fundo certo (2837)
    3. Sete razões para se aposentar poupança fora do IPS (2135)

    Postagens que devem ter mais leitores

    ] Você provavelmente já sabe sobre isso. Você sente que fez um bom trabalho, mas não obtém o reconhecimento que acha que merece.

    É assim com os blogs. Eu tenho uma idéia de quão popular uma postagem será antes de lançá-la, e algumas postagens não correspondem às expectativas.

    Pode haver muitas razões. Tudo de mau manchete, falta de compartilhamento nas mídias sociais pelas pessoas certas, tema desinteressante, ou simplesmente aquele post não foi suficientemente bem escrito.

    Estes são três posts que eu acho que merecem mais atenção

    1. Economia: Liberdade econômica e indicador que determina tudo (1218)
    2. Por que investir em ações: O investidor mais infeliz da época (1141)
    3. Sobre o fundo Saver: Fund Saver , índice de fundo ou fundo mútuo de gestão ativa (1016)

    É para ser dito que o investidor mais infeliz da Time foi escrito em abril, e foi o primeiro post que foi um pouco viral. Dessa forma, era popular, mas estou muito satisfeito com o post que poderia chamar ainda mais atenção.

    Posto menos popular

    Não é de surpreender que o orçamento seja um pouco difícil. Os dois postos orçamentários estão na linha inferior e provavelmente é esperado.

    Para escrever sobre programas de orçamento não é mais excitante que eu faço, mas é importante para o todo. As postagens fazem parte de um plano maior.

    1. Uma revisão de você precisa de um orçamento (YNAB) (511)
    2. Como aumentar a aposentadoria – uma apresentação de Tekna jovem (517)
    3. Cinco mitos de orçamento e orçamentação (580)

    A aposentadoria tem tem sido um tema contínuo para 2017, mas a apresentação da apresentação Tekna não acabou. É um pouco de pena, pois é um resumo dos pontos mais importantes em vários posts que escrevi sobre poupança-reforma.

    Planos para o blog em 2018

    Eu não fico sem material. A última vez que verifiquei, eu tinha mais de 100 ideias para novos posts.

    Com a taxa de publicação de hoje, ele me mantém indo para 2022.

    O foco para 2018 não será diferente em 2017. É o investimento e a economia que recebem a ênfase principal.

    Série de Poupança

    Tenho uma série de maneiras de aumentar a taxa de poupança de zero por cento para 50 por cento.

    Os posts foram esporádicos. A série é interrompida por tópicos que estão no vento ou são mais divertidos de se escrever. O foco tem sido no orçamento até agora, mas a continuação se torna mais interessante.

    Até agora escrevi o seguinte:

    • Parte 1: De zero a 50% na taxa de poupança
    • Parte 2: Cinco Mitos sobre Orçamento e Orçamento
    • Parte 3: Uma revisão de que você precisa de um orçamento ( YNAB)

    Eu tenho nove posts para os quais estão agendados na série.

  • Parte 4: Enfocando os Grandes Prêmios
  • Parte 6: Otimização de Despesas Exigidas
  • Parte 7: Peças de Reposição
  • Parte 8: Cartões de Crédito. Parte 19: Dívida
  • Parte 10: Enfoque na Menos Despesa
  • Parte 11: Poupança para Crianças
  • Parte 12: Conta de Buffer.
  • Nada está definido em pedra, mas é o plano até agora .

    Investimentos

    O investimento foi um bom ano para mim em 2017. Eu tenho quatro carteiras:

    • portfólio de pensão. É uma carteira de fundos com um fundo de índice de 95% que recebe reabastecimento mensal. Isso não deve ser tocado.
    • Portfolio de Ações Único. Ele foi muito melhor do que o meu alvo, mas também é o portfólio que vai roubar se eu precisar de dinheiro.
    • Crowdfunding. Este portfólio é pequeno, mas pode crescer agora quando Monner for lançado.
    • Cryptovaluta. É aqui que passo a maior parte do dia. Este portfólio começou pequeno, mas está crescendo rapidamente (e alguns dias caindo rapidamente).

    Os planos para o blog refletem o tamanho dos portfólios. É o máximo sobre os fundos de ações.

    • Você vai espalhar um investimento ao longo do tempo ou inserir tudo imediatamente?
    • Mais informações sobre fundos de índice.
    • Philosophical round return.
    • Fundo Combinado.
    • Robotization of Stock Trading.
    • Fundo Fator.

    Além disso, há mais sobre crowdfunding e kryptovaluta. Como começar com o crowdfunding foi bem recebido. Não há muitos que escrevam sobre isso e há pelo menos uma atualização sobre isso.

    Cryptovaluta é incrivelmente emocionante e você não leu o Bitcoin de compra? 16 razões pelas quais eu escolho outro cryptovaluta se você fizer isso. Provavelmente há mais posts sobre kryptovaluta. É sempre divertido enquanto dura.

    O estoque único, ou análise específica de empresas, ainda está fora do escopo deste blog. Existem muitos outros fóruns e blogs que escrevem sobre isso.

    Caso contrário, eu tenho vários tópicos soltos de 2017. Vou procurar entre outras coisas, entre outras 12 razões para ter uma caixa e o que eu recomendo: quanto custa realmente custar uma caixa de comida?

    Também vou escrever mais sobre blogs como uma oportunidade de ganhar dinheiro em casa. Um dos posts que atrai a maioria dos leitores para o blog é como ganhar dinheiro trabalhando em casa. Lá eu escrevi sobre a minha experiência de publicar um ebook na Amazon. Agora eu só tenho alguns links afiliados que atraem frangos, mas há muitas outras possibilidades. Quão lucrativo pode ser o blog?

    Mas há espaço para mais. O que você quer que eu escreva?

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    Uma revisão de que você precisa de um orçamento (YNAB)

    Uma revisão de que você precisa de um orçamento (YNAB)


    Os orçamentos levam 13 do show, mas eu acertei no primeiro. Eu fui vendido para a YNAB, e este post descreve o porquê.


    Esta é a parte três de como ir de zero a 50% na poupança. Não é todo mundo que precisa de um jogo de orçamento, mas para mim, YNAB foi um fator importante para o aumento da poupança.

    Parte 2: Cinco mitos sobre orçamentos e orçamento


    Agora você já experimentou o orçamento do Excel ou do Google Sheets e está pronto para um programa de orçamento real?

    Com o YNAB, você obtém um aplicativo intuitivo com um bom design que deixa o orçamento sem energia. Além disso, você obtém uma metodologia proprietária de quatro etapas que pode ajudá-lo a atingir suas metas de economia.

    Este post tem uma cobrança positiva, mas não é pago.

    Orçamento de cada dólar (Dê a cada dólar um trabalho)

    Cada dólar que você tem disponível deve alocar para um propósito.

    O objetivo é priorizar o que você gasta dinheiro. Você vai usar o último trenó para diversão ou economia?

    Isso não é necessariamente divertido. Na verdade, pode ser desconfortável, já que você vai acabar sentindo que o dinheiro não se estende.

    Ao mesmo tempo, a incerteza se foi. Se o seu dinheiro é alocado para um propósito, você sabe que ganhou dinheiro suficiente para pagar por ele.

    2. Abrace suas despesas reais

    Ao orçar, considere as despesas normais de funcionamento. Eletricidade, comida e hipoteca. Você não acha que precisa levar em conta os custos regulares, raros e altos com os quais precisa lidar.

    É fácil esquecer que a licença da NRK e as despesas municipais vêm como uma bomba a cada seis meses.

    Planeje essas despesas definindo uma pequena quantia a cada mês. Dá maior previsibilidade para gastar NOK 247 na licença NRK todo mês ao longo do ano do que quase 1500 a cada seis meses.

    Só então você sabe quais são suas despesas reais a cada mês.

    3. Faça ajustes no orçamento no caminho (role com os socos)

    Às vezes, você precisa ajustar seu orçamento porque algo ocorre. É natural. Um erro clássico de orçamento é pensar que o orçamento nunca pode ser movido depois de criado.

    Mas lembre-se de que você já alocou o dinheiro. Portanto, você precisa ajustar seu orçamento tirando o dinheiro de outra categoria em seu orçamento.

    Então você retorna à priorização. O que é mais importante para você?

    4. Viva a renda do último mês (Age your money)

    O YNAB calcula "Age of money" que diz quantos anos o dinheiro que você gasta hoje é. Se você receber o pagamento na sexta-feira e gastar o dinheiro na segunda-feira, o dinheiro tem três dias.

    O objetivo é viver a renda do último mês. As despesas que você tem em março são pagas com a receita que você teve em fevereiro.

    Você estressa dinheiro? Possivelmente você irá evitá-lo se você é capaz de viver com renda do mês passado.

    Sem uma conta sucata antes de seu próximo pagamento, as chances também são para evitar a dívida de cartão de crédito e empréstimos ao consumidor.

    Quer um mês de graça, bem como um teste gratuito de 34 dias?

    Em dois meses, você tem motivos mais que suficientes para determinar se o YNAB funciona tão bem para você quanto eu. Se você clicar no botão abaixo, receberemos gratuitamente YNAB por um mês, se você continuar após uma avaliação gratuita.

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    YNAB como aplicativo

    A metodologia é ótima, mas o aplicativo é o mais importante. O aplicativo em si consiste em três partes principais.

    Orçamento, contas e relatórios

    Orçamento

    O orçamento é onde você decide quanto dinheiro deve ser alocado às categorias de orçamento.

    Meu orçamento para dezembro. Tudo em verde é dinheiro que sobrou dos meses anteriores.

    • Quanto você gasta com comida durante o mês?
    • Qual é a sua conta média de eletricidade?
    • Quanto você compra um novo gadget?

    As categorias consistem em principais e subgrupos, como Você se coloca livremente. A categorização leva tempo. Haverá alguma experimentação. Se você precisar de algumas dicas de categorização, recomendo a leitura da primeira parte da série, na qual tenho duas variações diferentes de como categorizar seu orçamento.

    Um dos pontos difíceis é que o YNAB se recusa a orçamentar com rendimentos futuros. Você não pode orçar com o salário que você recebe no meio do mês antes do dinheiro estar na sua conta.

    Isso permitirá que você atenda à quarta regra do YNAB mais rapidamente.

    Orçamento de um minuto

    O YNAB possui alguns recursos que economizam tempo. Se você tem uma economia razoavelmente definida, seu orçamento não varia muito de mês para mês. "Orçamento rápido" oferece a possibilidade de orçamentar com um clique com base em:

    • Quais categorias você utilizou.
    • Como seu orçamento no mês passado.
    • Quanto você gastou no mês passado.
    • Quanto você faz o orçamento médio.
    • Quanto você gasta em média.

    O que leva tempo é recuperar transações para cada mês. No começo, eu fazia uma vez por mês e levava meia hora a uma hora. Nada mal, mas o suficiente para que às vezes fosse uma energia.

    A entrada pode ser feita mais rapidamente, inserindo transações repetitivas. Quando você adiciona uma transação, pode selecioná-la para repetir em intervalos específicos, como semanal, mensal, trimestral e afins.

      Entrei em transações de alimentos que compro para o trabalho. & Nbsp;

    Entrei em transações de comida que compro para o trabalho.

    Quando todas as transações repetitivas como Spotify, Netflix, empréstimos estudantis, seguros, hipotecas e poupanças fixas são tratadas, é apenas o consumo que você precisa inserir.

    Defina mais metas financeiras

    Um dos princípios mais importantes para economizar dinheiro é estabelecer metas. Você deve ter algo para se esforçar.

    Tenho objetivos financeiros grandes e pequenos. Ser livre da dívida é um grande objetivo, mas o YNAB é o melhor dos pequenos objetivos. Você pode definir metas por categoria de orçamento. Talvez você deva economizar dinheiro para um novo telefone, um casamento ou pagar um empréstimo antes de uma determinada data. As metas podem ser estabelecidas por:

    • Quanto dinheiro você vai economizar para uma determinada categoria.
    • Quanto dinheiro você tem para uma determinada categoria dentro de uma determinada data.
    • Quanto dinheiro você aloca a cada mês para uma categoria.

    Aqui está um caso de pensamento onde eu quero comprar um novo iPhone em maio do próximo ano.

      Para alcançar o objetivo, tenho que gastar 1333 coroas por mês até maio.

    Para atingir o objetivo, tenho que gastar 1333 coroas por mês até maio.

    Às vezes são os pequenos ganhos que importam. Todos os dias momentos em que você sente que você está gerenciando suas finanças. Muitos usuários do YNAB irão se reconhecer nos parágrafos abaixo.

    • Você comprou algo caro sem ter muita consciência porque era o seu plano.
    • meta financeira porque você trabalhou visado.

    Contas

    As contas são divididas em duas. Contas incluídas no orçamento e outras contas.

    As contas orçamentárias refletem a estrutura da conta que você tem no banco. Para mim, são seis contas físicas (conta de folha de pagamento, duas contas comuns, conta de faturamento, cartão de crédito e paypal).

      Estrutura da minha conta. & Nbsp;

    Minha estrutura de conta.

    Contas fora do orçamento são todas as outras de ativos ou passivos. Existem contas de investimento na Nordnet, certificados de capital de pensão, empréstimos à habitação, empréstimos estudantis e similares.

    Um dos maiores pontos de venda para o YNAB e outros programas de orçamento é a importação automática de transações bancárias. Nós não temos o luxo na Noruega (e, claro, pode estar tudo bem).

    As transações são entradas por conta, enquanto o orçamento é independente da estrutura da conta.

    Relatórios

    Os relatórios fornecem visão geral e insights sobre mudanças na economia ao longo do tempo para consumo, dívida, renda e riqueza.

    a confirmação de que sua economia está melhorando.

      Exemplo de um gráfico de patrimônio líquido durante três anos que dá motivação para continuar. & Nbsp;

    Exemplo de um gráfico de patrimônio líquido ao longo de três anos que dá motivação para retomar.

    Você vai celebrar um pouco dentro de você toda vez que vir o gráfico de patrimônio subindo. Ele compara todos os ativos (tomados da soma de todas as contas) com a dívida.

    Ele dá a maior motivação para continuar com o YNAB.

    Ao gastar, você pode colocar as guias umas contra as outras, facilitando o cálculo da taxa de poupança. Enquanto o gráfico de tendências lhe dá gastos em despesas por categoria para um determinado período.

      Gráficos de categorias para o que eu gasto dinheiro. & Nbsp;

    Represente graficamente as categorias para as quais estou gastando dinheiro.

    Renda para Despesa (Renda v Despesa) fornece um resumo como uma planilha de todos os gastos em todas as categorias nos últimos meses.

    YNAB vem com um aplicativo móvel que funciona bem

    Recentemente, um aplicativo móvel quase completo foi lançado para o YNAB, e devo dizer que se tornou muito bom. Ao contrário das versões anteriores, sincroniza automaticamente com o seu orçamento, se você costuma usar um PC.

    Para mim, o maior benefício com o aplicativo é que eu entro em transações toda vez que faço compras. Leva apenas dez segundos e rapidamente se tornará um hábito quando eu percebo que isso me poupa tempo quando eu ultrapassar o orçamento mais tarde.

    Um dos recursos do YNAB é tornar possível começar como um novo usuário com o aplicativo móvel. Hoje você deve usar a versão completa para criar categorias e contas.

    Acesso a recursos valiosos

    O YNAB oferece oficinas gratuitas para lidar com questões orçamentárias difíceis:

    • Como orçar quando você não tem dinheiro.
    • Como pagar grandes despesas sem aceitar empréstimos.
    • Quão agressivamente saldar dívidas
    • Cartões de crédito e orçamento do Mestre.

    Você está em dificuldades financeiras, ou tem questões de orçamento geral, pode valer a pena juntar-se a ele.

    YNAB in Noruega

    O YNAB tem muitos usuários na Noruega, mas não há muitos lugares com discussões ativas. O mais ativo talvez seja o grupo do Facebook chamado YNAB Norway. Pengevett, que é mais ou menos um fórum morto, tem um grande tópico do YNAB.

    Caso contrário, são principalmente sites estrangeiros que são mais relevantes. O Reddit YNAB Forum é o meu favorito.

    Algumas perguntas sobre o YNAB

    Aqui estão as dez perguntas mais frequentes sobre o YNAB.

    Outra corrente:

    Mais pessoas podem usá-lo em uma assinatura?

    Sim, mas você deve compartilhar o login. Não viola as regras.

    Posso ter mais orçamentos?

    Sim, não há problemas. Por exemplo, você pode ter um privado e outro para a família. No dia em que o blog gerar receita, terei um para o blog e outro privado.

    Existe alguma coisa negativa com o YNAB?

    Tudo não é róseo.

    Primeiramente, você depende da disciplina para ter sucesso com o YNAB. YNAB não te dá nada de graça. Você tem que trabalhar para isso.

    Em segundo lugar, o YNAB começa a se aproximar de um ponto de preço que não pode mais ser defendido.

    Eles apenas aumentaram o preço. De US $ 50 por ano para US $ 84. Um aumento sólido, ainda custa apenas um pouco de cinco litros por mês. A maioria pode pagar, mas está começando a ficar cara em comparação com outras apostas orçamentárias.

    Eu escolho olhar para o lado positivo. Assegura estabilidade financeira e desenvolvimento adicional de um produto já bom.

    No entanto, um maior desenvolvimento tem sido muito lento. Isso significa que os usuários tomaram o caso por conta própria e desenvolveram o Toolkit for YNAB, que é uma extensão do navegador. O kit de ferramentas tornou-se uma necessidade para muitos, por isso é apenas instalável imediatamente.

    Conclusão

    Estou obviamente satisfeito com o YNAB. Isso não é de forma alguma uma revisão crítica. É apenas um programa orçamentário que pode fazer maravilhas para suas finanças.

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    Sete razões para a aposentadoria fora do IPS

    Sete razões para a aposentadoria fora do IPS

    O lançamento do novo IPS segue o mesmo padrão da conta de poupança de ações. O produto que fará os noruegueses aumentarem a poupança previdenciária é uma homenagem quase uníssono.

    Sim, esse é um bom produto. Com o pagamento diferido do imposto e o reinvestimento da evasão fiscal, a combinação da taxa de juros e as escolhas de investimento razoáveis ​​levarão a um aumento robusto na carteira de pensão.

    Mas, assim como na conta de economia de ações, as páginas negativas são prejudicadas em todo o hype.

    1. IPS é uma poupança de pensão sem flexibilidade

    Pode poupar a partir dos 18 anos até aos 75 anos. O dinheiro pode ser retirado do seu 62 e deve ser pago durante um período de 10 anos e pelo menos até aos 80 anos.

    Você amarra seu capital até ter 80 anos. Não é difícil encontrar argumentos de que é estúpido ter os ativos trancados em um produto de poupança-reforma.

    Quase metade de todos os casamentos terminam em divórcio. Isso significa que a eqüidade deve ser garantida para novas moradias e economias de escala quando morarem juntos desaparecem. Talvez você tenha que comprar um carro novo para obter a logística.

    Quando você precisa desesperadamente que eles façam as rodas girar, é legal ter as economias salvas dentro de um produto.

    Por definição, por definição, é incerto. Em algum momento, você pode precisar de dinheiro porque algo é imprevisto.

    A idade também é um argumento contra a subordinação do capital. Você confia em ser 80 anos para aproveitar todo o dinheiro.

    A chance de doença e morte deve ser considerada. Se você tem 62 anos e sabe que tem dois bons anos para viver, talvez queira gastar seu dinheiro. O IPS não funciona.

    Se você se tornar 80, você também deve manter-se saudável. É percebido como unolidary para pensar isso, mas quando uma casa de repouso custa até 85 por cento de toda a renda, uma grande parte de sua riqueza pode ser calculada. cair para o município e não para os herdeiros.

    E, isso você pode realmente evitar não usar IPS, mas sim economizar em fundos de ações comuns.

    2. Custos Comem da Pensão

    Existe uma correlação entre positividade em marketing e ganho potencial. Para a IPS, além de ser bom para a poupança de sua aposentadoria, é bom para os provedores de IPS.

    O marketing positivo unilateral é devido ao fato de que você é uma mina de ouro para qualquer oferta. Você dá a eles 40.000 dólares por ano e os benefícios que você recebe vêm do estado.

    Infelizmente, existem vários fornecedores que terão taxas de administração desnecessárias, além de altas taxas de administração, porque o IPS é comercializado como "perfis previdenciários" e não como poupança ordinária. A oferta correta é fundamental para a maior aposentadoria possível. É cem por cento possível evitar o custo escolhendo um provedor que lhe dê a flexibilidade de escolher os fundos de ações, incluindo os fundos de índice adequados para você.

    Dos nove provedores que vieram com o IPS, há sete que têm perfis de aposentadoria por padrão. No entanto, para a maioria das pessoas, é possível escolher fundos próprios.

    3. Garantia de juros no período de pagamento

    O IPS é um produto de seguro, o que significa que os fornecedores podem garantir retornos anuais durante todo o período de pagamento.

    Com base nos termos, a garantia é obrigatória para alguns fornecedores. Por exemplo, Nordea afirma o seguinte:

    & # 147; No início do pagamento, o dinheiro IPS é transferido para a carteira de garantias da Nordea Liv, que é uma colocação sem risco. Aqui o dinheiro é adicionado ao retorno que o portfólio de garantias alcança.

    – Nordea (IPS Terms)

    Com base no que Nordea Liv me disse, o portfólio de garantias agora é de aprox. 10 por cento de ações, 10 por cento de imóveis, 60 por cento de títulos e 20 por cento de juros e renderam um retorno de cerca de 4 por cento nos últimos anos.

    Jovens de 18 anos com 10% em ações parecem ser extremamente defensivos se você iniciar o pagamento em 62.

    Além disso, eles cobram 0,75% do saldo pendente em despesas de administração, administração e juros.

    Se você iniciar a aposentadoria aos 42 anos e depositar a quantia máxima por ano durante 20 anos, você pode esperar um retorno de 7% para ganhar 1,7 milhão de dólares na conta IPS.

    Fornece uma vaca leiteira de NOK 12.750 por ano durante 18 anos para a Nordea.

    O Sparebank1 diz o seguinte:

    & # 147; Quando começamos a pagar sua pensão, assumimos o gerenciamento da conta poupança. & # 148;

    – Sparebank1 (Termos IPS)

    Se você deseja controlar, é importante ter um relacionamento com os termos do seu fornecedor quando o período de pagamento começar.

    4. Desaceleração forçada excessiva

    A maioria dos provedores tem forçado desacelerações, onde as participações são reduzidas pela idade. Sparebank1 inicia o escalonamento quando você tem 40 anos.

    Assim, 40 anos antes de você obter a última coroa. 40 !!

    Dito isto, o downtrapping forçado é uma boa ideia para a maioria. Trata-se de reduzir o risco por um período de tempo em que você vai viver do dinheiro.

    Os fundos da Skagen têm a escalada forçada mais ofensiva com 30% das ações no início do pagamento. A maioria deles é de 20%, enquanto a Nordea é de 10%.

    5. Reclamações contra a companhia de seguros de vida

    Você não é o proprietário legal dos fundos mútuos subjacentes, mas você tem uma reivindicação contra a companhia de seguros de vida. Este é o mesmo que o Nordnet Investment Account Zero.

    A diferença é que o capital está empatado por muitos anos. Para mim são 44 anos até eu poder tirar o último centavo da IPS.

    Há muito que pode acontecer em 44 anos. O Sparebank1 conclui isso nos termos do contrato.

    & # 147; Se a Noruega estiver em guerra, o Rei pode decidir que os benefícios sob este Acordo serão pagos apenas em parte. O Rei pode também fazer outras mudanças necessárias nos acordos para cobrir perdas em uma companhia de seguro de vida devido a guerra ou desastre.

    – Sparebank1 (IPS Terms)

    Caso ocorra uma guerra, dificilmente o pagamento da pensão A maioria de nós se preocupará com isso, mas é mais importante ressaltar que você está denunciando seus próprios fundos.

    Você também depende do fornecedor não ir à falência nas próximas décadas. Não há perigo iminente de que empresas como Gjensidige, Storebrand e DNB vão à falência, mas ainda é impossível prever o que está acontecendo nos próximos 40 anos.

    É apenas para olhar para a incerteza que os clientes da Silvers experimentaram.

    Quando tenho menos controle, as luzes de advertência são chamadas.

    6. Quem herda o dinheiro que você tem no IPS

    Se eu morrer, fico mais preocupado que a família esteja se saindo financeiramente até os filhos serem adultos.

    Quero que eles mantenham a casa e mantenham a vida o mais normal possível.

    Isso geralmente é assegurado por meio de bons esquemas de seguro. No entanto, não é dado que isso seja suficiente. A perda financeira da perda de receita é motivo suficiente para desejar que o cônjuge herde toda a riqueza.

    Por morte, o seguinte acontece no IPS:

    1. Primeiro, o dinheiro vai para a pensão de uma criança até 1G por ano até atingir os 21 anos.
    2. É mais dinheiro que eles vão para a pensão do cônjuge paga durante 10 anos. dinheiro sobrando, ou você não tem filhos ou coabitação / cônjuge, o dinheiro vai para o pagamento único à propriedade da morte.

    Não há nada de errado nisso, mas pode ser que você queira que sua herança seja paga diretamente à sobrevivência e não à aposentadoria. .

    Além disso, esses termos aparecem.

    & # 147; Ao relatar as mortes para Nordea Liv antes da aposentadoria, os fundos de pensão são transferidos para o fundo de juros Nordea Liv considera adequado para minimizar o risco de flutuações da taxa de câmbio. & # 148; ] – Nordea (Termos IPS)

    A gestão pode ser alterada por sobreviventes? Não há nada sobre isso, mas potencialmente isso dá muitos anos de retornos enxutos.

    7. O IPS não oferece vantagens fiscais

    Alguns podem ser tentados pelo IPS porque são comercializados como um BSU para adultos. Benefício fiscal é certamente também

    Com BSU você obtém uma dedução que você pode colocar no seu bolso. Com o IPS, você deve pagar a dedução mais tarde.

    Você adquire imposto diferido que, na prática, é um empréstimo sem juros do estado.

    Você está trapaceando, reinvestindo o que recebe com o imposto. Se não, você também pode colocar o dinheiro na conta de poupança de ações sem vinculação.


    Leia também: Quanto você pode economizar em um novo esquema de aposentadoria


    Em suma, o IPS ainda é positivo para a poupança de aposentadoria

    Não é o caso de textos pequenos que estão sendo gravados na mídia. Para a mídia, apenas os provedores querem escrever.

    Eu listei sete razões para não usar o IPS para a aposentadoria. Vários dos motivos podem ser vistos abaixo se você escolher o fornecedor certo.

    Porque eu não sou negativo para o IPS. Pelo contrário. É um presente para a aposentadoria. No entanto, é importante olhar para todas as páginas, e é importante considerá-las como uma poupança de pensão e não poupança.

    Você precisa descobrir se a IPS é ideal para você. Você tem 25 anos, o IPS é apenas besteira. 35 é muito cedo para a maioria. Ao mesmo tempo, é aconselhável pensar em poupança para a aposentadoria. Se você tem 45 anos, é mais apropriado e quando você passa 50, o IPS deve ser alto.

    Minhas economias de pensão estão em fundos de índice baratos por meio de um contrato de poupança na Conta de Poupança de Ações. Vou continuar porque estou em uma vida em que a ligação do capital está desatualizada.

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    Oito gráficos que podem torná-lo rico

    Oito gráficos que podem torná-lo rico


    Quanto você economiza no mês para se tornar um milionário em cinco anos? Quanto tempo leva se você economizar mil por mês? Qual é o preço de um loop zero? Como você pode aumentar sua aposentadoria?

    Aqui estão oito gráficos que podem torná-lo rico, desde que você os compreenda suficientemente cedo.

    Todo mundo é fundamental em como construir sua riqueza.

    Os gráficos seguem um fio vermelho. Eu voltarei, mas talvez você adivinhe o que eu vou fazer?

    1. Comece sua poupança cedo

    Você não tem tempo a perder se você estiver indo para construir riqueza. Comece o mais cedo possível.

    Poupa (e investe) US $ 1.000 por mês a partir dos 25 anos, você será mais do que o dobro do que começa dez anos depois.

    A diferença de um milhão e meio de dólares é de dez anos e de apenas 120 mil coroas em depósitos.

    Na verdade, você quer mais riqueza, como a idade de 65 anos, se poupar 1.000 coroas por mês durante dez anos, dos 25 aos 35 anos, se começar aos 35 anos e economizar um tusenlap do mês até os 65 anos.

    2. Não seja leal ao seu banco

    Já faz muito tempo desde que você mudou de banco ou pediu uma taxa de juros menor? Pedi uma taxa de juros mais baixa sobre a hipoteca há algumas semanas e, com uma resposta negativa, trocarei de banco. Porque eu não devo nada ao banco (além do dinheiro).

    Tornei-me um cliente total do Danske Bank quando comprei habitação porque tinham a menor taxa de hipoteca do mercado. E como a hipoteca é a única razão pela qual sou cliente, não vejo razão para ficar quando aumentam as taxas de juros e recebo empréstimos mais baratos em outro banco.

    Não haverá mais dogpins no mês, mas mais de 25 anos, haverá um bom dinheiro. Além disso, quando tenho um dia bancário melhor, não há dúvidas.

    Afasto-me do conceito total do cliente e escolho o empréstimo à habitação mais barato (Boligkreditt), o melhor banco bancário on-line (Skandiabanken), e uma conta intermédia onde obtenho uma das melhores taxas de juro do mercado.

    Se você é um cliente total sem benefícios especiais, você deve verificar o Portal Financeiro para ver se você pode obter hipotecas mais baratas.

    Você tem um empréstimo relativamente normal hoje com juros de 2,50%, você perde potencialmente centenas de milhares de dólares comparado aos mais baratos hipotecas.

    Mais de 25 anos, a diferença é de 222.500 coroas norueguesas com juros de um empréstimo de NOK 3 milhões. É a definição de dinheiro logo depois da janela.

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    3. Economize despesas de juros, pagando extra em seu empréstimo de casa

    Com o atual clima de taxa de juros, você tem uma economia mais econômica do que se suas taxas de juros estavam em um nível normal. O dinheiro que você economiza pode ser usado para pagar mais na propriedade.

    O Norges Bank alterou recentemente as suas estimativas para o próximo aumento das taxas de juro. Não parece que podemos esperar taxas hipotecárias mais baixas nos próximos anos. Talvez tenhamos chegado ao fundo?

    Eu vou economizar oito por cento da hipoteca, pagando mais pela hipoteca.

    Nunca é errado pagar dívidas, mesmo que você consiga obter melhores retornos em outro lugar. No entanto, avaliar sua dívida e quanto você tem para outras economias e custos fixos.

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<h2> 4. Nullloppgjør custa caro </h2>
<p> Você recebe menos do que seu colega, apesar de ter uma educação semelhante e fazer o mínimo de trabalho. O que você está fazendo? </p>
<p> Você pode estar em uma boa posição de negociação. É caro substituir o trabalho. É livre pedir um aumento salarial. </p>
<p> Como alternativa, você pode ser afetado por um loop zero, enquanto outros recebem um aumento salarial normal. Porque não havia dinheiro suficiente para todos. </p>
<p> Eu tive um loop zero. Os tempos na Noruega foram bons, mas isso foi logo após a crise financeira. Globalmente, não trabalhei bem e trabalhei em uma empresa internacional. </p>
<p> Em suma, eu não estava satisfeito com o pagamento e depois de cinco minutos no meu telefone eu ganhei um aumento salarial de oito por cento. Pelo dinheiro que havia, mas inicialmente não eram dedicados ao acordo salarial. </p>
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    5. Poupança de capital esmaga depósitos bancários

    Não é de surpreender que vale a pena colocar dinheiro em ações versus o banco. Eu colecionei 100 anos de dados para comparar as taxas de depósito norueguês no banco e o retorno sobre o S & P500.

    Há maçãs e pêras, mas ao mesmo tempo há taxas de depósito norueguês que são interessantes e o S & P500 que eu encontrei dados com o maior histórico em.

    A maioria das bolsas de valores gerou retornos mais elevados ao longo dos anos. Em mais de 37 dos 100 anos, o S & P500 retorna mais de 20%.

    Cinco anos tiveram um retorno inferior a -20%.

    Os depósitos bancários são geralmente entre dois e cinco por cento e apenas 11 anos tinham uma taxa de depósito mais alta do que oito por cento.

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    6. 100 anos no banco e ações

    Quanto você tinha deixado em 2000 se você colocou 1000 coroas no banco na Noruega em 1900? Cerca de dois por cento da poupança de capital.

    Nenhum de nós quer o luxo de economizar em ações por 100 anos, mas se estamos planejando para as gerações futuras, isso pode ser uma espinha dorsal.

    Torna-se mais uma experiência teórica. Além disso, o gráfico mostra retornos médios e não retornos anualizados reais. Você dobra seu dinheiro (100%) e perde metade do segundo dia (-50%) você ganhou 25% em média. Na prática, você é nulo. Anualizado, os retornos são um pouco menores. O ponto ainda é aplicável.

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<h2> 7. Ganhe centenas de milhares em gestão adequada de certificados de capital de pensão </h2>
<p> Se você mudou de emprego em particular, você tem um certificado de pensão anexado ao gerente de pensão do seu ex-empregador. </p>
<p> É a sua poupança e é sua tarefa gerenciá-las adequadamente. Você pode facilmente mover seu certificado de pensão. </p>
<p> Em poucos minutos você pode aumentar a sua pensão por centenas de milhares. </p>
<p>              <img class=

    O que é comum a todos esses gráficos?

    Taxa de juros.

    A taxa de juros é um fator em todas as decisões financeiras que você toma. Para todas as escolhas que você faz hoje, sua economia afetará seu futuro. Aplica-se a:

    • Hipotecas
    • Poupança
    • Investimento
    • Renda
    • Pensão

    Tudo é sobre taxa de juros.

    É um tema que foi escrito em todos os blogs da economia norueguesa e estrangeira.

    Então, eu não vou escrever muito sobre isso.

    Mas, o efeito é claro. Em resumo, você economizará muito dinheiro se estiver sempre atendendo aos requisitos para obter empréstimos mais baratos, pagar o cartão de crédito a tempo, economizar bem e investir o que puder.

    Fontes

    Existem algumas fontes que eu usei para mencionar:

    • 100 anos de estatísticas de depósito bancário: http://www.norges-bank.no/globalassets/upload/import/publikationer/penger_og_kreditt/ 2000-04 / holter.pdf
    • 100 anos de estatísticas sobre o retorno sobre o S & P500: http://www.moneychimp.com/features/market_cagr.htm
    • Preço para o preço e as taxas de juros sobre hipotecas: https: // skandiabanken .no / lan / calculadoras / calculadora de habitação /
    • Pensão: https://www.finansportalen.no/pensjon/fee-check-pensjonskapitalbevis/

    Avisibilidade: Eu usei o retorno médio de sete por cento em todos os gráficos.

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