Investimentos sustentáveis: o que é e por que você se importa?

Investimentos sustentáveis: o que é e por que você se importa?


Mais e mais foco é em investimentos sustentáveis. Mas o que são investimentos sustentáveis, por que você se importa como escolher e obter um retorno menor?

O que é sustentabilidade?

Pensar em investimentos sustentáveis ​​é provavelmente o ambiente em que você pensa principalmente.

Mas o clima e o meio ambiente são apenas um terço do que é sustentabilidade. A ONU define o desenvolvimento sustentável desta forma:

"Desenvolvimento sustentável significa cuidar das necessidades das pessoas que vivem hoje sem destruir as oportunidades das futuras gerações para cobrir suas vidas. Os objetivos de sustentabilidade refletem as três dimensões do desenvolvimento sustentável: clima e meio ambiente, economia e condições sociais. "

A ONU tem as seguintes 17 metas de sustentabilidade:

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<p> Em inglês, as metas de sustentabilidade são "ESG", ou ambientais, sociais e de governança. Há muita coisa que faz parte do ESG, mas aqui estão alguns dos fatores mais comuns. </p>
<p> Ambiental </h3>
<p> Alterações Climáticas e Emissões <br /> Poluição do Ar e Água <br /> Perda de Água <br /> Eficiência Energética <br /> Gestão de Resíduos <br /> Desflorestação </p>
<h3> Social </h3>
<p> Segurança do Produto <br /> Segurança do Produto. <br /> Diversidade. <br /> Trabalho. <br /> Segurança de dados. <br /> Direitos dos empregados. </p>
<h3> Governança </h3>
<p> Operações de lobby de governança <br /> Corrupção <br /> Contabilidade <br /> Salário <br /> Propriedade <br /> Contribuição política </p>
<p> Investimentos sustentáveis ​​levarão em conta as três partes do ESG. </p>
<h2 id= Por que o foco no investimento sustentável?

O aquecimento global está acontecendo e o tempo está se esgotando para alcançar as metas do acordo de Paris que foi assinado em 2016. O objetivo do acordo era manter o aumento do investimento. temperatura média global bem abaixo de 2 ° C em comparação com o nível pré-industrial.

Para atingir a meta, o setor financeiro deve desempenhar um papel importante, e eles se tornam um culto de adoração se não se envolverem.

A mudança climática custa enormes somas de dinheiro e a indústria não quer fazer mudanças em si mesma, pode parecer que a UE imporá mudanças a gestores de fundos, fundos de pensão e seguradoras na Europa.

As propostas são muitas e algumas das propostas é como a música nos ouvidos daqueles que trabalham com investimentos sustentáveis:

  • O fundo de ações deve ser rotulado como verde (como os rótulos energéticos que temos para refrigeradores e casas na Noruega).
  • Os gerentes devem levar em conta o risco ambiental ao considerar o que é no melhor interesse do cliente
  • A UE também deve classificar setores para o que é bom para o meio ambiente.
  • Novos índices de baixo carbono e indexados ao carbono podem ser criados
  • Exigir que os gestores de fundos relatem como eles integram o ESG na estratégia de investimento eles votam em pesquisas ESG

Por que você se importa com investimentos sustentáveis?

Você pode olhar para investimentos sustentáveis ​​de quatro maneiras r.

  1. Você encontrará os vencedores de amanhã
  2. Luke sair de empresas que desaparecerão.
  3. Longo prazo, por exemplo, poupança previdenciária.
  4. É moral e eticamente importante para nós sobrevivermos como uma espécie.

Não pretende, de forma alguma, aparecer como um MdG, mas quer tabaco ou carvão como investimento. ser igualmente relevante quando você ou seus filhos atingem a idade de aposentadoria? Eu duvido.

Vale a pena obter um retorno extra se você for de uma empresa que produz bombas de fragmentação?

Há questões morais e éticas sobre as quais você pode não ter pensado ao escolher um fundo mútuo.

Estamos em uma revolução tecnológica em muitas áreas. O motor de combustão é substituído pelo motor elétrico. O carvão deve resistir ao sol e ao vento. Bloomberg escreve em seu mais recente relatório sobre energia que 50% da energia mundial em 2050 resultará do sol e do vento. Além disso, eles escrevem que apenas 11% da energia virá do carvão para os atuais 38%.

É lógico para mim notar investimentos. O artigo no Financial Times refere-se a um estudo na Nature que afirma que de um a quatro trilhões de dólares podem ser "perdidos" em valores fósseis que nunca são levantados.

Você vai fazer isso acontecer naturalmente com um fundo de índice ou você estará um pouco interessado em escolher investimentos sustentáveis?

Investimento sustentável na prática

Este é um exemplo de como o processo de investimento sustentável pode parecer.

1. Define Investment Universe : Um gestor de fundos tem um universo de investimento. Pode ser todas as empresas da MSCI World e se encaixa bem com um fundo de índice global.

Alguns param por aqui, mas a grande maioria da Noruega segue para o próximo passo.

2. Filtre as perturbações : O Fundo Petrolífero tem uma lista de empresas removidas do seu universo de investimento. Pode ser porque as empresas violam as convenções internacionais (por exemplo, produção de bombas de fragmentação), produzem tabaco, violam os direitos humanos ou causam sérios danos ambientais.

Quando o Fundo do Petróleo não deseja entrar nas empresas, existem poucos outros fundos de ações noruegueses que desejam investir nessas empresas.

3. Filtrar com base em seus próprios critérios : A sustentabilidade da Storebrand é fundamental para a estratégia de investimento e publica uma lista de empresas da MSCI World nas quais elas não investem porque violam as diretrizes éticas que estabeleceram.

Elas excluem mais empresas nas quais o Fundo do Petróleo investe. A Storebrand impõe exigências rígidas às empresas e não investe em empresas que tenham mais de cinco por cento da receita da produção e / ou distribuição de combustíveis fósseis. Isso significa que eles filtraram a RWE, já que o Fundo do Petróleo recebeu muitas críticas por investir (já que as receitas da RWE com geração de energia estão abaixo de 30%, o que é um dos dois pontos no mandato do Fundo do Petróleo).

O Storebrand é usado como exemplo, porque eles são os únicos que eu conheço publicando a lista de empresas nas quais eles não investem.

4. Adicionar empresa que tenha um impacto positivo : Você pensa em um analista de ações como uma pessoa que analisa a parte financeira da empresa e o preço da ação. É um bom investimento? É barato? Eles têm um bom futuro?

Alguns gestores de fundos têm sua própria equipe ESG que faz uma análise fundamental dos fatores que não afetam o financeiro. O objetivo é encontrar empresas que estejam se saindo melhor em sustentabilidade e, portanto, tenham maiores oportunidades de se tornarem melhores investimentos para o futuro.

Isso é chamado de seleção positiva, onde somos avisados ​​em empresas que são melhores em sustentabilidade em comparação aos concorrentes.

5. Revelar o portfólio : É sensato observar que nem todos os gerentes de fundos lidam com a exclusão da mesma forma. A fim de tomar novamente o Fundo do Petróleo como exemplo, está escrito que eles perderam dinheiro para não ter tabaco e bombas de fragmentação. Eles filtram e, portanto, superam tudo o que existe no universo dos investimentos.

Storebrand também pegou tabaco, mas em vez de crescer em todos, eles pesam no mesmo setor. O tabaco é uma indústria defensiva voltada para o consumidor. Você fuma, você compra tabaco mesmo quando é ruim. A mesma coisa que você faz com comida. Ou escovas de dentes. Ao acordar no mesmo setor, a exclusão terá menos impacto no portfólio.

Você obtém um retorno mais baixo em investimentos sustentáveis?

Seu objetivo deve ser garantir um retorno tão bom quanto possível. Pagar demais pelos investimentos sustentáveis ​​será à custa dos retornos de longo prazo.

O moral e a ética são bons e bons, mas, desde que você perca dinheiro, talvez não seja apropriado.

Devemos acreditar na indústria, não há contradições entre investimentos sustentáveis ​​e melhores retornos. Paretos Karl Oscar Strøm twitret que o MSCI mostrou na conferência de sustentabilidade do DNB que as empresas que são melhores em ESG também são melhores em uma carteira de fundos.

Não é de surpreender que os participantes da indústria que gerenciam fundos sustentáveis ​​sejam positivos para o crescente foco na sustentabilidade.

A maioria das pessoas acha que economizar sustentável é mais caro e gerar retornos mais baixos. Seja ambientalistas radicais para investir neles. Isso é besteira. Achamos que é o oposto

– Harald Martens Holm, Storebrand

Se você for o advogado do diabo, pode dizer que o investimento sustentável pode ser a nova vaca leiteira da indústria de fundos. Jogar com moral, ética e consciência fará com que os clientes paguem mais por um produto.

No entanto, pelo que tenho visto, não há grandes restrições de custo em fundos sustentáveis ​​em comparação com outros fundos de ações. Os fundos de índices sustentáveis ​​são um pouco mais caros do que outros fundos de índice, mas ainda dentro do que é comestível.

& # 147; Nossas pesquisas mostram que não há retorno sobre critérios de elegibilidade, antes pelo contrário.

– Christian Dahl, diretor de investimentos da Handelsbanken

No blog da Nordnet, você pode ler que um estudo de 2014 que examinou o impacto do trabalho de sustentabilidade em 180 empresas americanas com menos de 18 anos mostrou que o investimento sustentável gerou um retorno maior do que o mercado de ações.

Nordea também fala calorosamente sobre o ESG:

& # 147; Encontramos uma semelhança entre assumir responsabilidade social e entregar bons resultados financeiros.

– Thorodd Bakken, líder Para grandes clientes em Nordea

Em outras palavras, a indústria é positiva e os custos parecem comestíveis. Mas a maioria dos fundos de sustentabilidade noruegueses é tão nova que é muito cedo para dizer o quanto eles são bem-sucedidos.

Dado que os custos são mantidos baixos, é natural que eu pense que empresas orientadas para o futuro e responsáveis ​​irão piorar.

Como você sabe o que é um investimento sustentável?

Já é difícil analisar as finanças de uma empresa. Agora você deve começar a considerar o ambiente ético e de trabalho e se o corpo diretivo é ideal? Na prática, é impossível fazer uma boa avaliação do que é um investimento sustentável (além do que é óbvio como ganhos ambientais como células solares). e empresas de turbinas eólicas).

Então você precisa de ajuda.

Haverá muitas pessoas observando o Índice de Sustentabilidade da Morningstar. Mas dá alguns resultados interessantes. Por exemplo, o Nordnet Super Fund Norway tem cinco de cinco estrelas. É um fundo de índice que segue o OBX e tem 23% na Equinor e 35% em energia total, onde a maioria do petróleo e do gás estão.

A Storebrand Fossilfri Norway é um fundo de índice livre de fósseis que também segue Oslo Børs. O Equinor é omitido e o Scatec Solar é o quarto maior investimento. Ela tem três de cinco estrelas.

A explicação é que a classificação da Morningstar classifica as empresas de maior porte quanto à sustentabilidade porque elas são boas e têm recursos suficientes para relatar as metas ESG que lhes darão uma alta classificação de sustentabilidade. A Equinor está na vanguarda da sustentabilidade e, quando a Nordnet Superfondet Norway, além disso, segue a OBX, que contém apenas grandes empresas, acrescenta que muitos fundos de ações noruegueses subestimariam a Equinor, o efeito será maior.

Para mim, o fundo de índice livre de fósseis não parece ser menos sustentável do que o super fundo. Portanto, eu recomendo pegar essa classificação com uma pequena pitada de sal.

A segunda questão é se os gerentes são capazes de julgar o ESG. Um post interessante de Trym Riksen, líder de Gestão de Ativos de Atribuição Estratégica e Tática, em Dagens Næringsliv, mostrou uma comparação entre as empresas de análise MSCI e a classificação ESG da FTSE de 430 empresas japonesas.

 De Dagens Næringsliv 13.06.2018

De Dagens Næringsliv 13.06.2018

Pode não ser surpreendente. É difícil encontrar os vencedores na bolsa de valores, mas, para mim, o ESG parece ser mais difícil de julgar do que os fatores econômicos fundamentais.

É possível relacionar-se com as classificações ESG?

Portanto, você pode querer apostar naqueles que fazem o melhor trabalho em termos de ESG? Mas quem é esse? Provavelmente não há uma resposta fácil para isso. Especialmente se eles não fizerem suas próprias análises, mas se basearem na compra de dados, por exemplo, MSCI ou FTSE.

O mais fácil é apostar em gestores de fundos que são transparentes, têm histórico, são sérios e também abertos sobre sua estratégia.

Como encontrar investimentos sustentáveis?

Sustentabilidade e investimento são tópicos complexos que não podem ser abordados em um post. Isso pode ter coberto o topo do iceberg, mas não mencionei onde você pode encontrar investimentos sustentáveis.

O próximo post sobre sustentabilidade cobrirá alguns dos mais interessantes investimentos sustentáveis ​​que encontrei. Tudo, do mais verde dos fundos verdes aos investimentos verdes que não são fundos de capital.

Se você quiser investigar investimentos sustentáveis ​​nesse meio tempo, há algumas palavras-chave em fundos de ações que voltam a ocorrer.

  • ESG
  • Sustentabilidade
  • Meio Ambiente
  • Sustentável
  • Baixo carbono

Você tem algum investimento sustentável? Se sim o que? Por favor, adicione um comentário abaixo.

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<p> Se você economizar em fundos de ações, os custos são algumas das primeiras coisas que você deve observar. Dado 10 por cento de retorno anual é um centavo que você paga em gestão hoje 17 coroas que você não tem 30 anos. </p>
<p> Você está pagando a mesma coroa em administração todos os anos nos próximos 30 anos, são 180 coroas que você não tem. </p>
<p> Qual é a diferença entre investir nos cinco fundos mais caros em comparação com os cinco fundos mais baratos em dez anos? </p>
<h2 id= Os diferentes custos que você tem para os fundos mútuos

Os custos podem ser divididos em quatro:

  1. Taxa de administração : Este é o custo anual do investimento em um fundo. É calculado como uma porcentagem do valor que você investiu. Basicamente, ele se aplica aos gerentes de fundos, mas se você comprar o fundo mútuo de terceiros, eles receberão uma parte da taxa de administração na comissão de retorno.
  2. Taxa de assinatura : Esta é uma quantia que você paga cada vez que você compra ações em um fundo.
  3. Taxa de resgate : Esta é uma taxa que você deve pagar quando vender o fundo mútuo.
  4. Taxa baseada no desempenho : Dado que o fundo recebe um certo retorno ao longo de um ano, os gestores participam do ganho. Isso também é chamado de taxas de sucesso.

Na maioria das vezes, você evita pagar taxas de administração, mas isso pode ser significativo. Um fundo de índice custa até 0,2%, o que equivale a 200 coroas por ano, se você investiu 100.000 coroas.

Se você escolher o fundo mais caro que conseguir no mercado, poderá pagar dez vezes mais por ano.

Para esse preço, você deve esperar um retorno melhor do que um fundo de índice, mas não é conhecido como muitos fundos de ações administrados ativamente que geram retornos melhores do que os fundos de índice ao longo do tempo.

Comparação entre os fundos mais caros e mais baratos ao longo de dez anos

Em um portfólio ponderado e bastante arbitrariamente composto de 100.000 NOK, o dinheiro é dividido em cinco categorias.

  • 20% no fundo de capital global.
  • 20% em mercados emergentes.
  • 20% nos Estados Unidos
  • 20% na Europa
  • 20% na Noruega

O objetivo é encontrar os fundos mais caros disponíveis para os investidores comuns. Estes devem ser comparados com os fundos mais baratos.

Para torná-lo viável, uso o retorno nos últimos dez anos. Aksjefond tem um horizonte de tempo recomendado de cinco a dez anos, o que significa que dez anos devem ser bastante representativos.

Os fundos de ações que recebo da visão geral da Finansportalen. Parece que eles interpretam os custos com base na taxa máxima baseada no desempenho, então os fundos que escolhi não são necessariamente os mais caros nos últimos dez anos.

Share Fund for Norway

O fundo mais caro que você pode escolher é Pareto Aksje Norge tem uma taxa de administração máxima de três por cento ao ano.

O fundo mais barato com dez anos de história é o Alfred Berg Index Classic, com 0,19% de taxa de administração anual.

Além dos primeiros três anos, somente em 2016, o Pareto Aksje Noruega venceu o fundo de índice, e o retorno total foi de 46% contra os 66% do fundo de índice.

Fundo de Ações para os Países Nórdicos

O fundo mais caro que você pode escolher é o Eika Alpha. Você gastará um máximo de 2,50% em custos anuais do fundo administrando 261 milhões de coroas.

O fundo mais barato é o Índice de Ações da KLP com 0,20%.

Os países nórdicos têm a maior diferença entre fundos baratos e caros. Se você tivesse colocado o dinheiro na KLP AksjeNorden, mais do que dobraria o investimento, enquanto na Eika Alpha você tinha apenas 43%.

Estratégia de investimento da Eika Alphas diz que eles investem principalmente em ações das empresas nórdicas, mas como referência usam o índice do fundo Bolsa de Valores de Oslo (OSEFX). A Morningstar também as categoriza nos países nórdicos, mas uma rápida visão geral das maiores posições mostra que o fundo parece ser muito pesado em relação à Noruega.

Stock Fund para a Europa

O fundo mais caro que você pode escolher é a Odin Europe. Você pode gastar no máximo dois por cento em custos anuais.

Alternativamente, você pode escolher o Handelsbanken Europafond Index por 0,20 por cento em taxas anuais.

Parece que o Odin Europa é bastante indexado quando quebra o fundo de índice, mas o retorno anual (especialmente nos primeiros anos) difere significativamente do fundo de índice.

No entanto, a Odin Europe apresentou melhores resultados do que isso o fundo de índice mais barato nos últimos dez anos em 77% contra os 71% do fundo de índice.

Mercado de ações para mercados emergentes

O fundo mais caro para os mercados emergentes é o Skagen Kon-Tiki.

É difícil encontrar fundos de índice baratos para mercados emergentes com histórico longo o suficiente. Assim, os fundos baratos são divididos em três entre Odin Emerging Markets D, que é o mais barato com histórico de 2008. Agora, tem uma taxa de administração de um por cento. Handelsbanken MSCI Emrg Mrkts Index receberá 0,60% de 2009 a 2011, e KLP Aktie Growth Market II aumentará 0,30% de 2012 para hoje.

Skagen Kon-Tiki derruba os competidores nas chuteiras. Surpreende-me desde que recebeu muita publicidade negativa nos últimos anos. Provavelmente, isso se deve ao fato de que eles tiveram um desempenho significativamente inferior em comparação com os fundos de ações globais do que eles fizeram pior do que o fundo de ações correspondente.

Global Equity Fund

Para fundos de capital globais, escolhi a Delphi Global, apesar de a tornar significativamente melhor do que a Fram Global. Ambos têm dois por cento em custos anuais, mas o Delphi supera o Fram com ativos totais 50 vezes maiores.

Globalmente, também é difícil encontrar fundos baratos no passado. Assim, a Skagen Global tem um por cento do custo de ganhar 2008 a 2010, enquanto a All Markets da Storebrand Index recebe os restantes 0,3 por cento. Existem fundos de índice mais baratos que são globais, mas esses fundos são fundos em fundo, fundo de fator ou têm um histórico muito curto.

Portfólio completo

Qual é a diferença quando combinamos todos os fundos de ações?

A diferença em dez anos é de pouco mais de 23.000 coroas norueguesas. Ou um retorno de NOK 93.030 contra NOK 69.632. Apenas 33% maiores retornos na escolha dos fundos mais baratos.

Um tipo de conclusão

Não estou particularmente surpreso com o resultado, mas você deve ter o cuidado de tirar conclusões além das quais qualquer fundo de ações não entregou o que os investidores pagaram.

Em duas de cinco categorias, o fundo de gestão ativa foi melhor do que a opção mais barata.

Mas, na prática, isso não é nada, mas uma comparação que eu queria fazer.

Além disso, existem muitos pré-requisitos para o post que certamente não coincidem. Um pré-requisito é que o preço que você paga em 2018 corresponda ao preço que você pagou em 2009. Pode até então ir nos dois sentidos. O preço dos fundos de gestão ativa diminuiu nos últimos anos devido à pressão do fundo de índice barato.

Além disso, peguei o fundo de ações mais barato com uma história longa o suficiente. Pode ser que, nos últimos anos, os fundos de índices baratos tenham aparecido com custos que são marginalmente mais baratos do que os fundos que escolhi.

Cinco dicas para evitar fundos caros

Se você pegar qualquer coisa deste post, precisará dar uma olhada nos custos. Muitas pessoas lutam para entender o preço dos fundos mútuos, mas você pode pelo menos fazer o seguinte:

  1. Verifique quais fundos de capital você tem e quanto eles custam. Você pode pagar muito mais do que pensa (mas também pode receber o que paga)
  2. Se você comprar um fundo mútuo através de terceiros, essa parte recebe uma taxa de devolução (parte da taxa de administração). Isso pode significar que você é um fundo de ações recomendado que é mais caro do que o necessário.
  3. Evite fundos de ações com taxa baseada no desempenho. Muitas vezes é complicado descobrir como a taxa vai acabar por sua parte. É uma boa maneira de tornar os gerentes ricos nos anos em que eles realmente quebram o mercado de ações, e o fundo de ações dá descontos em anos ruins. Eu evito esses fundos.
  4. A taxa de assinatura e resgate pode ser largamente evitada, desde que seja um fundo de ações normal ou você faz compras, por exemplo, Nordnet e Sbank.
  5. Não confie no banco para pensar no que é melhor para você. Muitos bancos ainda não possuem fundos de índice. Mas os fundos e as taxas caras que eles têm o suficiente

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Meu primeiro empréstimo ao consumidor

Meu primeiro empréstimo ao consumidor



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<p> Empréstimos ao consumidor são um tema quente por dia. As dívidas crescem, a FSA está preocupada e os bancos de consumidores estão empurrando para dentro. Mas quem está aceitando empréstimos ao consumidor e quanto custa um empréstimo médio ao consumidor? </p>
<p> Eles também receberam algum dinheiro de mim. Meu primeiro empréstimo ao consumidor tornou-se uma experiência de aquisição de animais com juros e taxas de 27% de parcelas mensais! </p>
<h2 id= Meu primeiro empréstimo ao consumidor

Como meus filhos mais adolescentes, eu não gostava muito de dinheiro. A poupança não era um tema. Materialismo, por outro lado. Havia uma coisa que eu apenas tinha que ter . Terminou com um empréstimo ao consumidor que eu eventualmente não poderia pagar.

O Playstation 2 foi lançado e foi um grande passo a partir do Playstation 1. Ele tinha o meu nome. Na educação, mudei muitos outros entre jogos e futebol. Comodoro 64. Amiga 600. Pentium 486. Todos foram tocados para os mortos.

O problema era que eu não tinha dinheiro. Custou cerca de 5.000 coroas, mas isso não foi um problema.

Spaceworld poderia consertar financiamento. Eles só precisavam da minha assinatura antes que eu pudesse levar a máquina de jogo para casa. As conseqüências do que assinei não significavam que não. Eu também não me importei.

Eu estava indo para casa para jogar Madden.

Isso me deu muita alegria. Isso me ajudou durante um inverno frio nos militares Bardufoss. Tony Hawk foi jogado até a morte. Madden teve suas horas. Eu arredrei o Grand Theft Auto III. Muitas risadas e bons momentos.

O empréstimo ao consumidor que deu a sensação de liberdade econômica

A economia não era exatamente otimista, mas me dava a sensação de liberdade financeira. Finalmente, consegui o que queria.

Assim como os anúncios que você vê no melhor tempo de entrega hoje. Eles afirmam que você obtém liberdade financeira através de empréstimos ao consumidor. Eles jogam seus sentimentos. Você sente que está perdendo experiências como partidas de futebol com sua família ou viajando se não contratar um empréstimo ao consumidor. Além disso, o prazer de uma nova cozinha é mostrado. A única coisa que falta é pegar o slogan da L'Oréal: "Porque você merece".

O banco ganhou algum dinheiro comigo, embora o empréstimo fosse de apenas 5.000 coroas. Meu antigo eu mal recebi nada de especial com empréstimos hoje.

O alvo na época era materialista. Essa é a razão pela qual muitas pessoas levantam empréstimos hoje.

Ainda tenho o recibo. E é assustador. 320 coroas por mês eu tive que pagar. Taxa mensal e a taxa totalizou 87 coroas. Ou 27 porcentagem da dedução!

Sim, eu realmente tenho o recibo de 2001 ainda …

Quem está tomando empréstimos ao consumidor hoje?

Eu sempre tropecei sobre quem são os clientes dos bancos de crédito ao consumidor. Com base na minha própria experiência, tive um pouco de dificuldade em acreditar que há homens adultos altamente educados, com boas finanças, que são o cliente típico.

Você pode esperar a frase padrão. Que os empréstimos ao consumidor são um pouco loucos. Isso pode ser verdade. Não há praticamente ninguém que pense que os empréstimos ao consumidor são bons para suas finanças.

Mas é possível que muitos não vejam como isso pode ser prejudicial para a economia. Dois de três jovens suecos não sabem o efeito das taxas de juros.

Não me surpreenderá que tantas pessoas não entendam quanto um empréstimo a uma taxa de juros de 15% é mais caro comparado a uma taxa de juros de um a cinco por cento.

A tese de mestrado na Noruega na NHH foi entregue em 2017, dando uma visão mais detalhada do mercado e dos clientes do que o habitual.

  • Quem é o empréstimo ao consumidor?
  • Como é sua situação financeira?
  • O que é usado?

Empréstimos de salário e consumidor

O conjunto de dados para os estudantes de mestrado foi 3436 concedido empréstimos de um dos principais bancos consumidores.

Salário anual para aqueles com empréstimos ao consumidor concedidos. Menos de dois terços têm salários entre 350.000 e 650.000. Fonte: Dissertação de mestrado Empréstimos ao consumidor na Noruega

O salário médio foi de 566.000 NOK, o que é um salário médio mais alto na Noruega. É verdade que alguém com alta renda elabora a média.

O Zmarta Group tem outros números. Eles fornecem empréstimos na Noruega através de 20 credores. Além disso, eles possuem Centum Finans. Eles publicam regularmente um barômetro de empréstimo (que examina apenas empréstimos ao consumidor e refinanciamento de empréstimos) com base em dados próprios.

Salário anual para empréstimos ao consumidor e refinanciamento no Zmarta Group. Dois terços têm salários abaixo de 300.000.

Na Zmarta, o salário médio anual foi de 291.000 coroas. Aqueles com salários entre 150.000 e 300.000 representaram metade de todos os novos empréstimos.

No banco de empréstimos ao consumidor, 51,4% tinham um salário de mais de meio milhão. Na Zmarta, 14 por cento tinham um salário de mais de 450.000.

Desde que a lacuna é tão grande, é difícil saber completamente em que acreditar.

Idade e empréstimos ao consumidor

O conjunto de dados para os alunos de mestrado mostrou que a idade média era de 43 anos. Isso também corresponde aos números no barômetro de empréstimo da Zmarta.

Idade daqueles com empréstimos ao consumidor acordados. Fonte: Dissertação de Mestrado Empréstimos ao Consumidor na Noruega

Empréstimos ao Consumidor Usados ​​para Remodelação

Como nos anúncios, provavelmente há muitos que usam empréstimos ao consumidor para retocar a cozinha. 31 por cento dos empréstimos são levantados para mijar.

O denominador comum é que é muito caro que é financiado por empréstimos ao consumidor. Pode não ser surpreendente, mas a segunda bola contém tanto dentista, férias, investimento e carteira de motorista.

Por que as pessoas levantam empréstimos ao consumidor? Fonte: Dissertação de Mestrado Empréstimos ao consumidor na Noruega

Qual é o custo do empréstimo ao consumidor médio?

O empréstimo típico ao consumidor é muito maior do que o adquirido para comprar um Playstation.

Tamanho do crédito ao consumidor. Fonte: Dissertação de mestrado Empréstimos ao consumidor na Noruega

O empréstimo médio foi de 225.000 coroas!

225.000 coroas. Você ganha um carro novo para isso.

O prazo médio de pagamento dos empréstimos concedidos era de 124 meses. São mais de dez anos!

Mas esse número pode mentir. Os mutuários escolhem um longo período de amortização para torná-lo mais barato a cada mês, mas, ao mesmo tempo, os bancos dizem que o período médio de pagamento é significativamente menor do que o período de pagamento acordado.

A taxa de juros média foi de 13,9 por cento, de acordo com a dissertação de mestrado.

Quão caro será?

Aqui eu acho, mas vamos supor que o prazo médio de pagamento seja de cinco anos e não dez.

Desenvolvimento em parcelas e despesas de juros sobre empréstimos de 225.000 coroas com juros de 13,9%.

$ 88,422 em juros custa um empréstimo médio ao longo de cinco anos

Há dinheiro direto pela janela. É o preço de uma nova cozinha para 225.000 coroas que eles realmente não podiam pagar.

O Futuro dos Empréstimos ao Consumidor

O crescimento é alto em mais de 11% ao ano ainda. É mais do que suficiente que a FSA esteja preocupada. O crescimento deveria ter sido menor e as perdas deveriam ter sido maiores.

Eu não me pergunto se, ou quando termina, mas muito é devido a um modelo de negócio que é brilhante. Os bancos não possuem instalações físicas. Todas as vendas são feitas online. Certamente via marketing externo (agentes).

O financiamento ocorre por meio de depósitos. A taxa de juros para o cliente de depósito é de apenas dois por cento agora. Existem muitos entalhes melhores que os bancos tradicionais. Isso é dinheiro que também é garantido através do Fundo de Garantia dos Bancos, o que torna os bancos hipotecários em alto risco.

Quando o cliente médio do banco de crédito ao consumidor que os alunos de mestrado acessaram tinha 786.000 coroas no livro, há muitos empréstimos de consumo caros que podem ser vendidos com financiamento barato.

Empréstimos ao consumidor são mais populares no Google do que ações.

  Volume de pesquisa mensal em empréstimos ao consumidor do Google.

Volume de pesquisa mensal em empréstimos ao consumidor do Google.

A competição também é contundente, o que significa que custa a um anunciante mais de US $ 800 cada vez que alguém clica em um anúncio no Google.

Diz um pouco sobre quanto dinheiro eles ganham.

Se os empréstimos ao consumidor são Real Madrid no Google, as ações são algo como Swansea em relação.

  Volume de pesquisa mensal de ações do Google.

Volume de Pesquisa Mensal das Ações do Google.

Os empréstimos ao consumidor podem ser uma boa ideia?

Para a maioria, eu realmente não consigo encontrar uma única razão racional para aceitar um empréstimo ao consumidor.

Mas pode haver razões legítimas pelas quais alguém aceita empréstimos ao consumidor. Os estudantes de mestrado mencionaram o pagamento do imposto sobre a riqueza quanto possível porque a alta renda gera empréstimos ao consumidor.

Além disso, você realmente precisa realmente de algo e sabe 100% de certeza que tem dinheiro antes de pagar juros. Mas mesmo assim você pode apenas esperar um pouco.

Em outras palavras. Fique longe. A menos que você queira uma boa lição.

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<p> Dos 500.000 negócios na Noruega, existem muitas empresas familiares. Grandes valores criados por famílias ou indivíduos devem ser gerenciados da melhor maneira possível. </p>
<p> Criar os valores é difícil, mas gerenciar os valores requer uma abordagem sistemática. Aqui estão cinco pontos que você pode querer passar. </p>
<h2 id= Problemas comuns com o gerenciamento de ativos

Muitos proprietários de empresas que comparecem ao ForvaltingsHost experimentam que o tempo não se estende para planejar e gerenciar os ativos que eles acumulam.

Você é um deles? Então você sente que a administração é complicada pelo fato de que existem muitos interessados. Várias gerações podem estar envolvidas e todos têm suas opiniões sobre como a riqueza da família deve ser gerenciada.

O negócio pode ser complexo. Não é apenas capital a ser gerenciado e gerenciado, mas a propriedade e as operações diárias podem estar na mesma empresa.

As restrições de tempo em uma vida diária agitada fazem com que você se sinta mais focado em operações diárias do que em gerenciar o planejamento e o gerenciamento de longo prazo da riqueza de sua família.

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<h2 id= 1. Faça uma estratégia de investimento e siga-a

O tempo é escasso, mas valerá a pena planejar uma estratégia de investimento certa para você.

Escolher uma estratégia de investimento é a coisa mais importante que você faz

Para definir uma boa estratégia de investimento com a qual você se sinta confortável, você deve ter uma boa visão de como está a situação agora. Valerá a pena dar um passo-a-passo onde você passará pelos três pontos seguintes.

  1. Qual é a sua situação financeira?
  2. Que objetivos você tem?
  3. Quanto risco você pode tirar?

A resposta a essas três perguntas é a contribuição para o que fazer ao escolher uma estratégia de investimento.

  1. Qual é o universo dos investimentos? Pode ser sensato diversificar os investimentos para além da Noruega, se a empresa já estiver fortemente exposta à economia norueguesa.
  2. Qual é o saldo de ações e juros que você quer?
  3. Como você constrói o portfólio? Você vai investir com o tempo ou inserir tudo de uma vez?
  4. Você deve se associar com seus gerentes e como você deve escolhê-los?

É igualmente importante criar um plano de como implementar os pontos. over.

Depois de o fundo ter sido comprado e o plano de implementação ter sido concluído, é necessário definir o tempo para monitorar o portfólio de acordo com a estratégia de investimento. Em intervalos regulares, você também deve avaliar a estratégia e fazer as alterações necessárias.

Faça um plano para avaliar com que frequência o portfólio, fundos mútuos e quaisquer gerentes. Talvez você também deva reduzir ou assumir um risco maior.

E decidir antecipadamente como lidar com casos no mercado.

2. Você deve escolher um fundo mútuo ou fundo de índice?

Você estabeleceu uma estratégia na qual você determinou quanto investir em fundos mútuos. Mas você deve escolher um fundo mútuo ou fundo de índice?

Para garantir que os ativos sejam gerenciados da melhor maneira, é importante fazer uma avaliação completa de quais fundos de ações escolher.

Existem prós e contras de ambos, mas o objetivo deve ser que você consiga o que paga. Alguns fundos ativamente gerenciados são sensíveis ao índice devido ao tamanho e ao perfil de risco, enquanto outros são bem pagos em relação aos resultados que fornecem.

Os fundos de índice, por sua vez, podem produzir retornos mais pobres do que os fundos administrados ativamente em mercados sub-analisados, e se houver uma grande queda no mercado, o fundo de índice terá a garantia de seguir.

Em alguns períodos, será benéfico ter fundos passivos, enquanto em outros períodos é melhor estar em fundos ativos. Portanto, é importante estar ciente do que se escolhe. Conselheiros como a Gerência poderão escolher o direito de seus clientes com base na longa experiência com tais avaliações.

3. Escolha o gerente certo

Se o prazo para fundos mútuos ativamente gerenciados, você deve realizar investigações sérias para encontrar os fundos certos.

Costuma-se dizer que nenhum fundo mútuo consegue render retornos melhores do que o índice de mercado, e é a pesquisa que indica que está correta. Mas se você estudar mais de perto, encontrará mais fundos que o tornam sistematicamente melhor que o índice. Por exemplo, as estatísticas mostram que os fundos de ações administrados ativamente visando o mercado de ações norueguês ao longo do tempo são melhores que o índice.

Pode ser uma boa idéia escolher fundos de ações não grandes, desviar-se do benchmark, não ter muitas ações e ter o melhor gestor. Não é fácil, mas se você fizer um trabalho sólido, deverá ser possível encontrar qualquer fundo de ações com maior probabilidade de dar retorno em excesso.

Se você escolher um fundo ativo para administrar seus ativos, além de fazer uma análise completa Faça uma avaliação contínua dos gerentes que você escolher. Você pode compará-lo a fazer um processo de recrutamento completo pela mesma pessoa várias vezes por ano.

4. Reequilíbrios regularmente

Você deve seguir seu plano de longo prazo e reequilibrar para garantir a estabilidade na gestão da riqueza da família.

Quando você rebalance você vende caro e compra barato. Se seus fundos de juros tiverem um bom desempenho em comparação com as ações, eles terão uma porcentagem maior no portfólio do que a estratégia de investimento do ditador do ponto um. Então você pode vender as taxas de juros para preencher com fundos de ações baratos. É a mesma estratégia que os investidores profissionais, como o fundo do petróleo, usam.

O saldo de acordo com a estratégia de investimento é mantido. O risco é estável, enquanto aumenta o retorno.

5. Não esqueça o imposto

O último ponto importante para administrar a riqueza da família é ter em mente o ajuste fiscal

As regras tributárias levam você a considerar como organizar seu investimento. Se através de uma empresa limitada, seria uma má idéia ter o dinheiro no banco ou em um fundo de juros. Então, uma grande parte do retorno será perdida devido à dupla tributação. É melhor manter esses investimentos fora da empresa.

O capital social é, no entanto, melhor para manter a empresa devido ao método de isenção.

Resumo

Para resumir, traga os seguintes pontos com você para garantir o melhor gerenciamento possível da riqueza da sua família

  1. Defina um bom momento para escolher a estratégia de investimento correta.
  2. Faça um plano para implementar sua estratégia de investimento
  3. Faça avaliações se quiser fundos de índice ou fundos gerenciados ativamente ou uma combinação
  4. Se você escolher a administração ativa, deverá fazer um esforço sólido para escolher fundos que tenham os melhores pré-requisitos para atingir o excesso de retorno.
  5. Reequilibre regularmente de acordo com sua estratégia
  6. Use o tempo para determinar se deve organizar seus investimentos em uma sociedade limitada ou em contas de investimento tradicionais como uma conta de poupança de ações.

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<p class= A Management House é uma empresa de investimento independente que oferece serviços relacionados à gestão de ativos e assessoria financeira a particulares, fundações e empresas norueguesas.

A sede possui mais de 70 funcionários distribuídos em escritórios em Oslo, Bergen, Trondheim, Stavanger, Drammen, Tønsberg e Stjørdal. Por mais de 11 anos, seus gestores de ativos ajudaram investidores e indivíduos ricos com conselhos e gestão de ativos de longo prazo.

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Como poupar dinheiro nas grandes despesas

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<p> A maneira mais fácil de economizar dinheiro é cortar custos. Termine e compre café, dizem especialistas, mas são as grandes despesas que você deve considerar primeiro. Habitação, transporte e comida. </p>
<h2 id= Série para poupar dinheiro

Esta é a quinta parte da série para poupar dinheiro. Como você pode economizar 50% de sua renda?

  • Parte 1: De zero a 50% na taxa de poupança
  • Parte 2: Cinco Mitos do Orçamento e Orçamento
  • Parte 3: Uma revisão de que você precisa de um orçamento (YNAB)
  • Parte 4: Como poupar dinheiro, automatizando a economia

O que o ordenador médio gastar dinheiro?

O último SSB teve uma pesquisa de consumo em 2012. Famílias norueguesas gastaram 435.000 coroas no consumo médio (equivalente a quase 500.000 coroas em 2018 coroas). Quase um terço estava relacionado à moradia. Juntamente com o transporte, os custos de habitação representaram 50 por cento do consumo.

Outros incluem roupas, restaurantes, álcool, saúde, educação e correio, onde nenhuma categoria é maior que seis por cento.

Como poupar dinheiro em habitação

31% do consumo foi para habitação, luz e combustível. Isso inclui aluguel, manutenção e reparos, abastecimento de água, resíduos, eletricidade e serviços relacionados à moradia.

A maioria das pessoas possui sua própria residência. A última pesquisa de vida publicada pela SSB foi em 2015 e, então, possuía 82% de seu próprio alojamento (o mesmo que em 1997). Torna relevante olhar para os custos de hipoteca e de mudança.

1. Obter hipotecas mais baratas

A primeira coisa que você deve olhar é a hipoteca. Até o ministro das finanças pede que você seja impiedoso contra o banco em busca de melhores taxas de juros.

A lealdade ao banco é cara. Especialmente quando se trata de hipotecas. É natural que os bancos especializados ofereçam as melhores condições. Eu uso Boligkreditt que me dá uma taxa de juros de menos de dois por cento. Eles só oferecem hipotecas, não têm login, e você recebe um número de conta para pagar. Portanto, eles também podem oferecer a melhor taxa de hipoteca.

Se você tem uma hipoteca de dois milhões, economiza 10 mil dólares (antes das deduções) para ter um empréstimo de dois por cento, comparado a 2,5%.

Eu tenho uma masturbação que eles devem pedir ao banco para melhores condições. A experiência mostra que muito foi feito escrevendo um email para o consultor do cliente. Leva apenas alguns minutos.

2. Evite custos móveis

Há muitas considerações além das economias que precisam ser tomadas ao escolher a próxima residência. Famílias, empregos, oportunidades de lazer, lar e vida têm um impacto maior sobre onde e o que você compra do que custos comunitários, impostos sobre a propriedade e taxas municipais.

Folhas de pagamento de longo prazo no mercado de ações e também compensam no mercado imobiliário. Toda vez que você se muda, você tem que pagar por agente imobiliário, taxa de documento (a menos que seja de propriedade própria), contribuinte, imposto potencial sobre lucros e perda de ativos que você vende com um desconto feroz na Finn.no para reduzir a taxa de transferência.

tempo para cuidar da habitação.

Saber o que você realmente quer é uma grande vantagem antes de comprar. Não é legal passar um domingo perfeito em visualizações, mas vale a pena uma vez que você está em tantas visualizações que sabe exatamente o que quer e onde quer morar.

O movimento é caro mostrou os Huseiers Landsforbund para os graus quando eles entrevistaram um casal coabitante que se mudou quatro vezes em cinco anos. NOK 731.000 os custam em impostos e custos de transação.

731.000!

Você vende uma casa para 2,5 milhões de coroas, você pode esperar 100.000 coroas em despesas de vendas. Além disso, se você comprar um selfier de NOK 3 milhões, você também receberá 75.000 NOK em taxa de documento. São 175.000 coroas para se mover uma vez.

Pensando a longo prazo, você pode querer comprá-lo no futuro. Desde o início, o apartamento passa para um apartamento maior / casa com terraço para moradias geminadas e isoladas.

Haverá algumas transações durante a vida.

Eu não sou um defensor da temporalidade. Para evitar um movimento extra, considere esticar um pouco mais para a próxima casa.

Muitos já estão longe demais (e usam empréstimos ao consumidor como patrimônio para as primeiras casas). É obviamente idiota, e não o que eu recomendo. Mas pode ser que você possa pagar a casa que acha que é muito cara.

Nós compramos uma casa que era mais cara do que planejamos porque estávamos chovendo muito (com essa gloriosa planilha). Com nossas salas de poupança, vimos que poderíamos facilmente lidar com o aumento do empréstimo e da taxa de juros sem problemas.

Não fomos às casas que eram apenas intermediárias.

3. Economize dinheiro em eletricidade e seguro

O poder na Noruega é barato, mas alguns dólares ainda estão disponíveis para energia mais barata. A Hafslund não fornece energia melhor do que a Gudbrandsdal Energy, embora seja quase 30% mais cara onde eu moro. Verifique Strømpris.com (um serviço de proteção ao consumidor) para ver se você pode economizar alguns dólares.

Seguro é outra despesa da casa (e transporte) que é dinheiro para apanhar. Aqui você também deve verificar o Portal Financeiro.

Como poupar dinheiro em transporte

Uma instituição média gastou 81.000 em transporte em 2012. A compra de carros representa cerca de metade dos custos de transporte. Caso contrário, ambos os voos de avião, barco, trem, ônibus e manutenção e combustível estão incluídos.

O fechamento de grande perda para muitos é o carro. Todo mundo sabe disso e é aceito como uma necessidade.

1. Compre um carro que atenda às necessidades

O carro é incrivelmente caro. Eu não tenho carro e isso me poupa muito dinheiro. Com dois filhos, esse tempo acabou. Está se tornando uma necessidade. Quando estou no mercado de carros, faço algumas observações.

Não é a consideração financeira tomada quando o carro é escolhido. Para mim, não parece que o tamanho do carro corresponda à necessidade.

O Volvo XC60 custa 160.000 coroas por ano com um novo preço de 779.000 coroas, de acordo com a visão geral do Aftenposten. Um Ford Focus por 270.000 coroas custa pouco menos de 75.000 dólares por ano.

Grande parte do custo de um carro no exemplo acima é uma perda de valor, pois é um carro novo. Mas de carro segue o custo de empréstimos de carro, combustível, pedágio, seguro, manutenção e seguro de tráfego. Tudo vai muito além da taxa de poupança.

2. Pague o carro pela hipoteca

O empréstimo de carro é caro. Se você tiver apenas 50.000 coroas no capital e quiser financiar um carro novo de 400.000 coroas, deve levantar um empréstimo de 350.000 coroas. Mais de cinco anos, o empréstimo de carro mais barato que você recebe é quase cinco por cento. São 17.500 coroas em juros a cada ano (ou quase 1.500 coroas por mês).

Vou financiar um carro na hipoteca. O mesmo empréstimo, com menos de dois por cento de juros, me custará 7.000 coroas por ano em juros.

Se você optar por usar o empréstimo, certifique-se de pagar mais em seu empréstimo nos anos em que pagaria o carro. Se não, o carro se torna mais caro do que um empréstimo de carro limpo, como você paga juros sobre o carro durante todo o prazo da hipoteca.

3. Você realmente precisa de um carro?

Eu nunca possuí meu próprio carro, e salvei enormes quantias. Estou mais perto de 50 do que 20. Com dois filhos.

Quase não há muitos na minha situação que nunca tiveram um carro.

E para ser honesto. Há momentos em que é uma boa ideia não ter seu próprio carro. Mas isso é um hábito. As coisas demoram mais. E pelo dinheiro que você tem que pagar pelo carro antes de dirigir por uma milha, você ganha muito táxi, aluguel de carro ou compartilhamento de carro.

Há um objetivo de não ter um carro, há várias possibilidades.

  1. Aproxime-se do trabalho. 19659005] Encontre um emprego mais perto de casa
  2. Aproxime-se da oferta pública. Quando procuramos por moradias, excluímos tudo fora de um determinado raio de transporte público desejado.
  3. Compre uma bicicleta elétrica. Atualmente moro a duas milhas do trabalho. Duas milhas em uma bicicleta elétrica me leva 45 minutos sem esforço extenuante. A menos que o contrário, veículo elétrico deve ser uma ótima alternativa para o carro número 2.

Como economizar dinheiro em comida?

Quando eu comecei a olhar para onde meu dinheiro foi, ficou claro que eu gastei muito dinheiro em comida. Comprar no Menu todos os dias depois do trabalho levou a um consumo de 5.000 coroas por mês em comida como um só.

Comecei a cortar coisas desnecessárias e refrigerante foi o primeiro a sair. Um coque por dia responde por dez por cento de um orçamento alimentar razoável para uma família.

De outras coisas sensatas que acabei fazendo foram:

1. Cuidado Semanal

Uma dica chata que não pode ser mencionada com muita frequência. Repete porque funciona. Como você faz um cardápio semanal?

  1. Anote todos os pratos que você deseja criar. Certas 35-40 peças para que você faça o menu da semana mais de 4-5 semanas
  2. Anote todos os ingredientes. Você vai economizar dinheiro fazendo pratos complementares a cada semana. Por exemplo, cenoura, aipo e cebola são a minha base em ambos os espaguete à bolonhesa e sopa de couve-flor. O que sobrar pode ser usado tanto para assar quanto em um wok.
  3. Crie uma lista de produtos básicos que você usa muito (leite, suco, coberturas, iogurte e similares).
  4. Crie listas de compras para cada semana. ] Eu recomendo fazer isso no Excel, no Evernote ou em ferramentas similares que permitem que você leve sua lista de compras em seu telefone na loja.

    Há muito trabalho para começar, mas quando você terminar, valerá a pena.

    2. Escolha a loja certa

    Evite Menu, Coop Mega e o resto das lojas de "luxo" com boa seleção para tudo o que vale a pena. Sim, a seleção é melhor, mas não há razão para pagar muito mais pelo que chamo de produtos básicos.

    Kiwi e Rema são as lojas mais baratas para fazer compras. Se o orçamento alimentar é de alguns milhares de dólares por semana para uma família, em breve será uma quantia de cinco dígitos por ano para economizar na escolha das cadeias mais baratas em comparação com as lojas caras.

    3. Atrás do pão você mesmo

    Os noruegueses amam pão, mas o pão que servimos na loja é caro, chato e está secando.

    Você tem tanto pão quanto eu e, além de estar farto de compras chatas, você pode economizar milhares de dólares em pão sozinho. Eu esperava economizar cerca de cinco mil dólares por ano para fazer pão. Além disso, é mais saudável e melhor. Não leva o mundo inteiro ao longo do tempo também. Como todos, isso também é um hábito.

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<p> Você tem uma soma sólida de dinheiro. O dinheiro pode ter sido gasto em conta bancária ou você recebeu um legado ou bônus. </p>
<p> O dinheiro deve ser investido </p>
<p> Você deve investir tudo de uma vez, ou você deve distribuir o investimento por um período de tempo? Quanto tempo deve ser o período de tempo? </p>
<p> No passado, com o investidor mais infeliz dos tempos, mostrei que se você investir tudo ao mesmo tempo e tiver o pior tempo do tempo, não será ruim de qualquer maneira. </p>
<p> Pelo menos você derrotou o banco. </p>
<p> No entanto, não é dado que investir uma soma única seja o ideal. </p>
<h2 id= O que a história mostra?

Revisei dados históricos do principal índice da Bolsa de Valores de Oslo. Ele teve seus baixos: três entre 49 e 64% do topo. Além disso, houve várias quedas entre 15 e 20 por cento.

Em média, um declínio de pelo menos 15% ocorreu a cada três anos.

Isso faz com que muitas pessoas lutem para investir tudo de uma vez. Agora o mercado de ações está em um nível alto. O crack não chegou, mas com base na semana passada pode estar mais perto do que o tempo. Seria típico que chegasse no mesmo dia em que você investisse todo o seu dinheiro.

Comparison Premises

Fiz três comparações, cada uma com três gráficos. Qual é a diferença de retorno entre investir de uma vez e distribuir o investimento para além de seis meses, 12 meses e 24 meses?

Para refinar o material, estabeleci algumas premissas.

  • Todas as compras são feitas no primeiro dia do mês.
  • Todas as vendas são feitas no último dia do mês.
  • Os cursos são tirados de Oslo Børs.
  • O retorno é exibido com períodos de rolagem. O número de períodos é igual ao número de meses para o período de 1996 a 2018.

Algumas coisas que não levei em conta:

  • Retornos alternativos no período em que o dinheiro está fora das bolsas de valores.
  • Custos de transação.
  • Eu só vi retornos em um determinado período. Com as taxas de juros ao longo de muitos anos, a diferença pode eventualmente ser muito maior do que os gráficos mostram.
  • Períodos que não estão completos são omitidos.

Investimentos ao longo de seis meses

Este é um gráfico mostrando os retornos para todos os períodos superiores a seis meses. Um período é:

  • Para investimentos únicos: Compre primeiro dia em um mês.
  • Para investimentos diversificados: Compre primeiro dia todos os meses durante seis meses.

O retorno é calculado com base no último dia do mês, seis meses após a primeira compra.

O gráfico mostra que os investimentos únicos são melhores quando o desempenho da bolsa de valores é bom, e o investimento disperso oferece o melhor retorno em tempos ruins.

O retorno médio é duas vezes maior para investimentos pontuais do que para investimentos diversificados.

O gráfico a seguir mostra retornos contínuos do primeiro mês do índice principal até hoje. Ele mostra na prática o mesmo que o primeiro gráfico, apenas mês a mês.

 Investment_Linje_EivindBerg_Halvár.png

O gráfico a seguir mostra os retornos médios e o número de períodos de investimento único foi melhor em comparação com os períodos mais amplamente investidos.

 Investment_Gain Average_EivindBerg_Halvtår.png

O investimento único foi a melhor estratégia em 185 dos 259 períodos (71%). Também produz o maior retorno, em média, quando é a melhor estratégia, mas também quase três vezes maiores do que as perdas em períodos em que o investimento diversificado era preferível.

Investimento ao longo de um ano

Os três gráficos seguintes são os mesmos que acima apenas o período é de um ano.

 Investment_Avkastning_EivindBerg_Ettår.png

 Investment_Linje_EivindBerg_Ettår.png

 Investment_Gain Average_EivindBerg_Ettår.png

Investimentos ao longo de dois anos

Os gráficos a seguir são os mesmos de apenas um período distribuído em dois anos.

 Investment_Availability_EivindBerg_Toår.png

Aqui fica claro que os investimentos disponíveis compensam em vez de distribuir os investimentos por um longo período de tempo. O melhor retorno em dois anos para investimento único foi de mais de 150%, com investimento disperso abaixo de 40%. Retorno médio também é quase três vezes maior para investimento único.

 Investing_Linje_EivindBerg_Toår.png

 Investing_Group_EivindBerg_Toår.png

E outras bolsas?

Oslo Børs é um ponto de dados, mas outras bolsas produzem resultados semelhantes. É lógico, pois há mais picos do que solavancos no mercado de ações

O S & P500 de 1926 a 2010 mostra o mesmo. Em 552 dos 781 períodos contínuos de 20 anos (70%), era mais lucrativo investir tudo de uma só vez.

O excesso de retorno foi de US $ 940.301 com um investimento de US $ 1.000.000.

Nos 229 períodos de investimento spread, o excesso de retorno foi de US $ 769.311.

Em outras palavras, invista tudo de uma vez?

Os dados falam sua linguagem clara. O racional é inserir tudo de uma vez.

Ele lhe dá um retorno melhor e você perderá a sorte em comparação com o investimento.

No entanto, nem todo mundo acha que é o melhor. Burton Malikel, o autor de Random Walk Down Wall Street, recomenda a divulgação dos investimentos

. Agora, o que eu recomendo, em vez de tentar medir o tempo no mercado, é a chamada média do custo do dólar. Ninguém pode cronometrar o mercado. Eu nunca conheci ninguém que possa cronometrar o mercado. A partir de agora, você pode calcular a média, a perda de tempo, a compra de dinheiro, a perda de dinheiro, a perda de dinheiro, a perda de dinheiro, a perda de dinheiro, a perda de dinheiro e a perda de dinheiro. & # 148;

– Burton Malkiel

Embora não haja nenhuma razão racional para espalhar os investimentos, pode ser mais confortável. Você se certifica de não investir apenas no topo. Apenas vale muito para muitos.

Muitos optam por espalhar os investimentos porque o medo de perder para atingir o topo é muito maior do que a alegria de vencer.

Dado que você quer espalhar investimentos durante um período de tempo. O que dá o melhor retorno nos três períodos?

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<p> Seis meses parece sensato. Dois anos é pelo menos muito longo. </p>
<p> Tudo se resume ao que você está confortável. Ninguém vai levantar uma sobrancelha, espalhando seu investimento ao longo do tempo. </p>
<p> Mesmo as vezes que tive a oportunidade, coloquei tudo de uma vez. Economicamente, foi o suficiente, mas não foi confortável no início. </p>
<p> Ao mesmo tempo, não sabemos o que o futuro nos traz. "O desempenho passado não é uma garantia de retornos futuros" também se aplica aqui. Com a bolsa de valores da semana passada, pode ser que estejamos em um período em que vale a pena distribuir o investimento. </p>
</pre>
<p>Sites imperdíveis:</p>
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Como economizar dinheiro automatizando a economia

Como economizar dinheiro automatizando a economia


Dinheiro ao qual você não tem acesso fácil, você também não pode usar. A chave para salvar é a automação. Economias, investimentos e contas são administrados sem gastar tempo.

Como você faz isso e como você configura a economia para orquestrar a automação?

Série de taxas de poupança

Este é o quarto post da série sobre como aumentar sua taxa de poupança. Mensagens anteriores na série:

  • Parte 1: De zero a 50% na taxa de poupança
  • Parte 2: Cinco mitos sobre orçamento e orçamento
  • Parte 3: Uma revisão de que você precisa de um orçamento (YNAB)

Cinco razões para se pagar primeiro

A automação é basicamente sobre se pagar primeiro. É a melhor maneira de economizar dinheiro. Para muitos, é um pré-requisito para salvar.

Você se paga primeiro pela dedução do carro no dia do pagamento. Você nunca percebe que o dinheiro estava em conta.

Você se paga antes de pagar a outra pessoa.

Esta é também uma forma de orçamentação. Tudo bem Você diz que o pagamento não é seu orçamento, e você decide com antecedência quantos por cento do seu salário você vai economizar.

Há pelo menos cinco benefícios para se pagar primeiro.

1. Você alcança suas economias

Feriado para as Maldivas? Um carro novo? Ou uma aposentadoria sólida? Espera-se que você tenha mais metas de economia, e elas são mais fáceis de alcançar se você ganhar dinheiro regularmente para esse fim.

Ao se pagar primeiro, você decide quanto deve economizar nas metas e, na prática, decide quando a meta deve ser resgatada.

Você tem uma data para esperar. Incerteza desaparece. O consumo não determina o objetivo de economia. É você quem tem o controle

2. Você estabelece bons hábitos econômicos

Você começa a pensar mais no que gasta dinheiro. Pagar-se primeiro toma uma decisão sobre o que é mais importante para você.

Você prioriza.

O resultado pode ser que você perceba que o dinheiro de curto prazo não compra felicidade, mas que é a obtenção de economias que dão a sensação boa.

Quando você economiza suas economias por causa de hábitos alterados, pode começar a procurar outros hábitos "ruins" também. Você se torna mais consciente dos custos.

Finalmente, você pode gastar mais dinheiro com suas economias do que com gastos extras.

3. É fácil

Não há muitos toques de tecla que existirão até que você tenha automatizado suas finanças. Portanto, não há razão para não fazer isso.

Todo dia de pagamento você orquestra um fluxo de transações entre suas contas.

O dinheiro é colocado no trabalho sem ter que fazer nada no próximo dia de pagamento.

4. É uma sensação boa

Ver o dinheiro crescendo, mês após mês, faz algo a seu respeito. Você será motivado a continuar salvando.

Você sabe que o estresse desaparece e fica mais fácil para o futuro.

5. Você pode lidar com grandes despesas

Se você arrecada dinheiro todos os meses, você pode quase garantir o custo se algo acontecer. Ou se você despejar o carro ou a geladeira deve fumar.

Você também não está surpreso quando a licença da NRK chegar em janeiro. Você planejou isso.

Uma estrutura inteligente de contas ajuda a automação

Você tem apenas uma conta de folha de pagamento? É um erro. Pelo menos se não for gerido por um bom orçamento.

Estas são sete contas que você deve considerar

Conta da folha de pagamento

Obviamente, você precisará de uma conta de folha de pagamento. O salário será creditado na conta. A maioria das automações ocorre a partir da conta de folha de pagamento com deduções automáticas para suas outras contas.

Você cria um contrato de poupança com um banco (de preferência um que oferece fundos de índice baratos) para economias de longo prazo em fundos de ações. Este dinheiro deve ser deduzido no dia do pagamento.

Criar um acordo de economia é o ponto mais importante na automação.

Empréstimos, como hipotecas e empréstimos estudantis, são deduzidos da conta no dia do pagamento, mesmo que não sejam pagos naquele dia.

Ao mesmo tempo, você gasta dinheiro suficiente para pagar contas e cartões de crédito.

A conta de folha de pagamento também pode ser uma conta de conta bancária. A alternativa é que você tem uma conta de usuário, com cartão de débito associado, que recebe dinheiro para consumo da sua conta de folha de pagamento.

Account Account

Você tem uma visão geral da economia, você sabe quanto dinheiro vai para as contas todo mês.

As faturas serão pagas pelo contrato ou por fatura na conta. Dinheiro a ser usado para contas deve ser removido da sua conta de folha de pagamento para garantir que você tenha a cobertura para pagá-los

No caso de uma conta, você deve configurar uma transferência permanente de sua conta de folha de pagamento com suas despesas mensais reais. Por exemplo, NOK 3.000 em taxas municipais trimestrais devem ser divididas em transferências mensais de NOK 1.000.

A conta da conta não deve ter um cartão bancário.

Buffer Account

Esta conta contém alguns ganhos mensais que cobrem suas crises financeiras de curto prazo.

O carro pode fumar. A geladeira também. E, se você não tiver uma conta de buffer, eles serão bem-vindos ao mesmo tempo.

Com um par de salários mensais na conta do buffer, você também gerencia um período de tempo sem trabalho.

Repita depois de mim: O cartão de crédito não é uma conta de reserva

Mesmo se você puder deduzir US $ 50.000 no dia em seu cartão de crédito, você deve ter contra-capa para não acabar com a deficiência financeira. Há juros que você não deseja pagar.

A regra da conta de reserva é direta: defina uma meta de quanto dinheiro ela deve ter e antes de atingir essa meta, sem salvar outra finalidade.

Essa conta deve criar um além do banco primário, para que eles possam se beneficiar o máximo possível para proteger o dinheiro da inflação.

Conta de investimento

Você deve ter uma conta de poupança em dinheiro e está longe de ter uma conta de poupança ou conta de investimento.

Isso é atualizado regularmente com um contrato de poupança que processa automaticamente a compra dos fundos escolhidos.


Se você tem uma conta de poupança de ações ?: Cinco razões pelas quais compartilhar a conta poupança não vale a pena

dívida conta

Se você está em um relacionamento com a economia comum, você deve ter uma ou mais contas conjuntas cobrindo contas e despesas correntes para sua casa.

Alimentos, impostos municipais, seguros, NRK, jardim de infância, aluguel, utensílios domésticos. Há muitas despesas que se encaixam em uma economia comum

Uma pequena digressão: Um dos maiores crimes financeiros (especialmente para solteiros) é que um dos domicílios paga todos os empréstimos enquanto a outra parte (muitas vezes a mulher) paga as despesas em andamento, conforme descrito. Depende de você. O problema surge se a relação se rompe e o homem fica com a prova de pagamento, enquanto a mulher fica sem nada.

Ambos devem depositar dinheiro em uma conta conjunta para cobrir as contas comuns e as despesas comuns.

Conta de cartão de crédito

Se você tiver dificuldades com sua fatura de cartão de crédito, poderá criar sua própria conta de cartão de crédito.

O objetivo não é automação. Não pode ser feito. O objetivo é pagar o cartão de crédito a tempo.

Como você está?

Cada vez que você usa o cartão de crédito, você transfere o mesmo valor da sua conta para a sua conta de cartão de crédito.

Em seguida, você garantirá uma proporção de 1: 1 entre a fatura de cartão de crédito futura e o dólar nesta conta de cartão de crédito.

Leva tempo para administrar isso, mas se você se esforçar para pagar, agradecerá a si mesmo.

O ganho também é que você aumenta a consciência de quanto dinheiro você realmente gasta.

Holiday Account

As férias de sonho são um excelente objectivo de poupança. Mas custa a camisa. Adicione um par de viagens de fim de semana para que você tenha maiores despesas de viagem do que você imagina. Uma dose sólida de pagamento de férias uma vez por ano nem sempre é suficiente.

Que tal gastar dinheiro nas férias?

Afinal, será pago muito antes do dinheiro do feriado chegar. Ter uma conta de férias para decolar faz maravilhas. Você tem que pagar suas férias com cartão de crédito você não pode dar ao luxo de ir de férias.

Automação Visualizada

Todo o processo pode ser facilmente visualizado. Onde o dinheiro vai no dia de pagamento?

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<p> Este é um caso hipotético, mas não ao contrário do que pode ser mais procurado. A maior parte do dinheiro é alocada para propósitos diferentes muito antes de você ter a oportunidade de usá-los em outras coisas. </p>
<p> Você se paga primeiro. Você alcança seus objetivos de economia, garantindo que suas contas sejam pagas a tempo. </p>
<h2 id= O que você está fazendo com dinheiro sobrando?

Você tem sido bom. Você ganhou dinheiro para investimentos, contas e poupança.

Do exemplo acima, você tem 20% restantes no dia do pagamento que podem ser usados ​​no próximo mês. Não é fornecido que você gaste até o próximo dia de pagamento.

O que você faz com o que resta?

Eu notei que, por meio de bons hábitos, não quero queimar dinheiro.

Se você tem 1.000 dólares restantes em um mês e estabeleceu bons hábitos financeiros, a chance é muito maior de que você o coloque em pagamento da dívida, economizando dinheiro ou outras economias do que comprando algo que proporcione prazer temporário.

Mas, ao mesmo tempo, você pode gastar seu dinheiro com boa consciência, já que já economizou dinheiro e pagou todas as contas a tempo.

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Como levantar a pensão [en presentasjon for Tekna Ung]

Como levantar a pensão [en presentasjon for Tekna Ung]


Na semana passada, fiz uma apresentação sobre pensão para Tekna Ung. Este post é um resumo da apresentação que passou por pensão de contribuição definida, certificado de pensão, IPS, aposentadoria antecipada e cálculo de pensão.

Pensão de aposentadoria

Última mudança de emprego, você provavelmente estava mais preocupado com remuneração do que pensão (e para os membros da Tekna há uma grande sobrepeso de pensão de contribuição definida).

A maioria das pessoas se aplica. Muitos não sabem quanto a porcentagem da pensão de contribuição definida tem a dizer para a pensão.

Dois por cento é o mínimo. Isso significa que o empregador dedica dois por cento do salário para a aposentadoria. Sete por cento é o máximo empregador pode pagar por aqueles com um salário abaixo de 7,1 G (664.801 coroas em 2017).

O quanto você recebe em sua aposentadoria é tão importante quanto a folha de pagamento. A diferença de dois por cento e sete por cento pode significar milhões de dólares para sua pensão (com base nas estatísticas de ganhos da Tekna, onde eu basei um salário médio de 600.000 coroas)

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<p> Dado um retorno de sete por cento, a diferença é de NOK 3,9 milhões contra NOK 1,1 milhões ao longo de 30 anos </p>
<p> Bem mais de três vezes mais. </p>
<p> <em> Por que </em> sete por cento? O retorno médio das ações historicamente tem sido em torno de dez por cento. Adicione algum buffer e inflação, então estamos em torno de sete. </p>
<h3> Atribuição de Pensão de Depósito </h3>
<p> Exemplo anterior vem com um pré-requisito: Você tomou medidas para garantir a alocação ideal da carteira de pensão. </p>
<p> Minha impressão é que muitos empregadores escolhem um perfil conservador para seus funcionários. </p>
<p> Com muitos anos restantes para a aposentadoria (Tekna Ung é para membros da Tekna com menos de 37 anos), é inútil ter menos de 100% das ações. </p>
<p> Para alterar a alocação, você deve ter opções de investimento individuais. Se você não fizer isso, você pode pedir ao empregador para abrir para ele. </p>
<p>              <img class=

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De zero a 50 por cento na taxa de poupança

De zero a 50 por cento na taxa de poupança


A alta taxa de poupança é um pré-requisito para a liberdade financeira. Contas são pagas quando são devidas porque você planejou para isso. O feriado foi pago muito antes do vôo ser mais fácil, e os presentes de Natal e a licença da NRK também não serão uma surpresa este ano. Além disso, não há estresse de caixa zero.

Como você obtém altas taxas de poupança e como você aumenta isso?

Esta é a primeira parte de uma série de artigos que são detalhados para mostrar como é possível passar de zero em economia para mais de 50%.

O procedimento é o mesmo que eu usei. Você também dá o passo?

Sparerate

A primeira coisa que temos que fazer é definir a taxa de poupança. Ele pode ser calculado de várias maneiras, mas eu uso essa variante:

Relação de poupança = O que você paga em dívida + O que você economiza ou investe de outras formas / Renda total (após impostos).

Simples e simples.

A coisa mais importante sobre aumentar sua taxa de poupança é que você pode atingir suas metas financeiras. No entanto, a menos que você ganhe na Loteria, há grandes chances de que você precise mudar alguns hábitos para lidar com isso.

Mudando hábitos econômicos

Há uma coisa que me ajudou em muitas áreas. Medidas. Conscientização diária.

Comprei o Jawbone Up quando quis aumentar o nível de atividade. Na prática, é apenas um pedômetro avançado. O resultado foi que comecei a andar. Em todos os lugares. Tanto que eu cortei o passaporte mensal em transporte público para ir trabalhar.

Eu baixei o Sleep Cycle for iPhone para medir a qualidade do sono. O resultado das medições noturnas foi melhor sono.

Agora eu tenho um aplicativo que mede o uso móvel. Porque eu, como a maioria dos outros, estou um pouco ansioso para ter o celular por perto o tempo todo. O aplicativo ajuda (mas menos do que deveria ter feito).

Ou quando devo perder peso (e ficar bem treinado). Então eu tive um período em que eu medi peso e calorias. Funcionou. Eu comi mais saudável e me exercitei mais. Tornou-se um hábito.

Depois de um tempo, estou cansado das medições porque chego a um ponto em que as melhorias não são mais mensuráveis. Mas então o objetivo já é alcançado. O hábito mudou.

O mesmo você pode fazer com suas finanças pessoais.

Comecei a medir também. Infelizmente, isso não é feito automaticamente. Não há aplicativos que, magicamente, digam para o que você não deveria gastar dinheiro e o que é importante para você.

O objetivo é obter o controle do aço sobre o que, onde e como gastar dinheiro. Você deve querer você mesmo e precisa estar preparado para trabalhar um pouco por isso.

De minha parte, fiquei chocado com alguns dos meus custos. Devo dica, as chances são de que o mesmo se aplique a você também. Embora nem você (espero) nem eu tenha estado perto da armadilha do luxo, ainda podemos nos surpreender com nossos próprios hábitos monetários.

Como obter uma visão geral da economia

Para começar, você precisa ter uma visão geral da economia . Os fatos duros. Quanto dinheiro vai, quanto sai todo mês e, mais importante, para que serve o dinheiro.

Há duas maneiras de obter uma visão geral de:

  1. Faça você mesmo anotando todos os custos durante um período.
  2. Você usa a "Minha economia" do banco.

Usando a economia do banco [19659027] A maioria dos bancos online hoje tem "minha economia", que categoriza as despesas e fornece gráficos da economia mês a mês.

Dá uma imagem superficial de como é a sua situação financeira.

Você pode tentar no começo, mas a categorização é muitas vezes inadequada e as categorias também não são suas. O item mais claro do meu banco é "outras despesas" que são duas vezes maiores do que as despesas com moradia. Então o trabalho manual deve ser feito de qualquer maneira.

Mas é uma solução funcional. Dos que eu tentei, o Skandiabanken tem a melhor solução.

Você obtém a visão geral de uma bandeja de prata, o que significa que você não tem uma visão profunda do que está por trás da visão geral geral.

Finalmente, você pode descobrir que mudará de banco por causa de hipotecas mais baratas. E a dica foi todo o trabalho desperdiçado.

Então, como você faz isso sozinho?

Primeiro, você faz o download de três meses de transações do seu banco. Estes você anota em seu programa de orçamento favorito (se é permitido adicionar favorito na frente do orçamento). Pode ser o Excel. Planilhas Google ou orçamentos profissionais.

Nenhuma transação é muito pequena. Traga tudo.

Inicialmente, recomendo o Excel / Planilhas Google, mas antes de começar, pense em quais categorias atenderão aos seus gastos e às suas finanças.

Para mim, as categorias orçamentárias são, por algum motivo, muito interessantes. Vou otimizá-los para encontrar a melhor maneira de me dar uma visão geral das minhas finanças.

Então, eu os modifico com muita frequência. Mas eu sempre acabo com uma das duas variantes.

  • Categorização obrigatória
  • Categorização de despesas fixas

Categorização obrigatória

Você categoriza com base no que é mais importante para você. O que importa é a categoria "Must-have"

Quer queiramos ou não, todos têm essa categoria.

Você deve pagar seu empréstimo estudantil. Você também tem que pagar a hipoteca, comprar comida e pagar a eletricidade, o transporte e provavelmente a internet. Estas são despesas das quais você não vai se afastar.

Também pode haver outras despesas que você acredita se qualificarem nesta categoria. Você toma um café por dia na Espresso House, então dirija. Eu provavelmente posso argumentar contra isso, mas aqui você decide.

A próxima é a categoria "Vil-ha". Há despesas que não são críticas, mas que você paga felizmente porque vale a pena para você. Estes ainda podem ser cortados, se necessário.

Um décimo terceiro par de sapatos não faz muito de ou para exceto reduzir a taxa de poupança. Mesmo com outro jantar lá fora.

Eu também divido a viagem em uma categoria separada porque quero separá-la das despesas diárias. [19659000] Empréstimo hipotecário

  • Empréstimo estudantil
  • Billån
  • Um resumo de como a hierarquia orçamentária pode ser:

    • Dívida
      • Hipoteca
    • Poupança e investimento
      • Conta de depósito
      • Stock Fund
      • Conta poupança
    • Você tem
      • Aluguel
      • Eletricidade
      • Comida / mercearia
      • Transporte público
      • Seguro
      • Jardim de infância
      • Médico e dentista
      • NRK
      • Internet e telefone
    • Quer
    • Restaurante
    • Assinaturas
    • Álcool
    • Itens para o lar
    • Bolso
    • Entretenimento
    • Roupas e sapatos
    • Presentes
    • Charity
    • Treino 
</ul>
</li>
<li> Travelling
<ul>
<li> Voos, Hotéis e Aluguer de Carros </li>
<li> Comida e Diversão </li>
</ul>
</li>
</ul>
<h3 id= Custos Fixos

      A categorização para despesas fixas dá-lhe uma ideia melhor das despesas esperadas no futuro, independentemente de serem ou não importante ou não.

      Isso facilita o planejamento antecipado para evitar surpresas.

      Você pode perder o foco no que é importante para você. A despesa mensal da associação no aplicativo de ioga em seu telefone será equivalente a seguro e hipoteca.

      No entanto, é muito mais fácil ver quanto resta depois de todas as despesas terem sido pagas

      • Despesas mensais
        • Assinaturas
        • Seguros
        • Transporte
        • Jardins de infância
        • 19659025] Crédito
        • Jornal
      • Despesas esporádicas
        • Housing Corps
        • Associação
        • NRK
        • Taxas municipais
        • Taxas anuais
      • despesas diárias
        • Crianças
        • Doutor / medicamentos
        • Transporte
        • casa
        • Álcool
        • Restaurantes
        • Mercearia
      • Slush funds
        • Poupança própria
        • Prendas de Natal
        • Prendas de aniversário
      • Despesas pessoais
        • Livros
        • Apps
        • Hobbies
      • Poupança e investimento
        • Conta de depósito
        • Fundo
        • Conta poupança
      • Viagem
        • Vôo e hotel
        • Comida e diversão

      No primeiro, é mais fácil ver onde cortar. No segundo, é mais fácil ver quanto sai todo mês. Eu começaria com o simples. Deve ter / querer é uma boa categorização para aumentar a taxa de poupança.

      Comece a categorização

      Agora o trabalho começa.

      Três meses de transações do banco foram baixados. Conta de usuário, cartão de crédito e todas as outras contas entrarão na planilha.

      Adicione-as ao Excel (ou faça o download da planilha que criei para obter um kickstart). Eles categorizam. Inclua todas as transações. Além disso, o que você gasta em dinheiro

      Este pode ser um caso de longa duração.

      Pelo menos no começo, mas não demorará muito se você fizer isso uma vez por mês. Eventualmente, você irá apreciá-lo. Talvez seja um prazer. Data de transação no sofá com sua melhor metade em algum vinho?

      Ok, empurrando isso? Mas, afinal, é como escovar os dentes. Você não faz isso porque acha divertido ficar na frente do espelho, mas é parte de quem você é e você não está mais pensando nisso.

      É perigoso prometer coisas, mas quase posso garantir que isso parece um pouco surpreendente à medida que você passa pelas transações.

      Defina uma meta

      As economias nem sempre são divertidas, e a motivação para reduzir a taxa de poupança às vezes será um problema. Portanto, é essencial que você se economize.

      Você decide o que é importante para você.

    • Novo iPhone
    • Pensão superior
    • Bunad para as crianças.
    • The Dream Claim.
    • Liberdade econômica.

    Tudo é legítimo.

    A próxima parte se concentrará mais no orçamento. Eu não espero que todos se sentem na cadeira e cliquem em F5 em um domingo no futuro, mas espero que você esteja convencido de que o orçamento não é tão chato quanto você imagina.

    Esta é a primeira parte de uma série de posts. Leia o próximo post aqui.

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  • Como escolher o fundo de índice certo

    Como escolher o fundo de índice certo

    Você já ouviu falar que deve investir em fundos de índice. É barato, proporciona um bom retorno e diversificação sem exigir tempo, conhecimento ou interesse.

    Mas, todos os fundos de índice não são os mesmos. Apesar do fato de que dois fundos de índice seguem o mesmo índice e devem entregar o mesmo retorno, pode haver uma grande diferença em quanto retorno você recebe.

    Então, como você deve ir em frente para escolher o fundo de índice certo?

    O que é um fundo de índice?

    Um fundo de índice é brevemente um fundo mútuo que segue um índice particular e tenta copiar o resultado para aquele índice. Se você investir em um fundo de índice que segue o índice principal da Bolsa de Valores de Oslo, obterá 10% de retorno, menos custos, se o índice principal aumentar 10%.

    O que é um índice?

    Um índice é um indicador do valor de todas as ações em um segmento do mercado de ações, como a Noruega, a Europa ou o mundo inteiro.

    O índice tem um valor inicial. O principal índice da Bolsa de Valores de Oslo começou em 100 em 1995. Durante o primeiro ano, o valor de mercado de todas as empresas aumentou ligeiramente 32%, o que fez o principal índice 132,42 em 1996.

    Quero comprar um fundo de índice

    que deve ser fácil investir para aqueles sem interesse ou conhecimento sobre o mercado de ações.

    Para este efeito, o fundo de índice é perfeito.

    A opção mais comum para os fundos de índice é fundos administrados ativamente. No entanto, é difícil criar um excesso de retorno além do que um fundo de índice consegue entregar. 99% de todos os fundos ativamente gerenciados nos Estados Unidos foram reduzidos em um período de 10 anos, de 2006 a 2016. Não há nada melhor na Europa. Na Holanda, 100% de todos os fundos não conseguiram superar o mercado de ações. O artigo do Financial Times é baseado em um estudo da Standard & Poors, que recuperou dados de 25.000 fundos mútuos

    Jack Bogle, o pai do fundo de índice, disse recentemente em uma entrevista à Freakonomics que se você voltar para 1970 havia cerca de 400 fundos. Destes, 330-340 desapareceram e verifica-se que apenas dois fundos superaram o mercado em mais de dois por cento ao ano. Isso significa que, com um fundo gerenciado ativamente com um custo de dois por cento, você tem pouco mais de metade da chance de obter um retorno excedente além de um fundo de índice barato.

    Metade por cento . É difícil criar retorno em excesso, mas é tão difícil para mim e para você escolher o fundo certo.

    Você se atreve a ter essa chance?

    6 coisas a considerar antes de escolher um fundo de índice

    O post poderia parar de "encontrar um fundo de índice barato". No entanto, se você quiser fazer um grande esforço para encontrar o fundo de índice certo para você, há pelo menos seis coisas que você pode considerar.

    1. Escolha o índice certo para você

    A primeira coisa que você deve fazer é avaliar o índice que deseja apostar. É tudo sobre a exposição geográfica e o risco que você deseja.

    Estes índices são mais populares entre os fundos de índice que você compra na Noruega.

    MSCI World

    MSCI Europa

    A MSCI World acompanha 1600 empresas de médio e grande porte em 23 países desenvolvidos e é o índice selecionado para fundos de índices globais. A bola com "Outros" inclui Austrália, Áustria, Bélgica, Canadá, Dinamarca, Finlândia, Hong Kong, Irlanda, Israel, Itália, Japão, Holanda, Nova Zelândia, Noruega, Portugal, Singapura, Espanha, Suécia e Suíça.

    MSCI A Europa segue 445 empresas de médio e grande porte em 15 países da Europa, onde a Grã-Bretanha, a França e a Alemanha respondem por quase 60% do índice.

    Países nórdicos da MSCI

    MSCI EM

    A MSCI Nordic Countries segue 71 empresas nos países nórdicos.

    O MSCI EM acompanha 845 empresas em 24 países em mercados emergentes. Aqui, os países "Outros" incluem Chile, Colômbia, República Tcheca, Egito, Grécia, Hungria, Indonésia, Malásia, México, Paquistão, Peru, Filipinas, Polônia, Rússia, Catar, África do Sul, Tailândia, Turquia e Emirados Árabes Unidos.

    Além desses, temos o Russell 1000, que é o índice seguido pelos fundos de índice que acompanharão o mercado de ações dos EUA. O Russell 1000 abrange as 1000 maiores empresas dos Estados Unidos e inclui empresas que representam 90% do valor total do mercado acionário dos EUA.

    Os fundos administrados ativamente seguem o Índice do Fundo Oslo Børs (FXLT), que reflete o principal índice de Oslo Børs, além de serem ponderados de forma que as maiores empresas perfazem um máximo de dez por cento do índice. Isso significa que a Statoil, a DNB e a Telenor subestimaram o índice em comparação com o índice principal.

    No entanto, os fundos de índice norueguês da KLP, Storebrand, DNB, Alfred Berg e Nordnet isentam dos critérios de ponderação nos regulamentos dos OICVM para seguir o índice principal em Oslo Børs, com exceção do Nordnet Super Fund, que segue o índice OBX

    . . Custo

    Custos para mim são os mais importantes na escolha de um fundo de índice. Um fundo de índice a um nível de preço aceitável é, a meu ver, um fundo que recebe 0,3% em taxa de administração anual ou menos. Se a taxa de administração é de 0,2 por cento, então é barato.

    Que é um fundo de índice não significa que é barato. Obtemos fundos de índice em uma taxa de administração anual de 0,75%.

    Mais de 30 anos, todas as outras coisas, dando US $ 1.000 por mês com um retorno de 7% de NOK 112.000 a menos com um fundo de índice de 0,75% comparado com 0,20%.

    fundos e horizontes de poupança mais longos, a diferença torna-se mais clara. De volta ao Jack Bogle. O exemplo que ele deu à Freakonomics foi um fundo administrado ativamente que custou dois por cento ao ano contra um fundo de índice que custou 0,04%. Em um mercado que retorna em média 7%, você não percebe a diferença no retorno em um ano, mas em 50 anos, um dólar aumentará para 32% e 10% para 5%. Em 50 anos você vai pensar como ele.

    & # 147; Espere um minuto! Eu coloquei 100% do capital. Tomei 100% do risco e obtive 33% do retorno. & # 148;

    – Jack Bogle retorna ao longo do tempo com fundos gerenciados ativamente

    Usando o custo como o critério de filtro mais importante Além disso, evite o Fundo de Índice de Criação, que é administrado ativamente com ações, de forma semelhante ao fato de que eles são, na prática, um fundo de índice. O Conselho de Consumidores processou e acusou o DNB porque eles pagaram como se o Fundo de Índice do Gabinete fosse administrado ativamente.

    Os fundos geridos activamente terão sempre uma certa correlação com o índice e, quanto maior a probabilidade de o fundo ser o índice, maiores as hipóteses que o gestor pode ter de obter um retorno em excesso. É uma redução de risco para o Fundo escolher as ações que fazem parte do índice. Os investidores são implacáveis ​​se o retorno se desviar demais do índice.

    3. Correlação do índice

    Correlação do índice é quão bem o índice index segue o índice de referência. Devido aos custos, espera-se que o fundo de índice forneça um retorno marginalmente menor do que o benchmark

    Os gestores em um fundo de índice comprarão e venderão todas as ações, ou uma amostra representativa de todas as ações, ao benchmark. Eles também devem escolher a estratégia ideal para copiar o índice quando novas ações forem adicionadas ao índice, e obterão o melhor preço quando tiverem que vender um estoque retirado do índice.

    Um fundo de índice com um gestor qualificado provavelmente seguirá o índice melhor do que um com um gerente menos qualificado.

    Além disso, pode haver momentos que estão além do controle do gerente como alocação para novas listagens que são reproduzidas na correlação do índice.

    Dos fundos de índice que analisei, há uma grande propagação de correlação de índices nos últimos cinco anos. Um fundo obteve retornos melhores do que o índice, enquanto o fundo com a pior correlação de índice entregou apenas mais de 93% do retorno de referência nos últimos cinco anos.

    4. O Index Fund segue uma selecção representativa

    Por vezes, uma fraca correlação do índice pode dever-se ao facto de não seguirem todas as empresas num índice, mas apenas uma selecção de empresas.

    A Storebrand tem um fundo de índice livre de fósseis que exclui todo o setor de petróleo e gás. Além disso, eles não investem em empresas que têm mais de cinco por cento de suas receitas de armas / materiais de guerra, tabaco, álcool, jogos de azar e pornografia.

    O risco está aumentando e eles levam mais dinheiro para o trabalho do que um fundo de índice tradicional com 0,4% em custos anuais de administração.

    No outro extremo da escala, você tem o super fundo Nordnet. É grátis com 0,0% em custos de gerenciamento. O fundo investe apenas nas 25 maiores empresas da Bolsa de Valores de Oslo, enquanto a FXLT é uma versão ponderada do índice principal com muito mais ações.

    5. Cobertura cambial

    Um pequeno número de fundos indexados é coberto por moeda para evitar flutuações cambiais que afetam a taxa de câmbio. Um fortalecimento da coroa norueguesa terá um efeito adverso sobre um fundo de índice que acompanha empresas estrangeiras. A salvaguarda das flutuações cambiais não é gratuita, o que significa que os fundos cobertos por moeda são marginalmente mais caros.

    6. Risco

    O fundo de ações é arriscado por si só e não é recomendado com horizontes de tempo mais curtos do que cinco anos.

    Embora dois fundos de índice tenham 100% de ações, haverá riscos diferentes. O maior risco é o risco geográfico. Está implícito em qual índice você escolheu. Não coloque todos os ovos na sua própria cesta. Espalhe o risco. Se você colocar tudo em um fundo de índice que segue a Bolsa de Valores de Oslo (0,3% da economia mundial), você é mais vulnerável do que se você colocasse o dinheiro em um fundo de índice global.

    Além disso, você provavelmente já está fortemente exposto à economia norueguesa através do mercado de habitação e trabalho.

    Seu banco não possui um fundo de índice?

    Em suma, mude um banco ou faça uso de um corretor de internet com um bom comitê de fundos. Na verdade, existem alguns bancos que escondem os fundos de índice para seus clientes. Isso em si é razão suficiente para escapar do banco.

    Estou me sentindo bem novamente.

    Meu principal banco é o Danske Bank por causa de hipotecas baratas. Eu tive uma reunião de pura curiosidade, com meu conselheiro para ouvir o que eles recomendaram para a aposentadoria.

    Logo perceberam que eu sabia do que estava falando, mas não mencionaram que tinham o melhor gerente da Noruega e o melhor ambiente de gestão do norte. Eu não segui isso, mas quando eles começam, não há praticamente nenhum fundo de índice que eles vendem para seus clientes.

    Nem a visão geral do fundo nem a lista de preços têm um único fundo de índice. Isso me provocou que eu tive que pedir ao consultor por um fundo de índice. Finalmente recebi o link para a Danske Invest SRI Global. Um fundo de índice global de 0,56% na taxa de administração anual.

    Também solicitei um fundo industrial e propus Fidelity Funds – Fundo Global de Assistência Médica A – um fundo com 1,92% de honorários que, no geral, apresentou desempenho inferior ao índice nos últimos cinco anos. anos. Além disso, ele possui uma taxa máxima de compra de 5,25 (!!!) por cento. No entanto, parece que não é pago se eu negociar via Nordnet.

    Danske Bank não está sozinho. O Conselho de Consumidores também dá a Nordea um porta-voz neste artigo, enquanto a KLP e o DNB se gabam de seus fundos de índice.

    Conclusão

    Espera-se que fique mais claro que existem diferenças entre o fundo do índice. Mas, no entanto, acho que é limitado o quão errado pode ser se você escolher fundos de índices baratos de bancos noruegueses.

    O índice é a resposta para tudo?

    Bem. É muito emocionante por dia. Fundo de fator está no vento. Isso pode ser uma opção, mas não são muitos fatores a decolar.

    Em qualquer caso, os fundos de índice são claramente os melhores para o norueguês médio que deseja investir no mercado de ações.

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