Por que eu vendi todas as ações individuais

Por que eu vendi todas as ações individuais



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<p> Nos últimos meses, estive em papaperm e fiz algumas reflexões sobre meus próprios investimentos. </p>
<p> Terminou que o rublo e o pedaço de ações únicas foram vendidos. Mas não por causa de retornos ruins. </p>
<h2 id= Minha História de Ações Individuais

Em alguns posts, mencionei que tive um portfólio de ações únicas e que é o primeiro portfólio de todos os tempos.

Agora está liquidado.

Este blog tem sido um bom negócio sobre ações únicas, e essa é uma boa razão para isso. Eu acho que a maioria das pessoas não precisa colocar o dinheiro em ações individuais. Além disso, há muitos fóruns e blogueiros experientes que podem satisfazer esse interesse.

Ainda assim, é hora de fazer uma exceção.

Em Investing from Scratch, eu escrevo um pouco sobre as perdas que fiz quando comecei com ações únicas. No começo, eu era um daqueles que possuía apenas ações de uma empresa. Funcom. Eu não estava sozinha. Hoje, mais da metade dos 365.000 acionistas noruegueses possuem apenas ações de uma empresa.

É interessante pensar na lógica por trás das primeiras compras da Funcom. Nenhuma análise fundamental foi feita. A história está desaparecendo como o desastre do investidor em Bionor. O processo de decisão se resumia a "eu acredito em" combinado com "tão rico que eu posso ser". Um popular fórum de ações da Noruega e um fórum da Funcom foram usados ​​para confirmar que estava indo bem. Todos ficariam ricos e ninguém ouvia críticas.

Era cedo e bom. Tudo bem para fazer o dever de casa.

Percebi que tinha que fazer um trabalho adequado. Livros foram lidos. One Up On Wall Street, de Peter Lynch, F Wall Street, de Joe Ponzio, Common Stocks e Common Sense: As estratégias, análises, decisões e emoções de um investidor de valor particularmente bem-sucedido, de Edgar Wachenheim, estão entre os favoritos.

Comecei a me inclinar contra me tornar um investidor em valor. Mas uma grande estante cheia de livros de receitas não significa que você seja um bom cozinheiro.

Um dos problemas foi que não tive tempo para fazer análises adequadas. Geoff Gannon é um conhecido investidor americano que escreveu um post altamente recomendado sobre como investir se você tiver apenas uma hora disponível por dia.

Ele acha que o ideal são cinco empresas, igual a 20% do peso, e que cada ação é mantida por cinco anos. Em média, uma ação é vendida este ano, o que dá 365 horas para avaliar novas empresas.

O menor número de horas gasta mais uma hora por dia em seus investimentos.

Uma das minhas portas de entrada para um investimento mais razoável foi Pengepodden, e Karl Oscar Strøm veio com muitas boas considerações. Mais tarde, ele trocou um emprego da Nordnet, mas vale a pena ler o post sobre Como ganhar mais em ações se você estiver interessado em ações individuais.

Em um interessante discussão no Twitter há pouco tempo, ele também escreveu que "o maior erro de investimento na população é que muito poucos possuem e economizam regularmente em fundos. O erro mais comum em ações individuais é a diversificação insuficiente, seguida por tempo desfavorável, critérios de seleção incorretos, tamanho incorreto da posição e nenhum plano de acompanhamento (incluindo Stop-loss). "

Ele se encaixa bem com uma reflexão sobre sua própria estratégia de investimento.

As regras para o meu portfólio de ações individuais

A meta era uma carteira baseada em uma estrutura relativamente rígida que inicialmente deveria ser absoluta. Alguns dos pontos mais importantes foram os seguintes:

  • Diversificação: Eu defini um limite de pelo menos seis e no máximo dez ações. É o mesmo que muitos portfólios de modelos.
  • Tamanho da posição: Igualdade de ponderação entre todas as ações, porque não posso prever o que pode acontecer na prática.
  • Critérios de seleção (que são principalmente sobre limitação de risco):
    • Eu já havia queimado empresas não monetárias (airlots). Portanto, eles devem ter um fluxo de caixa positivo.
    • Eles devem crescer (ou pagar dividendos como Ekornes). Certamente uma combinação como o Ocean Yield
    • também deve ser em indústrias em que eu poderia entrar. Percebi após um episódio de Moneypodden que a remessa nunca entenderia os mecanismos.
    • As empresas não devem ter preços muito alto. Eu queria tanto a Amazon quanto a Netflix por muitos anos sem comprar
  • Acompanhamento: O stop loss tornou-se parte da regra.
  • Calendário: Eu não prestei atenção especial.

Leia mais: Copie portfólios de modelos e supere o mercado de ações


Eu gerenciei seguir as regras? Hmm. Na maior parte. Mas a experiência é que eu era o meu pior inimigo. Especialmente, se eu investisse em uma base fina ou conseguisse dicas sobre um bom investimento, não teria lido o suficiente.

Deve ser dito que o retorno foi melhor que o alvo que eu fixei, mas ainda funcionará bem para bater o índice. As notícias devem ser lidas e interpretadas. Os relatórios devem ser revisados. Fórum deve ser escaneado. Meias devem ser instaladas. Os alarmes devem ser definidos.

Finalmente, eu percebi três coisas:

  1. O sentimento era que eu tendia a especulação em vez de investimento. Mesmo com os regulamentos, fiz análises limitadas para descobrir o que realmente valeu a ação, que nível devo comprar e qual era a meta de preço. Em outras palavras, faltava-me parte da análise, do acompanhamento e do momento.
  2. Para satisfazer o primeiro ponto, tenho de passar mais tempo do que tenho atualmente com a família, empregos e hobbies que prefiro.

Retorno ajustado ao tempo

Sem retorno em excesso em comparação com os fundos de ações, há pouco sentido em fazer ações individuais. É assim tão simples.

Quanto tempo leva para vencer o índice regularmente? Impossível responder claro. Mas vamos supor que você siga Geoff Gannon. Você adia uma hora todos os dias.

Além disso, você tem algumas coroas disponíveis. Minha suposição é que os poucos têm muito dinheiro para investir em ações individuais. Mas digamos que você tenha 200.000 dólares para começar e coloque 2000 dólares por mês depois disso.

Vale a pena?

O tamanho da carteira com rendimentos médios de 10, 12, 15 e 20 por cento ao ano. Onde 10 por cento é média histórica e meta

Se você conseguir manter a motivação por 25 anos, você gastou mais de 9.000 horas de investimento. Se você chegar ao mercado, em média, dois por cento ao ano (o que no meu livro será um sucesso), você terá ganho alguns milhões de dólares.

Com as taxas de juros, a diferença será alta no final, mas você deve ter ficado por 18 anos antes de morder 100 coroas por hora. Antes de impostos.

A maioria, inclusive eu, que pensa em ações individuais não vê dois por cento de excesso de retorno por ano. E quanto ao retorno como Warren Buffett? Ele teve cerca de 20% ao ano, o dobro do S & P500.

Com esse retorno, você multiplica o resultado de 7,5 para mais de 30 milhões em 25 anos. O salário por hora também sobe para quase 3000 coroas, mas qual a probabilidade de fazê-lo retornar gastando uma hora por dia? Provavelmente está desaparecendo pouco.

Retorno por hora do retorno em excesso comparado ao retorno esperado de um fundo de índice, se você gastar uma hora por dia.

Leia mais: Fund Savings: Index Fund ou Actively Equity Fund


É difícil superar o mercado (e também é difícil encontrar números sobre quantos noruegueses vencem o mercado). O Openfolio pode ser comparável ao Shareville. Dos 70.000 portfólios compartilhados no ano passado, a taxa média de retorno foi de 5%. O S & P500, por sua vez, tinha 12 por cento. Em outras palavras:

  1. É difícil superar o mercado
  2. É muito mais difícil fazer isso por um longo tempo.
  3. Você pode obter o retorno do mercado sem gastar tempo e (provavelmente) assumindo muito menos risco através de fundos mútuos.

Se você gastar muito tempo, também não há garantia de bons retornos. Ler livros e fazer análises da empresa lhe dará melhores pré-requisitos para o sucesso, mas você pode não ter sucesso.

The Time After Single Shares

A maior recompensa para mim é que estou mais focado no que exige atenção. Pode ser trabalho escrito ou leitura.

A necessidade de manter o controle desapareceu. Tomemos por exemplo bolsas de valores. Eles estão disponíveis para verificação. Especialmente no momento em que você não deve verificá-los. E, se você não tiver certeza de uma posição, ela será verificada com mais frequência e com mais frequência.

O resultado de outras reflexões é que eu também me livrei do Reddit, Facebook e notificações no telefone. Além disso, eu não li um fórum de ações por um tempo. Há muito barulho e pouco valor.

Caso contrário, é na verdade um pouco como estar livre de uma âncora. Eu sei que quando eu não tenho ações individuais, também não há razão para verificar como isso acontece com o mercado. Para cima ou para baixo. Isso não significa muito.

Eu comprarei fundos mútuos no mês que vem quando o pagamento vier de qualquer maneira. E agora também tenho mais tempo para otimizar o portfólio do fundo.

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Tudo que você precisa fazer para mudar de banco

Tudo que você precisa fazer para mudar de banco


Você tem uma taxa de hipoteca elevada? Geralmente não é mais do que um email para o banco para reduzir as taxas de juros. A pior coisa que você pode conseguir é não, e então é apenas uma mudança de banco.

Mas o que você faz então? Aqui está o passo-a-passo sobre o que fazer ao solicitar uma nova hipoteca e o que pensar depois de trocar de banco.

Por que mudar de banco?

Eu vejo três razões óbvias para mudar de banco.

O primeiro é poupar dinheiro no empréstimo à habitação. Uma pequena diferença na taxa de juros pode economizar grandes somas. Uma hipoteca de 2,5% custa 148.000 coroas a mais de 25 anos do que uma hipoteca de 2%.

A segunda razão é o investimento. Por que a conta da BSU no DNB ou no Nordea diminui as taxas de juros para quase nada depois dos 34 anos? E por que você tem fundos de ações com bancos que não lhe dão a liberdade de escolher fundos de índice?

A terceira razão é punir os bancos com soluções online precárias. É legal o suficiente como está pagando contas. Fazê-lo no banco on-line com interface de usuário ruim, login sem ID móvel ou impressões digitais no telefone, tempo de inatividade e mensagens de erro constantes tornam muito pior.

Por que nós mudamos de banco

Estávamos chateados que a taxa do mercado monetário caiu drasticamente sem a taxa de hipoteca tocar. O chefe da Sparebank1 Østlandet declarou o seguinte para Dagens Næringsliv:

& # 147; Não temos planos de enviar taxas de juros mais baixas aos clientes.
& # 148;

– diretor executivo Richard Heiberg no banco de custo 1 Noruega oriental

fê-lo mudar o banco no dia. Lucro significa tudo para o banco.

Também éramos clientes totais no nosso banco. Muitas vezes, é um pré-requisito para baixas taxas de hipoteca. Enquanto poupar dinheiro, posso aceitar soluções abaixo do ideal tanto no banco online como no mobile banking. Mas quando posso conseguir taxas de juros menores em outros lugares, o caminho para a porta é curto.

O Crédito Habitação deu-nos taxas de juro um pouco mais baixas do que o nosso banco existente nos oferecia. Provavelmente porque eles são especializados em hipotecas e não têm outros serviços.

Isso significa que precisamos ter mais bancos. Com o Boligkreditt, obtemos um banco que é melhor em empréstimos hipotecários. Então, podemos também escolher um banco que seja melhor para o uso diário e cartões de crédito que forneçam os melhores benefícios de um terceiro banco.

É uma ação para mudar de banco, e minha impressão é que muitos se sentam e aceitam piores condições por esse motivo. Você pode ter a sensação de que pode obter hipotecas mais baratas, mas não faz nada a respeito. Então você pode jogar dinheiro pela janela.

O resto do post é, na prática, uma lista de verificação de tudo o que tivemos que fazer para trocar um banco. Talvez isso te dê motivação para fazer isso?

13 passos para uma hipoteca mais barata

Descobrimos que Boligkreditt era o banco certo para nós e esta é uma lista de tudo o que tivemos que fazer para trocar hipotecas.

  1. Verifique com o banco se você pode obter empréstimos mais baratos: A pior coisa sobre você é obter não. Eu pedi a muitos que pedissem ao banco empréstimos mais baratos, e na maioria das vezes a resposta do outro lado é positiva.
  2. Veja o Portal Financeiro : Veja quem oferece as tarifas mais baratas com base no valor da dívida e se você é realista Set pode obter hipotecas mais baratas
  3. Avaliação de valor em habitação : Esta pode ser uma porta para muitos. Você precisa de um corretor ou contribuinte para visitar? Não. A classificação de Krogsveen Lyn lhe dá uma avaliação sem ter que levar ninguém em uma visita.

  4. Tipo de residência (moradia isolada, sobrado, apartamento)
  5. Código postal
  6. Sobre a propriedade tem nível baixo, médio ou alto
  7. Número de quartos, número de casas de banho e ano de construção. 19659026] Área, área de parcela e área bruta (bta), bem como instalações, tais como garagem ou aluguel
  8. Fotos da propriedade. Especialmente a cozinha e o banheiro são importantes. Aqui usamos as imagens do cliente em potencial quando compramos a propriedade, uma vez que não houve alterações significativas
  9. Informações de contato (nome, endereço de e-mail)
  10. Qualquer comentário que você tenha.
  11. avaliação (por exemplo, a propriedade vale entre 4,5 e 5 milhões de coroas) que Boligkreditt aceita. Pode ser que uma avaliação aproximada não forneça a você tanto amortecedor quanto obter dentro dos limites de 50, 60 ou 75% do montante do empréstimo, como você pode desejar, e, portanto, você deve ter um contribuinte em uma visita de qualquer maneira.

  12. Descubra sua dívida : Se você pretende mudar um banco, não há problema em obter uma visão geral do montante da dívida que possui. Construa empréstimos hipotecários, empréstimos estudantis, empréstimos de carro e outros empréstimos que você possa ter.

    Agora você deve encontrar um banco para solicitar e, no aplicativo de empréstimo, você deve concluir o seguinte:

  13. Quanto você quer pedir emprestado
  14. Para que finalidade você pede?
  15. Você tem um empréstimo em série ou de anuidade?
  16. Qual é o período de reembolso?
  17. Você quer dedução? (Até dois anos em Boligkreditt)
  18. A partir de qual conta e em que data o empréstimo será pago.
  19. Solicitação de empréstimo: Sobre a propriedade
    • Informações sobre a residência em que você tem segurança (aqui é natural usar sua própria acomodação. Então você precisa do número da fazenda e número de uso que você pode encontrar no teste de Krogsveen.
    • Endereço. 19659026] O valor de mercado da propriedade (obtido da avaliação)
    • Onde está a casa segurada hoje?
  20. Solicitação de Empréstimo: Sobre a Dívida
    • Qual é a sua hipoteca atual, onde ela está e será resgatada?
    • Que outros empréstimos você tem?
  21. Solicitação de Empréstimo: Você
    • Todas as informações relevantes sobre você e seu co-patrocinador. Nome, Endereço, Cidadania, Estado Civil, Criança, Empregador.
  22. Solicitação de empréstimo: Economia
    • Receitas e despesas
    • Número de carros que você tem.
  23. Pedido de empréstimo: Anexo :

Como poupar dinheiro nas grandes despesas

Como poupar dinheiro nas grandes despesas



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<p> A maneira mais fácil de economizar dinheiro é cortar custos. Termine e compre café, dizem especialistas, mas são as grandes despesas que você deve considerar primeiro. Habitação, transporte e comida. </p>
<h2 id= Série para poupar dinheiro

Esta é a quinta parte da série para poupar dinheiro. Como você pode economizar 50% de sua renda?

  • Parte 1: De zero a 50% na taxa de poupança
  • Parte 2: Cinco Mitos do Orçamento e Orçamento
  • Parte 3: Uma revisão de que você precisa de um orçamento (YNAB)
  • Parte 4: Como poupar dinheiro, automatizando a economia

O que o ordenador médio gastar dinheiro?

O último SSB teve uma pesquisa de consumo em 2012. Famílias norueguesas gastaram 435.000 coroas no consumo médio (equivalente a quase 500.000 coroas em 2018 coroas). Quase um terço estava relacionado à moradia. Juntamente com o transporte, os custos de habitação representaram 50 por cento do consumo.

Outros incluem roupas, restaurantes, álcool, saúde, educação e correio, onde nenhuma categoria é maior que seis por cento.

Como poupar dinheiro em habitação

31% do consumo foi para habitação, luz e combustível. Isso inclui aluguel, manutenção e reparos, abastecimento de água, resíduos, eletricidade e serviços relacionados à moradia.

A maioria das pessoas possui sua própria residência. A última pesquisa de vida publicada pela SSB foi em 2015 e, então, possuía 82% de seu próprio alojamento (o mesmo que em 1997). Torna relevante olhar para os custos de hipoteca e de mudança.

1. Obter hipotecas mais baratas

A primeira coisa que você deve olhar é a hipoteca. Até o ministro das finanças pede que você seja impiedoso contra o banco em busca de melhores taxas de juros.

A lealdade ao banco é cara. Especialmente quando se trata de hipotecas. É natural que os bancos especializados ofereçam as melhores condições. Eu uso Boligkreditt que me dá uma taxa de juros de menos de dois por cento. Eles só oferecem hipotecas, não têm login, e você recebe um número de conta para pagar. Portanto, eles também podem oferecer a melhor taxa de hipoteca.

Se você tem uma hipoteca de dois milhões, economiza 10 mil dólares (antes das deduções) para ter um empréstimo de dois por cento, comparado a 2,5%.

Eu tenho uma masturbação que eles devem pedir ao banco para melhores condições. A experiência mostra que muito foi feito escrevendo um email para o consultor do cliente. Leva apenas alguns minutos.

2. Evite custos móveis

Há muitas considerações além das economias que precisam ser tomadas ao escolher a próxima residência. Famílias, empregos, oportunidades de lazer, lar e vida têm um impacto maior sobre onde e o que você compra do que custos comunitários, impostos sobre a propriedade e taxas municipais.

Folhas de pagamento de longo prazo no mercado de ações e também compensam no mercado imobiliário. Toda vez que você se muda, você tem que pagar por agente imobiliário, taxa de documento (a menos que seja de propriedade própria), contribuinte, imposto potencial sobre lucros e perda de ativos que você vende com um desconto feroz na Finn.no para reduzir a taxa de transferência.

tempo para cuidar da habitação.

Saber o que você realmente quer é uma grande vantagem antes de comprar. Não é legal passar um domingo perfeito em visualizações, mas vale a pena uma vez que você está em tantas visualizações que sabe exatamente o que quer e onde quer morar.

O movimento é caro mostrou os Huseiers Landsforbund para os graus quando eles entrevistaram um casal coabitante que se mudou quatro vezes em cinco anos. NOK 731.000 os custam em impostos e custos de transação.

731.000!

Você vende uma casa para 2,5 milhões de coroas, você pode esperar 100.000 coroas em despesas de vendas. Além disso, se você comprar um selfier de NOK 3 milhões, você também receberá 75.000 NOK em taxa de documento. São 175.000 coroas para se mover uma vez.

Pensando a longo prazo, você pode querer comprá-lo no futuro. Desde o início, o apartamento passa para um apartamento maior / casa com terraço para moradias geminadas e isoladas.

Haverá algumas transações durante a vida.

Eu não sou um defensor da temporalidade. Para evitar um movimento extra, considere esticar um pouco mais para a próxima casa.

Muitos já estão longe demais (e usam empréstimos ao consumidor como patrimônio para as primeiras casas). É obviamente idiota, e não o que eu recomendo. Mas pode ser que você possa pagar a casa que acha que é muito cara.

Nós compramos uma casa que era mais cara do que planejamos porque estávamos chovendo muito (com essa gloriosa planilha). Com nossas salas de poupança, vimos que poderíamos facilmente lidar com o aumento do empréstimo e da taxa de juros sem problemas.

Não fomos às casas que eram apenas intermediárias.

3. Economize dinheiro em eletricidade e seguro

O poder na Noruega é barato, mas alguns dólares ainda estão disponíveis para energia mais barata. A Hafslund não fornece energia melhor do que a Gudbrandsdal Energy, embora seja quase 30% mais cara onde eu moro. Verifique Strømpris.com (um serviço de proteção ao consumidor) para ver se você pode economizar alguns dólares.

Seguro é outra despesa da casa (e transporte) que é dinheiro para apanhar. Aqui você também deve verificar o Portal Financeiro.

Como poupar dinheiro em transporte

Uma instituição média gastou 81.000 em transporte em 2012. A compra de carros representa cerca de metade dos custos de transporte. Caso contrário, ambos os voos de avião, barco, trem, ônibus e manutenção e combustível estão incluídos.

O fechamento de grande perda para muitos é o carro. Todo mundo sabe disso e é aceito como uma necessidade.

1. Compre um carro que atenda às necessidades

O carro é incrivelmente caro. Eu não tenho carro e isso me poupa muito dinheiro. Com dois filhos, esse tempo acabou. Está se tornando uma necessidade. Quando estou no mercado de carros, faço algumas observações.

Não é a consideração financeira tomada quando o carro é escolhido. Para mim, não parece que o tamanho do carro corresponda à necessidade.

O Volvo XC60 custa 160.000 coroas por ano com um novo preço de 779.000 coroas, de acordo com a visão geral do Aftenposten. Um Ford Focus por 270.000 coroas custa pouco menos de 75.000 dólares por ano.

Grande parte do custo de um carro no exemplo acima é uma perda de valor, pois é um carro novo. Mas de carro segue o custo de empréstimos de carro, combustível, pedágio, seguro, manutenção e seguro de tráfego. Tudo vai muito além da taxa de poupança.

2. Pague o carro pela hipoteca

O empréstimo de carro é caro. Se você tiver apenas 50.000 coroas no capital e quiser financiar um carro novo de 400.000 coroas, deve levantar um empréstimo de 350.000 coroas. Mais de cinco anos, o empréstimo de carro mais barato que você recebe é quase cinco por cento. São 17.500 coroas em juros a cada ano (ou quase 1.500 coroas por mês).

Vou financiar um carro na hipoteca. O mesmo empréstimo, com menos de dois por cento de juros, me custará 7.000 coroas por ano em juros.

Se você optar por usar o empréstimo, certifique-se de pagar mais em seu empréstimo nos anos em que pagaria o carro. Se não, o carro se torna mais caro do que um empréstimo de carro limpo, como você paga juros sobre o carro durante todo o prazo da hipoteca.

3. Você realmente precisa de um carro?

Eu nunca possuí meu próprio carro, e salvei enormes quantias. Estou mais perto de 50 do que 20. Com dois filhos.

Quase não há muitos na minha situação que nunca tiveram um carro.

E para ser honesto. Há momentos em que é uma boa ideia não ter seu próprio carro. Mas isso é um hábito. As coisas demoram mais. E pelo dinheiro que você tem que pagar pelo carro antes de dirigir por uma milha, você ganha muito táxi, aluguel de carro ou compartilhamento de carro.

Há um objetivo de não ter um carro, há várias possibilidades.

  1. Aproxime-se do trabalho. 19659005] Encontre um emprego mais perto de casa
  2. Aproxime-se da oferta pública. Quando procuramos por moradias, excluímos tudo fora de um determinado raio de transporte público desejado.
  3. Compre uma bicicleta elétrica. Atualmente moro a duas milhas do trabalho. Duas milhas em uma bicicleta elétrica me leva 45 minutos sem esforço extenuante. A menos que o contrário, veículo elétrico deve ser uma ótima alternativa para o carro número 2.

Como economizar dinheiro em comida?

Quando eu comecei a olhar para onde meu dinheiro foi, ficou claro que eu gastei muito dinheiro em comida. Comprar no Menu todos os dias depois do trabalho levou a um consumo de 5.000 coroas por mês em comida como um só.

Comecei a cortar coisas desnecessárias e refrigerante foi o primeiro a sair. Um coque por dia responde por dez por cento de um orçamento alimentar razoável para uma família.

De outras coisas sensatas que acabei fazendo foram:

1. Cuidado Semanal

Uma dica chata que não pode ser mencionada com muita frequência. Repete porque funciona. Como você faz um cardápio semanal?

  1. Anote todos os pratos que você deseja criar. Certas 35-40 peças para que você faça o menu da semana mais de 4-5 semanas
  2. Anote todos os ingredientes. Você vai economizar dinheiro fazendo pratos complementares a cada semana. Por exemplo, cenoura, aipo e cebola são a minha base em ambos os espaguete à bolonhesa e sopa de couve-flor. O que sobrar pode ser usado tanto para assar quanto em um wok.
  3. Crie uma lista de produtos básicos que você usa muito (leite, suco, coberturas, iogurte e similares).
  4. Crie listas de compras para cada semana. ] Eu recomendo fazer isso no Excel, no Evernote ou em ferramentas similares que permitem que você leve sua lista de compras em seu telefone na loja.

    Há muito trabalho para começar, mas quando você terminar, valerá a pena.

    2. Escolha a loja certa

    Evite Menu, Coop Mega e o resto das lojas de "luxo" com boa seleção para tudo o que vale a pena. Sim, a seleção é melhor, mas não há razão para pagar muito mais pelo que chamo de produtos básicos.

    Kiwi e Rema são as lojas mais baratas para fazer compras. Se o orçamento alimentar é de alguns milhares de dólares por semana para uma família, em breve será uma quantia de cinco dígitos por ano para economizar na escolha das cadeias mais baratas em comparação com as lojas caras.

    3. Atrás do pão você mesmo

    Os noruegueses amam pão, mas o pão que servimos na loja é caro, chato e está secando.

    Você tem tanto pão quanto eu e, além de estar farto de compras chatas, você pode economizar milhares de dólares em pão sozinho. Eu esperava economizar cerca de cinco mil dólares por ano para fazer pão. Além disso, é mais saudável e melhor. Não leva o mundo inteiro ao longo do tempo também. Como todos, isso também é um hábito.

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Cinco coisas a considerar antes de investir em crowdfunding

Cinco coisas a considerar antes de investir em crowdfunding


O financiamento coletivo pode ser uma boa alternativa para outras economias, mas antes de investir em seu primeiro empréstimo, há cinco coisas que você precisa fazer.

1. Garanta sua própria economia

129.000 pessoas não pagaram as férias do ano passado em fevereiro. Se você é um deles, você deve ficar longe de investimentos antes de pagar suas dívidas de cartão de crédito.

Sempre tem prioridade.

A taxa de juros em um cartão de crédito é geralmente muito superior a 20%. É muito maior do que o retorno que você pode esperar dos investimentos.

Depois que a dívida é paga, você deve ter certeza de que você tem dinheiro na parte de trás para cobrir despesas imprevistas.

A fim de atender às crises financeiras cotidianas, faz sentido ter dois a três salários mensais em uma conta de reserva. O carro pode fumar. A geladeira também. Ou o trabalho. Se você não tiver uma conta de reserva, as crises estão ocorrendo regularmente

Deixe a conta de reserva em uma conta de poupança com a maior taxa de juros.

Finalmente, olhe para frente. Depois de uma conta de buffer, contas pagas e fluxo de caixa positivo a cada mês, é hora de ver como investir seu dinheiro.

2. Se encaixa crowdfunding para você?

Você deve ter algumas metas de poupança. A pensão é um objetivo de poupança razoável. Equidade para alojar outro. Provavelmente você tem menos poupanças à medida que trabalha também. Como um novo telefone ou TV. O que você economiza tem muito a dizer sobre crowdfunding é aplicável a você.

Aqui estão cinco perguntas que podem ajudá-lo ao longo do caminho.

  1. O que você vai economizar? É o dinheiro que você gasta no telefone, em férias de sonho ou em um carro em um curto período de tempo, o crowdfunding não deve ser aplicável. No entanto, se você tiver uma perspectiva de longo prazo, como aposentadoria, patrimônio imobiliário ou residência seguinte, o crowdfunding pode ser considerado.

  2. Quanto tempo você gasta com seus investimentos? Deseja gastar o mínimo de tempo possível em seus investimentos? melhor ir para fundos de índice. Se você quer um relacionamento ativo com o investimento, o crowdfunding pode se encaixar perfeitamente.

  3. Quanto você pode economizar? O depósito mínimo em crowdfunding de um empréstimo é muitas vezes 500-1000 coroas. Para diversificar, você também deve ter mais empréstimos. Se você não tem esse dinheiro, é melhor economizar em fundos mútuos, onde o depósito mínimo é geralmente de 100 coroas.

  4. Quão arriscado é você? Isso deve estar de acordo com seus horizontes de tempo. É um ano que você não deve correr muito risco? Afinal, você gastará o dinheiro em breve. Se você é de longo prazo, pode correr mais riscos. O crowdfunding pode ser de alto risco, e o grau de risco é refletido nos juros que você recebe para emprestar dinheiro.

  5. Em que você quer investir? Ajudar pequenos empreendimentos dá uma sensação boa. Especialmente quando você também ganhar dinheiro com isso. O crowdfunding oferece a oportunidade de investir em projetos menores que você não tem. É loucura indiferente ao que você investe, contanto que você ganhe dinheiro perdendo o crowdfunding do charme?

3. Investindo dinheiro que você pode administrar sem

Na Noruega, o crowdfunding baseado em empréstimos é mais relevante. Você empresta dinheiro para pequenas empresas ou projetos imobiliários contra obter taxas de juros mensais antes que o empréstimo seja pago.

O vencimento dos empréstimos pode ser de vários anos.

Em outras palavras, o dinheiro não está ao nosso alcance. Se você precisar do dinheiro, você deve esperar até que o empréstimo seja pago.

O crowdfunding deve, portanto, fazer parte de um objetivo de poupança de longo prazo, no qual você sabe que não precisa do dinheiro.

Entenda a plataforma que você investe

Agora você pode ter descoberto que tem alguns fundos que deseja investir em crowdfunding. O que você está fazendo agora?

Primeiro, você precisa encontrar uma plataforma que forneça empréstimos.

O crowdfunding é desconhecido para a maioria das pessoas. Os intermediários de empréstimos geralmente são empresas iniciantes que não são conhecidas, marcas cotidianas como o DNB e o Sbanken. A fim de garantir o seu capital, você deve, portanto, fazer alguma pesquisa.

A primeira coisa que você deve verificar é se o credor tem uma licença. Uma pesquisa simples no FSA pode poupar muita dor de cabeça mais tarde. Não fique tentado a investir com alguém que não tenha uma licença e que também entre em contato com você por e-mail ou telefone.

Então você deve ler como a plataforma realmente funciona.

  • Como você paga os empréstimos?
  • Qual é o depósito mínimo dos empréstimos?
  • Com que frequência chegam novos projetos?
  • Qual é o retorno de um empréstimo típico?
  • Como você recebe juros?
  • Como os projetos de plataforma determinam?
  • Digite o modelo de negócios da plataforma. Você depende da plataforma para ganhar dinheiro. Como regra geral, o credor recebe taxa de administração ou parte dos juros sobre o empréstimo. Quanto custa isso?

    Pode ser sensato seguir a plataforma por um tempo para ter uma idéia de como ela funciona. Além disso, verifique a atividade nas redes sociais para conhecer melhor a empresa e as pessoas.

    É importante que você confie na plataforma antes de investir.

    5. Entenda no que você está investindo

    Plataforma e Empresa estão selecionadas. Agora é sobre como fazer os melhores empréstimos.

    Você tem uma empresa à sua frente. Um novo logotipo. Uma mensagem atraente. Eles precisam de dinheiro para crescer e a alta taxa de juros parece atraente.

    Você investe tudo nessa companhia?

    Espalhe seu risco em muitos projetos!

    Se você apostar em um empréstimo e esse empréstimo entrar em default, você perderá todo o seu capital. Lembre-se, você não receberá dedução de imposto por perda. Mas você tem que pagar juros sobre o ganho.

    Você tem duas opções.

    1. Você pode entrar nela e verificar se a plataforma fez uma avaliação de risco tão boa que você não precisa fazer uma análise da empresa.
    2. Você faz a análise de sua própria empresa analisando as demonstrações financeiras e a classificação de crédito que o credor publica. Além disso, você deve ver se encontra outras informações além da plataforma que possam ser úteis.

    O que importa primeiro é que nenhuma empresa obtém empréstimos a menos que o credor pense que é um bom investimento. Os padrões serão revertidos na plataforma e no emprestador. E, por exemplo, se você tem dez empréstimos a uma taxa de juros de dez por cento, há apenas um padrão antes de passar de dez por cento para retorno negativo.

    No entanto, você deve fazer sua própria avaliação. Pense criticamente. Por que esse negócio precisa de empréstimos e por que não vai para o banco? Pode haver boas razões para isso. Acesso rápido ao capital ou falta de segurança, por exemplo.

    Saiba quanto risco você quer correr. Taxas de juros mais altas significam maior risco e maior risco de inadimplência.

    Não há problema em suportar um investimento. Existem mais possibilidades.

    Oito Pontos Resumo

    A entrada pode ser resumida em oito pontos de verificação que você deve rever antes de investir.

    1. Certifique-se de ter uma economia saudável antes de investir.
    2. Tem objetivos de poupança para trabalhar. Existe uma poupança a longo prazo, onde você está disposto a assumir algum risco, o crowdfunding pode servir para você.
    3. Invista somente dinheiro que você pode perder e dinheiro que você não gastará com o primeiro.
    4. Use apenas uma pequena parte do seu portfólio de crowdfunding. A poupança do fundo deve ser a principal ênfase na poupança a longo prazo.
    5. É importante que você escolha uma plataforma e que não seja a plataforma que escolhe você. Um credor sério não entra em contato com você por telefone ou e-mail.
    6. Entenda em que você está investindo.
    7. Diversifique, divulgando seus investimentos em vários projetos.
    8. Por favor, espalhe os projetos em vários setores. Não avalie apenas em projetos imobiliários, por exemplo.

    Nota. Este post foi publicado posteriormente no blog de Monner.

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    Você está considerando a caixa de comida? Por que é errado apenas observar o preço

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<p> Artigos que servem apenas para uma das muitas variáveis ​​me irritam. Revisão de caixas de comida é um bom exemplo. </p>
<p> Qual é o preço correto para uma caixa de esteira? </p>
<p> Para descobrir, basta fazer compras na loja e comprar alimentos semelhantes. Não. Absolutamente não. O preço das mercadorias é importante, mas é muito fácil simplesmente olhar para ele. </p>
<h2 id= Sobre food box

    Este é um follow-up de 12 razões para ter uma caixa de comida e que eu recomendo. Escrevi sobre os custos adicionais de ter uma caixa de alimentos e mostrei que o orçamento de alimentos aumentava apenas pela metade do custo da caixa de alimentos.

    Este post apresenta alguns argumentos para a caixa de comida. Pode-se perceber ironicamente que eu, que contribuirei para aumentar a poupança, escrevo como se estivesse tentando convencê-lo de que a caixa de alimentos é uma opção econômica sensata. Não é para a maioria das pessoas. No entanto, este post não é sobre como economizar e orçamentar. Trata-se de uma verdade estabelecida sobre um de nossos grandes itens de despesas que são muito estreitos.

    Cinco variáveis ​​para avaliar uma caixa de alimentos

    A comida é um item de despesa importante e a maioria deseja gastar menos dinheiro com comida. Isso torna as caixas de alimentos desatualizadas devido a um orçamento de alimentos já inflado. Mas, embora visto como caro, vale a pena olhar para outros critérios além do preço.

    1. Quanto custa o bem?

    O preço é muitas vezes o único a ser considerado. Implicitamente, a caixa de comida é uma má ideia porque é muito cara. Aqui estão alguns exemplos:

    • Economista do consumidor em Nordea, Elin Reitan: Para mim, ficou duas vezes mais caro.
    • Budstikka: duas vezes mais caro para levar sua comida para casa.
    • TV2: Muito mais caro é o jantar quando se trata da porta

    É natural que os produtos custem menos na loja do que você paga pela caixa de comida. Os fornecedores devem ter margens para sobreviver. Salários, utensílios de cozinha e instalações devem ser pagos.

    Como o custo de mercadorias é calculado? Um a um contra o que você encontra na loja é o único lógico. Então, dificilmente a verdade é que os produtos custam metade do custo da caixa de alimentos.

    Mas as comparações que se concentram apenas no preço esquecem um detalhe importante. Caixas de comida contribuem para menos viagens de compras e menos compras por impulso na loja. A mídia nos trata como consumidores racionais, enquanto a realidade é diferente. A chance de você não trazer algo que você não precisa na viagem de compras é pequena e, de repente, não foi duas vezes mais cara.

    2. Tempo e dinheiro para fazer uma substituição

    Uma boa caixa de alimentos contém não apenas as matérias-primas. Inclui produtos acabados. Pontos fortes, massas, vinagrete, ragu, molhos e carne frita. Coisas que levam tempo são feitas com antecedência para proporcionar uma boa experiência de jantar.

    Muitas vezes este é o pequeno extra que faz o prato inteiro.

    Demora muito tempo para fazer um ótimo ragù. Horas. Uma boa bolonhesa não é feita em 20 minutos de crianças uivantes ao seu redor. Um dos melhores pratos que consegui até agora foi aquele que levou menos tempo para fazer. Era um ragu com porcos da montanha de Valdres. Aquecer Cozinhe o espaguete de Tomtgård. Planeje com o chefe Sverre da Orkladal Iron.

    Outro exemplo clássico é um caril de frango. É composto de legumes, frango, leite de coco e algumas folhas de limão e curry. Mas é a pasta que faz um pouco mais. O que há para fazer uma boa pasta? Metade dos ingredientes não são encontrados na loja e, em geral, o preço é tão alto que você dificilmente se incomoda. A alternativa é comprar uma pasta de sorvete na loja. Custa 30 coroas, e oferece um jantar industrial que não será nada além de perfeito.

    Todas as caixas de comida não são iguais. Se você usa uma caixa de comida sem mão de obra, você paga na prática apenas pela receita além das mercadorias. Então o limiar se torna menor, e o trajeto muda para mim que a ação e o planejamento semanais são os mais razoáveis.

    3. Exclusividade e Qualidade de Alimentos na Caixa de Alimentos

    Para se destacar do que você pode comprar na loja, as caixas de alimentos entregam produtos que você nunca teria comido ou comprado.

    As caixas de alimentos oferecem produtos de melhor qualidade do que você ganha em uma loja comum. A Adams Matkasse não sobreviveria comprando de atacadistas devido a uma sobretaxa de 20%. Portanto, é melhor ter acordos diretamente com produtores noruegueses de pequena escala que produzam alimentos de qualidade orgânica.

    Embora o queijo seja queijo, você não pode substituir um queijo fantástico por qualquer coisa que você compre na Rema. A Kokkeløren entregou a Kraftkar, eleita o melhor queijo do mundo em 2016, por um tempo em que era impossível para um consumidor regular obtê-la. As listas de espera no Tingvollost eram demoradas, e depois pareceu-me especial ter o queijo entregue na porta.

    4. O tempo que você economiza Planejando e negociando

    O tempo é um dos pontos de venda mais importantes para uma caixa de alimentos, e não é tão mensurável quanto o dinheiro.

    Primeiro, o planejamento vem. Uma boa caixa de comida não é apenas três ou mais pratos casuais de jantar. Existem pratos que se encaixam em uma dieta saudável e saudável.

    Também deve ser planejado durante muitas semanas. Eu não recebi o mesmo direito duas vezes no primeiro ano com uma caixa de esteira toda semana. É imensamente impressionante.

    Menus do Reino Unido feitos em casa estão economizando dicas número um para economizar dinheiro em comida. Mesmo que seja mais barato, sinta-se à vontade para rolar os pratos após cinco a seis semanas. O tempo que leva para planejar está indo para zero, mas isso resulta em menos variação.

    Os folhetos são demorados e, para a maioria, um mal necessário. Com a caixa de alimentos você economiza tempo que você usaria na loja.

    5. Bônus na caixa de comida

    É uma conta positiva, além do tempo, que é muito individual. Para alguns, não importa, enquanto para outros pode haver motivo suficiente para continuar com a caixa de alimentos.

    Várias das 12 razões para ter uma caixa de esteira cabem aqui. Um dos maiores bônus da minha parte é apoiar produtores noruegueses de pequena escala que fornecem matérias-primas de alta qualidade.

    Para outros bônus, eu sou um cozinheiro melhor para ter uma caixa de esteira porque eu aprendo novas técnicas e manejo ingredientes que eu normalmente não uso. Eu estou olhando para isso como um investimento desde que eu vou cozinhar o resto da minha vida.

    Além disso, você tem todos os outros bônus como menos desperdício, dieta mais variada, o psicológico de perder viagens de compras e muito mais.

    Food Box: A Morte do Salvador?

    Este post aborda a série sobre como obter uma economia de 50%. A comida é um dos principais itens de despesas, e como economizar dinheiro em alimentos torna-se uma questão fundamental na série.

    Mas essas caixas de alimentos são um absurdo porque é duas vezes mais caro do que comprar o mesmo na loja é uma maneira simplificada de ver o mundo em diante. Uma caixa de comida focada exclusivamente no preço é como um móvel IKEA onde você reclama que a dieta dos materiais é uma pequena parte do preço. Você esquece o design. Você esquece a logística. Você esquece o armazém. Uma prancha não é apenas uma prancha

    Ela é muito mais sutil do que faz.

    Finalmente, as caixas de alimentos também podem ser economicamente razoáveis, independentemente do preço. Se o tempo não for esticado e a opção for trabalhar menos, é melhor comprar lazer do que trabalho reduzido.

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    Estatísticas de 2017 e planos para 2018

    Estatísticas de 2017 e planos para 2018


    É o dia de um ano desde que publiquei o primeiro post. Então, há espaço para refletir um pouco. Quão grande é o público? Quais postagens foram mais lidas em 2017? Quais postagens deveriam ter sido lidas mais? E quais são os planos para o blog em 2018?

    Crescimento de Visitantes Firmes

    Meu objetivo é postar um post a cada duas semanas. Com 25 posts em 2017 eu quase consegui. Eu digo que, de qualquer forma, estou muito satisfeito com isso.

    Um pouco da motivação para blogs vem aumentando o número de leitores. Não é divertido escrever algo que ninguém está lendo.

    Portanto, tive o prazer de alcançar um dos meus primeiros objetivos em novembro: 10.000 visualizações de página em um mês.

    No total, foram 56.870 page views em 2017 e 21.003 visitantes únicos

    Com poucos posts e um ponto de partida a partir do zero, só posso estar feliz com o número de visitantes.

    É uma peça no topo dos blogs de economia, mas estou constantemente ligado três primeiros na lista de blogs. Claro, não é nada comparado a outro nicho (como moda e comida).

    Nem é o objetivo.

    As finanças pessoais são, infelizmente, um pequeno nicho. No entanto, a tendência é clara. O conteúdo falha. Com todos os comentários, feedback e mala direta, fica claro que há necessidade do blog.

    Os três posts mais populares de 2017

    Os mais populares são os posts contrastantes.

    Em 2017, um bom ano foi assim. Share Savings Account e IPS foram lançados para tributo quase uníssono. A cobertura da mídia foi unilateral e os jornais serviram como palestrante do setor financeiro.

    Eu olhei para as desvantagens das duas contas. Houve muitos que apreciaram.

    Também usei alguns posts para defender fundos de índice. Os fundos de índice não estão isentos de desvantagens, mas estou convencido de que os fundos de índice são os melhores para a grande maioria.

    Os três principais posts sobre o número de visualizações para 2017:

    1. Cinco razões para compartilhar a conta poupança não vale o hype (4189)
    2. Como escolher o fundo certo (2837)
    3. Sete razões para se aposentar poupança fora do IPS (2135)

    Postagens que devem ter mais leitores

    ] Você provavelmente já sabe sobre isso. Você sente que fez um bom trabalho, mas não obtém o reconhecimento que acha que merece.

    É assim com os blogs. Eu tenho uma idéia de quão popular uma postagem será antes de lançá-la, e algumas postagens não correspondem às expectativas.

    Pode haver muitas razões. Tudo de mau manchete, falta de compartilhamento nas mídias sociais pelas pessoas certas, tema desinteressante, ou simplesmente aquele post não foi suficientemente bem escrito.

    Estes são três posts que eu acho que merecem mais atenção

    1. Economia: Liberdade econômica e indicador que determina tudo (1218)
    2. Por que investir em ações: O investidor mais infeliz da época (1141)
    3. Sobre o fundo Saver: Fund Saver , índice de fundo ou fundo mútuo de gestão ativa (1016)

    É para ser dito que o investidor mais infeliz da Time foi escrito em abril, e foi o primeiro post que foi um pouco viral. Dessa forma, era popular, mas estou muito satisfeito com o post que poderia chamar ainda mais atenção.

    Posto menos popular

    Não é de surpreender que o orçamento seja um pouco difícil. Os dois postos orçamentários estão na linha inferior e provavelmente é esperado.

    Para escrever sobre programas de orçamento não é mais excitante que eu faço, mas é importante para o todo. As postagens fazem parte de um plano maior.

    1. Uma revisão de você precisa de um orçamento (YNAB) (511)
    2. Como aumentar a aposentadoria – uma apresentação de Tekna jovem (517)
    3. Cinco mitos de orçamento e orçamentação (580)

    A aposentadoria tem tem sido um tema contínuo para 2017, mas a apresentação da apresentação Tekna não acabou. É um pouco de pena, pois é um resumo dos pontos mais importantes em vários posts que escrevi sobre poupança-reforma.

    Planos para o blog em 2018

    Eu não fico sem material. A última vez que verifiquei, eu tinha mais de 100 ideias para novos posts.

    Com a taxa de publicação de hoje, ele me mantém indo para 2022.

    O foco para 2018 não será diferente em 2017. É o investimento e a economia que recebem a ênfase principal.

    Série de Poupança

    Tenho uma série de maneiras de aumentar a taxa de poupança de zero por cento para 50 por cento.

    Os posts foram esporádicos. A série é interrompida por tópicos que estão no vento ou são mais divertidos de se escrever. O foco tem sido no orçamento até agora, mas a continuação se torna mais interessante.

    Até agora escrevi o seguinte:

    • Parte 1: De zero a 50% na taxa de poupança
    • Parte 2: Cinco Mitos sobre Orçamento e Orçamento
    • Parte 3: Uma revisão de que você precisa de um orçamento ( YNAB)

    Eu tenho nove posts para os quais estão agendados na série.

  • Parte 4: Enfocando os Grandes Prêmios
  • Parte 6: Otimização de Despesas Exigidas
  • Parte 7: Peças de Reposição
  • Parte 8: Cartões de Crédito. Parte 19: Dívida
  • Parte 10: Enfoque na Menos Despesa
  • Parte 11: Poupança para Crianças
  • Parte 12: Conta de Buffer.
  • Nada está definido em pedra, mas é o plano até agora .

    Investimentos

    O investimento foi um bom ano para mim em 2017. Eu tenho quatro carteiras:

    • portfólio de pensão. É uma carteira de fundos com um fundo de índice de 95% que recebe reabastecimento mensal. Isso não deve ser tocado.
    • Portfolio de Ações Único. Ele foi muito melhor do que o meu alvo, mas também é o portfólio que vai roubar se eu precisar de dinheiro.
    • Crowdfunding. Este portfólio é pequeno, mas pode crescer agora quando Monner for lançado.
    • Cryptovaluta. É aqui que passo a maior parte do dia. Este portfólio começou pequeno, mas está crescendo rapidamente (e alguns dias caindo rapidamente).

    Os planos para o blog refletem o tamanho dos portfólios. É o máximo sobre os fundos de ações.

    • Você vai espalhar um investimento ao longo do tempo ou inserir tudo imediatamente?
    • Mais informações sobre fundos de índice.
    • Philosophical round return.
    • Fundo Combinado.
    • Robotization of Stock Trading.
    • Fundo Fator.

    Além disso, há mais sobre crowdfunding e kryptovaluta. Como começar com o crowdfunding foi bem recebido. Não há muitos que escrevam sobre isso e há pelo menos uma atualização sobre isso.

    Cryptovaluta é incrivelmente emocionante e você não leu o Bitcoin de compra? 16 razões pelas quais eu escolho outro cryptovaluta se você fizer isso. Provavelmente há mais posts sobre kryptovaluta. É sempre divertido enquanto dura.

    O estoque único, ou análise específica de empresas, ainda está fora do escopo deste blog. Existem muitos outros fóruns e blogs que escrevem sobre isso.

    Caso contrário, eu tenho vários tópicos soltos de 2017. Vou procurar entre outras coisas, entre outras 12 razões para ter uma caixa e o que eu recomendo: quanto custa realmente custar uma caixa de comida?

    Também vou escrever mais sobre blogs como uma oportunidade de ganhar dinheiro em casa. Um dos posts que atrai a maioria dos leitores para o blog é como ganhar dinheiro trabalhando em casa. Lá eu escrevi sobre a minha experiência de publicar um ebook na Amazon. Agora eu só tenho alguns links afiliados que atraem frangos, mas há muitas outras possibilidades. Quão lucrativo pode ser o blog?

    Mas há espaço para mais. O que você quer que eu escreva?

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    Como levantar a pensão [en presentasjon for Tekna Ung]

    Como levantar a pensão [en presentasjon for Tekna Ung]


    Na semana passada, fiz uma apresentação sobre pensão para Tekna Ung. Este post é um resumo da apresentação que passou por pensão de contribuição definida, certificado de pensão, IPS, aposentadoria antecipada e cálculo de pensão.

    Pensão de aposentadoria

    Última mudança de emprego, você provavelmente estava mais preocupado com remuneração do que pensão (e para os membros da Tekna há uma grande sobrepeso de pensão de contribuição definida).

    A maioria das pessoas se aplica. Muitos não sabem quanto a porcentagem da pensão de contribuição definida tem a dizer para a pensão.

    Dois por cento é o mínimo. Isso significa que o empregador dedica dois por cento do salário para a aposentadoria. Sete por cento é o máximo empregador pode pagar por aqueles com um salário abaixo de 7,1 G (664.801 coroas em 2017).

    O quanto você recebe em sua aposentadoria é tão importante quanto a folha de pagamento. A diferença de dois por cento e sete por cento pode significar milhões de dólares para sua pensão (com base nas estatísticas de ganhos da Tekna, onde eu basei um salário médio de 600.000 coroas)

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<p> Dado um retorno de sete por cento, a diferença é de NOK 3,9 milhões contra NOK 1,1 milhões ao longo de 30 anos </p>
<p> Bem mais de três vezes mais. </p>
<p> <em> Por que </em> sete por cento? O retorno médio das ações historicamente tem sido em torno de dez por cento. Adicione algum buffer e inflação, então estamos em torno de sete. </p>
<h3> Atribuição de Pensão de Depósito </h3>
<p> Exemplo anterior vem com um pré-requisito: Você tomou medidas para garantir a alocação ideal da carteira de pensão. </p>
<p> Minha impressão é que muitos empregadores escolhem um perfil conservador para seus funcionários. </p>
<p> Com muitos anos restantes para a aposentadoria (Tekna Ung é para membros da Tekna com menos de 37 anos), é inútil ter menos de 100% das ações. </p>
<p> Para alterar a alocação, você deve ter opções de investimento individuais. Se você não fizer isso, você pode pedir ao empregador para abrir para ele. </p>
<p>              <img class=

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    Por que não tenho fundos de ações administrados ativamente em nenhum dos meus portfólios?

    A resposta sempre foi um custo. O gerenciamento ativo é muito caro comparado aos fundos de índice. No entanto, apenas olhar para os custos torna-se muito fácil.

    Há muitos outros fatores a serem considerados se você escolher um fundo mútuo de gestão ativa na frente de um fundo de índice.

    A discussão sobre fundos de índice e gestão ativa

    Eu sinto que houve uma polarização ultimamente. Aqueles que apóiam o gerenciamento ativo têm sido mais expressivos, enquanto o fã de fundos do índice não ouve a todo custo.

    O gerenciamento ativo é ameaçado pela popularidade dos fundos de índice. Pequenas economias e investidores privados movimentam mais dinheiro para indexar fundos, o que afeta negativamente os lucros dos administradores.

    Na Noruega, havia mais de 20% do total de ativos no final de 2016, que estava no fundo do índice. Está mais do que duplicando em dez anos.

    Nos Estados Unidos, é pouco menos de 30%. A tendência é tão forte que o fundo de índice será maior em alguns anos.

    Principalmente, o fundo de índice compensa a longo prazo para aqueles que não têm interesse ou conhecimento sobre o mercado de ações.

    A discussão violou a quantidade de fundos de índice que são muitos fundos de índice. Se todos compram fundos de índice, as empresas que compõem o índice acabam criando uma bolha gigantesca. Porque os fundos de índice não se importam com o que é barato ou caro. Os fundos devem ter apenas sua parte do índice.

    Qualquer outra coisa cria oportunidades para gerenciamento ativo.

    É um ato de equilíbrio, mas ninguém sabe o que é demais de um ou de outro.


    Isto é grego ? Saiba mais sobre compartilhamentos em Investindo do zero.

    Argumentos a favor e contra fundos de índice e fundos mútuos ativamente administrados

    Custos são trunfos para fundos de índice. É quase de graça e você recebe mais ou menos o retorno do mercado. Sem pensar nisso. Sem gastar tempo nisso. Sem ter que saber sobre estoques.

    Um conceito fantástico. Na verdade, um presente para pequenos poupadores.

    Warren Buffett diz isso. Pesquisa diz isso. Um professor de finanças disse recentemente no mundo dos negócios de hoje. Sim, até um dos gerentes mais experientes da Noruega, Hans Thrane-Nielsen, diz implicitamente que os fundos de índice são os melhores na maioria dos mercados.

    O único argumento contra o fundo de índice é que você se aproxima do retorno no mercado, bom e ruim. Você não obterá retornos melhores, mas ficará um pouco pior, já que nem todos os fundos de índice seguem o índice também. Além disso, é uma parte mais cara do que o necessário.


    Leia mais: Como escolher o fundo de índice certo

    Sempre haverá dados que suportam uma ou outra visão. No entanto, é impressionante que seja difícil encontrar argumentos para o gerenciamento ativo que não sejam de alguém que seja pago por ele.

    O gerenciamento ativo oferece um retorno melhor do que o índice. Retorno significativamente maior também. Se você escolher o fundo de capital certo.

    O gerente tem a flexibilidade de se movimentar livremente no mercado. Fique longe de indústrias que estão em declínio. Talvez vender de Seadrill e óleo muito antes do cheiro. Se eles virem, venha. Eles podem optar por participar de questões favoráveis ​​e colocações.

    Você tem a oportunidade de uma ampla exposição em um setor no qual você tem fé. Existem fundos de ações noruegueses que seguem frutos do mar, tecnologia e bancos.

    Emocionante também. Os fundos do índice estão sem graça.

    A taxa de juros cria alguns ventos contrários por dia. Com taxas de juros baixas sustentadas, são esperados retornos mais baixos, o que significa que o custo de fundos mútuos ativamente gerenciados será mais eficaz.

    Financial Times explica isso muito bem.

    & # 147; Desde fundos de índice entregam a taxa de retorno do mercado através de uma carteira amplamente diversificada com não mais do que o nível de risco do mercado, a única justificativa para fundos ativamente gerenciados

    – Financial Times

    Menos risco Eu não acredito nos custos levados em conta. Retornos mais altos são muito difíceis, mas possíveis se você conseguir escolher o fundo mútuo certo.

    Como escolher fundos mútuos ativamente gerenciados

    Eu tenho dois portfólios. A poupança do fundo é limitada à carteira de pensões que contêm apenas fundos de índice. Eu não vou tirar isso disso. Receberá uma quantia mensal fixa e, combinada com o retorno do mercado e a taxa de juros, eu me beneficiarei dela como um aposentado.

    O outro portfólio contém apenas compartilhamentos únicos. Esta é uma alternativa à poupança bancária e ao reembolso de empréstimos.

    Se eu preciso de dinheiro, é aquele que rumores.

    Poupança do Fundo em Fundos de Índice e Ações Únicas. De descomplicado a alto risco?

    Em outras palavras, estou perdendo fundos gerenciados. Então, por que não preencher esse buraco? Porque eu quero encontrar uma boa razão para ter um fundo gerenciado ativamente. Como todo mundo, quero um retorno maior.

    Até agora, ninguém me convenceu de que o gerenciamento ativo pode gerar um retorno excessivo ao longo do tempo.

    É hora de procurar por que não tenho um. O que devo considerar antes de comprar um fundo?

    Camisa de custos de gestão activa

    Com uma taxa de gestão anual elevada, torna-se dispendioso com uma gestão activa ao longo de períodos alargados. A diferença deve ser compensada com retornos maiores.

    Fundo de Índice para fundo ativo há mais de 25 anos

    Fundo de índice com retorno de 7% e fundo de gestão ativa com 8,3% de retorno segue a mesma curva.

    Mais de 25 anos, um fundo de ações administrado ativamente de 1,7% (que é o custo médio) em taxas de administração deve render um retorno anual de 8,3%, comparado a 7% para um fundo de índice.

    Além disso, existem muitos fundos de ações que operam com taxas de compra e venda, bem como com taxas de desempenho. De qualquer forma, é absolutamente inaceitável pagar.

    Os fundos cobram a mesma taxa em bom como em anos ruins. Portanto, não há necessidade de pagá-los extra para fazer o seu trabalho antes de compensar os anos ruins.

    Parece que você teve que pagar imposto sobre ganhos de ações em anos bons sem deduzir os anos perdidos.

    Então, quanto é que você paga? Se você primeiro pagar por um fundo mútuo de gestão ativa, não é necessariamente o custo que é o critério mais importante.

    Para um fundo mútuo "barato" muitas vezes é barato porque é indexado.

    Alguns fundos de ações cresceram demais

    É mais fácil gerar retornos altos para um fundo de ações de pequeno porte.

    Mas quando será um problema? De que tamanho um fundo de ações se tornará grande demais para dificultar a manobra no mercado?

    Eu não sei, mas muito antes de chegar a oito bilhões.

    Os 27 fundos que cobrem a Noruega viram de 100 milhões de coroas suecas a 8 bilhões de coroas no total de ativos. Os fundos mais pequenos têm possibilidades completamente diferentes da DNB Noruega para gerar retornos elevados.

    O 10º maior recorde do DNB Noruega é maior que o Forte Noruega

    Escusado será dizer que o DNB Norge não pode pescar em pequenas empresas subvalorizadas.

    O passado é um bom indicador?

    Devo dar uma gorjeta em seu retorno nos últimos anos, o critério mais comum de se olhar. É completamente natural. Um gestor que virou o índice nos últimos três anos deve obviamente ser proficiente o suficiente para fazê-lo no futuro também.

    Mas você vai apostar nos vencedores?

    Diretor de Investimentos da Skagen Funds Alexandra Morris escreveu recentemente no Dagens Næringsliv que há perdedores você deveria apostar.

    Se nos últimos 20 anos, de forma consistente, todo mês de janeiro reinvestiu o dinheiro no Fundo Skagen, que fez o pior ano antes, um havia retomado com quase 19 vezes o esforço. Se um, por outro lado, consistentemente colocar o dinheiro nos vencedores do ano passado, um só seria mais de dez vezes o esforço no final.

    – Alexandra Morris, Diretor de Investimentos dos Fundos Skagen

    É lógico. Ótimo retorno é difícil de copiar. O fundo está ficando maior. Talvez a contagem tenha sido máxima.

    Forte Trønder é um bom exemplo.

    Eles quebraram o índice no ano passado e tiveram mais de 50% de retorno. A maior parte deve ter entrado no bar. Este ano, o fundo tem um retorno negativo comparado ao retorno de dois dígitos no benchmark.

    Acrescente uma taxa de administração de 2% (mais a taxa de compra e a taxa de vendas com base em onde você compra o fundo), então será uma experiência cara para quem comprou este ano porque o fundo se saiu tão bem no ano passado.

    Não está claro se o fundo mútuo o torna pior porque é um fundo ruim ou porque vai voltar como um foguete. Os investidores estão mais impacientes agora do que antes. Nos anos 60, a média era quanto tempo os investidores detinham uma ação durante oito anos. Hoje é menos de um ano.

    O horizonte de tempo para os fundos de ações ainda é superior a cinco anos.

    Você daria um fundo mútuo a menos de cinco anos? Três anos? Eu não faria, o que poderia ser fazer um culto de adoração.

    Eu preferiria ter um fundo mútuo com o menor número de posições possível. Pode haver maior risco, mas ao mesmo tempo maior chance de altos retornos.

    Não tenho motivos para saber o quão grande a equipe está atrás de um gerente, mas no artigo do DN mencionado, Hans Thrane-Nielsen diz que é possível ter um bom conhecimento de 20 empresas por pessoa. Além disso, um gerente pode ter conhecimento de 20 empresas.

    Muitas posições podem indicar que o gerente é muito magro.

    Um fundo mútuo deve ter pelo menos 16 ações. Os portfólios de modelos das corretoras costumam ter entre seis e dez ações. As carteiras geralmente quebram o índice porque possuem carteiras concentradas (e fictícias).


    Leia mais: Copie portfolios de modelos e vença o mercado de ações

    O Nordea Return tem 86 ações. Eles têm bom conhecimento de todos os 86 em todos os momentos? Talvez. São todas as pechinchas? Eu duvido.

    O objetivo de ter muitas ações é reduzir o risco, mas depois de 20-30 ações você chegou ao ponto em que várias ações não reduzem o risco que vale a pena mencionar.

    Parece lógico colocar mais dinheiro em sua melhor idéia do que buy share number 42.

    Selecione um fundo mútuo que se desvie do benchmark

    Você evitará o fundo de índice de fundo que, na prática, consome gordura para ser virtualmente o mesmo que o índice.

    Quanto mais o fundo se desvia do benchmark, maior a probabilidade de quebrar o índice

    O share ativo é um índice que indica quantos por cento do fundo de capital copia o benchmark.

    Alguns provedores de fundos são simpáticos o bastante para adiar Quanta quota activa os fundos têm (kudos para Storebrand, Delphi e ODIN). Se eles não fornecerem, você pode entrar em contato com o gerente que deve fornecer a proporção.

    No entanto, você pode aprender muito olhando as 10 primeiras posições. Como regra, eles constituem mais de 50% do capital. Com base nisso, posso dizer que os fundos de ações que cobrem a Noruega têm uma participação ativa de 14% a 100%.

    14% são muito baixos e é difícil criar retornos excedentes para os clientes.

    O fundo de índice criativo para o qual o DNB foi processado teve uma participação ativa entre 10 e 15 por cento nos últimos anos antes do processo.

    Selecione o Melhor Diretor Administrativo

    Após a Storebrand, a Vekst perdeu sua constelação, Andreas Berdal Lorentzen, e só foi para o fundo.

    De ser o melhor fundo de ações da Noruega em três dos últimos dez anos e, em geral, o melhor nos últimos dez anos, o fundo perdeu 8,6% nos últimos seis meses. Isto está em contraste com Oslo Børs, que subiu bem mais de dez por cento no mesmo período.

    Há pouco a ver com o novo gerente, mas mais que o fundo investe em pequenas e médias empresas que são difíceis de vender sem afetar o curso.

    Para quando os clientes retirarem seu dinheiro da Storebrand Vekst må O fundo se vende nas empresas.

    Será auto-reforçado quando o fundo cair e mais pessoas tirarem o dinheiro.

    Alguns gerentes são estrelas. Andreas Berdal Lorentzen era o astro da Storebrand e foi ele quem recebeu o crédito pelo excesso de retorno do fundo.

    Como escolher o melhor gerente? A única opção que você deve considerar é olhar os resultados anteriores.

    Mas o paradoxo é que são os fundos perdedores que fazem o melhor ano depois disso.

    O fundo de ações deve ter um conteúdo com o qual você esteja confortável

    Em que você quer investir? Um amplo fundo de ações ou um fundo da indústria cobrindo apenas um setor como a tecnologia ou o setor imobiliário.

    Leia atentamente o prospecto e reveja todas as posições do fundo. Há alguma coisa em que você acredite? Porque você não deve ser indiferente se o fundo de ações é carregado com ações financeiras ou ações de petróleo.

    Você deve saber o que está comprando.

    Os fundos da Noruega são ativamente financiados?

    Gostamos de nos dizer que somos únicos aqui no norte. Talvez isso também se aplique ao gerenciamento ativo?

    A Noruega é uma parte dilacerada do mercado mundial. A pesquisa feita sobre o fundo de índice contra o gerenciamento ativo não está centrada em Oslo Børs. É muito mais difícil superar um índice por meio do índice S & P 500 em comparação com a Bolsa de Valores de Oslo.

    Para o gerenciamento ativo, o melhor é quando o mercado não é eficiente e a liquidez é baixa. Como na Noruega.

    No entanto, pouco mais da metade dos fundos de ações noruegueses que são ativamente gerenciados transformaram o índice desde 2000.

    Deve haver números preocupantes quando a Noruega deve inicialmente ser um bom mercado para o gerenciamento ativo. É sólido por Alf Inge Gjerde em Storebrand, que bateu o índice por 12 anos consecutivos, mas foi de 0,6 por cento em taxa de administração anual.

    Não existe um único fundo mútuo de gestão ativa disponível para pequenos poupadores que são tão baratos.

    No entanto, os retornos globais para a maioria dos fundos noruegueses desde 2000 são significativamente melhores do que o índice do fundo.

    25 dos 27 fundos de ações que tenho visto e o retorno comparado ao OSEFX desde 2000. Retirado das ferramentas do Dagens Næringslivs no artigo que o gerenciamento ativo é um projeto de perda.

    Em outras palavras, as probabilidades não são boas em transformar o índice em um determinado ano, mas o potencial de excesso de retorno ao longo do tempo parece promissor. Porque você precisa de "apenas" um ano de retorno como Forte Trønder para conseguir um bônus em alguns anos.

    Isto combinado com os inquéritos dos 27 fundos de acções deu-me uma visão um pouco mais recente da gestão activa das acções norueguesas

    Por outras palavras, deve ser possível encontrar espaço para um fundo mútuo activamente gerido numa carteira de pensões passiva.

    Alocação na Carteira de Pensões

    A Noruega representa apenas cinco por cento da poupança de fundos para pensões. Portanto, não há grandes somas. A questão é se consigo encontrar o fundo de capital certo.

    Devo fazer uma lista priorizada de como eu quero filtrar, parecerá algo como isto:

    1. Parte ativa
    2. Custo
    3. Fundo do fundo
    4. Tamanho do fundo
    5. Número de empresas [19659115] O gerente
    6. Retorno anterior

    Depois de comparar 27 fundos, tenho uma ideia clara do que procuro e que tipo de fundo me agrada.

    O SEB Norway Focus Fund C parece satisfazer vários dos meus critérios. É novo, mas tem poucas empresas, tem uma alta participação ativa e é pequeno. Além disso, acho que o top 10 parece sensato.

    Mas, então, foi com o custo então. Eu estou lutando com isso.

    Não me entenda mal. Para aqueles que não têm interesse ou conhecimento sobre ações, os fundos de índice são os melhores.

    Porque eu estou sinceramente convencido de que os fundos de índice são tudo o que é necessário para o bom investidor.

    Se você gerenciou ativamente fundos em suas economias de fundos, como você escolhe um fundo? Por favor, comente abaixo.

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    Como manter seu orçamento em cheque quando você apenas. Não pode. Resistir. Compras.

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    Oito gráficos que podem torná-lo rico

    Oito gráficos que podem torná-lo rico


    Quanto você economiza no mês para se tornar um milionário em cinco anos? Quanto tempo leva se você economizar mil por mês? Qual é o preço de um loop zero? Como você pode aumentar sua aposentadoria?

    Aqui estão oito gráficos que podem torná-lo rico, desde que você os compreenda suficientemente cedo.

    Todo mundo é fundamental em como construir sua riqueza.

    Os gráficos seguem um fio vermelho. Eu voltarei, mas talvez você adivinhe o que eu vou fazer?

    1. Comece sua poupança cedo

    Você não tem tempo a perder se você estiver indo para construir riqueza. Comece o mais cedo possível.

    Poupa (e investe) US $ 1.000 por mês a partir dos 25 anos, você será mais do que o dobro do que começa dez anos depois.

    A diferença de um milhão e meio de dólares é de dez anos e de apenas 120 mil coroas em depósitos.

    Na verdade, você quer mais riqueza, como a idade de 65 anos, se poupar 1.000 coroas por mês durante dez anos, dos 25 aos 35 anos, se começar aos 35 anos e economizar um tusenlap do mês até os 65 anos.

    2. Não seja leal ao seu banco

    Já faz muito tempo desde que você mudou de banco ou pediu uma taxa de juros menor? Pedi uma taxa de juros mais baixa sobre a hipoteca há algumas semanas e, com uma resposta negativa, trocarei de banco. Porque eu não devo nada ao banco (além do dinheiro).

    Tornei-me um cliente total do Danske Bank quando comprei habitação porque tinham a menor taxa de hipoteca do mercado. E como a hipoteca é a única razão pela qual sou cliente, não vejo razão para ficar quando aumentam as taxas de juros e recebo empréstimos mais baratos em outro banco.

    Não haverá mais dogpins no mês, mas mais de 25 anos, haverá um bom dinheiro. Além disso, quando tenho um dia bancário melhor, não há dúvidas.

    Afasto-me do conceito total do cliente e escolho o empréstimo à habitação mais barato (Boligkreditt), o melhor banco bancário on-line (Skandiabanken), e uma conta intermédia onde obtenho uma das melhores taxas de juro do mercado.

    Se você é um cliente total sem benefícios especiais, você deve verificar o Portal Financeiro para ver se você pode obter hipotecas mais baratas.

    Você tem um empréstimo relativamente normal hoje com juros de 2,50%, você perde potencialmente centenas de milhares de dólares comparado aos mais baratos hipotecas.

    Mais de 25 anos, a diferença é de 222.500 coroas norueguesas com juros de um empréstimo de NOK 3 milhões. É a definição de dinheiro logo depois da janela.

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    3. Economize despesas de juros, pagando extra em seu empréstimo de casa

    Com o atual clima de taxa de juros, você tem uma economia mais econômica do que se suas taxas de juros estavam em um nível normal. O dinheiro que você economiza pode ser usado para pagar mais na propriedade.

    O Norges Bank alterou recentemente as suas estimativas para o próximo aumento das taxas de juro. Não parece que podemos esperar taxas hipotecárias mais baixas nos próximos anos. Talvez tenhamos chegado ao fundo?

    Eu vou economizar oito por cento da hipoteca, pagando mais pela hipoteca.

    Nunca é errado pagar dívidas, mesmo que você consiga obter melhores retornos em outro lugar. No entanto, avaliar sua dívida e quanto você tem para outras economias e custos fixos.

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<h2> 4. Nullloppgjør custa caro </h2>
<p> Você recebe menos do que seu colega, apesar de ter uma educação semelhante e fazer o mínimo de trabalho. O que você está fazendo? </p>
<p> Você pode estar em uma boa posição de negociação. É caro substituir o trabalho. É livre pedir um aumento salarial. </p>
<p> Como alternativa, você pode ser afetado por um loop zero, enquanto outros recebem um aumento salarial normal. Porque não havia dinheiro suficiente para todos. </p>
<p> Eu tive um loop zero. Os tempos na Noruega foram bons, mas isso foi logo após a crise financeira. Globalmente, não trabalhei bem e trabalhei em uma empresa internacional. </p>
<p> Em suma, eu não estava satisfeito com o pagamento e depois de cinco minutos no meu telefone eu ganhei um aumento salarial de oito por cento. Pelo dinheiro que havia, mas inicialmente não eram dedicados ao acordo salarial. </p>
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    5. Poupança de capital esmaga depósitos bancários

    Não é de surpreender que vale a pena colocar dinheiro em ações versus o banco. Eu colecionei 100 anos de dados para comparar as taxas de depósito norueguês no banco e o retorno sobre o S & P500.

    Há maçãs e pêras, mas ao mesmo tempo há taxas de depósito norueguês que são interessantes e o S & P500 que eu encontrei dados com o maior histórico em.

    A maioria das bolsas de valores gerou retornos mais elevados ao longo dos anos. Em mais de 37 dos 100 anos, o S & P500 retorna mais de 20%.

    Cinco anos tiveram um retorno inferior a -20%.

    Os depósitos bancários são geralmente entre dois e cinco por cento e apenas 11 anos tinham uma taxa de depósito mais alta do que oito por cento.

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    6. 100 anos no banco e ações

    Quanto você tinha deixado em 2000 se você colocou 1000 coroas no banco na Noruega em 1900? Cerca de dois por cento da poupança de capital.

    Nenhum de nós quer o luxo de economizar em ações por 100 anos, mas se estamos planejando para as gerações futuras, isso pode ser uma espinha dorsal.

    Torna-se mais uma experiência teórica. Além disso, o gráfico mostra retornos médios e não retornos anualizados reais. Você dobra seu dinheiro (100%) e perde metade do segundo dia (-50%) você ganhou 25% em média. Na prática, você é nulo. Anualizado, os retornos são um pouco menores. O ponto ainda é aplicável.

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<h2> 7. Ganhe centenas de milhares em gestão adequada de certificados de capital de pensão </h2>
<p> Se você mudou de emprego em particular, você tem um certificado de pensão anexado ao gerente de pensão do seu ex-empregador. </p>
<p> É a sua poupança e é sua tarefa gerenciá-las adequadamente. Você pode facilmente mover seu certificado de pensão. </p>
<p> Em poucos minutos você pode aumentar a sua pensão por centenas de milhares. </p>
<p>              <img class=

    O que é comum a todos esses gráficos?

    Taxa de juros.

    A taxa de juros é um fator em todas as decisões financeiras que você toma. Para todas as escolhas que você faz hoje, sua economia afetará seu futuro. Aplica-se a:

    • Hipotecas
    • Poupança
    • Investimento
    • Renda
    • Pensão

    Tudo é sobre taxa de juros.

    É um tema que foi escrito em todos os blogs da economia norueguesa e estrangeira.

    Então, eu não vou escrever muito sobre isso.

    Mas, o efeito é claro. Em resumo, você economizará muito dinheiro se estiver sempre atendendo aos requisitos para obter empréstimos mais baratos, pagar o cartão de crédito a tempo, economizar bem e investir o que puder.

    Fontes

    Existem algumas fontes que eu usei para mencionar:

    • 100 anos de estatísticas de depósito bancário: http://www.norges-bank.no/globalassets/upload/import/publikationer/penger_og_kreditt/ 2000-04 / holter.pdf
    • 100 anos de estatísticas sobre o retorno sobre o S & P500: http://www.moneychimp.com/features/market_cagr.htm
    • Preço para o preço e as taxas de juros sobre hipotecas: https: // skandiabanken .no / lan / calculadoras / calculadora de habitação /
    • Pensão: https://www.finansportalen.no/pensjon/fee-check-pensjonskapitalbevis/

    Avisibilidade: Eu usei o retorno médio de sete por cento em todos os gráficos.

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    Cinco Mitos sobre o Orçamento [og hvordan du budsjetterer]

    Cinco Mitos sobre o Orçamento [og hvordan du budsjetterer]

    A criação de um orçamento não é difícil nem consome tempo nem a ciência exata. No entanto, é rentável e uma ferramenta importante para alcançar seus objetivos financeiros.

    No entanto, você pode se apressar em um nariz ao planejar um orçamento. Afinal, é chato e desnecessário.

    Especialmente se você tem uma economia espaçosa.

    Nesse caso, você estará errado. Pois o orçamento tem uma má reputação imerecida.


    Esta é a segunda parte da série sobre ir de zero a cinquenta por cento na poupança.

    Leia o primeiro post: De zero a cinquenta por cento na poupança


    Cinco mitos sobre o orçamento

    Antes do meu primeiro orçamento, eu não achava que iria durar muito tempo. Mas isso foi antes de eu quebrar os seguintes mitos.

    1. Orçamento leva a baixa qualidade de vida

    O mito diz que o orçamento significa que você pode gastar menos dinheiro com o que você quer. Você tem que cortar para economizar dinheiro. A viagem ao cinema ou ao pub se apaga. Porque você tem um orçamento a ser observado.

    Está completamente errado. É o oposto

    Orçamento não significa gastar menos dinheiro. É sobre ter dinheiro para fazer o que você quer e quando quiser. É você quem decide para o que o dinheiro deve ir.

    Se você priorizar corretamente, você pode não necessariamente perder alguma coisa, mas você gasta menos dinheiro em serviço, o que, por sua vez, faz com que você gaste mais tempo com o que deseja.

    2. Você não tem tempo para fazer um orçamento

    Você está ocupado. O trabalho exige muito, a família deve chamar sua atenção e os dias não se estendem. A última coisa que você quer fazer é se comprometer com um orçamento.

    Não é divertido e você não tem tempo.

    É verdade no começo. Levará algum tempo até você se sentir confortável, mas afinal é surpreendentemente rápido.

    Para a sua economia privada, provavelmente não flutuando de mês para mês. O provedor de internet, a Netflix e o banco terão a mesma quantia no mesmo dia todo mês.

    A licença NRK é tão precisa quanto um relógio suíço.

    Se você também usa um orçamento razoável, o orçamento pode ficar claro em um toque de tecla.

    3. Orçamento é difícil

    Se você tem essas finanças perspicazes que é difícil de orçar, então o maior motivo é simplesmente fazer isso. Porque não deveria ser difícil. Então você não faz isso direito.

    O orçamento simplifica a economia.

    Quando você começa primeiramente uma vista geral da economia, o orçamento real deve ir lisamente.

    É claro que entrar em dez cartões de crédito e contas em três bancos diferentes será mais complicado.

    Sou seguidor de simplificar a vida cotidiana e o mesmo vale para o orçamento.

    Eu tenho uma categoria separada chamada "coisas que eu esqueci de orçamentar". Porque eu sou bom em ver as estrelas o que o mês inteiro traz comigo. Algo inesperado aparece, então eu orçamento também para isso.

    4. Você não deve tocar no orçamento depois de fazê-lo.

    O mito diz que no primeiro dia do mês você estará orçando e no final do mês você conta o dinheiro para ver a que distância estava.

    Absolutamente não.

    Você deve alterar seu orçamento à medida que sua vida muda. Você não pode prever tudo.

    Lembre-se de que você tem controle sobre seu orçamento. Não é um orçamento que irá controlá-lo. Se você nunca alterar seu orçamento, ele não será sincronizado com as circunstâncias reais.

    Existe uma categoria excedida de US $ 500, então encontre o dinheiro em outro lugar do seu orçamento – então você o priorizará ou recuperará novamente no próximo mês.

    5. Orçamento é sobre passado e não futuro

    O orçamento não deve ser usado para obter uma visão geral da economia para ver em que você gastou dinheiro.

    A diferença entre contabilidade e orçamento é que as contas mostram que você gastou dinheiro. Orçamento mostra para o que o dinheiro deve ir

    Você decide. Você tem controle. É o seu dinheiro e você decide o que usar para o futuro para alcançar seus objetivos.

    Orçamento é a ferramenta para alcançar seus objetivos.

    Faça um orçamento

    Agora que os mitos foram concluídos, podemos começar a falar sobre como implementar o orçamento.

    Você precisa de duas coisas. Algo para orçamentar com (um orçamento ou Excel / Folhas de cálculo do Google) e mais objetivos.

    É uma pequena finalidade orçamentar se você não deseja alcançar nada. Então você continua quando sua motivação falha e dá uma sensação deliciosa quando as metas são alcançadas.

    Orçamento

    Há dezenas de bons orçamentos disponíveis. No entanto, acho que a coisa mais fácil no começo é configurar seu orçamento no Excel ou no Planilhas Google.

    Então você tem uma idéia de se isso é importante antes de investir tempo e dinheiro em um

    Para ter sucesso, você deve definir metas

    Defina metas de curto e longo prazo. Se você quiser uma nova TV ou uma viagem de férias no próximo verão, ela se encaixa em metas de curto prazo. As metas podem ser categorias de orçamento separadas por um período.

    Objetivos de longo prazo são os principais objetivos financeiros que você tem na vida.

    • Como você vai ficar sem dívidas?
    • Quanto você economiza para a aposentadoria para torná-la confortável?
    • Como economizar seu capital para novas moradias.

    Para ambos os tipos de metas, é importante atualizar como as coisas mudam. Defina novos objetivos, porque você sempre deve ter algo por que se esforçar.

    Categorização de Orçamento

    Selecione uma categorização que corresponda à sua vida, mas ao mesmo tempo você não deve ter tantas categorias que se torne incontrolável.

    Prefiro a categoria "Deve ter" / "Deseja", onde vejo exatamente quanto gasto em despesas que não estou conseguindo, e ao mesmo tempo vejo facilmente o consumo que posso potencialmente cortar.

    Leia sobre diferentes categorizações aqui: De zero a 50% em economia

    Despesas

    Existem três tipos de despesas que você deve obter em seu orçamento.

    1. Despesas mensais
    2. Despesas fixas, mas mais raras
    3. Despesas variáveis ​​(despesas de permanência).

    Você tem despesas mensais como hipotecas, empréstimos estudantis, empréstimos para carros, eletricidade e seguro. Eles têm que ser pagos e devem ser adicionados ao seu orçamento antes de fazer qualquer outra coisa.

    Então você não pagará todos os meses. A licença NRK é um exemplo perfeito. Todo mês de janeiro vai aparecer. Igualmente inconveniente a cada momento. Mais de 2.000 coroas são ruins quando a conta é riscada depois dos presentes de Natal. O mesmo se aplica ao imposto anual sobre automóveis e impostos municipais.

    Por que não definir uma quantia todos os meses para as contas que você conhece? Dessa forma, você terá as mesmas despesas todos os meses e saberá quanto terá que gastar.

    Finalmente, as despesas variáveis ​​vêm para alimentos, roupas e afins. Aqui é provavelmente o máximo para economizar, e maior incerteza em comparação com o quanto você gasta a cada mês.

    Então, como você começa com seu primeiro orçamento? Aqui estão três maneiras que podem ser seu ponto de partida:

    1. Suas despesas são a média dos últimos três meses. Então você precisa obter uma visão geral primeiro. Aqui você pode usar as finanças do internet banking ou, de preferência, anotá-las.
    2. Adivinhe o que você acha que são suas despesas. Ele não requer nenhum trabalho preparatório e certamente lhe dará uma surpresa.
    3. Use o orçamento da SIFO. Mas, com certeza você vai ultrapassar isso.

    Eu escolheria a segunda opção. É o menos trabalho mais educativo.

    Plano de Renda

    Espero que você saiba exatamente quanto é pago no mês. No entanto, se você tem renda variável, torna-se mais importante fazer um orçamento para as despesas médias por mês.

    Além disso, você pode ter outras receitas. Bônus, trabalhos de página e afins

    Se você obtiver variáveis ​​maiores, ou ganhos inesperados, como bônus ou contribuintes, você deve tomar cuidado para evitar a inflação no estilo de vida.

    Defina dez por cento para diversão. O resto deve ir para alcançar seus objetivos.

    Orçamento Criado – O que Está Acontecendo Agora?

    A receita deve ser distribuída para os itens em seu orçamento, mas no dia em que você recebe dinheiro em conta, você está fazendo um serviço automatizando.

    Pague-se primeiro

    Para alcançar seus objetivos, você deve priorizar o pagamento do seu eu futuro.

    É a melhor maneira de salvar. Configure movimentos automáticos que vão para a conta de poupança, conta de reserva ou conta de fundos.

    O objetivo é que, se você exceder seu orçamento, precisará ajustar seus gastos em outras categorias, em vez de permitir que o consumo determine o quanto economizar.

    Além disso, você configura automaticamente uma conta para ir para a conta de faturamento para as despesas que você sabe que serão no próximo mês.

    Verifique o uso real

    Todo mês no início você deve ir com lupe para ver o que realmente usou dinheiro em.

    • Quão longe você foi com o seu orçamento?
    • O que você gasta mais dinheiro do que você pensou?
    • Há algo que você pode cortar sem comprometer a qualidade de vida?

    Um dos meus pecados é livros na Amazon. Não é de admirar que a Amazon tenha uma patente para fazer compras em um clique. Porque é incrivelmente eficaz. E, em breve, o método chegará a outras lojas on-line perto de você porque a patente não está disponível.

    Veja sua carteira e ajuste o orçamento para o próximo mês.

    Verifique as despesas repetidas

    Se gosta de mim, gosta de subscrever serviços digitais. Com um pequeno número de despesas repetitivas, é uma boa ideia analisá-las regularmente para ver o que você pode cortar.

    Porque é fácil esquecer despesas que aparecem apenas uma vez por mês em conta. Especialmente se você não tiver o hábito de revisar todas as transações no banco online.

    Um orçamento alternativo

    Você pode ter um orçamento sem orçamento? Sim, realmente continua. Se economizar é o foco e a economia é espaçosa, é principalmente sobre estabelecer uma meta para suas economias.

    Você pode fazer isso facilmente. Pegue a mesma variante do Finansnerden: reserve para poupar e aguentar o resto.

    De bom grado reconheço que fiz o mesmo antes. Isso também funciona. Enquanto as economias são automatizadas e altas, o resto pode ser consumido.

    Há pouco para se pensar, mas a taxa de poupança é baixa e você está lutando para aumentar, você deve criar um orçamento adequado primeiro.

    Conclusão

    Estabelecer um orçamento todos os meses e manter contas continuamente requer tempo e disciplina. Mas vale a pena.

    Se você colocar em seus dedos, é um trabalho decente, mas o problema é que a maioria das pessoas desistem muito antes de chegarem tão longe. Para coisas chatas estão sendo priorizadas.

    Em seguida, facilite o máximo possível.

    • Defina metas
    • Atualize seu orçamento uma ou duas vezes por mês
    • Não há muitas categorias.
    • Não há muitas contas e cartões de crédito para acompanhar.

    O orçamento fica mais fácil com um bom programa orçamentário. Será o próximo post da série. Que dica de orçamento eu recomendo e o que é tão bom nisso.

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